保險受益人可以是朋友／非親屬嗎？詳解保險受益人死亡分配問題

保險計劃五花八門，但萬變不離其宗，總離不開人壽、儲蓄、醫療、危疾及意外。然而，在成功投保前，保險公司會要求投保人進行保險公司的核保（underwriting）流程，以保障保險公司及受保人的利益。到底核保是什麼意思？免核保的保險計劃又存有什麼隱憂？接下來Blue資訊團隊與你一探究竟。 核保（underwriting）意思是什麼？核保有哪些流程？ 保險的用途主要保障投保人未知的身體異常狀況，為投保人的醫療開支、因病未能工作而損失的收入以至因不幸逝世而令家庭失去收入經濟支柱等情況，提供應份的賠償。 保險公司為保障公司及其他投保人的利益，在接受投保人的保單申請前，會要求投保人提交個人健康資料，以茲證明身體健康狀況。除了一般的年齡、性別、身高、體重及職業種類外，投保人必須如實向保險公司提交過往的醫療紀錄及生活習慣，例如有否陋習（如吸煙、飲酒等）、慢性病、先天性身體問題等，保險公司會依據上述的資料評估是否接受申請，或是根據投保人的健康狀況按比例調整投保費用（亦即俗稱「加 Loading」）。以上一系列的流程即稱為核保（underwriting）。 根據核保程序，投保人必須如實向保險公司披露個人身體健康狀況，否則日後投保人身體出現狀況而又被保險公司發現屬投保前已有的疾病，保險公司很大機會拒絕理賠。故此，擔心漏報身體狀況的投保人，大多會考慮投保免underwriting保險產品。 延伸閱讀：【人壽保額買幾大？】一文了解身故風險保障缺口＋計算合適人壽保額 醫療保險產品以免核保為賣點，但這會否以風險池為代價？ 保險市場裡有一種毋需underwriting核保流程的「免核保」保險產品，即無需驗身或申報健康狀況等核保流程，只需繳費即可成功投保。乍聽之下，免核保醫療保險產品可省卻審查程序看似方便，但當中存有不少風險及隱憂，其中最容易被大家忽略的是保險產品的風險池（risk pool）有機會出現超出負荷。雖然至今業界中似乎並未出現免核保產品無法按條款作理賠，但風險池負擔過重，恐會造成無法理賠的後果，以下由兩個例子說明： 例子1： 疫情初期恒生銀行曾推出推廣，凡成功投保任何恒生銀行保險產品的人士隨即附送「新冠肺炎確診附加保障」（俗稱「恒生18萬保障」）。該保障之保單條款列明，當投保人於疫情期間確診並得到醫生證明，即可獲得一筆HK$180,000的賠償金。雖然在經過一輪爭議後部分投保人成功索取賠償，但事實上，恒生銀行期後亦修訂保障條款，宣布於2022年2月11日至3月31日投保之保單的賠償額，由原本的HK$180,000改為已繳總保費的25%，最低賠償額HK$2,800元，最高HK$20萬元。乍看之下理賠額雖有提升，但保險公司會以較低一方的款項作賠償（即已繳保費的25%），若以最低賠償額HK$2,800元計算，遠低於原來的HK$180,000。背後理由就是因為該保障之的風險池已超出保單的承受範圍，以致受保人的受理賠償金額大幅下調。 例子2： 台灣亦發生過類似情況，某台灣保險公司於新冠肺炎期間推出防疫保險產品，創下亮眼的業績，及後亦引來其他台灣保險公司紛紛仿效。以台灣富邦產險推出的「疫起守護2.0」為例，投保人只需繳付大概千五台幣，一旦確診便可索償3萬台幣，每日住院可獲賠償3千台幣。有媒體披露該保險產品累積200萬張。假設以感染率20%計算，估算總賠償額高達240億元台幣，相等於富邦產資本的8倍。最後富邦產險陸續通知向個別投保人發出拒絕承保，而已承保的客戶則不受影響。 上述新冠肺炎期間推出的防疫計劃省卻了核保程序，其概念與免核保保險產品相近，任何身體狀況的投保人都能夠成功投保，理賠時亦不會排除已知既有疾病，因此此類產品的風險池很有可能會因頻密索償而枯竭。而由於保險業界一向運用風險池機制計算，以維持保單收益及支出的平衡，一旦該保單的風險池超出負荷，保險公司便會把索償款項的壓力轉嫁於投保人身上。簡單而言，投保人可能在未得到任何保障的情況下，就被上調保費，以致財政壓力增加。 