香港政府在2019年4月正式推出了自願醫保 (Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS )，今天我們Blue資訊團隊就為大家解答關於這個計劃的各種疑問，為您提供自願醫保比較小貼士。 自願醫保計劃是什麼? 自願醫保計劃由食物及衛生局推出，其目的有二，一方面是為了規管香港市面上的個人住院保險，提高醫保保障；另一方面是鼓勵更多香港市民購買醫保，從而減低公營醫療系統的壓力。 自願醫保計劃保單可由各大保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求。 自願醫保比較: 標準計劃 vs 靈活計劃 自願醫保分為標準計劃及靈活計劃： 自願醫保標準計劃 自願醫保標準計劃提供標準化保障，符合政府最低要求的條款及保障，包括： 保證續保至100歲 – 即你的保單不會因為你的健康狀況不同而有所改變。 不設「終身保障限額」– 跟市面上的傳統醫保不同，自願醫保計劃的保障限額通常以「保單年度」來計算，這意味著你的保障限額會在新的保單年度重新計算。 21日冷靜期 - 期間你可取消保單並全數取回已付保費。 保費透明度 – 你可在各大保險公司網頁查閱保費及保障範圍。 保障範圍更廣泛： 投保時未知的已有疾病 – 即你在投保時已存在但你並不知情的疾病。自願醫保保單生效後的第二年和第三年會就投保時未知的已有疾病提供25% 和50% 的賠償，而第四年則會提供 100% 的賠償。 先天性疾病治療- 即投保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療。賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。 日間手術 – 即你在非住院期間（例如診所或日間診療中心）進行的外科手術（包括內窺鏡）。 訂明診斷成像檢測 – 即你在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，你需分擔30%的共同保險費用。 訂明非手術癌症治療 – 包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。 在本港醫院進行的精神科住院治療 – 包括在本港住院期間接受的精神科治療。 由於標準計劃採用劃一的條款及保障，故此除了少量允許的輕微改動外，大部份保險公司所提供的標準計劃基本上都相同。 自願醫保靈活計劃 自願醫保靈活計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障（例如更高的保障額，或更大的保障範圍）以切合不同人士的需要。此外，各間保險公司亦能夠自行設計不同的計劃項目供消費者選購，例如意外緊急門診、善終療養、牙科護理、門診洗腎、康復治療以及家居看護等，但仍然需要經食衛局批准。 自願醫保保費 自願醫保計畫規定保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場的透明度及促進價格競爭。由於政府基於市場競爭的原則，沒有限制保費定價，所以即使是保障範圍相近的計劃，保費也可能有明顯分別。我們建議你查清楚不同保險計劃的保費，以保障你的權益。 有關標準計劃的保費一覽，可以參閱政府的網站。 自願醫保好唔好？自願醫保計劃4大好處 相較傳統的醫保計劃，自願醫保計劃有以下好處： 保障「未知」及「先天」疾病 保證續保至100歲 保障額可終身無上限 每名受保人最多 HK$8,000 的扣稅寬減 自願醫保計劃扣稅 如果你以保單持有人身分為受保人繳付合資格保費，你便可以就你本人、配偶及相關親屬（包括父母、祖父母、子女、兄弟姊妹等）申請稅務扣除。每個課稅年度，每名受保人的自願醫保扣稅上限為 $8,000 港元，而受保人數目則不設上限。要計算自願醫保扣稅限額，可參見以下例子： 已支付的年度保費(港幣) 合資格的保費 (港幣)(上限為毎名受保人$8,000) 節省税款 (港幣)(假設税率為17%) 受保人 $5,000 $5,000 $850 納税人 $7,000 $7,000 $1,190 配偶 $9,000 $8,000 $1,360 母親 $3,000 $3,000 $510 兒子 $12,000 $8,000 $1,360 祖母 $36,000 $31,000 $5,270 自願醫保包唔包門診醫療服務? 上文講到自願醫保的標準計劃採用劃一的條款及保障，而標準計劃針對性保障手術及住院支出，一般到診所或私家醫院的門診醫療費用不在保障範圍之內。您可因應個人需要在現有的個人醫療保險上附加門診保障。 Blue的門診醫療保險計劃 坊間大部份的醫療保險計劃主要保障需要手術或住院的「大病」，一般到診所睇醫生的洗費未必包括在內。