【運動保險】Wakesurf、潛水、獨木舟等水上活動受傷，意外保險有得賠？

在談論保險業時不少人都會誤將「保險經紀」等同於「保險Agent」，不過其實「保險Agent」的正式中文名稱是「保險代理人」，而「保險Broker」才是「保險經紀」。到底保險經紀與保險代理人分別是什麼？兩者之間應該怎樣選擇好？Blue資訊團隊就為大家詳細解釋！ 保險經紀 保險代理人分別 在香港的保險業界中，保險經紀和保險代理人都扮演中介者的角色，專門負責將保險公司的產品銷售給適合的客戶。不論是保險經紀還是保險代理人，都受香港保險業監管局的監管，同時受《保險業條例》約束，具備正式保險業從業員執業資格。然而兩者之間仍存有關鍵的差異，以下是保險代理人及保險經紀特質上的分別： 保險代理人（Insurance Agent） 代表保險公司：保險代理人（Agent）代表特定保險公司，專門銷售該公司的保險產品。保險代理人可再細分為「受僱代理人」及「獨立代理人」，前者只受僱於一間保險公司，或會有底薪，再從銷售的保單中抽取佣金，並根據業績分紅；後者則最多可同時代表4間保險公司，主要收入為銷售保單的佣金。 產品種類選擇較單一：由於保險代理最多只可以代表4間保險公司，所提供到的保險產品選擇局限於其代表的某一間或幾間公司的產品。不過亦因為保險代理人銷售的產品種類較少，普遍較能深入了解自己所屬公司的產品，提供更細緻的推介及服務。 中介佣金抽取方式：保險代理人會向他們代表的保險公司收取佣金，而通常是從客戶的保單之中抽取，計算方法一般都採用遞減制，即代理人從同一份保單之中抽取的佣金分額，普遍會隨著投保年期而減少。 保險經紀（Insurance Broker） 代表客戶：不論是以個人或是公司形式執業，都可以稱為保險經紀（Broker）。跟保險代理人不同，保險經紀代表的是客戶，跟我們一般對於保險從業員的理解不同。保險經紀從客戶的角度出發，幫助客戶主動地尋找最適合的保險方案，並提供專業建議。 獨立性：由於保險經紀並不直接受僱於某間或某幾間特定保險公司，因此保持著獨立性，推介產品時不會偏好於某特定保險公司的產品，較為客觀。 產品種類選擇較廣泛：相比保險代理人，保險經紀通常與多間保險公司合作，可以提供各間公司的各種保險產品予客戶選擇，使客戶能夠更宏觀地比較適合自己的保險方案。 中介佣金抽取方式：當保險經紀成功促成客戶投保時經紀就可以從保險公司收取佣金（通常是一次性），較少會直接向客戶收取中介費等服務費。若客戶在投保後的某段時間內退保，保險公司可能會要求經紀繳還佣金。 保險代理人 保險經紀之間應該點揀？ 到底應該選擇透過保險經紀（Broker）還是保險代理人（Agent）投保，建議取決於個人需求。如果想要比較多間保險公司的產品，可以嘗試向保險經紀了解市面上的產品選擇；但如果已經選定某間特定保險公司，則可以直接透過保險代理人查詢及投保該公司的保險產品。 投保第三個選擇——無中介的虛擬保險 在保險代理人（Agent）與保險經紀（Broker）之外，投保原來還有第三個選擇？虛擬保險公司不設中介，客戶可以直接向保險公司了解旗下產品及直接投保，過程快捷方便，亦因為無須支付中介佣金，保險公司可以調低保費回饋客戶，令保費創新低。以下簡單比較3種投保方式： 保險代理人（Agent） 保險經紀（Broker） 虛擬保險 中介的角色 代表保險公司 代表客戶 不設中介 可提供之保險產品種類 所屬保險公司的產品，通常為1至4間 多間保險公司的產品 保險公司自家的產品 客觀性 只允許推銷所屬公司產品 可為客戶比較市面上多間保險公司的產品 客戶自己可仔細了解及比較該公司的產品後，合心意才投保 中介佣金抽取方式 佣金分成隨保單年期遞減 一次性佣金 不設中介佣金 銷售重點 儲蓄/投資為主 儲蓄/投資為主 保障為主 客戶主導權及自由度 中介普遍較進取地推介產品，客戶或會不懂如何拒絕，並缺乏充足時間考慮之下投保 中介普遍較進取地推介產品，客戶或會不懂如何拒絕，並缺乏充足時間考慮之下投保 主導權於客戶一方，24小時皆可投保，有充足的考慮時間 投保時間 幾天至數星期 幾天至數星期 可數分鐘完成 受保險業監管局及《保險業條例》監管和約束 是 是 是 各位保險新手在了解到保險經紀與保險代理人的分別後，希望享受最大的彈性、避免 Hard Sell 同時嘗試最新的虛擬保險體驗？