稅季前後，打工仔陸續收到「綠色炸彈」，開始緊張計算自己本稅季的應繳稅項金額及免稅額。Blue資訊團隊早前為你送上《扣稅三寶懶人包》，講解年金、自願醫保以及強積金自願性供款的扣稅計算方法。除了以上三寶外，捐款亦是其中一個扣稅途徑，我們將在本文與你詳述。 捐款扣稅：合資格可退稅的捐款 一般而言，捐款予志願機構或非牟利慈善團體都可以申請扣稅，但並非所有慈善團體都享有捐款稅務寬減，捐款須符合特定條件的才可扣稅，捐款金額、捐款收據等都有要注意的地方。以下是認可慈善捐款的扣稅須知： 捐款人 個人捐款人（薪俸稅扣稅） 業務捐款人（利得稅扣稅） 捐款扣稅總額 應評稅入息或利潤的 35%（因個別情況或有不同） 認可捐款機構 根據《稅務條例》第 88 條獲豁免繳稅，並且屬於公共性質的慈善機構或慈善信託 捐贈給政府作慈善用途的款項 捐款扣稅資格 捐款額不少於 HK$ 100 只有純粹餽贈的金錢捐贈可作稅項扣除 免收的慈善團體的費用、或是為其支付的款項均不被視為合資格的扣稅捐款（例如：義賣消費、電影入場券、慈善晚會入場券、獎券、為支付墓地、祈禱等宗教儀式的款項等） 捐款收據及證明 捐款收據應清楚顯示免稅慈善團體成立文書顯示的全名（如為捐贈給政府作慈善用途的款項，也須持有由政府發出的收據） 捐款收據上的捐款人姓名須與報稅人姓名一致 有關申請捐款扣稅的證明文件（如收據、捐款紀錄的正本等），報稅人須妥善保存七年（由該次申請的課稅年度完結起計六年） 填寫報稅表時不用呈交捐款收據，只有稅局抽查時或會要求報稅人呈交 捐款扣稅：如何計算捐款免稅額 捐款稅務扣減設有上限，現時的上限為評稅入息或利潤的35%。 捐款扣稅：個人薪俸稅 假設個人薪俸入息為HK$50萬，捐款稅務扣減上限則為：HK$50萬 x 35% = HK$17.5萬。就以上例子來說，如果報稅人所捐的慈善款項達至捐款稅務扣減上限（HK$17.5萬），而除基本免稅額（HK$13.2萬）外沒有其他可扣除或免稅項目的話，其應課稅入息實額計算為： 總入息（HK$50萬） -  捐款稅務扣減（HK$17.5萬）-  基本免稅額（HK$13.2萬）= HK$19.3萬 以現行稅率計算，在沒有捐款稅務扣減的情況下，以上例子中的個人須繳付稅款在寬免前為 HK$44,560；相反，如果有捐款稅務扣減，只需繳交 HK$15,020，相差 HK$29,540。 捐款扣稅：夫婦免稅額 已婚人士亦可以於報稅時申請捐款稅務寬減，其中一方可就其配偶的認可慈善捐款申請扣稅，以下為詳細例子： 假設夫婦二人的入息同樣是HK$50萬。 丈夫的捐款總額為 HK$20萬；妻子的捐款總額為 HK$2萬。 丈夫可獲扣減的認可慈善捐款為：總入息（HK$50萬） x  捐款稅務扣減的上限35% = HK$17.5萬 丈夫已捐出但因超出上限而未獲扣減的慈善捐款：HK$20萬 - HK$17.5萬 = HK$2.5萬 妻子可獲扣減的認可慈善捐款為：捐款總額（HK$2萬） + 丈夫捐出但因超出上限而未獲扣減的慈善捐款（HK$2.5萬）= HK$4.5萬 如此一來，妻子的認可慈善捐款扣減額可以增加 HK$2.5萬，也用盡了丈夫的捐款總額，已婚人士於報稅時值得留意。 認可慈善機構名單 現時只有《稅務條例》第 88 條中獲豁免繳稅、並且屬公共性質的慈善機構或慈善信託才是合資格申請捐款稅務減免的機構，當中包括環保組織、宗教及文化團體、教育服務機構、青少年及兒童服務團體、老年人服務團體、特定病症關注組織、動物保育團體、運動團體以至促進創科發展的基金等亦包括在內。 一般市民如欲申請捐款扣稅，可瀏覽以下認可慈善機構名單：https://www.ird.gov.hk/chi/pdf/s88list_emb.pdf 教會奉獻可以扣稅嗎？ 