小朋友抵抗力較差，因此額外附加的門診醫療保障保費也會較貴。Blue推出的門診醫療保險，不論大人細路，保費劃一！憑電子醫療卡，全年無限次*以優惠價錢於指定網絡診所睇醫生，中醫、跌打、針灸、專科門診都包#！ *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。 #產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 自願醫保計劃 - 消費者資訊專區 GovHK 香港政府一站通：根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費的扣稅安排

意外無法預料，假如你是家庭中的經濟支柱，遇上意外不幸有傷亡，整個家都可能面臨重大經濟壓力。個人意外保險能夠為受保人及其家人在遇上不幸意外後帶來一份經濟援助，抒緩緊急開支帶來的壓力。 Blue資訊團隊今天為大家準備有關意外保險基礎知識的懶人包，深入淺出地讓保險新手快速了解意外保險的概念，以及附上比較意外保險計劃的小貼士。 甚麼是個人意外保險? 「個人意外保險」就是當受保人遇上意外，以致身體受傷或造成傷殘、甚至死亡時，保險公司會因應保單上的理賠方式作出賠償，留意個人意外保險只保障意外，即是自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 個人意外保險理賠模式? 市場上的個人意外保險理賠模式一般分成3類: 一筆過保額賠償 「實報實銷」因意外而引致的醫療或住院賠償 分期賠償 個人意外保險保費 個人意外保險會因應受保人的職業釐定保費，部份職業風險較高，保費相對較貴。部份保險公司甚至會例明高風險不受保職業，例如運動員及地盤工人等。至於受保人的健康狀況、病歷史則不會成為釐定保費的因素，因為自然疾病不是個人意外保險保障範圍。 另外，市場上大部份個人意外保險都有投保年齡限制，一般為18至60歲；而不同年齡層的保額會有差異，所以投保時要先留意清楚。 個人意外保險 不保事項 正如上文提到，個人意外保險只保障意外，因此自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 注意：市面上部分意外保險亦不包括因天災引起的意外傷亡及醫療開支。 個人意外保險比較小貼士 比較個人意外保險時，除了要考慮保額及保障範圍外，亦需要檢視高風險運動種類的保障數量，因為部份保險公司會連參與全職或兼職體育訓練、比賽等都排除在保障範圍外。另外，市場上部份意外保險亦非環球保障計劃，也就是在海外發生的意外傷亡不受保障，因此最好先向保險公司查詢清楚保障範圍是否合適才投保。 Blue的個人意外保險計劃 Blue提供的個人意外保險計劃為你和家人不幸遇上意外時，提供資金應急。除了一般意外之外，「WeCare個人意外保障計劃1」亦包括15種傳染病，包括登革熱和禽流感等，如不幸確診感染，我們亦會發放一筆賠償額。 以上產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

夏日炎炎正好玩水上運動消消暑！Wakesurf（無繩滑水）、衝浪、潛水、浮潛、獨木舟、直立板等，都是香港近年的熱門水上運動。不論你是初心者定受過長時間訓練，正所謂欺山莫欺水，水上運動無疑連帶著一定的風險。如果在進行水上運動時遇上意外，一份個人意外保險能否會提供保障？Blue資訊團隊為你拆解運動受傷是否受個人意外保險保障的迷思。 運動受傷，個人意外保險有得賠嗎？ 何謂個人意外保險？顧名思義，意外保險的重點是「意外」，當中也可能包括受保人在日常運動期間遇上的意外。不過要留意，如果受保人在運動時因自身身體疾病而受傷，則不屬於「意外」範圍，可能不會獲得賠償。同時，市面上意外保險五花百門，保障範圍亦各有不同，提提各位運動愛好者，如果不想意外出現後才發現買錯保險中伏，就要留意清楚保單的各種條款！ 認清個人意外保險不保事項，提防中伏！ 一般情況下，只要受保人進行的運動屬娛樂性質，受傷、傷殘甚至不幸身故時都可根據保單條款獲得賠償。不過，近年興起不少極限運動，一些你以為平常的運動喜好，在保險公司眼中隨時屬於高危！即使確認自己的喜好並非不保事項，部份保單條款亦指明在某些情況下，因運動而導致的意外不會受保，例如受保人以職業或兼職運動員身份參與運動比賽、練習或訓練時受傷。因此，頻密運動的人士可考慮額外投保運動保險（運動意外保險），可更全面保障因運動意外受傷所構成的損失。 個人意外保險 VS 運動保險 個人意外保險 運動保險 承保範圍 範圍較廣，可能包括運動造成的損失甚至感染傳染性疾病等非意外受傷情況，視乎計劃及保單條款而定 針對運動造成的受傷或損失，部份保單會列明受保類別、項目及條件，亦有計劃會指明只保障游泳、使用雙腳的運動如跑步或行山等。