Blue的保險產品覆蓋人壽、意外、危疾及門診醫療等常見保障範疇，亦提供儲蓄保險計劃，我們全港首創的WeGuard藥劑EASY保更為各種藥物、保健及護理產品開銷提供實報實銷保障！想多了解我們的產品？歡迎電郵（inbox@ask.blue.com.hk）或直接WhatsApp +852 9559 5665查詢，我們將跟據你的需要推介最適合你的產品。 * 有關「全港首創」的描述是根據截至2020年10月9日就本港主要人壽保險公司公開發售予個人客戶的其他人壽計劃所作之比較。

睇中醫可唔可以 claim 保險？我的保險計劃包唔包睇中醫呢？中醫的認受性愈來愈廣，但未必全部的保險計劃都有保障睇中醫的醫療費用。想睇中醫可以claim 醫保？留意Blue資訊團隊為您提供的以下貼士。 睇清楚醫療保險計劃保障範圍 想睇中醫 claim 保險，首先要留意您的醫療保險計劃保障範圍有否包括中醫。如計劃適用於中醫，就要看清楚保險公司的網絡中醫及非網絡中醫的付款及索償方式，大可分為以下2種: 1.     看診時使用醫療卡，看診後只需於診所補回保障金額外差額 2.    看診後透過各種方式提交索償（多數用於非網絡中醫） 註冊中醫先有得 Claim 確認自己的保險有保障中醫之後，在求診前可以記住大原則：要到政府認可的註冊中醫求診。中醫有分幾種，除了註冊中醫外，還有「表列中醫」與非註冊中醫，為保障自己，看診前最好查明看診的中醫是屬於哪一種，例如診所門外有否掛上「註冊中醫」的執照。如有疑問，亦可以到香港中醫藥管理委員會的網站搜尋該中醫的姓名，確認是否在註冊中醫名冊上。 針灸、拔罐、刮痧中醫保險包唔包？ 針灸、拔罐、刮痧 ── 中醫療法有很多種，門診醫療保險的中醫門診保障會否全部都包呢？一般門診醫保的中醫項目都會包括基本的中醫診金，至於保障是否包含基本中藥，以及會包多少劑，受保人就需查閱清楚保單條款。另外不少中醫診所有提供針灸、拔罐與刮痧等服務，正在選購門診醫療保險的您要看清楚心儀計劃的中醫保障範圍會否包括這些項目。 睇跌打門診保險包唔包？ 跌打、啪骨門診保險又包唔包？如果你的保單列明保障範圍包括跌打的話，一般都會包跌打的醫生診金與基本中藥／敷藥。不過在跌打看診與用藥之後的復康治療，例如按摩、推拿等，就未必在保障範圍內。 近年坊間出現很多「整骨」治療，為求診者提供啪骨、矯正姿勢等服務，這類又是否包括在保障範圍內？問這個問題前需謹記合資格的中醫門診賠償必須要由註冊中醫看診、施藥，而市面上按摩、推拿、整骨中心等不一定由註冊中醫師施術，此類中心雖提供的類近跌打的治療或其他中式療法，但如沒有註冊中醫看診施藥，就一般不會包括在門診保險的中醫保障項目內。              注意門診醫療計劃包含的處方中藥劑數 中醫的診金金額多數為固定；而藥費則另計，一般以劑數或日數計算，根據所用的藥物，每劑／日的費用會比診金浮動。中醫保險的保障範圍中，大多有列明最高賠償金額會保障多少劑／多少日的中藥，要注意如果自己的花費超出計劃保障金額，就未必會再 claim 到。 注意中醫索償限額 正如以上提到，門診醫療保險有分網絡內及非網絡內中醫。中醫保險計劃的條款中，或會列明部份治療項目即使在保障範圍內，亦會歸入非網絡內賠償，為免失了預算，就要仔細閱讀條款細節。 另外，門診醫療保險都會設每年／每月理賠限制，有些計劃以次數計算，亦有些計劃以總賠償金額計算，這點在你計劃療程與費用開支時亦不容忽視。 Blue門診醫療保險 一張電子醫療卡 全年無限次^以優惠價錢睇網絡醫生 正如以上所說，市面大部份門診醫療保險都設有每年索償金額或次數的限制，而且保費亦可能會因應受保人的年齡而變化，小朋友、長者的醫療保險一般都會較為昂貴。 Blue推出的門診醫療計劃──WeMedi門診保，讓你全年無限次^以優惠的診症費用使用指定網絡門診醫療服務，當中包括：普通科門診（連三天基本藥物）、專科門診（四天基本藥物）、物理治療、中醫、跌打、針灸治療、脊醫及牙科服務，由出生後15天至80歲都受保，減輕醫療開支。 ^每個類別的門診服務於每日只可應診1次。 產品及優惠均受其條款及細則約束。 資料來源： 博愛中醫 – 常見問題CL Pro Facebook專頁- 睇中醫，保險包唔包?

