【年金呃人?】年金計劃比較懶人包：了解年金好處、壞處及扣稅詳情

「財務自由」是近年香港的熱門關鍵詞，香港許多人都夢想能提早退休，享受自由自在的生活。不過提早退休的學問不單是存夠錢然後辭職，而是一開始就需要全面的退休規劃。有什麼條件才可能實現提早退休？提早退休能提早領取強積金嗎？連同以上問題，Blue資訊團隊將分享退休規劃的心法及工具，希望能夠幫助大家準備未來，實現提早退休的美好生活。 提早退休風氣漸盛行全世界 自2010年代起，外國開始提倡F. I. R. E.——Financial Independence, Retire Early，也就是香港現時受熱烈討論的財務獨立（在香港更常講的是「財務自由」）及提早退休。 財務自由、提早退休背後的理念，是拒絕傳統的人生規劃觀念：努力工作、累積財富至退休，安享晚年，甚至展開第二人生。支持F. I. R. E.的一群，認為這樣僵化地將人生劃分為「工作／累積財富」與「退休／享受人生」兩個階段，是會很容易忽略了前半段人生的幸福，亦沒有考慮到到退休之齡時身體將不如年輕健康、有活力的事實，同時亦難保人生會有不測，倘若在退休之前就逝世，留下只有勞動、沒有享受過的遺憾。 另外，部分F. I. R. E.族亦認為人不應該由職業來定義，尤其是一份收入雖穩定、但無法滿足興趣並帶來成就感的工作，而寧願選擇收入較低又不穩定，但自己熱衷而且感覺更有意義的工作。這一點，跟近年年輕一代推崇的斜槓族（slash）潮流可謂一脈相承。 想提早退休強積金也能提早領取嗎？以提早退休為由有限定條件 對於希望提早退休的人士來說，應該會很關心自己的強積金能否提早領取。根據香港的《強制性公積金計劃條例》，強積金只能在年滿65歲後提取，在以下特殊情況才可以提早領取： 提早退休：年滿60歲同時已經終止一切受僱或自僱工作，並作法定聲明表示無意再受僱或自僱。 永久離開香港：作法定聲明將永久離開香港並無意再回港定居，必須向強積金受託人提交移民證明。 完全失去行動能力：因健康原因無法繼續失去行動能力前所從事的工作，必須提交由註冊醫生簽署的證明文件予受託人。 罹患嚴重疾病：患上嚴重疾病致使預期壽命少於12個月或以下，必須向受託人提交醫療證明。 小額結餘：只擁有一個強積金賬戶，強積金結餘少於HK$5,000並最少12個月沒有再供款。與上述提早退休情況一樣，亦須作法定聲明表示無意再受僱或自僱。 死亡：強積金作為已故人士的遺產一部分，可以由遺產代理人申請提取。 以上可見，除非強積金結餘非常低、不幸有殘疾或嚴重疾病，或決定永久離開香港，否則都不能提早於60歲提取強積金退休，因此希望提早退休的人士在規劃退休時可能要多作另外的打算。另外，強積金受託人對申請提早領取強積金將保留決定權，最終能否獲批準要視乎實際情況而定 提早退休條件——「4%法則」 提早退休的條件，簡單來說就是擁有的資產能夠應付餘下人生的全部生活開支，要做到這點，被動收入就非常重要。 可以參考F.I.R.E.一族提出「4%法則」：只要每年從退休儲備本金之中提取不超過4%的資金應付生活開支，那麼即使不再有工作的收入，亦能繼續生活而不耗盡退休儲備。4%是基於將退休儲備本金投放到保守、穩健的投資之中（例如定期存款或儲蓄保險產品）所得的每年回報率。因此，生活開支都能夠由4%的利潤支付，而不會動用到退休儲備本金。 當然，這條簡單的公式並未考慮疾病等突發狀況及通脹的因素，但即使因其他因素亦令退休後的開支多於每年4%，在大多數情況下「4%法則」亦能保障退休人士的資金於30年、甚至更長時間內都不耗盡。 另外，因4%即1/25，我們亦可以將公式反過來，將預算退休後的每年生活支出金額乘25倍，得出退休儲備所需本金的數字。例如退休後希望每年以HK$40萬作生活開支，計算後可以得出退休儲備需要HK$1,000萬。 