此外，部分計劃亦會保障運動器材甚至運動時額外使用的行動裝置數據費用 保障期 通常為一年，可續保至受保年齡 根據投保人需求而定，有計劃可以季度（三個月）或年度保障期投保，部份更可按日數投保，可短至一日 受保地域 視乎計劃而定，部份只保障香港地區內發生的意外，部份則設環球保障 視乎計劃而定，部份只保障香港地區內發生的意外，部份則設環球保障 受保場地 一般只要在受保地域以內，則不限受保人意外時身處的場地，除不保事項列明的條件 有計劃會列明受保障的運動場地，以單車為例，部份計劃會列明受保人須於符合運輸署條例的單車徑上發生意外造成指定損失才可獲賠償 不保事項 部份計劃列明某些情況下發生的意外不受保障，如受保人作為職業或兼職運動員參與運動比賽/練習/訓練；亦有計劃不保障航空或空中活動、戰爭或叛亂地區中發生的意外 部分計劃指明不保極限運動保險，如BMX極限單車或花式滑板車等，投保前宜細閱保單條款對極限運動的定義 Blue個人意外保障計劃 提供一筆過傷亡賠償 若不幸發生嚴重甚至致命意外，你和家人都需要資金應急。Blue「WeCare 個人意外保障計劃1」主要保障就意外造成的完全永久傷殘、斷肢、嚴重皮膚燒傷及意外身故，更包括15種傳染病如登革熱和禽流感，助你在不幸時期渡過難關！ 水上運動受傷保險包唔包？ 至於各類水上運動是否受保，最重要還是於投保前細閱保單條款，確認你所參與的運動在受保範圍內，同時要注意條款中列明的受保條件、不保事項及其他特別情況（如進行運動的地域與場地等），這些因素都會影響最終的承保範圍。 溫馨小提示：戶外活動時擦損？WeGuard藥劑EASY保幫到你！ 進行戶外活動時擦損在所難免，因此最好帶備戶外急救包，好讓盡快治療傷口，防止傷勢加劇或受感染。戶外急救包應以輕便為原則，隨基本急救用品外，亦可因應個人需要加入止瀉藥、抗敏藥等其他藥物。想買定急救包旁身，Blue「WeGuard藥劑EASY保」就幫到你！不論是生理鹽水、消毒酒精、紗布、膠布，只要是購自大型連鎖超市、個人護理產品零售商、便利店，甚至網上商店等指定銷售商*，即可上載單據進行網上索償，經轉數快最快一個鐘內即可claim到！ Blue WeCare人壽保障計劃系列人人負擔得到 誰也不能估計意外的到來，為身邊摯愛留下一份心意及保障其實都可以好簡單。「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」靈活便捷，價格相宜，讓你可按生活不同變化作出靈活更改^；「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3」的保障額更由HK$25至HK$550萬不等，以相宜保費提供純人壽保障，而且無儲蓄成分，為你及家人提供更全面保障！ * 指定銷售商包括列載於衞生署藥物辦公室的持牌藥商及我們訂明並會適時更新的指定商戶名單。 ^ 任何時間，從保單生效日 / 上一個保單周年日起計12個月內，你最多可進行2次計劃更改。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 以上產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 參考資料： 晴報 - 「報復式運動」要小心風險 運動保險有需要嗎？

意外保險可說是最常用的保險產品之一，即使您有強體魄減低患病的機率，意外例如車禍、火警等，卻是難以預料。今天Blue資訊團隊就來和大家看一下意外保險的常見保障範圍。 意外保險保費計算方法 不同的保險公司計算保費的方法各異。有些保險公司會考慮投保人的年齡來釐定保費；部份保險公司會按保額去決定保費，若投保人的保費較高，就自然可享更高的保障；也有保險公司會綜合投保人的年齡、職業等風險因素計算出報費。 意外保險比較 認清保障範圍 購買意外保險前一定要看清楚保單條款，因為每份保單內容可能不同。概括來說，意外保險涵蓋因突如其來或不可預料的事件而引致的身體受傷，所以打網球意外扭傷手臂很大機會受保，而身體不適（例如腸胃炎）需要治療或檢查則通常不受保。 意外骨折 跌打針灸、物理治療包唔包? 市場上的個人意外保險一般分成3類： 1.「多合一」意外保險 當中「多合一」意外保險最為常見。「多合一」意外保險能夠提供一筆過的傷亡賠償，通常都會保障基本跌打及物理治療等，但要留意有些保險公司的每天賠償額不高，部份不足HK$100，甚至不包括門診治療。 2. 實報實銷醫療保障意外保險 而按實報實銷理賠的醫療保障意外保險，則會按照項目作出賠償，是否涵蓋跌打針灸、物理治療則視乎保單本身涵蓋範圍。 3. 一筆過賠償之意外保險 而主打一筆過賠償之意外保險通常只會保障死亡或重傷，不個別針對保障住院、跌打等項目。 