投資市場波動，日常儲蓄的重要性更為明顯。銀行不時推出新資金定存高息優惠外，坊間更新增了很多短期儲蓄保險產品的選擇，「好」息一族再多好多選擇。如果你平時是個毫無理財紀律的「月光族」或是尋求「穩陣」及低風險的「儲錢族」，其中一個較好的理財方法就是投保具有儲蓄成分的保險產品。不過市面上眾多保險產品，投保前需了解清楚，以免誤墮陷阱！今天Blue資訊團隊就同大家分享儲蓄保險產品的4大陷阱位。 甚麼是儲蓄保險？ 儲蓄保險產品，顧名思義就是一個具有儲蓄成分的保險計劃，屬相對保守型的理財工具，適合承受風險能力較低、對投資認識較少，又或是沒時間管理資產的人士。投保人需要定期或一筆過向保險公司繳付保費，換句話說就是「迫你儲錢」。 與銀行推出的定期／活期儲蓄產品不同，由於儲蓄保險產品也是一份保險，部分保險公司亦會在其儲蓄保險計劃生效期間提供身故賠償保障。在保單期滿後，視乎不同的儲蓄保險計劃，投保人可以取回保證金額，部分保單更提供非保證回報。 儲蓄保險保障年期有長有短，短期通常為1至5年，長期則為5至20年，甚至終身。短期儲蓄保險的回本期較短，部分兼有固定保證回報，適合擔心儲蓄保險太困身的人士選擇，本篇文章就主要探討短期儲蓄保險。 儲蓄保險呃人? 網上經常有人說「儲蓄保險呃人」，事實上在進行任何投保前，都應睇清楚保單條款及主要風險，以免中伏！ 儲蓄保險陷阱①：保證回報VS非保證回報 部分儲蓄保險產品具有保證回報及非保證回報兩部分。就字面看，保證回報就是保險公司承諾向投保人派發的回報，非保證回報則以保險公司的營運情況而決定派發的回報，投保人最終收取的非保證回報有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。極端情況下，非保證回報有機會是零。因此，投保人或受非保證回報的影響下，而未必能達成原本的儲蓄目的。 儲蓄保險陷阱②：紅利風險 部分儲蓄保險計劃中的紅利，不論是年終紅利還是終期紅利都屬非保證回報，換言之保險公司是有權因自身盈利、資金狀況、理賠經驗甚至市場的利率水平，而對紅利作出檢討及調整！因此，即使利益說明文件中的紅利等非保證回報非常吸引，建議投保人在挑選保險計劃時，也應該要參考該保險公司定期公布的過往紅利實現率（Fulfilment ratio）。當然過往表現並不能百分百代表未來回報，不過投保人仍可按此粗略評估計劃的長期表現及回報穩定性，去判斷保險公司提出的非保證回報假設是否合理可信。 在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！ 儲蓄保險陷阱③：延誤繳交保費風險 繳付儲蓄保險保費通常是一筆過或定期繳交，且有些保險產品更有規定特定供款額。若投保人延遲繳交保費甚至斷供，而出現退保情況，就會影響保單收益。一般來說，首年退保對於投保人造成的損失最大，預計可退回的淨現金價值可能遠少於已繳付的保費總額，因此投保人應先充分考慮自己的儲蓄目標和供款能力，才去選擇合適自己的儲蓄保險計劃。 儲蓄保險陷阱④：靈活性風險 在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！ Blue短期儲蓄保險計劃 上文跟大家解釋過保證回報及非保證回報的分別，最理想的儲蓄保險產品當然是有較高的保證回報！另外，在當今市場上存在太多不確定性時，儲蓄保險產品的靈活性亦非常重要！ Blue提供不同靈活度的短期儲蓄保險產品，如「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報。 若手頭上資金較多又希望長時間鎖實息口，可選擇「WeSave高息儲蓄保E1」，包含人壽保險成分之餘，提供穩定的保證回報，讓你在減息周期影響之下仍能鎖定回報！ 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

香港政府在2019年4月正式推出了自願醫保 (Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS )，今天我們Blue資訊團隊就為大家解答關於這個計劃的各種疑問，為您提供自願醫保比較小貼士。 自願醫保計劃是什麼? 自願醫保計劃由食物及衛生局推出，其目的有二，一方面是為了規管香港市面上的個人住院保險，提高醫保保障；另一方面是鼓勵更多香港市民購買醫保，從而減低公營醫療系統的壓力。 自願醫保計劃保單可由各大保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求。 