【自願醫保計劃懶人包】保障範圍、保費及扣稅點計法
香港政府在2019年4月正式推出了自願醫保 (Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS )，今天我們Blue資訊團隊就為大家解答關於這個計劃的各種疑問，為您提供自願醫保比較小貼士。
自願醫保計劃是什麼?
自願醫保計劃由食物及衛生局推出，其目的有二，一方面是為了規管香港市面上的個人住院保險，提高醫保保障；另一方面是鼓勵更多香港市民購買醫保，從而減低公營醫療系統的壓力。 自願醫保計劃保單可由各大保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求。
自願醫保比較: 標準計劃 vs 靈活計劃
自願醫保分為標準計劃及靈活計劃：
自願醫保標準計劃
自願醫保標準計劃提供標準化保障，符合政府最低要求的條款及保障，包括：
保證續保至100歲 – 即你的保單不會因為你的健康狀況不同而有所改變。
不設「終身保障限額」– 跟市面上的傳統醫保不同，自願醫保計劃的保障限額通常以「保單年度」來計算，這意味著你的保障限額會在新的保單年度重新計算。
21日冷靜期 - 期間你可取消保單並全數取回已付保費。
保費透明度 – 你可在各大保險公司網頁查閱保費及保障範圍。
保障範圍更廣泛：
投保時未知的已有疾病 – 即你在投保時已存在但你並不知情的疾病。自願醫保保單生效後的第二年和第三年會就投保時未知的已有疾病提供25% 和50% 的賠償，而第四年則會提供 100% 的賠償。
先天性疾病治療- 即投保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療。賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。
日間手術 – 即你在非住院期間（例如診所或日間診療中心）進行的外科手術（包括內窺鏡）。
訂明診斷成像檢測 – 即你在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，你需分擔30%的共同保險費用。
訂明非手術癌症治療 – 包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
在本港醫院進行的精神科住院治療 – 包括在本港住院期間接受的精神科治療。
由於標準計劃採用劃一的條款及保障，故此除了少量允許的輕微改動外，大部份保險公司所提供的標準計劃基本上都相同。
自願醫保靈活計劃
自願醫保靈活計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障（例如更高的保障額，或更大的保障範圍）以切合不同人士的需要。此外，各間保險公司亦能夠自行設計不同的計劃項目供消費者選購，例如意外緊急門診、善終療養、牙科護理、門診洗腎、康復治療以及家居看護等，但仍然需要經食衛局批准。
自願醫保保費
自願醫保計畫規定保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場的透明度及促進價格競爭。由於政府基於市場競爭的原則，沒有限制保費定價，所以即使是保障範圍相近的計劃，保費也可能有明顯分別。我們建議你查清楚不同保險計劃的保費，以保障你的權益。
有關標準計劃的保費一覽，可以參閱政府的網站。
自願醫保好唔好？自願醫保計劃4大好處
相較傳統的醫保計劃，自願醫保計劃有以下好處：
保障「未知」及「先天」疾病
保證續保至100歲
保障額可終身無上限
每名受保人最多 HK$8,000 的扣稅寬減
自願醫保計劃扣稅
如果你以保單持有人身分為受保人繳付合資格保費，你便可以就你本人、配偶及相關親屬（包括父母、祖父母、子女、兄弟姊妹等）申請稅務扣除。每個課稅年度，每名受保人的自願醫保扣稅上限為 $8,000 港元，而受保人數目則不設上限。要計算自願醫保扣稅限額，可參見以下例子：
受保人 | 已支付的年度保費 (港幣) | 合資格的保費 (港幣) (上限為毎名受保人$8,000) | 節省税款 (港幣) (假設税率為17%) |
納税人 | $5,000 | $5,000 | $850 |
配偶 | $7,000 | $7,000 | $1,190 |
母親 | $9,000 | $8,000 | $1,360 |
兒子 | $3,000 | $3,000 | $510 |
祖母 | $12,000 | $8,000 | $1,360 |
$36,000 | $31,000 | $5,270 |
自願醫保包唔包門診醫療服務?
上文講到自願醫保的標準計劃採用劃一的條款及保障，而標準計劃針對性保障手術及住院支出，一般到診所或私家醫院的門診醫療費用不在保障範圍之內。您可因應個人需要在現有的個人醫療保險上附加門診保障。
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