意外住院 賠償點樣計？ 住院保障方面，同樣按上文所講的3種分類劃分： 種類 特色 意外日額住院津貼 以每日津貼的方式來賠償，賠償金額每日介乎港幣$400至$2,000不等 意外住院實報實銷 按住院項目實報實銷例賠償如，檢查、手術等 意外住院現金賠償 提供一次性、一筆過的現金賠償，不針對個別住院項目上限，好處是可以更靈活地運用賠償金額 意外保險不保事項 個人意外保險常見的不保事項包括已存在的醫療狀況、整形手術、自殺、犯法行為、戰爭、暴亂等。而部分意外保險亦不包括因天災引起的意外傷亡及醫療開支。 關於Blue的個人意外保險 Blue提供幾種針對不同保障範圍的個人意外保險計劃，包括意外骨折甩臼保，受保人可按個人意願接受中醫跌打或西醫治療，只要提供醫療影像證明診斷等文件，就可獲得一筆過的現金賠償。 另外，Blue亦設有專門針對意外門診的意外急症現金保障計劃，同樣提供一筆過的現金賠償，受保人使用這筆賠償到私家醫院急症室求診。 產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。

不論你是剛投身社會的年輕人，還是正為退休做打算，都需要好好了解不同儲蓄保險的特點，才可以選擇適合自己的保險，利用準確的財務規劃去面對各種人生大小事。 面對財務規劃的選擇，Blue資訊團隊為大家全面比較活期存款與短期儲蓄保險的差異，助您瞭解如何在穩定收益與流動性之間做出最佳選擇，立即了解更多！ 短期儲蓄保險 短期儲蓄保險是一種人壽保險產品，通常不涉及非保證回報，旨在提供可預期回報，且保障期較短，可以快速回本。 短期儲蓄保險好處：  投資期短：短期儲蓄保險的供款期一般為整筆繳付、月繳或年繳等，而最常見的保單為3年儲蓄計劃或5年儲蓄計劃，較適合短期需要儲蓄回報的人。  保單供款貨幣選擇多：短期儲蓄保險通常接受多種貨幣如美元、港元、人民幣等的供款。由於其他貨幣可能提供更高的利率，相對於港元更有吸引 力。  選擇短期儲蓄保險通常為達成短期內資產增值的目標，多數較重視保證回報。Blue提供的產品，保證回報較高且年期較短，風險較小，配合不同投資者承受風險能力的程度，是理財規劃的重要選擇之一。   延伸閱讀：【活期存款VS短期儲蓄保險】邊樣更靈活又回報高？一文了解短期／活期儲蓄保險好處  長期儲蓄保險  相較於短期保險產品，長期儲蓄保險的回報期可能是10年至20年不等，是實現長期理財計劃的一種方法，例如子女教育、海外留學、房屋貸款還款及退休等，較為適合家長及中年人士。  長期儲蓄保險好處：  除保證回報外，一般更提供非保證回報，高風險高回報，適合不同承受風險能力的人士  作為家庭遺產的一種，提供穩定及長線的財富增值方法，實現家族財富傳承   在選擇長期儲蓄保險時，除了需要評估自身風險情況和需求外，亦要優先考慮保險公司的信譽和產品特點，避免選擇低質量的保險產品。同時，也需要留意保險產品的保障內容和細節，確保自己的需求能被滿足。  短期儲蓄保險 長期儲蓄保險 保單年期 較短，通常為1至5年 較長，通常為10年或以上 回本速度 快 慢 投資回報 主要為保證回報，相對風險較低 包括保證及非保證回報，當中的非保證性質或會令回報不穩 靈活性 部分或會收取退保費用，不過由於年期短因而靈活性相對較高 退保費用通常較低，但鎖定年期較長 延伸閱讀：【定期存款 VS 儲蓄保險】邊樣回報高？認清中伏位揀適合自己的儲蓄方式  選擇短期或長期儲蓄保險的考慮因素  風險承受能力 如果個人風險承受能力較低，可以考慮購買短期儲蓄保險以應對短期風險。相反，如果個人風險承受能力較高，可以考慮購買長期儲蓄保險以應對長期風險。  未來的財務規劃 如短期內需要更多資金去實現一些計劃如投資或旅行，就可以考慮投保短期儲蓄保險。相反，如果個人未來的財務計劃較長遠，如子女教育、退休計劃等，則可以考慮投保長期儲蓄保險。  其他個人需求 如果流動資金並未太充足，希望能夠在短時期內取得回報甚至隨時取出儲蓄金額，可以考慮購買短期儲蓄保險。相反就可以考慮長期儲蓄保險，以獲得長期的儲蓄和風險保障。  無論在選擇短期儲蓄保險或長期儲蓄保險之前，建議投保人先充分了解各種儲蓄保險產品的特點、適用範圍、保障內容及保費等方面的差異。這不僅有助找到最適合自己需求的保險產品，還能夠實現個人的財務計劃和風險管理目標。 