簡單核保的好處：流程簡單、快捷，同時能夠保障風險池 隨著網絡興盛，保險公司推出了可於網上投保的醫療保險，其本質與傳統保險的目的相同，旨在為投保人提供充足的保障。為保障投保人及受保人的利益，投保虛擬保險同樣需要進行核保程序，但相較傳統保險的核保流程而言，投保人毋需經過繁複的健康身體檢查，只需於網上提供性別、年齡、職業、健康狀況（已知既存疾病）、生活習慣等個人資訊，即可快捷完成核保程序。另外，虛擬保險除了提供方便、快捷的核保程序，同時亦能幫助投保人免卻與保險經紀、代理對談時的尷尬感。同時，虛擬保險的簡易核保機制亦可防止保險被濫用，避免保費大幅上升的情況發生。 投保Blue保險 簡易核保程序輕鬆通過 保險核保（underwriting）的意思為評估投保風險，以保障保險公司及其他投保人的利益，而免核保流程的保險計劃存在多種隱憂，即使能成功投保，亦有不少往例顯示賠償條款可能隨時修訂。Blue的危疾保障及定期人壽保均採用簡單核保審核，處理過程快速，投保人可依據個人需求調整投保方案，最快幾分鐘即可提供初步報價，輕易為你的健康及未來規劃做足準備。 WeCare 危疾保障計劃 1 WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 涵蓋癌症、心臟病發作及中風3大主要危疾 HK$10萬至HK$250萬保障額任你揀 為子女提供免費危疾保障 可靈活更改保單年期及保障額，絕不收取手續費 調整計劃，適用情況下可獲退還多付保費 最快5分鐘即完成投保 無需健康證明，保費保證全港最低* 保費保證於同一繳付期內維持不變，更保證自動續保直至96歲 最快5分鐘即完成投保 以上計劃受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 *受條款及細則約束。 聯絡 Blue 了解更多保險方案 Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎電郵（inbox@ask.blue.com.hk）或直接WhatsApp+852 9559 5665 查詢。 參考資料： HK01 - 恒生保險新冠病毒保障　網傳已有客戶確診並獲賠18萬元｜溫多娜 報導者 -【防疫與保險之亂】寧損商譽也要拚不核保，台灣保險公司爆誠信危機 免責聲明﹕ 產品受條款及細則約束。 上述產品及資訊由Blue Insurance Limited（「Blue」）提供。 上述產品只計劃於香港境內出售。 以上資料僅供參考，不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。 產品詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。

買保險的意義在於遇上突發事件時，受保人及其家人在財務及資產上有所保障，是一種未雨綢繆的風險管理手法。不少人對買保險持負面觀感，認為魔鬼細節藏於保單中。如果你是保險新手，在第一次買保險時應該留意什麼細節，以免墜入保險陷阱？Blue資訊團隊為各位保險新手送上5大買保險注意事項。 新手買保險須知 第一次買保險的新手，不論是自己幫自己買保險、抑或替伴侶、子女投保，為免墮入保險騙局，事前應充分了解保險公司和各類產品的特性和局限，然後才作出選擇： 釐清個人需要，了解自身風險管理需求 貨比三家，選擇適合自己的保險公司和產品 申請投保前，確保自己清楚明白保單的條款和保障範圍 定時繳交保費，確保保單不會失效 保單生效期內，如遇上保障範圍內的風險而招致經濟損失，便可向保險公司申請索償，待保險公司審批理賠 主要保險種類 市場上的保險產品眾多，投保前宜先了解主要保險產品的種類及保障範圍，一般個人保障的可以分為以下四類： 人壽保險 原理：當受保人不幸離世，保險公司將向指定受益人賠償保單列明的保障額 賠償：分為一次性或定期賠償 類型：人壽保險可再細分為定期人壽、終身人壽和儲蓄人壽三類 了解更多：人壽保險基礎知識。 