意外無法預料，假如你是家庭中的經濟支柱，遇上意外不幸有傷亡，整個家都可能面臨重大經濟壓力。個人意外保險能夠為受保人及其家人在遇上不幸意外後帶來一份經濟援助，抒緩緊急開支帶來的壓力。 Blue資訊團隊今天為大家準備有關意外保險基礎知識的懶人包，深入淺出地讓保險新手快速了解意外保險的概念，以及附上比較意外保險計劃的小貼士。 甚麼是個人意外保險? 「個人意外保險」就是當受保人遇上意外，以致身體受傷或造成傷殘、甚至死亡時，保險公司會因應保單上的理賠方式作出賠償，留意個人意外保險只保障意外，即是自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 個人意外保險理賠模式? 市場上的個人意外保險理賠模式一般分成3類: 一筆過保額賠償 「實報實銷」因意外而引致的醫療或住院賠償 分期賠償 個人意外保險保費 個人意外保險會因應受保人的職業釐定保費，部份職業風險較高，保費相對較貴。部份保險公司甚至會例明高風險不受保職業，例如運動員及地盤工人等。至於受保人的健康狀況、病歷史則不會成為釐定保費的因素，因為自然疾病不是個人意外保險保障範圍。 另外，市場上大部份個人意外保險都有投保年齡限制，一般為18至60歲；而不同年齡層的保額會有差異，所以投保時要先留意清楚。 個人意外保險 不保事項 正如上文提到，個人意外保險只保障意外，因此自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 注意：市面上部分意外保險亦不包括因天災引起的意外傷亡及醫療開支。 個人意外保險比較小貼士 比較個人意外保險時，除了要考慮保額及保障範圍外，亦需要檢視高風險運動種類的保障數量，因為部份保險公司會連參與全職或兼職體育訓練、比賽等都排除在保障範圍外。另外，市場上部份意外保險亦非環球保障計劃，也就是在海外發生的意外傷亡不受保障，因此最好先向保險公司查詢清楚保障範圍是否合適才投保。 Blue的個人意外保險計劃 Blue提供的個人意外保險計劃為你和家人不幸遇上意外時，提供資金應急。除了一般意外之外，「WeCare個人意外保障計劃1」亦包括15種傳染病，包括登革熱和禽流感等，如不幸確診感染，我們亦會發放一筆賠償額。 以上產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

香港政府在2019年4月正式推出了自願醫保 (Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS )，今天我們Blue資訊團隊就為大家解答關於這個計劃的各種疑問，為您提供自願醫保比較小貼士。 自願醫保計劃是什麼? 自願醫保計劃由食物及衛生局推出，其目的有二，一方面是為了規管香港市面上的個人住院保險，提高醫保保障；另一方面是鼓勵更多香港市民購買醫保，從而減低公營醫療系統的壓力。 自願醫保計劃保單可由各大保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求。 自願醫保比較: 標準計劃 vs 靈活計劃 自願醫保分為標準計劃及靈活計劃： 自願醫保標準計劃 自願醫保標準計劃提供標準化保障，符合政府最低要求的條款及保障，包括： 保證續保至100歲 – 即你的保單不會因為你的健康狀況不同而有所改變。 不設「終身保障限額」– 跟市面上的傳統醫保不同，自願醫保計劃的保障限額通常以「保單年度」來計算，這意味著你的保障限額會在新的保單年度重新計算。 21日冷靜期 - 期間你可取消保單並全數取回已付保費。 保費透明度 – 你可在各大保險公司網頁查閱保費及保障範圍。 保障範圍更廣泛： 投保時未知的已有疾病 – 即你在投保時已存在但你並不知情的疾病。