儲蓄保險，除了可以提供如人壽、醫療等保障外，部分更具備以投資賺取回報的功能，能讓投保人一邊儲蓄一邊獲取穩定回報。Blue資訊團隊準備了有關儲蓄保險的簡單介紹，等大家可以一文了解儲蓄保。 儲蓄保險分幾多種？ 儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。以下是兩種儲蓄保險的比較： 投資為主 保障為主 回報 - 帶有非保證紅利和現金價值 - 保單期滿時投保人可取回保單內的保證現金價值，以及由保險公司派發之紅利 - 紅利金額並無保證，視乎不同計劃的投資回報狀況 - 帶有保證紅利和現金價值 - 具有固定的投資保證回報 - 保證紅利會於保單期滿時由保險公司向投保人派發 例子 儲蓄壽險、萬用壽險及年金計劃等 人壽保險、危疾保險等 適合人士 除基本保障外，投保人還可藉儲蓄保險賺取投資回報，不過這筆回報是沒有保證的，因此更適合風險承受能力較高的人士 適合風險承受能力較低的投保人，一邊儲蓄，一邊享有保險保障，而又穩定的保證回報 儲蓄的最終目標固然是財富增值，因此揀選儲蓄保時當然想要高回報的計劃。不過要留意回報亦有分「保證」及「非保證」兩款，到底兩者有何分別？ 甚麼是保證回報？ 保證回報是指從保單生效當日起，投保人繳交的保費將以一個保證的派息率（即定息），再每日以複息計算滾存。在保單期滿時，投保人便可享有這筆一直滾存的保單保證現金價值作為回報。 甚麼是預期回報／非保證回報？ 預期回報是指如果沒有意外事件發生時根據已知信息所預測能得到的收益率，其收益金額並非保證，而是由保險公司釐定。在保單期滿時，投保人可獲得的總回報有機會高於或低於預期回報金額。保險公司一般會按照過去的投資組合收益及回報，預測投保人的儲蓄保險的預期回報，通常更會列明樂觀情況和悲觀情況兩種預期回報，供投保人了解投資的回報和風險。 購買儲蓄保險有甚麼好處及要注意的事項？ 購買儲蓄保險的好處在於投保人可享有穩定的保證回報或預期回報作為收益，由於保證回報的息率是固定的，只要投保人保單期滿，便可以根據保證息率享有全數的保證回報，投資風險較低。但購買儲蓄保險仍然要注意以下4個事項： 供款年期 一般情況下，只有當投保人完成整個供款年期，才可享有全數的保證現金價值和投資紅利，中途退保有機會影響保單的保證及非保證價值。 繳交保費方式 儲蓄保險的繳交保費方式也有分為年繳和月繳兩種。一般情況下，年繳保費的繳費率會較月繳保費的為低，較為划算。 派息率及過往記錄 由於不同保險公司制定的儲蓄保險計劃均有不同，市民應該詳細了解不同計劃產品的保證息率和預期收益回報，辨別清楚保證回報以及非保證回報的部分。如儲蓄保險涉及投資成分，投保人應該查閱該保單產品過去的投資回報記錄，年報或派息記錄等等。 個人經濟能力及可承擔風險的能力 由於不同人士的經濟狀況和承擔風險的能力各有不同，投保之前必須考慮自己的經濟需要、收入、開支、現金流動性等等，作出比較之後才按個人所需作出購買決定。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 免責聲明 本文由Blue資訊團隊撰寫。本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。 以上所列的產品資料只供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。有關產品之保障權益及條款、不保事項及主要風險詳情，請參閱Blue網站、產品概要及保單條款。 參考資料 晴報 - 購買儲蓄保險須留意兩要點 消委會 - 小心解讀儲蓄壽險的「保證」回報 HKBT - 短期儲蓄保險2022 投委會 - 人壽保險

不論單職或是雙職家庭，香港不少家庭經濟支柱都選擇投保人壽保險，確保萬一不幸身故時仍能為伴侶、子女或父母提供一筆保障金，用以支付租金、生活日常及教育費用等開支。然而，在某些情況下，人壽保險可能會拒賠！為了確保保障能真正發揮作用，Blue保險達人將為你詳細介紹人壽保險理賠範圍、死亡賠償金額以及賠償時間，並提供人壽保險理賠申請流程，助你降低拒賠風險，保障家人的未來。 人壽保險死亡賠償金額多少？ 若符合賠償條件，人壽保險死亡賠償金額一般是保單的人壽保障額的100%，也就是投保總額（需扣除負債，如未繳清之保費）。例如你投保HK$200萬的人壽保險，身故後保險受益人將獲得HK$200萬的保險理賠金。不過，如果投保綜合型保障計劃，如Blue的「WeCare 三合一全面保」，除了人壽保障亦包括個人意外及危疾保障，在其個人意外保障下，若受保人在意外發生後180天內不幸身故，將支付最新保障額的200%（扣除任何負債），更全面保障各種需要。 人壽保險賠償時間多久？ 受益人拿到受保人的死亡證明書，並向保險公司提交索償申請後，若文件齊備且符合賠償條件，保險公司將支付人壽保險死亡賠償金額，一般的人壽保險賠償時間約為2星期至1個月。需要留意的是，大多數保險公司設有索償期限（多數為 30 日），因此受益人應在合理可行的情況下，確保在規定期限內提交申請，具體期限以保單條款為準。 