危疾保險 原理：受保人患上保單上列明的危疾時，保險公司將提供賠償 賠償：一筆過現金賠償，保險公司不會規限受保人如何使用該筆賠償 類型：純危疾保險、分紅儲蓄型危疾保險、保費回贈型危疾保險 了解更多：危疾保險種類知識。 意外保險 原理：受保人在遇上意外、以致其身體受指定程度的傷害時，保險公司將提供賠償。常見的意外保險保障範圍包括意外身故、意外喪失肢體、意外導致永久傷殘、意外導致嚴重燒傷等 賠償：分為一筆過賠償、實報實銷因意外而引致的醫療或住院賠償、分期（每周、每日）賠償 相比其他保險產品，意外保險的索償時間可能較長，保險公司有機會在理賠過程中對事件是否屬於「意外」作出調查 了解更多：意外保險基礎知識。 醫療保險 原理：受保人在患上保單列明的疾病或症狀時，保險公司就其醫療費用賠償 賠償：實報實銷醫療洗費 類型：個人醫療保險、家庭醫療保險、門診醫療保險、住院保險 買保險注意事項 1.     注意保險冷靜期 根據《保險業條例》規定，人壽保險產品均設有冷靜期，目的是為確保投保人有充分時間審慎考慮的需要。 現時人壽保險冷靜期一般為保單文件交付到保單持有人的第21天；或者是投保通知書發送予保單持有人後計起的第21天，以較早者為準。投保人可於冷靜期內透過已簽署的書面通知書，向保險公司申請退回保單。如21天的冷靜期內保單未曾有過任何索償紀錄，投保人申請保單的費用和已繳交的保費將都會全數退回。 如欲了解更多有關《保險業條例》的冷靜期規定，請瀏覽：保險業監管局- 冷靜期指引。 2.     注意保單等候期 等候期常見於醫療保險及危疾保險產品，即是在保單生效後一段時間內，投保人若被診斷出本來載列於保單上受保疾病，保險公司有權不作賠償；換言之在等候期內，保障並不是完全生效。 等候期的長短及適用範圍因應不同保險產品而異，投保人除了需要留意等候期細則及條款外，在轉換保單時也要特別留神，因為等候期有機會由新保單生效起開始再次計算，不要大意以為轉換保單便可以免除等候期的約束。 3.     注意保單不保事項 大部分保險產品都會列明不保事項，也就是如受保人觸及不保事項，保險公司將不會賠償。以下是各類保險計劃中的常見不保事項： 人壽保險：自殺身亡、參與特定的危險活動等 意外保險：戰爭、大型天災導致的傷亡等 危疾保險：投保前已知的健康問題或疾病等 醫療保險：非必要性醫療開支，如在沒有醫生轉介下自行安排的身體檢查、美容、整形等 投保人有責任如實向保險公司申報個人健康狀況、習慣（如是否吸煙等），保險公司會根據投保人的健康風險釐定保費、是否需設立附加保費和條款、有否不適用的保障範圍、以及最終是否承保等問題。 如果投保人沒有如實申報健康狀況，並由保險公司於任何情況下發現實際情況，最終可能會導致保單失效，受保人將無法於遭遇風險時獲得賠償以及取回已繳保費。 4.     考慮個人及家庭需要 保險關乎到個人或家庭風險管理問題，每一個家庭的需要也不盡相同，投保時最重要是了解自己是否有需要購買該類保障。保險計劃的保費往往會因應受保人的健康狀況、年齡、可承擔風險能力等各方面有所調整。舉例而言，單身並且沒有家庭負擔的人士，對比一個四人家庭的經濟支柱，兩者所需購買的人壽保險保額不同，後者需要的保障額更高，因而需要付出更高的保費，因此大家應盡早作出規劃。 5.     考慮經濟能力 保險是一種商品，一般而言，保單的保障範圍和保障額都會跟保費掛鈎；保障範圍愈大、保額愈高，保費也會相應地增加，因此投保時平衡自己的經濟負擔能力及需要亦非常重要。 部分保險計劃需要定期供款或每月繳交保費，假如投保人斷供或欠交保費有機會導致保單失效，無法享有保障之餘，亦或不能取回已繳保費。 因此部分公司的保險產品特設有保費寬限期(Grace Period)，在保費寬限期內，即使投保人未有繳交保費，保單會依舊生效，受保人仍然可享有保障；倘若保費寬限期完結後，投保人仍未能繳付保費，便需承受保單失效的結果。 除了保費寬限期外，市面上也有部分產品設有失業延繳保費的附設條款，如投保人因失業問題無法準時繳交保費，設有失業保障條款的保單仍然會在特定期限內生效；而當投保人重投職場，或收入再次回復穩定時便需要繳還所欠保費。 