自願醫保比較: 標準計劃 vs 靈活計劃 自願醫保分為標準計劃及靈活計劃： 自願醫保標準計劃 自願醫保標準計劃提供標準化保障，符合政府最低要求的條款及保障，包括： 保證續保至100歲 – 即你的保單不會因為你的健康狀況不同而有所改變。 不設「終身保障限額」– 跟市面上的傳統醫保不同，自願醫保計劃的保障限額通常以「保單年度」來計算，這意味著你的保障限額會在新的保單年度重新計算。 21日冷靜期 - 期間你可取消保單並全數取回已付保費。 保費透明度 – 你可在各大保險公司網頁查閱保費及保障範圍。 保障範圍更廣泛： 投保時未知的已有疾病 – 即你在投保時已存在但你並不知情的疾病。自願醫保保單生效後的第二年和第三年會就投保時未知的已有疾病提供25% 和50% 的賠償，而第四年則會提供 100% 的賠償。 先天性疾病治療- 即投保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療。賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。 日間手術 – 即你在非住院期間（例如診所或日間診療中心）進行的外科手術（包括內窺鏡）。 訂明診斷成像檢測 – 即你在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，你需分擔30%的共同保險費用。 訂明非手術癌症治療 – 包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。 在本港醫院進行的精神科住院治療 – 包括在本港住院期間接受的精神科治療。 由於標準計劃採用劃一的條款及保障，故此除了少量允許的輕微改動外，大部份保險公司所提供的標準計劃基本上都相同。 自願醫保靈活計劃 自願醫保靈活計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障（例如更高的保障額，或更大的保障範圍）以切合不同人士的需要。此外，各間保險公司亦能夠自行設計不同的計劃項目供消費者選購，例如意外緊急門診、善終療養、牙科護理、門診洗腎、康復治療以及家居看護等，但仍然需要經食衛局批准。 自願醫保保費 自願醫保計畫規定保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場的透明度及促進價格競爭。由於政府基於市場競爭的原則，沒有限制保費定價，所以即使是保障範圍相近的計劃，保費也可能有明顯分別。我們建議你查清楚不同保險計劃的保費，以保障你的權益。 有關標準計劃的保費一覽，可以參閱政府的網站。 自願醫保好唔好？自願醫保計劃4大好處 相較傳統的醫保計劃，自願醫保計劃有以下好處： 保障「未知」及「先天」疾病 保證續保至100歲 保障額可終身無上限 每名受保人最多 HK$8,000 的扣稅寬減 自願醫保計劃扣稅 如果你以保單持有人身分為受保人繳付合資格保費，你便可以就你本人、配偶及相關親屬（包括父母、祖父母、子女、兄弟姊妹等）申請稅務扣除。每個課稅年度，每名受保人的自願醫保扣稅上限為 $8,000 港元，而受保人數目則不設上限。要計算自願醫保扣稅限額，可參見以下例子： 已支付的年度保費(港幣) 合資格的保費 (港幣)(上限為毎名受保人$8,000) 節省税款 (港幣)(假設税率為17%) 受保人 $5,000 $5,000 $850 納税人 $7,000 $7,000 $1,190 配偶 $9,000 $8,000 $1,360 母親 $3,000 $3,000 $510 兒子 $12,000 $8,000 $1,360 祖母 $36,000 $31,000 $5,270 自願醫保包唔包門診醫療服務? 上文講到自願醫保的標準計劃採用劃一的條款及保障，而標準計劃針對性保障手術及住院支出，一般到診所或私家醫院的門診醫療費用不在保障範圍之內。您可因應個人需要在現有的個人醫療保險上附加門診保障。 Blue的門診醫療保險計劃 坊間大部份的醫療保險計劃主要保障需要手術或住院的「大病」，一般到診所睇醫生的洗費未必包括在內。小朋友抵抗力較差，因此額外附加的門診醫療保障保費也會較貴。Blue推出的門診醫療保險，不論大人細路，保費劃一！憑電子醫療卡，全年無限次*以優惠價錢於指定網絡診所睇醫生，中醫、跌打、針灸、專科門診都包#！ *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。 #產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 自願醫保計劃 - 消費者資訊專區 GovHK 香港政府一站通：根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費的扣稅安排