以Blue的「WeCare人壽保障系列」為例，人壽保險索償程序及賠償時間如下： 填寫索償人表格及準備所需文件 受保人香港身份證之核實副本 受益人香港身份證 / 護照之核實副本 受保人與受益人之關係證明文件副本 受益人及醫生填寫的索償申請表 受保人死亡證明書之核實副本 受保人註銷香港身份證證明書之核實副本（如於香港境外身故） 提交索償文件 將填妥之索償表格連同所需文件郵寄至本公司 等待初步理賠評估 收到索償申請後，Blue通常會在兩個工作天內回覆有否缺漏文件，並提供初步理賠評估。 支付賠償金 理賠評估完成後，保險公司將盡快安排支付理賠予指定受益人。 提提你：Blue特設「尋找保單」功能，協助你在受保人因身故或受傷無法提出索償時，仍可以順利提交申請。只需提供相關資料，我們就能為你跟進，讓你獲得保單資訊。 人壽保險拒賠4大常見原因 審核索償資格時，人壽保險拒賠索償，大多是因為不符合保單條款或相關規定所致。以下是4個常見的人壽保險拒賠原因： 1. 申請理賠文件不全 壽險理賠過程中，若申請文件不全，例如缺少了合法的死亡證明書，或索償表格填寫有缺漏，將可能導致無法確認理賠申請是否符合保單條款，進而引發保險公司拒賠。因此，申請理賠時應附上保險公司要求的所有文件。如有疑問，應盡早向相關保險公司查詢。 2. 未披露重要事實 購買人壽保險時，保險公司通常要求受保人提供健康狀況、職業和生活習慣等資料，以作為評估承保風險的依據。如果受保人在投保時未如實申報，而該遺漏或隱瞞的資料足以影響保險公司的核保判斷，導致保險公司未能作出準確的承保評估，保險公司有權撤銷保單或拒賠索償。因此，投保人壽保險時應誠實申報，以確保保障效力。 延伸閱讀：保險核保(underwriting)意思及流程是什麼？免核保或存隱憂 3. 保單失效或到期 人壽保險拒賠的一個常見原因是保單已經失效或到期。如受保人在保單生效期間身故，並符合保單索償條件，保險公司才會同意理賠。若你的保單因某些原因失效，例如超過保單寬限期仍未繳納保費，保險公司就有權利中止對你的保障。 4. 人壽保險其他「不保事項」[1] 人壽保險基本上在受保人離世後，就可按照保單條款賠付受益人，與醫療或意外保險相比爭議較少。然而，當遇上「不保事項」時，人壽保險有權拒賠，防範受保人蓄意造成事故發生。除上述因素外，人壽保險中常見的「不保事項」還包括： 參與危險或非法活動，如賽車、跳傘或正常航班以外的飛行 免責期內發生之自殺行為、協同自殺或自殺協議 為了防止受保人透過自殺來獲取賠償金，保險公司通常會為自殺行為額外訂定條款。以Blue為例，如果受保人在保單簽發日或復效日起的24個月內自殺，將不支付身故賠償，僅退還該保障期內已繳付的保費。提提大家，Blue的定期人壽保險將自殺列為唯一不保事項，相較於其他產品，能更大程度保障你和你的家人。 延伸閱讀：保險賠償包括自殺身故嗎？認識普遍保險產品對於自殺的條款 投保Blue WeCare人壽保險，支援你和你的家人 想避免人壽保險拒賠，同時萬一不幸時不耽誤到人壽保險賠償時間，就應先清楚了解你的保單理賠條件及申請期限。另外，人壽保險的死亡賠償金額取決於投保金額，精準計算才能在關鍵時刻提供財務支援。 Blue的定期人壽保險不含儲蓄成分，投保人可根據需求選擇保障期及投保金額，只需回答簡單健康問題，最快5分鐘完成投保，為家人提供安心保障。 參考資料： 1. SeniorCLIC 長者社區法網 - 人壽保險中常見的不保事項 2. 保險業監管局 - 人壽保險

大腸內窺鏡檢查（以下簡稱照腸鏡）是一種常見的醫療檢查，主要用於診斷和預防大腸癌等大腸疾病。然而，照腸鏡算是一項繁複的檢查項目，大家可能會問：「照腸鏡有無需要麻醉？」、「照腸鏡保險包唔包？」。Blue健康達人將解答大家的疑問，講解照腸鏡禁食及麻醉等檢查流程，以及照腸鏡後如何claim保險減輕費用負擔。 誰應該接受照腸鏡檢查？ 根據最新統計，大腸癌在香港是第3常見的癌症[1]。飲食習慣不良是會增加患上大腸癌的風險。肉類經高溫燒烤容易產生大腸癌致癌物質雜環胺（Heterocyclic Amines）；而食物在高溫油炸下，亦容易引起蛋白質和脂肪高溫變質，可能產生苯並芘（Benzo[a]pyrene）等大腸癌致癌物質，因此大家應該避免進食燒烤及油炸食品。另外，經常攝取高脂高糖食物、缺乏膳食纖維，也可能增加腸道疾病的風險。 若出現大便帶血、腹瀉、便秘、腹脹等症狀，可能是腸道疾病的初期病徵，應及早接受腸鏡檢查。當腸道出現異常時，照腸鏡能幫助醫生及早發現息肉、炎症性腸病（腸炎）或大腸癌，提高治療成功率。 美國癌症協會建議，45歲以上的健康人士，即使沒有病徵，也應每10年接受一次腸鏡檢查，以作預防。對於以下的高風險人士，需更頻密接受照腸鏡檢查[2]： 若父母或兄弟姊妹曾患大腸癌，應於45歲前開始篩查 大便隱血測試呈陽性者需立即安排照腸鏡，以進一步診斷是否患有腸道疾病 曾患炎症性腸病（如克隆氏症、潰瘍性大腸炎），應每1至3年接受腸鏡檢查 曾經發現大腸息肉，建議在息肉切除後3年內進行復查 曾確診大腸癌，建議手術後1年內再次檢查，並依醫生建議定期跟進 45歲以上或高風險人士定期照腸鏡的必要性 早期的大腸癌大多源自小型良性息肉，一般沒有明顯症狀。