有關保單產品究竟是否設有保費寬限期或是失業保障條款，投保人務必要於投保之前向保險公司確認。 以上產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 參考資料： Edigest - 【失業延繳保費】失業供保險有困難？點先可以遲交保費？7招防斷保 Insurance Authority - 認識醫療保險 Insurance Authority - 冷靜期指引 投委會IFEC - 保險 遠見雜誌(TW) - 該不該買保險，買之前要做哪些功課？一次看懂9個基本觀念 Planto - 保險比較 2023｜認識買保險基本概念 比較投保注意要點 錢家有道- 醫療保險

在談論保險業時不少人都會誤將「保險經紀」等同於「保險Agent」，不過其實「保險Agent」的正式中文名稱是「保險代理人」，而「保險Broker」才是「保險經紀」。到底保險經紀與保險代理人分別是什麼？兩者之間應該怎樣選擇好？Blue資訊團隊就為大家詳細解釋！ 保險經紀 保險代理人分別 在香港的保險業界中，保險經紀和保險代理人都扮演中介者的角色，專門負責將保險公司的產品銷售給適合的客戶。不論是保險經紀還是保險代理人，都受香港保險業監管局的監管，同時受《保險業條例》約束，具備正式保險業從業員執業資格。然而兩者之間仍存有關鍵的差異，以下是保險代理人及保險經紀特質上的分別： 保險代理人（Insurance Agent） 代表保險公司：保險代理人（Agent）代表特定保險公司，專門銷售該公司的保險產品。保險代理人可再細分為「受僱代理人」及「獨立代理人」，前者只受僱於一間保險公司，或會有底薪，再從銷售的保單中抽取佣金，並根據業績分紅；後者則最多可同時代表4間保險公司，主要收入為銷售保單的佣金。 產品種類選擇較單一：由於保險代理最多只可以代表4間保險公司，所提供到的保險產品選擇局限於其代表的某一間或幾間公司的產品。不過亦因為保險代理人銷售的產品種類較少，普遍較能深入了解自己所屬公司的產品，提供更細緻的推介及服務。 中介佣金抽取方式：保險代理人會向他們代表的保險公司收取佣金，而通常是從客戶的保單之中抽取，計算方法一般都採用遞減制，即代理人從同一份保單之中抽取的佣金分額，普遍會隨著投保年期而減少。 保險經紀（Insurance Broker） 代表客戶：不論是以個人或是公司形式執業，都可以稱為保險經紀（Broker）。跟保險代理人不同，保險經紀代表的是客戶，跟我們一般對於保險從業員的理解不同。保險經紀從客戶的角度出發，幫助客戶主動地尋找最適合的保險方案，並提供專業建議。 獨立性：由於保險經紀並不直接受僱於某間或某幾間特定保險公司，因此保持著獨立性，推介產品時不會偏好於某特定保險公司的產品，較為客觀。 產品種類選擇較廣泛：相比保險代理人，保險經紀通常與多間保險公司合作，可以提供各間公司的各種保險產品予客戶選擇，使客戶能夠更宏觀地比較適合自己的保險方案。 中介佣金抽取方式：當保險經紀成功促成客戶投保時經紀就可以從保險公司收取佣金（通常是一次性），較少會直接向客戶收取中介費等服務費。若客戶在投保後的某段時間內退保，保險公司可能會要求經紀繳還佣金。 保險代理人 保險經紀之間應該點揀？ 到底應該選擇透過保險經紀（Broker）還是保險代理人（Agent）投保，建議取決於個人需求。如果想要比較多間保險公司的產品，可以嘗試向保險經紀了解市面上的產品選擇；但如果已經選定某間特定保險公司，則可以直接透過保險代理人查詢及投保該公司的保險產品。 投保第三個選擇——無中介的虛擬保險 在保險代理人（Agent）與保險經紀（Broker）之外，投保原來還有第三個選擇？虛擬保險公司不設中介，客戶可以直接向保險公司了解旗下產品及直接投保，過程快捷方便，亦因為無須支付中介佣金，保險公司可以調低保費回饋客戶，令保費創新低。