退休規劃心法及工具 規劃提早退休時，要先記住一個核心的心法——提早退休條件的重點不在於擁有資產的實際數字，而在於支出與資產之間的比例。以HK$2,000萬資產為例，根據「4%法則」於退休後的開支應該保持在每年HK$80萬以內，若每年花費HK$120萬就有耗盡退休儲備的危機。相反，即使只有較小額的資產，例如HK$500萬，若能根據「4%法則」將支出控制在每年HK$20萬以下，亦能滿足提早退休的條件。 以下是能夠幫助退休規劃的其他心法： 設定明確目標：計劃希望在幾歲退休，並計算退休後每月所需的生活開支。 及早開始儲蓄：愈早開始儲蓄，愈能夠以複息效應累積愈多的資金。 多元化投資：在強積金外，必須應該考慮其他投資工具，如股票、儲蓄保險、債券等，分散風險。 控制債務：在退休前盡量還清所有債務，減少退休後繼續因利息開支而構成負擔。 定期檢討：在實施前都應該定期檢討退休計劃和投資組合，根據市場、個人及家庭情況作調整。 以退休規劃上，有各種工具可以幫助制訂及實行提早退休計劃，包括： 退休計算機：利用網上的退休計算機或Excel檔案，幫助估算退休需要的儲備金額和投資回報率。 強積金計劃：單憑強積金不足以作為退休儲備，但仍然是晚年生活的重要資產來源，因此應該定期檢視自己強積金的基合組合及回報。 財務顧問：尋求專業的財務顧問協助，制定屬於個人的退休計劃。 保險產品：考慮儘早購買具儲蓄功能的保險產品，啟動複息效應，確保有穩定的收入來源以達到提早退休。 延伸閱讀：【人壽保額買幾大？】一文了解身故風險保障缺口＋計算合適人壽保額 Blue高息儲蓄保險產品 助你穩健累積退休儲備 單單依靠強積金難以提早退休 ，設定明確的退休目標、及早開始儲蓄，並善用多元化的投資工具，才是滿足提早退休條件的關鍵。正在規劃退休？Blue「WeSave系列」產品是你開始儲蓄、啟動複息效應的理想第一步，無論是幫你鎖實息口5年期的「WeSave 高息儲蓄保E1」，又或是年期更靈活的「WeSave 短期高息儲蓄保ST1」，都可以為你提供保證回報！ 以上產品受條款及細則約束，詳情可參閱相關產品網頁。 在所有「WeSave 高息儲蓄保E1」及「WeSave 高息短期儲蓄保ST1」保單下，累積保費不能超過 US$1,000,000。 「WeSave 高息儲蓄保E1」及「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 參考資料： 股股知識庫 - FIRE運動是什麼？5種財富自由的模式，提早迎接退休生活！ 25歲財自退休 新手理財教室 - 【4%法則財務自由教學】實測指數ETF助你退休兼倍大資產 計算提早退休所需金額 FIRE 運動財務自由

購買人壽保險，都是希望為家人增添保障，讓自己及家人得到必須和充裕的保障，尤其年輕家庭收入未算很高但開支大，亦可能需要為小朋友的教育基金煩惱，因此保費低、槓桿比率大的純人壽就非常適合。一旦作為家庭支柱的投保人不幸遇上事故，其家屬亦能得到由保險公司發放的保障金額，避免出現財政懸崖。 不過很多人壽保險都是終身壽險，一般含有儲蓄成分，保費會較高，而全港首間網上人壽保險公司Blue近期推出的「WeCare定期人壽保障計劃TL3」屬純人壽保險產品，絕無儲蓄成分，讓一分一毫都可以發揮最大效益，投保人可以靈活選擇保障年期，並設有最低價保證，承諾首個保障期內保費全城至低，為大眾提供高性價比的人壽保障選擇，守護家人的重任從此變得輕而易舉！ 投保人靈活自選保障期 定期人壽與終身人壽最大的分別，在於保障期是否終身。投保WeCare定期人壽保障計劃TL3，投保人可因應個人需要，將保單的保障期設為5、10、15、20年或至投保人65歲。例如一名業主的按揭還款期仍有20年，他就可以選擇一份20年保障期的定期人壽，這樣即使投保人不幸身故，物業都不致於斷供。 