意外無法預料，假如你是家庭中的經濟支柱，遇上意外不幸有傷亡，整個家都可能面臨重大經濟壓力。個人意外保險能夠為受保人及其家人在遇上不幸意外後帶來一份經濟援助，抒緩緊急開支帶來的壓力。 Blue資訊團隊今天為大家準備有關意外保險基礎知識的懶人包，深入淺出地讓保險新手快速了解意外保險的概念，以及附上比較意外保險計劃的小貼士。 甚麼是個人意外保險? 「個人意外保險」就是當受保人遇上意外，以致身體受傷或造成傷殘、甚至死亡時，保險公司會因應保單上的理賠方式作出賠償，留意個人意外保險只保障意外，即是自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 個人意外保險理賠模式? 市場上的個人意外保險理賠模式一般分成3類: 一筆過保額賠償 「實報實銷」因意外而引致的醫療或住院賠償 分期賠償 個人意外保險保費 個人意外保險會因應受保人的職業釐定保費，部份職業風險較高，保費相對較貴。部份保險公司甚至會例明高風險不受保職業，例如運動員及地盤工人等。至於受保人的健康狀況、病歷史則不會成為釐定保費的因素，因為自然疾病不是個人意外保險保障範圍。 另外，市場上大部份個人意外保險都有投保年齡限制，一般為18至60歲；而不同年齡層的保額會有差異，所以投保時要先留意清楚。 個人意外保險 不保事項 正如上文提到，個人意外保險只保障意外，因此自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 注意：市面上部分意外保險亦不包括因天災引起的意外傷亡及醫療開支。 個人意外保險比較小貼士 比較個人意外保險時，除了要考慮保額及保障範圍外，亦需要檢視高風險運動種類的保障數量，因為部份保險公司會連參與全職或兼職體育訓練、比賽等都排除在保障範圍外。另外，市場上部份意外保險亦非環球保障計劃，也就是在海外發生的意外傷亡不受保障，因此最好先向保險公司查詢清楚保障範圍是否合適才投保。 Blue的個人意外保險計劃 Blue提供的個人意外保險計劃為你和家人不幸遇上意外時，提供資金應急。除了一般意外之外，「WeCare個人意外保障計劃1」亦包括15種傳染病，包括登革熱和禽流感等，如不幸確診感染，我們亦會發放一筆賠償額。 以上產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

夏日炎炎正好玩水上運動消消暑！Wakesurf（無繩滑水）、衝浪、潛水、浮潛、獨木舟、直立板等，都是香港近年的熱門水上運動。不論你是初心者定受過長時間訓練，正所謂欺山莫欺水，水上運動無疑連帶著一定的風險。如果在進行水上運動時遇上意外，一份個人意外保險能否會提供保障？Blue資訊團隊為你拆解運動受傷是否受個人意外保險保障的迷思。 運動受傷，個人意外保險有得賠嗎？ 何謂個人意外保險？顧名思義，意外保險的重點是「意外」，當中也可能包括受保人在日常運動期間遇上的意外。不過要留意，如果受保人在運動時因自身身體疾病而受傷，則不屬於「意外」範圍，可能不會獲得賠償。同時，市面上意外保險五花百門，保障範圍亦各有不同，提提各位運動愛好者，如果不想意外出現後才發現買錯保險中伏，就要留意清楚保單的各種條款！ 認清個人意外保險不保事項，提防中伏！ 一般情況下，只要受保人進行的運動屬娛樂性質，受傷、傷殘甚至不幸身故時都可根據保單條款獲得賠償。不過，近年興起不少極限運動，一些你以為平常的運動喜好，在保險公司眼中隨時屬於高危！即使確認自己的喜好並非不保事項，部份保單條款亦指明在某些情況下，因運動而導致的意外不會受保，例如受保人以職業或兼職運動員身份參與運動比賽、練習或訓練時受傷。因此，頻密運動的人士可考慮額外投保運動保險（運動意外保險），可更全面保障因運動意外受傷所構成的損失。 個人意外保險 VS 運動保險 個人意外保險 運動保險 承保範圍 範圍較廣，可能包括運動造成的損失甚至感染傳染性疾病等非意外受傷情況，視乎計劃及保單條款而定 針對運動造成的受傷或損失，部份保單會列明受保類別、項目及條件，亦有計劃會指明只保障游泳、使用雙腳的運動如跑步或行山等。