宗教奉獻及捐款，例如是天主教會或基督教會的金錢奉獻、佛教寺廟或道觀的香油錢等等，只要接受捐款或奉獻的團體屬於上文提及的認可慈善機構，根據《稅務條例》第 88 條訂明的認可慈善機構名單，而捐款方式是直接金錢捐贈，金額又不少於HK$100，市民便可以要求教會或團體發出捐款收據，並且於報稅時申請扣除相關的捐款稅務。 提前儲蓄賺息為交稅做準備：Blue靈活儲蓄保險 每到交稅季節都要肉赤一次，不如提前儲起一筆錢，順便賺息幫補一下？Blue的靈活儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 資料來源： 香港政府一站通 - 認可慈善捐款 稅務局 - 估計薪俸稅稅款計算機 稅務局 - 慈善捐款及獲豁免繳稅的慈善團體 稅務局 - 屬公共性質的慈善機構及信託團體的稅務指南（2021年9月） 《税務條例》第 88 條 - 獲豁免繳税的慈善機構及慈善信託的名單（2021年12月31日） 電子版香港法例 – 第112章《税務條例》 投資會 | 錢家有道 - 報稅想慳錢？提你5個扣稅位！ 政府新聞網 - 夫婦虛報申索扣除個人進修開支及認可慈善捐款罪成候判 HKET - 審計署揭慈善捐款扣稅漏洞 捐錢扣稅點計法？ Greenpeace - 【報稅扣稅2021攻略】慈善捐款減稅懶人包 香港佛教聯合會 - 善業捐助 基督教週報 - 新修訂稅務指引帶來挑戰 教會應謹慎處理奉獻捐款

每個家長都希望子女未來具備獨立的經濟能力，因此及早展開兒童理財教育非常重要。要培養正確的小孩金錢觀，單靠學校的基礎教學並不足夠。Blue 理財達人教你透過日常生活的實踐，父母能有效指導兒童金錢管理的技巧，為他們日後的財富自由奠定堅實的基礎。 為什麼要教兒童理財？香港兒童理財啟蒙幾歲開始教最合適？ 理財教育不僅是教導孩子如何儲錢，更在於建立責任感、延遲享受的能力，以及明白資源有限的現實。香港生活指數高，物質相對豐裕，孩子容易產生「金錢唾手可得」的錯覺。財務專家普遍建議，兒童理財啟蒙的黃金期大約在 4 至 5 歲。這個階段的小朋友開始具備基礎的數字概念，並能理解簡單的交換行為。家長的日常金錢行為，例如在超市格價、使用信用卡或八達通時的態度，都會潛移默化地影響孩子。若父母經常衝動消費，孩子也很難學會理財；相反，父母展現出有規劃的消費模式，就是最好的身教。 小孩金錢觀定義與核心價值：釐清「需要」與「想要」 要讓孩子學會運用金錢，第一步是讓他們懂得分辨慾望與必需品。以下提供實踐這項概念的具體步驟： 1. 教孩子分辨需要與想要的實踐方法 「需要」（Needs）是維持生活的必需品（如三餐、校服），「想要」（Wants）則是提升生活質素的額外物品（如最新款玩具、零食）。家長可以在購物前與孩子一起列出清單，並在結帳前讓他們自行分類，從而鍛鍊判斷力。 2. 建立「勞動獲取報酬」的正確概念 讓孩子明白金錢是透過努力、勞動換取的。家長可以設定一些超出日常基本責任的家務（例如幫忙洗車、大掃除），讓他們透過付出勞力賺取額外零用錢，切忌將基本責任（如自己吃飯、做功課）與金錢掛勾。 3. 讓孩子進行支出規劃 與孩子在超市購買日用品時，可以給予他們一個固定預算，要求他們購買指定物品。這能訓練他們的格價能力，理解性價比概念，並親身體驗預算有限時需要進行取捨。 兒童金錢管理實戰：小學生必學的分配原則 當孩子升上小學，開始有獨立消費的機會時，就是引入系統性金錢管理的最佳時機。 小學生金錢分配原則： 教導孩子將獲得的零用錢「財分三份」：30%用作儲蓄（為未來較大的目標準備）、40%用作日常消費（自由分配買零食或文具）及10%用作捐獻（培養同理心與社會責任）[1]。 幾歲開始給零用錢：一般建議在小學一年級開始發放固定零用錢。初期可以按「週」發放，讓他們更容易掌握預算；隨著年齡增長，可改為按「月」發放，增加管理難度，並鼓勵定時記帳。 