一旦大腸出現的良性息肉（尤其是腺瘤性息肉）演變成惡性腫瘤，並停留在結腸或直腸內層，會進一步惡化成大腸原位癌，如未能及時發現治療，癌細胞則有機會擴散到身體其他部位，增加癌症的死亡率。因此，無論你健康與否，只要是45歲以上或高風險人士，定期接受腸鏡檢查尤其重要。在檢查過程一旦發現息肉，醫生可即時切除，從而阻止癌變發生，有效降低患癌風險。 照腸鏡需要麻醉嗎？照腸鏡的檢查流程 目前照腸鏡主要有2種方式，是否需要麻醉視乎採用哪種照腸鏡技術： 傳統大腸內窺鏡(Colonoscopy) 傳統大腸內窺鏡是一種利用柔軟可彎曲的內窺鏡來檢查大腸內部的醫療技術，能夠幫助醫生發現大腸息肉、炎症性腸病、大腸憩室症等健康問題，並即時切除可能發展成惡性的息肉，做到預防性醫療。在照腸鏡檢查流程當中，醫生需要注射適量的麻醉劑，以減少照腸鏡的不適感。整個過程通常需時約20至60分鐘，視乎個別情況而定。 大腸膠囊內窺鏡(Colon Capsule Endoscopy) 大腸膠囊內窺鏡是一種嶄新的內窺鏡檢查技術，檢查時只需吞下一顆藥丸般大小、內置微型攝影機的膠囊。透過連續影像檢視大腸內壁，無需侵入式操作，因此照腸鏡過程不需要麻醉劑，相對傳統大腸鏡的入侵性較低，適合不願接受傳統腸鏡的人士。檢查時間通常在9小時內會完成，膠囊會自然排出體外。 照腸鏡前的禁食準備 為確保腸鏡檢查結果準確，接受檢查前需做好準備： 檢查前會談 在腸鏡檢查前，醫生會詢問檢查人士是否有長期病史及詳細解釋照腸鏡的流程，包括施打麻醉劑、插入內窺鏡等步驟，並且提供詳細檢查前準備，包括照腸鏡前的禁食、服用藥物，進行腸道清理。如有疑問，就應及時提出。 檢查前2至3天 進食低渣食物，如白飯、豆腐、魚肉 避免高纖維食物，如蔬菜、水果、全穀類，以減少腸道殘渣 檢查前1天 只能攝取流質食物，如清湯、稀粥、水 依醫生指示服用瀉藥，確保腸道無殘留物 照腸鏡前6至8小時禁食 檢查當日 穿著輕便衣物，避免佩戴金屬飾物 若有配戴隱形眼鏡或假牙，可攜帶存放盒，方便檢查時取下 照腸鏡的術後護理 雖然照腸鏡屬於低風險檢查，但部分人可能在檢查後感到腹脹、輕微腹痛或排氣頻繁，這些現象通常數小時內會自然消失。然而，若出現嚴重腹痛、持續出血、噁心或發燒，應立即求醫。接受照腸鏡麻醉後，當天應避免駕駛或進行高專注度工作。此外，若同時有切除息肉，建議1周內避免劇烈運動及高纖維飲食，以減少術後出血風險。 照腸鏡的費用範圍 私人醫院的照腸鏡基本檢查費用範圍為HK$$8,770至HK$20,388[3]，日間治療中心的照腸鏡基本檢查費用大約HK$5,050至HK$13,000[4]。如需切除息肉和化驗活組織等其他服務，則需要附加費用，詳情請聯絡相關醫療機構。 照腸鏡保險包唔包？claim保險注意事項 大家較為關心：照腸鏡保險包唔包？若照腸鏡為預防性檢查，大多數保險不會受理，因為你需要符合醫療需要（Medical Necessity）才可獲得賠償，如身體不適時獲醫生轉介進行的診斷性腸鏡檢查，才可以向保險公司申請索償。 不過賠償的方式和額度，仍然要視乎你本身的保險計劃涵蓋範圍，以及保險公司的安排。例如，有些保險公司會建議受保人到他們的網絡醫療中心進行檢查，由保險公司直接支付檢查費用，可獲得全額賠償。除了檢查之外，腸鏡檢查前的諮詢、腸鏡檢查後的覆診也受保。但若選擇到醫院照腸鏡，則需要自己先行支付檢查費用，然後再辦理索償手續，而且未必能獲得全額賠償。 因此，在安排檢查前，你應先向保險公司查詢照腸鏡包唔包在計劃涵蓋範圍內。 照腸鏡保險申請程序 申請賠償時一般需提交醫生診斷證明及轉介信、照腸鏡報告、病理檢測結果、相關醫療收據及已填妥的保險索償表格，以確保申請順利通過。 延伸閱讀：大腸癌能否自我檢測？隨年齡漸長應該注意大腸癌前兆、症狀及治療  照腸鏡保險claim唔足怎麼辦？ 從上可見，照腸鏡算是一項所費不菲的檢查，但一般的醫療保險未必claim得足。因此，若你想照腸鏡費用claim保險獲得更高比例的賠償，可以另外考慮以下的途徑： 自願醫保計劃 政府自2019年推行自願醫保計劃 [5]，旨在提升住院保險產品的保障水平，以及鼓勵市民購買更全面的住院保險以使用私營醫療服務，從而減低公營醫療系統的壓力。自願醫保計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障以切合不同人士的需要。自願醫保計劃保單由市面上的保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求，保障範圍一般涵蓋日間手術，包括按醫療需要進行的內窺鏡檢查，如有需要建議可向你的保險顧問查詢。