此外，部分計劃亦會保障運動器材甚至運動時額外使用的行動裝置數據費用 保障期 通常為一年，可續保至受保年齡 根據投保人需求而定，有計劃可以季度（三個月）或年度保障期投保，部份更可按日數投保，可短至一日 受保地域 視乎計劃而定，部份只保障香港地區內發生的意外，部份則設環球保障 視乎計劃而定，部份只保障香港地區內發生的意外，部份則設環球保障 受保場地 一般只要在受保地域以內，則不限受保人意外時身處的場地，除不保事項列明的條件 有計劃會列明受保障的運動場地，以單車為例，部份計劃會列明受保人須於符合運輸署條例的單車徑上發生意外造成指定損失才可獲賠償 不保事項 部份計劃列明某些情況下發生的意外不受保障，如受保人作為職業或兼職運動員參與運動比賽/練習/訓練；亦有計劃不保障航空或空中活動、戰爭或叛亂地區中發生的意外 部分計劃指明不保極限運動保險，如BMX極限單車或花式滑板車等，投保前宜細閱保單條款對極限運動的定義 Blue個人意外保障計劃 提供一筆過傷亡賠償 若不幸發生嚴重甚至致命意外，你和家人都需要資金應急。Blue「WeCare 個人意外保障計劃1」主要保障就意外造成的完全永久傷殘、斷肢、嚴重皮膚燒傷及意外身故，更包括15種傳染病如登革熱和禽流感，助你在不幸時期渡過難關！ 水上運動受傷保險包唔包？ 至於各類水上運動是否受保，最重要還是於投保前細閱保單條款，確認你所參與的運動在受保範圍內，同時要注意條款中列明的受保條件、不保事項及其他特別情況（如進行運動的地域與場地等），這些因素都會影響最終的承保範圍。 溫馨小提示：戶外活動時擦損？WeGuard藥劑EASY保幫到你！ 進行戶外活動時擦損在所難免，因此最好帶備戶外急救包，好讓盡快治療傷口，防止傷勢加劇或受感染。戶外急救包應以輕便為原則，隨基本急救用品外，亦可因應個人需要加入止瀉藥、抗敏藥等其他藥物。想買定急救包旁身，Blue「WeGuard藥劑EASY保」就幫到你！不論是生理鹽水、消毒酒精、紗布、膠布，只要是購自大型連鎖超市、個人護理產品零售商、便利店，甚至網上商店等指定銷售商*，即可上載單據進行網上索償，經轉數快最快一個鐘內即可claim到！ Blue WeCare人壽保障計劃系列人人負擔得到 誰也不能估計意外的到來，為身邊摯愛留下一份心意及保障其實都可以好簡單。「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」靈活便捷，價格相宜，讓你可按生活不同變化作出靈活更改^；「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3」的保障額更由HK$25至HK$550萬不等，以相宜保費提供純人壽保障，而且無儲蓄成分，為你及家人提供更全面保障！ * 指定銷售商包括列載於衞生署藥物辦公室的持牌藥商及我們訂明並會適時更新的指定商戶名單。 ^ 任何時間，從保單生效日 / 上一個保單周年日起計12個月內，你最多可進行2次計劃更改。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 以上產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 參考資料： 晴報 - 「報復式運動」要小心風險 運動保險有需要嗎？

意外保險可說是最常用的保險產品之一，即使您有強體魄減低患病的機率，意外例如車禍、火警等，卻是難以預料。今天Blue資訊團隊就來和大家看一下意外保險的常見保障範圍。 意外保險保費計算方法 不同的保險公司計算保費的方法各異。有些保險公司會考慮投保人的年齡來釐定保費；部份保險公司會按保額去決定保費，若投保人的保費較高，就自然可享更高的保障；也有保險公司會綜合投保人的年齡、職業等風險因素計算出報費。 意外保險比較 認清保障範圍 購買意外保險前一定要看清楚保單條款，因為每份保單內容可能不同。概括來說，意外保險涵蓋因突如其來或不可預料的事件而引致的身體受傷，所以打網球意外扭傷手臂很大機會受保，而身體不適（例如腸胃炎）需要治療或檢查則通常不受保。 意外骨折 跌打針灸、物理治療包唔包? 市場上的個人意外保險一般分成3類： 1.「多合一」意外保險 當中「多合一」意外保險最為常見。「多合一」意外保險能夠提供一筆過的傷亡賠償，通常都會保障基本跌打及物理治療等，但要留意有些保險公司的每天賠償額不高，部份不足HK$100，甚至不包括門診治療。 2. 實報實銷醫療保障意外保險 而按實報實銷理賠的醫療保障意外保險，則會按照項目作出賠償，是否涵蓋跌打針灸、物理治療則視乎保單本身涵蓋範圍。 3. 一筆過賠償之意外保險 而主打一筆過賠償之意外保險通常只會保障死亡或重傷，不個別針對保障住院、跌打等項目。 意外住院 賠償點樣計？ 