以下簡單比較3種投保方式： 保險代理人（Agent） 保險經紀（Broker） 虛擬保險 中介的角色 代表保險公司 代表客戶 不設中介 可提供之保險產品種類 所屬保險公司的產品，通常為1至4間 多間保險公司的產品 保險公司自家的產品 客觀性 只允許推銷所屬公司產品 可為客戶比較市面上多間保險公司的產品 客戶自己可仔細了解及比較該公司的產品後，合心意才投保 中介佣金抽取方式 佣金分成隨保單年期遞減 一次性佣金 不設中介佣金 銷售重點 儲蓄/投資為主 儲蓄/投資為主 保障為主 客戶主導權及自由度 中介普遍較進取地推介產品，客戶或會不懂如何拒絕，並缺乏充足時間考慮之下投保 中介普遍較進取地推介產品，客戶或會不懂如何拒絕，並缺乏充足時間考慮之下投保 主導權於客戶一方，24小時皆可投保，有充足的考慮時間 投保時間 幾天至數星期 幾天至數星期 可數分鐘完成 受保險業監管局及《保險業條例》監管和約束 是 是 是 各位保險新手在了解到保險經紀與保險代理人的分別後，希望享受最大的彈性、避免 Hard Sell 同時嘗試最新的虛擬保險體驗？Blue的保險產品覆蓋人壽、意外、危疾及門診醫療等常見保障範疇，亦提供儲蓄保險計劃，我們全港首創的WeGuard藥劑EASY保更為各種藥物、保健及護理產品開銷提供實報實銷保障！想多了解我們的產品？歡迎電郵（inbox@ask.blue.com.hk）或直接WhatsApp +852 9559 5665查詢，我們將跟據你的需要推介最適合你的產品。 * 有關「全港首創」的描述是根據截至2020年10月9日就本港主要人壽保險公司公開發售予個人客戶的其他人壽計劃所作之比較。

意外無法預料，假如你是家庭中的經濟支柱，遇上意外不幸有傷亡，整個家都可能面臨重大經濟壓力。個人意外保險能夠為受保人及其家人在遇上不幸意外後帶來一份經濟援助，抒緩緊急開支帶來的壓力。 Blue資訊團隊今天為大家準備有關意外保險基礎知識的懶人包，深入淺出地讓保險新手快速了解意外保險的概念，以及附上比較意外保險計劃的小貼士。 甚麼是個人意外保險? 「個人意外保險」就是當受保人遇上意外，以致身體受傷或造成傷殘、甚至死亡時，保險公司會因應保單上的理賠方式作出賠償，留意個人意外保險只保障意外，即是自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 個人意外保險理賠模式? 市場上的個人意外保險理賠模式一般分成3類: 一筆過保額賠償 「實報實銷」因意外而引致的醫療或住院賠償 分期賠償 個人意外保險保費 個人意外保險會因應受保人的職業釐定保費，部份職業風險較高，保費相對較貴。部份保險公司甚至會例明高風險不受保職業，例如運動員及地盤工人等。至於受保人的健康狀況、病歷史則不會成為釐定保費的因素，因為自然疾病不是個人意外保險保障範圍。 另外，市場上大部份個人意外保險都有投保年齡限制，一般為18至60歲；而不同年齡層的保額會有差異，所以投保時要先留意清楚。 個人意外保險 不保事項 正如上文提到，個人意外保險只保障意外，因此自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 注意：市面上部分意外保險亦不包括因天災引起的意外傷亡及醫療開支。 個人意外保險比較小貼士 比較個人意外保險時，除了要考慮保額及保障範圍外，亦需要檢視高風險運動種類的保障數量，因為部份保險公司會連參與全職或兼職體育訓練、比賽等都排除在保障範圍外。另外，市場上部份意外保險亦非環球保障計劃，也就是在海外發生的意外傷亡不受保障，因此最好先向保險公司查詢清楚保障範圍是否合適才投保。 Blue的個人意外保險計劃 Blue提供的個人意外保險計劃為你和家人不幸遇上意外時，提供資金應急。除了一般意外之外，「WeCare個人意外保障計劃1」亦包括15種傳染病，包括登革熱和禽流感等，如不幸確診感染，我們亦會發放一筆賠償額。 以上產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。