[5] 延伸閱讀：【自願醫保計劃懶人包】保障範圍、保費及扣稅點計法 額外醫療保險 若希望獲得更高額度的醫療保障，可考慮額外醫療保險（Supplementary Major Medical，簡稱 SMM）。這類保險能夠補足超出一般醫療保險未涵蓋的費用，SMM 在指定醫療開支超出基本賠償上限時，保險公司一般會賠償超出基本保障額的80%醫療費用，客戶只需支付餘下的20% [6]。 大腸癌篩查計劃 政府推行的大腸癌篩查計劃[7]，專為50至75歲、沒有大腸癌徵狀的香港居民提供資助，讓他們每兩年在私營機構接受篩查，以預防大腸癌。參加者首先會進行大便隱血測試，若結果呈陽性，則會被轉介接受政府資助的大腸鏡檢查。資助包括大腸鏡檢查前診症、大腸鏡檢查本身，以及檢查後診症。若需要切除息肉，資助金額最高可達HK$8,500；若無需切除息肉，則為HK$7,800。  Blue一系列危疾保障及癌症計劃 以上Blue健康達人為大家講解了照腸鏡流程、術前禁食準備和術後護理，以及照腸鏡後如何claim 保險以減輕費用負擔。萬一腸鏡檢查後確診大腸原位癌，可以claim賠償嗎？「WeCare 原位癌症保」保障受保人萬一不幸確診原位癌，可獲一筆過保障額的100%現金賠償，用以應付你的生活及醫療開支，大部分器官的原位癌症皆受保。另外，「WeCare 全面癌症保」、「WeCare 109%回贈危疾保」、「WeCare 危疾保障計劃1」保障範圍更廣，為你帶來更周全的危疾保障，詳情如下： 上述產品只計劃於香港境內出售，產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 參考資料： 1. 衞生防護中心 - 大腸癌 2. American Cancer Society - How Often to Have Screening Tests | Colorectal Cancer Guideline  3. HealthyD - 照腸鏡邊間好| 腸鏡檢查可claim保險？政府資助最高$8500 4. 大銀 - 照顧者講數｜大腸癌｜大腸鏡公私營價格比較 5. 醫務衞生局 - 自願醫保計劃簡介／自願醫保計劃文件 6. 醫務衞生局 -《附加額外醫療保障（SMM）》 7. 衞生署 - 大腸癌篩查計劃

人壽保險可說是眾多保險產品中最為人熟悉的，但你又知不知道其實人壽保險都分為3種，而且特點各有不同？Blue資訊團隊今天就為大家簡介3個最常見的人壽保險種類，讓大家在投保人壽保險前先了解不同計劃性質及理賠方式，以便在比較後作出最好選擇。 人壽保險定義： 人壽保險是什麼? 人壽保險簡稱「壽險」。顧名思義，人壽保險／壽險能在受保人不幸身故時，為受益人提供財務保障，當中又可以細分為一次性或定期賠償。 人壽保險種類 隨著保險市場日益蓬勃，保險公司也開發出不同類型的人壽保險產品，以切合不同客戶的需要。以下我們會比較3種最常見的人壽保險： 定期人壽保險 定期人壽保險又稱為純人壽保險，是最常見的人壽保險種類。若你在保單的保障期內（例如10年、5年內）不幸身故，保險公司就會向受益人支付一次性賠償，而這類型保險通常不帶儲蓄成份。 想了解更多，可以參閱「【定期人壽保險】適合哪類人？買純人壽保險4大注意事項」及「【純人壽保險】為什麼保費這麼平？拆解純人壽保3大好處」。 終身人壽保險 這類壽險會為你提供終身保障或保障至100歲，一般有固定供款年期，兼有儲蓄成份。終身人壽保險會在投保人在世期間，提供現金價值及非保證紅利（通常逐年增加）。在你離世後，保單的受益人會得到一次性的身故賠償。不過要留意的是，如果你提早取消保單，你能夠取回的現金價值或紅利可能會少於你已付出的保費。 想了解更多定期／終身人壽怎樣分？可以去「【人壽保險比較】定期人壽和終身人壽怎樣分？哪一個比較好？」一文了解。 人壽儲蓄保險 人壽儲蓄保險除了能夠提供身故賠償外，還帶有儲蓄成份，能夠保證現金價值（申請退保時可取回的金額）及非保證紅利（有些保單會提供保證紅利）。和終身壽險一樣的是，你需要留意過早取消保單可能會蒙受的損失。此外，由於儲蓄壽險的主要目標為儲蓄，所以其保額可能會比定期壽險和終身壽險要低。 人壽保險外的其他保障 除了身故賠償之外，部份人壽保單可能包括其他保障，例如： 危疾保險：如果你患上保單中所列明的危疾，可以獲得一筆性的賠償。你也可以把這項保險與人壽保險分開購買。個人意外保險：如果你不幸在工作時因為意外而導致永久傷殘，可以獲得一筆性的賠償。 收入替代保險：若因傷病而失去工作能力，你可以獲得薪金某個百分比的賠償，作為收入替代。 在選擇人壽保險時，記得看清楚保單的保障範圍，以便挑選最適合您的計劃。 產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。