住院保障方面，同樣按上文所講的3種分類劃分： 種類 特色 意外日額住院津貼 以每日津貼的方式來賠償，賠償金額每日介乎港幣$400至$2,000不等 意外住院實報實銷 按住院項目實報實銷例賠償如，檢查、手術等 意外住院現金賠償 提供一次性、一筆過的現金賠償，不針對個別住院項目上限，好處是可以更靈活地運用賠償金額 意外保險不保事項 個人意外保險常見的不保事項包括已存在的醫療狀況、整形手術、自殺、犯法行為、戰爭、暴亂等。而部分意外保險亦不包括因天災引起的意外傷亡及醫療開支。 關於Blue的個人意外保險 Blue提供幾種針對不同保障範圍的個人意外保險計劃，包括意外骨折甩臼保，受保人可按個人意願接受中醫跌打或西醫治療，只要提供醫療影像證明診斷等文件，就可獲得一筆過的現金賠償。 另外，Blue亦設有專門針對意外門診的意外急症現金保障計劃，同樣提供一筆過的現金賠償，受保人使用這筆賠償到私家醫院急症室求診。 產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。

儲蓄保險，除了可以提供如人壽、醫療等保障外，部分更具備以投資賺取回報的功能，能讓投保人一邊儲蓄一邊獲取穩定回報。Blue資訊團隊準備了有關儲蓄保險的簡單介紹，等大家可以一文了解儲蓄保。 儲蓄保險分幾多種？ 儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。以下是兩種儲蓄保險的比較： 投資為主 保障為主 回報 - 帶有非保證紅利和現金價值 - 保單期滿時投保人可取回保單內的保證現金價值，以及由保險公司派發之紅利 - 紅利金額並無保證，視乎不同計劃的投資回報狀況 - 帶有保證紅利和現金價值 - 具有固定的投資保證回報 - 保證紅利會於保單期滿時由保險公司向投保人派發 例子 儲蓄壽險、萬用壽險及年金計劃等 人壽保險、危疾保險等 適合人士 除基本保障外，投保人還可藉儲蓄保險賺取投資回報，不過這筆回報是沒有保證的，因此更適合風險承受能力較高的人士 適合風險承受能力較低的投保人，一邊儲蓄，一邊享有保險保障，而又穩定的保證回報 儲蓄的最終目標固然是財富增值，因此揀選儲蓄保時當然想要高回報的計劃。不過要留意回報亦有分「保證」及「非保證」兩款，到底兩者有何分別？ 甚麼是保證回報？ 保證回報是指從保單生效當日起，投保人繳交的保費將以一個保證的派息率（即定息），再每日以複息計算滾存。在保單期滿時，投保人便可享有這筆一直滾存的保單保證現金價值作為回報。 甚麼是預期回報／非保證回報？ 預期回報是指如果沒有意外事件發生時根據已知信息所預測能得到的收益率，其收益金額並非保證，而是由保險公司釐定。在保單期滿時，投保人可獲得的總回報有機會高於或低於預期回報金額。保險公司一般會按照過去的投資組合收益及回報，預測投保人的儲蓄保險的預期回報，通常更會列明樂觀情況和悲觀情況兩種預期回報，供投保人了解投資的回報和風險。 購買儲蓄保險有甚麼好處及要注意的事項？ 購買儲蓄保險的好處在於投保人可享有穩定的保證回報或預期回報作為收益，由於保證回報的息率是固定的，只要投保人保單期滿，便可以根據保證息率享有全數的保證回報，投資風險較低。但購買儲蓄保險仍然要注意以下4個事項： 供款年期 一般情況下，只有當投保人完成整個供款年期，才可享有全數的保證現金價值和投資紅利，中途退保有機會影響保單的保證及非保證價值。 繳交保費方式 儲蓄保險的繳交保費方式也有分為年繳和月繳兩種。一般情況下，年繳保費的繳費率會較月繳保費的為低，較為划算。 派息率及過往記錄 由於不同保險公司制定的儲蓄保險計劃均有不同，市民應該詳細了解不同計劃產品的保證息率和預期收益回報，辨別清楚保證回報以及非保證回報的部分。如儲蓄保險涉及投資成分，投保人應該查閱該保單產品過去的投資回報記錄，年報或派息記錄等等。 個人經濟能力及可承擔風險的能力 由於不同人士的經濟狀況和承擔風險的能力各有不同，投保之前必須考慮自己的經濟需要、收入、開支、現金流動性等等，作出比較之後才按個人所需作出購買決定。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 免責聲明 本文由Blue資訊團隊撰寫。本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。 以上所列的產品資料只供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。有關產品之保障權益及條款、不保事項及主要風險詳情，請參閱Blue網站、產品概要及保單條款。 參考資料 晴報 - 購買儲蓄保險須留意兩要點 消委會 - 小心解讀儲蓄壽險的「保證」回報 HKBT - 短期儲蓄保險2022 投委會 - 人壽保險