同時，為免出現保障真空期，Blue保證受保人自動續保至96歲，期間無需額外提供健康證明，保障額及內容亦不會因受保人的身體狀況改變而受影響，保障額最高可達HK$550萬。 每日保費可低於HK$1 而計劃的另一特點，就是「最低價保證*」承諾，保證客戶於首個保障期內享有全城最低價。Blue已經就市場上之網上人壽保險產品作比較，確保此計劃的標準保費為最低價格。若投保前發現其他保險公司所提供的定期人壽保障計劃，其標準保費比Blue低，Blue亦承諾會提供更低價，確保投保人享有「全城至抵」、最優惠的人壽保方案。而且計劃不涉儲蓄成分，為投保人節省保費，而保費於同一個保障期內不會出現變動。 以一名18歲、非吸煙香港女性為例，她投保「WeCare定期人壽保障計劃TL3」，保障額為HK$100萬，保障期5年，每年就需繳保費HK$310，平均每日保費僅為HK$0.85。 最快5分鐘完成投保 有意投保「WeCare定期人壽保障計劃TL3」的人士，只須登入Blue的網上平台，回答簡單健康問題，最快5分鐘即可完成投保，告別繁複手續。 * 「最低價保證」以兩者保單之標準保費作比較，若要符合「最低價保證」資格，兩者保單之保障額、保費繳付期、保單保障期、投保年齡、性別和吸煙狀況必須相同，且只適用於香港境內及網上銷售的人壽保險產品。「最低價保證」不適用於已遞交之申請及生效中的保單。 以上產品只擬於香港銷售。 以上資訊不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。 產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱產品概要及保單條款。 上述資訊由新城教育＋撰寫。

「月光族」的意思是指每個月將該月薪金直接花光，沒有存錢儲蓄的族群，當中不乏收入不高的社會新人。雖然香港物價租金高企，年輕人的薪金也許只能勉強支持生活所需，但為了應付各種突發需要，儲蓄仍然必要的。 想擺脫月光族行列可以怎麼辦？月光族可以如何改變理財習慣？Blue資訊團隊早前曾為各理財新手提供《學生理財入門：小額投資小貼士》及《新手投資入門懶人包》，今次我們將分析5個月光族的理財致命傷，並提供5個建立存錢習慣的方法，助你無痛擺脫月光族。 月光族5個消費模式致命傷 不同階級人士的消費模式和理財觀念均有不同，其中月光族的心理特徵在於「愈消費愈快樂」，著重即時享樂，導致月光族養成「月月清」的消費模式。下文為你解釋5個消費心理效應，助你了解成為月光族的心理成因： 1. 定錨效應 Anchoring Effect 人在作出決策時往往會受事物的第一印象，或最先接收到的訊息所影響，這便是「錨」。日常生活中，商戶只要將商品的原價標高一點，再將售價標為「折扣價」、「優惠價」等字眼，消費者便會將「錨」定於一開始的高標價上，認為自己能以「折扣價」購物是省下了一大筆錢，划算又明智，尤其月光族在消費時比一般人考量較少，常忽略自己對該項物品的真正需要，以為自己在是節儉地省錢，其實是在不必要地消費。 2. 延遲獎勵折扣 Delayed Reward Discounting （DRD） 行為心理學上，「延遲獎勵折扣」是一種於衝動型消費者身上常見的心理特徵，也是月光族的通病。「延遲獎勵折扣」意思是人們寧願付出較短時間來獲得較少的獎勵，都不願等候一段時間以換取更大的折扣或獎賞。就如當月光族看見新款產品，即使明知商品會隨著推出時間而逐漸降價，但仍會選擇在商品新推出時便購買。因為，在月光族的消費心理中，即時和當下的快樂是大於以等待換來的金錢折扣，這就是導致月光族衝動消費的成因之一。 3. 沉沒成本效應 Sunk Cost Effects 沉沒成本是指已經付出而且無法收回的成本，消費時過份考慮沉沒成本，只會將消費金額越滾越大。