從豬仔錢罌到銀行戶口： 年幼時使用錢罌，讓孩子視覺上感受到財富的累積。到了 5、 6年級階段，可以帶他們親身到銀行開立兒童儲蓄戶口，理解存款數字的實質意義。 慈善捐贈與社會責任： 鼓勵孩子將部分零用錢捐給慈善機構，讓他們明白金錢除了滿足個人慾望，還具備幫助他人的力量。 如何向孩子解釋複息與投資？ 當子女步入初中階段，已經具備理解抽象概念的能力，是建立小孩金錢觀的最好時機，此時可以讓他們學習「讓金錢為你工作」的概念。要解釋複息效應，可以用「雪球效應」作為比喻：在山頂將一個小雪球往下滾，黏在雪球上的雪會越來越多，最後變成一個巨大的雪球。配合現實中建立「家庭銀行」制度，只要孩子願意將零用錢存入家庭銀行一個月不用，父母就給予一定的利息，讓他們真實體會延遲享受帶來的回報。 引導小朋友制定財務目標也是重要一環。例如他們想買遊戲機，家長可以協助他們計算每月需要儲蓄多少，需要多長時間才能達成目標。在過程中，家長可以解釋投資未來的概念，亦可以略為介紹財富自由的意義：對於 10 歲的孩子來說，財富自由就是當你的儲蓄或投資產生的利息，足以支付你日常的「想要」，你就不必單純為了買玩具而辛苦做額外家務。 香港家長如何運用「利是錢」教兒童金錢管理？ 每年的農曆新年是香港兒童獲得大筆資金（利是錢）的時刻[2]。家長應避免沒收，而是善用這筆資金作為教學的實例。以下是兩種較常見的理財教育工具： 定期存款 兒童儲蓄保險 (教育基金) 運作模式 將資金存入銀行一段固定時間，到期後賺取保證利息。 父母定期供款，資金滾存紅利作長期增值，部分計劃含人壽保障。 優點 風險極低，回報穩定且保證；適合向孩子解釋基礎利息概念。 具備長遠複利效應，能有紀律地為大學學費等大型目標儲蓄。 缺點與限制 利率相對較低，長期而言可能無法對抗通脹。 資金鎖定期長，提早退保可能導致本金虧損；部分計劃設有需滿 18 歲才能提取的條款限制。 延伸閱讀：【兒童理財】用利是錢讓孩子學懂理財概念 透過 WeSave 短期高息儲蓄計劃 ST1 為子女規劃未來 為子女開啟兒童理財之旅，是父母最能給予孩子的最寶貴資產。從小灌輸正確的小孩金錢觀，他們自然能學會珍惜資源與規劃未來。理財是一門需要反覆練習的生活技能，家長應積極地提供實踐兒童金錢管理的機會。在教導子女理財的過程中，一份穩健且透明的儲蓄計劃是最佳的教材。Blue 的 WeSave 短期高息儲蓄保 ST1提供極具競爭力的保證回報，且不設繁瑣手續，最快 1 年即可達標。不論是管理利是錢，還是為子女籌備下一個升學階段的開支，都能助你輕鬆起步，讓兒童金錢管理教育與財富增值同步並進。 常見問題（FAQ） 兒童理財教育常見的錯誤有哪些？將金錢作為唯一獎罰工具。將子女的表現與金錢直接掛鉤會令孩子變得功利，例如考試滿分就給予 500 元，這不是一個健康的理財教育方式。 幾歲給零用錢最合適？孩子升讀小學一年級的時候。學校的小賣部是一個讓孩子學習兒童金錢管理的最佳起點，他們可以藉此獨立決定如何消費，從中學習控制預算。 如何教孩子面對「入不敷出」的情況？不要立刻補發。讓他們先承受幾天沒有零用錢的後果，並在發放下一期零用錢時與孩子一起檢討提早花光零用錢的原因，從中學習控制預算。 參考資料：1. 投委會 - 教孩子「財分三份」2. 投委會 - 趁新年教孩子理財好行為 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。