近年有不少港人想移居外地，在移民前，我們先要管理好手頭上的保單。到底要保留還是終止套現，才能更有效率的整合好移民用的資金，重新出發？香港保險移民後還有效嗎？移民保險安排如何做好？移民保險怎麼處理？移民前要cut香港保險嗎？移民前買保險有什麼注意事項？Blue資訊團隊今天就為你送上5種不同保單的整合小貼士！ 儲蓄保險：提前取款退保可致額外費用 相信不少港人移民前都希望cut保險，套現手頭上儲蓄保險之現金價值。一般來說，儲蓄保險的回報率會隨着時間增長，供款期間停止供款或退保有機會招致損失。雖然儲蓄保風險較低，但由於大部份均設指定存入金額下限、供款年期或提款限制，而且如投保人中途選擇退保或提早解約取款，有機會被保險公司「罰錢」，令已供款項被扣減，得不到預期回報之餘，可從保單取回的金額更有可能會遠低於已供金額，得不償失。如果你想透過套現獲得資金，投保前必需要清楚閱讀提前取款的有關條款，規劃好儲錢大計，以避免損失保單的現金價值和導致額外費用。 延伸閱讀：不再儲蓄誤墜陷阱！儲蓄保4大常見陷阱位逐個捉 意外保險：設環球保障，可考慮在港保單完成後再在外地購買 應該要趁移民cut保險嗎？其實決定應否cut保險前可以先檢查保險是否設有環球保障。市面上多數個人意外保險均為全球保障計劃，不受地域限制，如受保人不幸因意外導致保障範圍列明的傷殘、燒傷、或染病，都可以獲得一筆過的現金賠償。意外保險通常是每年續保一次，年期相對較短，投保人可以先通知保險公司自己居住地點及稅務身份上的更新，待在港保單保障期完結後再在外地購買適合自己的意外保險計劃。 定期人壽保險：保障不受地區限制 一般定期人壽保險不會受地區限制，保障全球通用。如受保人於保障期內不幸身故，受益人都會得到保單上保障額賠償，不會因為移民而影響理賠。但如果保單未有填寫受益人，賠償可能會變成遺產，在某些國家要繳付遺產稅，因此移民前要重新審視好自己的保單，妥善處理移民保險。要留意的是，如移民後入籍其他國家，受保人仍然需要通人在保知保險公司， 否則保險公司有權因資料誤報而拒絕賠償。其實由於人壽保險保費一般以受保人投保當時年齡作為標準，愈後生買理應愈平，因此移民後仍值得保留，無須特意取消退保。 危疾保險：不同地區致病因素影響保費，保險公司可拒保 整理好以前買的保險是移民時必須要做的事情，例如處理危疾保險。危疾保險主要針對癌症、心臟病發及中風等常見危疾，危疾保險一般沒有地區限制，不過，由於保費計算方法涉及受保人所在地區因素，例如當地氣候、飲食習慣、衛生環境等，安排移民保險時要細閱保單的條款，留意保費可能因受保人移民而改變。如居住地區有所改變，受保人必須正式知會保險公司，以作之後的保費調整或保單處理安排。 移民前買或cut保險都要了解當地制度及保險條款 每個保險計劃的條款及保障範圍都有所不同，保費計算方法亦有差異：例如有些會以地區風險作準，有些計劃則以受保人職業釐定保費。移民後我們的身份有機會有大變動，因此在決定移民後必需通知保險公司，更新個人資料之餘，亦可查詢清楚保單在移民後是否仍然生效，保障雙方利益。 同樣地，每個國家的稅制亦有很大出入，例如美國會向非本地保險公司的保單徵稅，因此在移民前該向顧問了解清楚當地的醫療及稅務制度，避免誤墮逃稅陷阱。除了處理現有的保險，移民前也要考慮應否買保險，以保障自己及家人。每個國家的強制保險制度都不同，所以買保險前要考慮目的地、移民人數、居留的時間等因素，以確保自己得到最好的保障。移民保險處理及安排事項比較複雜，建議清楚了解保險的種類、計劃的條款與保障範圍，以決定移民前應否cut保險。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 參考資料：香港經濟日報 - 【移民理財】移民前唔好忘記處理保險　分析4大險種注意事項