以一個時常出現在月光族身上的例子來說明，就是當你上星期逛街時購買一對價值HK$1000的運動鞋，回家後卻發現衣櫃裡根本沒有一件衣服能襯搭新買來的運動鞋。若過份考慮已付出的HK$1,000沉沒成本，以「不想浪費」的心理再花錢購買新的衣物配搭，沉沒成本效應就會持續發生，導致更多的額外成本出現。 4. 社會促進效應 Social Facilitation 人類是社會性動物，容易受社會環境和他人行為影響，月光族就尤其難以抵抗這方面的影響。例如與朋友外出時，友人的購物行為會令月光族產生「消費是合理」的感覺，從而也作出消費的行為，百貨公司的年度減價促銷引起人潮排隊購物，就是針對社會促進效應影響而產生的銷售策略。因此月光族在消費前，最好「停一停諗一諗」，想清楚自己對該項商品是否有切實需要，以省下不必要的開支。 5. 稀少性原則 The Scarcity Principle 所謂稀少性原則，就是「物以罕為貴」與「機會難求」的想法，營銷者以「限量名額」、「最後今天」、「售完即止」等推銷手法，讓消費者感到這已是「最後機會」。稀少性原則就正正能為著重當下享樂的月光族製造出緊張、著急的感覺，促使他們衝動消費。月光族一旦抵受不住便會墮入衝動消費的陷阱，將每件商品都當成是最後一件搶購，最後越買越多。 月光族建立以下5個理財習慣 輕鬆累積儲蓄 了解完月光族的心理特徵及消費致命傷後，族人們可以參考以下5個理財習慣，慢慢累積個人儲蓄，擺脫月光族行列： 1. 改變「月光族」消費模式 想擺脫月光族的名號，必先從消費習慣着手。月光族的理財思維在於過份著眼於即時的享受，對未來長遠的規劃並無打算，因而忽略儲蓄的重要性；他們亦以追求潮流為中心，物質至上。若要戒掉這種消費習慣，便需由觀念開始著手改變： 戒掉衝動式消費：每凡購物付款前，花數分鐘時間考慮清楚自己是否真的有「需要」，抑或只是「想要」。即使發現心頭好也要強制自己考慮數小時，甚至是數天才再作購買決定。 嚴謹控制預計：假如已決定購買某種物品，你應先為該筆使費定下預算，再查看不同商戶的價格，貨比三家，以替代品取代價格超出預算的商品。 為自己的消費作記錄：檢視自己的能力與支出是否在預算之內。 以上都是一些有助擺脫月光族的方法，重點在於持之以恆以及自律忍耐，從衝動花費變為精明消費。 2. 了解如何運用理財工具 要脫離月光族，除了控制開支外，正確地選擇、並使用不同的投資理財工具也有幫助。常見的投資工具包括儲蓄保險、年金、外匯投資、債券、基金、股票等，想了解更多可即睇《新手投資入門懶人包：7種入門投資工具簡介》文章。當然，在作出任何投資前都必先理解個人可承擔的風險及預期回報。 3. 積少成多 滾存資金 雖然投資回報率未必與投放的本金有重大關係，但要月光族從零開始累積一筆本金絕非易事。所謂天下無難事，只怕有心人，只要制定可行而合理的儲蓄目標，加上適合的理財工具，再運用一些儲蓄小技巧，要累積到第一桶金也不是「不可能的任務」。往後亦可以靠滾存的資金再作長遠投資，積少成多，月光族也有潛力進化成理財高手。 4. 創造被動收入 香港寸金尺土，百物騰貴，部份月光族亦非只是單純因為個人消費意欲過高而「月月清」，可能每月以薪金支付租金、水電、交通、飲食等基本開支後已所剩無幾。故此，創造被動收入也是一種有效擺脫月光族的方法。想了解更多建立被動收入的方法，即睇《創造穩定被動收入心得：增加被動收入方法》文章。 5. 善用不同儲蓄工具 歸根究柢，建立儲蓄習慣才是擺脫月光族的根本方法。然而，市面上的儲蓄工具五花八門，該當如何選擇？現時回報穩定而風險較低的兩種儲蓄工具，分別為銀行定期存款以及儲蓄保險，兩者都是以儲蓄為主要目標的理財工具。雖然性質相近，但實際上卻有不少差異，如想了解更多兩者差別，即睇《定期存款 VS 儲蓄保險 邊樣回報高？》文章。 月光族儲錢之選：Blue靈活儲蓄保險 族人們終於扚起心肝想以靈活具彈性且有保證回報的工具開始儲錢？