自願醫保保單生效後的第二年和第三年會就投保時未知的已有疾病提供25% 和50% 的賠償，而第四年則會提供 100% 的賠償。 先天性疾病治療- 即投保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療。賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。 日間手術 – 即你在非住院期間（例如診所或日間診療中心）進行的外科手術（包括內窺鏡）。 訂明診斷成像檢測 – 即你在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，你需分擔30%的共同保險費用。 訂明非手術癌症治療 – 包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。 在本港醫院進行的精神科住院治療 – 包括在本港住院期間接受的精神科治療。 由於標準計劃採用劃一的條款及保障，故此除了少量允許的輕微改動外，大部份保險公司所提供的標準計劃基本上都相同。 自願醫保靈活計劃 自願醫保靈活計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障（例如更高的保障額，或更大的保障範圍）以切合不同人士的需要。此外，各間保險公司亦能夠自行設計不同的計劃項目供消費者選購，例如意外緊急門診、善終療養、牙科護理、門診洗腎、康復治療以及家居看護等，但仍然需要經食衛局批准。 自願醫保保費 自願醫保計畫規定保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場的透明度及促進價格競爭。由於政府基於市場競爭的原則，沒有限制保費定價，所以即使是保障範圍相近的計劃，保費也可能有明顯分別。我們建議你查清楚不同保險計劃的保費，以保障你的權益。 有關標準計劃的保費一覽，可以參閱政府的網站。 自願醫保好唔好？自願醫保計劃4大好處 相較傳統的醫保計劃，自願醫保計劃有以下好處： 保障「未知」及「先天」疾病 保證續保至100歲 保障額可終身無上限 每名受保人最多 HK$8,000 的扣稅寬減 自願醫保計劃扣稅 如果你以保單持有人身分為受保人繳付合資格保費，你便可以就你本人、配偶及相關親屬（包括父母、祖父母、子女、兄弟姊妹等）申請稅務扣除。每個課稅年度，每名受保人的自願醫保扣稅上限為 $8,000 港元，而受保人數目則不設上限。要計算自願醫保扣稅限額，可參見以下例子： 已支付的年度保費(港幣) 合資格的保費 (港幣)(上限為毎名受保人$8,000) 節省税款 (港幣)(假設税率為17%) 受保人 $5,000 $5,000 $850 納税人 $7,000 $7,000 $1,190 配偶 $9,000 $8,000 $1,360 母親 $3,000 $3,000 $510 兒子 $12,000 $8,000 $1,360 祖母 $36,000 $31,000 $5,270 自願醫保包唔包門診醫療服務? 上文講到自願醫保的標準計劃採用劃一的條款及保障，而標準計劃針對性保障手術及住院支出，一般到診所或私家醫院的門診醫療費用不在保障範圍之內。您可因應個人需要在現有的個人醫療保險上附加門診保障。 Blue的門診醫療保險計劃 坊間大部份的醫療保險計劃主要保障需要手術或住院的「大病」，一般到診所睇醫生的洗費未必包括在內。小朋友抵抗力較差，因此額外附加的門診醫療保障保費也會較貴。Blue推出的門診醫療保險，不論大人細路，保費劃一！憑電子醫療卡，全年無限次*以優惠價錢於指定網絡診所睇醫生，中醫、跌打、針灸、專科門診都包#！ *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。 #產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 自願醫保計劃 - 消費者資訊專區 GovHK 香港政府一站通：根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費的扣稅安排