醫療通脹每年攀升，想在不幸患上危疾時財務得以保障，不少人都會為自己或家人選購一份合適的危疾保險。比較危疾保險計劃時，要提防甚麼危疾保險陷阱？Blue資訊團隊與你了解危疾保險的類型，再為你拆解常見的危疾保險陷阱。 危疾保險有甚麼類型？ 危疾保險的類型可分為消費型危疾保險（又稱為純危疾保險）、分紅儲蓄型危疾保險及保費回贈型危疾保險： 消費型危疾保險 保費只會純用作購買保障，沒有儲蓄成份，退保時保單沒有現金價值 期滿時即使沒作任何索償，亦不可取回已繳保費，保險公司只會在受保人合符保單訂明的保障項目時提供賠償 分紅儲蓄型危疾保險 含有儲蓄成份，保單具現金價值及紅利 若符合指定要求，保單持有人可根據保單條款於退保時獲得現金價值及 / 或紅利，金額根據保單內容而定 保費回贈型危疾保險 並非分紅儲蓄型危疾保險，亦非純危疾保費 保險公司會在受保人合符保單訂明的保障項目時提供賠償，或於保單期滿時支付相等於或多於保單的已繳總保費 危疾保險類型比較 消費型危疾保險 分紅儲蓄型危疾保險 保費回贈型危疾保險 基本資料 純危疾保障，不包含儲蓄或投資成份 提供危疾保障，亦包含儲蓄或投資成份 提供危疾保障，設有保費回贈成份 保障期 較短，通常為1年至20年，但期滿時可續保，通常可續保至65-85歲 較長，通常為「至100歲」或終身 較短，通常為10至20年 保費繳付期 根據保障期而定 較短，大致為3至20年不等 較短，通常為3至10年 保費繳付模式 年繳或月繳 年繳、月繳或季度繳付 年繳或月繳 定額保費 於保單續保時調整保費，保費或因年齡增長及 / 或其他因素而提高 一般不會因年齡增長而提高保費 一般不會因年齡增長而提高保費 保費 較低 一般較高 一般較高 現金價值及紅利 無 有現金價值及 / 或利紅 有現金價值，但沒有紅利 賠償性質 視乎計劃，一般只提供一次危疾賠償，成功索償後保單自動完結 視乎計劃，提供一次性或多次賠償 一般只提供一次危疾賠償，成功索償後保單自動完結，若於保障期內沒有就受保危疾成功索償，可獲保費回贈 危疾保險保額買幾多先夠？ 危疾保險保額一般建議為保單持有人年收入的2至3倍，一般嚴重疾病都需要約2至3年，甚至更長的時間來醫治或復康，期間患者未必能夠如常工作，因此才出現危疾保險保額最少需要定於年收入的2至3倍的說法。其次，危疾保險和醫療保險不同，非以實報實銷形式作出賠償，而是提供一筆過現金賠償，用途亦不設限制，保單持有人可用作應付自己或者家人的日常開支、支付醫療保險無法涵蓋的復康治療費用、甚至用作供樓，因此危疾保險的用途也擴展至彌補受保人的原有的收入。 留意上述指標只供參考，實際的危疾保額仍需視乎自身家庭負擔、財務狀況、身體狀況及年齡等而定。如想了解更多危疾及醫保的分別，你亦可參閱【危疾保險vs 醫療保險】文章。 注意危疾保險陷阱 市場上危疾保險的選擇繁多，在購買危疾保險時，投保人又應該注意甚麼呢？ 1. 危疾保險保障範圍 投保前應花時間了解保單的承保範圍，每份危疾保險對於「危疾」的定義都不同，雖然癌症通常會被列入危疾保險的保障範圍，但注意部份計劃註明不保某些器官的早期癌症或原位癌，亦有保單不承保轉移或復發的癌症，就首次承保的復發癌症，亦設有等候期。如你想獲得最適合的保障，就應先了解保單的保障範圍，以免到索償時才發覺所患疾病並不受保。 2. 危疾保險保費 通常危疾保險保障的疾病數量越多，保費就自然越高。不過涵蓋的疾病數量多並不代表越實用。根據香港某保險公司2022年的嚴重疾病理賠報告，癌症仍然是引致嚴重疾病的首要原因，因此在選購危疾保險時，必須根據自己的需要選擇合適的保障範圍。 此外，上文亦有提到消費型危疾保險、分紅儲蓄型危疾及保費回贈型危疾保險的分別，一般來說，因分紅儲蓄型危疾保險的保障期較長，而且有儲蓄成份的關係，保費通常會較貴。另外，分紅儲蓄型危疾保險亦會因斷供或退保而造成保單現金價值損失的風險。購買前宜先恆量自己的財務狀況是否穩定。保費回贈型危疾保險同樣因設有保費回贈的關係，保費亦通常較貴，但由於保費繳付期較短，其斷供的風險相對較低。 3. 保單等候期 最後，與購買醫療保險一樣，投保人應留意保單有關等候期的條款。市面上的危疾保險等候期通常由90至120天不等，如果受保人在等候期內患上危疾，將不會獲得保障。 Blue多個危疾保障計劃任你揀 Blue提供3款純危疾保障及1款保費回贈型危疾保障，保單等候期只需60／90日，較市面上其他危疾保障計劃短。 純危疾保障 WeCare 危疾保障計劃1針對癌症、心臟病發作及中風3大危疾；WeCare 原位癌症保及WeCare 全面癌症保則針對不同階段癌症，根據保障額提供一筆過現金賠償，在不幸確診受保項目時，生活開支或醫療費用得以保障#。 保費回贈型危疾保障 Blue全新WeCare 109%回贈危疾保，計劃涵蓋38種常見危疾及4種特別疾病，不幸確診受保項目時，會根據保單合約作出一筆過現金賠償；如保單期滿時從未於保障期內就受保危疾成功索償，便可以獲得已繳總保費的109%回贈#，幫你做到功守兼備！ #以上資料只供參考，有關產品及優惠均受其條款及細則約束，有關詳細請參閱產品主頁。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 參考資料： 中國人壽 - 2022個險理賠年度報告