Blue儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源： Storm新新聞 - 明明沒有鉅額消費，為什麼老是存不到錢？專家揭6種生活中錯誤理財心態，難怪淪為月光族 天下雜誌 - 花錢看個性　月光族和鐵公雞背後的心理學 The news lens - 消費者心中的「定錨效應」：為何一開始把價錢訂很高，之後卻降價？ NCBI - Delayed reward discounting and addictive behavior: a meta-analysis Behavioraleconomics - Sunk cost fallacy

儲蓄是種美德，除了可以助你達致目標計劃外，亦可以幫助自己及家人將來有更好的生活。不過儲蓄之餘有什麼方法可以同時讓資產增值？今次Blue資訊團隊為大家介紹活期存款與短期儲蓄保險，快速了解清楚這兩種儲蓄形式各有什麼特點。 活期存款好處及缺點 活期存款是銀行存款的一種，最大優點就是手續便捷，只需擁有一個儲蓄戶口，再將現金存入該帳戶即告完成，絕對是怕麻煩人士的恩物；而且活期存款容許存款人隨時提取現金、轉賬或用作支付賬單，充分照顧到各種突發資金需要。 然而，活期存款的缺點亦相當明顯，就是活期利息一般傾向較低，對比定期存款甚至所有存款模式都為低，尤其是在當長年處於低利率的環境下，活期存款對於資產增值的效益甚微。 活期存款VS短期儲蓄保險 可幸的是，在銀行活期存款以外其實還有更靈活同高息的選擇——短期儲蓄保險。短期儲蓄保險一般是指包含儲蓄成分、為期3至5年的短期儲蓄保險產品，通常兼有一部分人壽保險的功能，如身故及意外賠償，而在年期屆滿時投保人就可以取回投保金額以及一定的額外回報。 銀行活期存款 短期儲蓄保險 運作模式 存款於銀行戶口 以購買保單的形式達到儲蓄效果 提款限制 可以隨時提款，以應付突發需要 部分產品可以隨時全數退保，甚至靈活到隨時儲錢拎錢 平均年利率 一般較低，優惠活期利率普遍有限制 一般較高，甚至可高達4%或以上 存款貨幣種類 選擇較多，惟易受匯率波動影響 選擇較少，港幣、美金或人民幣較為常見 其他保障 無額外保障，若存款人突然身故，存款會跌入遺產管理程序，親人或遺產權益人未必能夠即時提取款項 或會向保單所列之受益人安排發放身故賠償或意外身故賠償 短評 如上表所見，雖然貨幣選擇方面銀行活期存款確實較多，適合對某種外幣有需要，如日後移居海外時需要以外幣購買物業的人士。不過，就靈活度以至資產增值方面，還是短期儲蓄保險較佳。留意在選擇短期儲蓄保時，要睇清楚保單退保安排或條款，以及所標示的「預期回報」及「保證回報」。「預期回報」是在樂觀投資情境下預計可以獲得的回報，並不保證投保人可以獲得；而「保證回報」則是保險公司保證投保人可以獲得的回報。兩者比較之下，當然以「預期回報」計算的保單產品會更佳，惟必須留意市場波動對回報所產生的影響。 Blue儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，部分更可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。 短評 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」可選擇1年或2年保障期，只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「WeSave定息儲蓄保S3」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 參考資料： 香港經濟日報 - 儲蓄保險呃人？何解有此講法？了解儲蓄保3大伏位　防墮推銷陷阱