保險已經成為我們生活中用作對沖風險以至規劃人生的工具，愈來愈得到普遍消費者的接受。然而，雖然不少人有意投保保險，卻又害怕會變成「孤兒單」。保險業中的孤兒單意思是什麼？為何香港的孤兒保單問題一直嚴重？又有什麼方法可以避免自己的保單沒人理？ 孤兒單意思及原因 俗稱「孤兒單」的情況，意思是一份保單仍於生效期，但負責的代理（agent）卻因離職或退休等理由而不再為保單提供跟進服務。當然較好的狀況是保單轉由另一代理負責，不過仍有可能得不到代理應有的重視及跟進，最後即使名義上保單有代理負責，但投保人卻得不到應有的服務，甚至最壞情況是投保人失去代理原有提供的所有支援。 為何接手的代理普遍傾向冷淡？就要由傳統保險代理的佣金制度如何影響保單說起。由於保單的原本負責代理已經於首幾年收取了保單的高份額佣金，若此保單轉戶到另一代理接手，將很可能只能領取金額較低的「續保佣金」，這意味著代理只會收到微薄的佣金。因此代理大多寧願用照顧孤兒單的時間去找尋新客戶，以收到更高的佣金收入。所以，孤兒單投保人實際得到的服務水平很可能大不如前。 香港孤兒單問題及嚴重性 從統計數字來看，每年保險業入行人數多，但留下來的人少，有業內人士指入行兩年內離職的保險從業員多達7成1。傳統保險業講求一對一的服務，從推介適合投保人的保險計劃、介紹醫生以至處理理賠、告知投保人保險公司的最新優惠等，都是保險代理提供的服務。代理的職責是處理投保人的個案，亦要熟悉投保人的病史，若換了代理接手，就要重頭了解投保人的保單計劃、身體狀況及理賠歷史。 從個人層面來看，成為了孤兒單後投保人沒有代理幫忙申請理賠之下，處理上或會出錯，甚至連需要遞交哪些文件都不清楚，結果耽誤理賠進度以至影響應得的賠償額。從宏觀角度來看，孤兒單問題泛濫亦會損害整個保險業的專業形象及聲譽，以致部分受影響的投保人認為代理只看佣金辦事，甚至感覺「保險呃人」。 若不幸原有的代理離職或退休，投保人就要認清楚自己的權益。保險業監管局對於孤兒保單有一套管控及標準流程：當保險代理離職時，保險公司應即時通知保單持有人，並指派新的服務代理提供持續服務。這涉及對新代理的合適性評估、繼續的服務質量監督，以及利用多種通訊渠道確保保單持有人得到充分的支援。保險公司也需要確保其酬金架構恰當促使代理提供符合水平的服務。 說到底，即使代理已經離職或轉手，保單的條款亦不會有變，作為客戶的應該得到同等的服務，否則投保人可以向保險業監管局提出投訴，以跟進孤兒保單個案。 如何避免成為孤兒保單？ 沒有投保人希望自己的保單變成孤兒保單，有什麼方法可以避免呢？首先是如何減低成為孤兒單的機會。建議選擇已有一定經資歷經驗且已在保險界穩定發展的代理投保：有年資代表該代理有能力在業界生存，並對保單條款及理賠流程有足夠的認識；而已在保險界穩定發展代表較低機會因代理轉工而成孤兒單。當然，如果仍然信不過代理，甚至想「自己保單自己管」，不妨試試接下來要介紹的保險新模式。 不設代理的保險新模式 虛擬保險的新模式於今天已經成形。一反傳統保險業，虛擬保險不設保險代理，為客戶節省佣金，使保費能夠屢創新低。客戶將與保險公司直接溝通、處理理賠，如對保險條款有任何疑問，客戶服務部都會解答並跟進，不用擔心會成為孤兒單。關於傳統與虛擬保險的比較，可以參考〈保險Broker、保險Agent怎樣分？全面比較虛擬保險、保險經紀及保險代理人的分別〉一文。 在了解孤兒單意思後，希望一試絕不會變成孤兒單的保險新體驗？Blue幫到大家！以下是其中兩款最受Blue客戶歡迎的保險產品及其特點： WeCare 危疾保障計劃1 WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 產品特點 針對3大主要危疾 - 涵蓋癌症、心臟病發作及中風 保障額為HK$10萬至HK$250萬 為子女提供免費危疾保障 保證保費全港最低* - 保證於同一保費繳付期內，保費將維持不變 保證自動續保至96歲，無需健康證明 最快5分鐘即完成投保 *「最低價保證」以兩者保單之標準保費作比較，若要符合「最低價保證」資格，兩者保單之保障額、保費繳付期、保單保障期、投保年齡、性別和吸煙狀況必須相同，且只適用於香港境內及網上銷售的人壽保險產品。「最低價保證」不適用於已遞交之申請及生效中的保單。優惠價格不適用於其後續保之保費。 以上計劃受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 參考資料： 香港01 - 【保險】經紀離職致孤兒單出現　平台無償助苦主索償望重建形象