在生活成本極高的香港，月光族已是不少打工仔的無奈寫照。不論是職場新鮮人，還是月入數萬的中產人士，若不了解月光族定義及原因，很容易陷入「賺得多、花更多」的財務困境，更難以擺脫月光族身份。 月光族可以如何改變理財習慣？Blue理財達人早前曾為各理財新手提供《學生理財入門：小額投資小貼士》及《新手投資入門懶人包》，今次我們將分析5個月光族的理財致命傷，並提供5個建立存錢習慣的方法，助你從「月月清」轉變為穩定儲蓄的理財達人。 香港月光族定義是什麼？ 香港月光族定義是指每月收入幾乎全部用盡、月底無結餘、無法累積儲蓄的人群。在香港尤其常見，因高昂樓租，加上飲食交通等基本需求，已耗盡大部分薪金。根據2024年統計，43%的香港上班族為月光族，23%每月入不敷出[1]。2025年受通脹影響，約76%職場新人無法有效儲蓄[2]，同時打多份工仍難脫困。此現狀不僅阻礙應付突發開支，還易陷債務循環，反映香港高消費環境下「月月清」的生存挑戰。 為什麼人工多都存不到錢？剖析5大月光族原因 月薪見底並不限於低收入人士，不少高收入人士亦會陷入財務危機，這通常與理財習慣及消費心理效應有關，而非收入多寡有關。以下為大家剖析成為月光族的5大原因，助你掌握消費陷阱： 高昂生活成本及「及時行樂」心態：香港租金樓價高企，光住屋開支便佔39%[3]，使基本開支已佔收入很大比例，導致新鮮人放棄長遠理財，轉向優先滿足眼前欲望。 社交媒體及同輩壓力：受社交平台展示的打卡美食及潮流穿搭影響，為了維持精緻的生活形象而盲目跟風，即便是高收入人士，亦容易陷入入不敷出的財務困境。 缺乏理財規劃：無收支預算及儲蓄目標，只應付當期帳單，資金流向不明導致支出失控。 衝動消費壞習慣：逛超市購買特價品、頻繁依賴信用卡或電子錢包消費卻從不記帳，家中不斷累積的雜物，反映出無節制的購買慾。 無被動收入知識：香港月光族依賴單一薪水來源，且缺乏創造額外收入的意識或知識。當遇上通脹或緊急開支時，容易演變成「月欠族」。 愈消費愈快樂？留意5個消費心理效應 除了上述財務習慣，月光族往往會受到心理效應影響，使花錢變得麻木： 定錨效應（Anchoring Effect）：被商戶的「原價」誤導，將折扣價視為省錢，實則忽略了對商品的真實需求，導致為了「划算」而進行不必要消費。 延遲獎勵折扣（DRD）：追求即時快樂的衝動心理。即使明知產品未來會降價，仍因無法等待折扣，寧可選擇現時支付高價來換取當下的滿足感。 沉沒成本效應（Sunk Cost Effects）：因「不想浪費」已付出的金錢，而持續為錯誤的消費進行補救（如為了搭配一雙不合適的鞋而買更多衣服），導致支出像滾雪球般擴大。 社會促進效應（Social Facilitation）：受朋輩或購物人潮影響，誤認為「消費是合理的」。在缺乏主見下，容易隨波逐流，透過購物來融入社會情境。 稀少性原則（The Scarcity Principle）：易受「限量」、「最後今天」等營銷術語影響，產生錯失恐懼感（FOMO），誤將每件商品都視為最後一件而衝動搶購。 精緻窮 vs 月光族：消費心理有何不同？ 精緻窮偏好高單價消費追求超出能力的生活質素，如名牌穿搭、打卡美食，強調「質素」而非數量；月光族則因現實壓力或習慣每月收支打平，消費無特定偏好。兩者差別在於精緻窮多受社交壓力及同輩間比較影響，KOL效應亦加劇非理性跟風，即使高收入仍成為月光族；月光族多源於無規劃，社交媒體放大欲望導致心理負荷，易陷焦慮債務。香港高壓環境下，此心理若不調整，將持續阻礙儲蓄，建議檢視消費動機以保心理健康。 如何擺脫月光族？5個理財習慣輕鬆累積儲蓄 如何強迫自己每個月儲錢？了解完月光族的定義及消費致命傷後，族人們可以參考以下5個理財習慣，慢慢累積個人儲蓄： 1. 改變消費模式 月光族的理財思維在於過分著眼於即時的享受，對未來長遠的規劃並無打算，因而忽略儲蓄的重要性；他們亦以追求潮流為中心，物質至上。若要戒掉這種消費習慣，便需由觀念開始著手改變： 6/3/1法則：將收入分為60%基本生活、30%儲蓄及投資、10%娛樂消費。能確保在享受生活的同時，仍有儲蓄進度。分配收入時，可以先將固定開支列出，更便於計算剩餘自由開支。 戒掉衝動式消費：每凡購物付款前，花數分鐘時間考慮清楚自己是否真的有「需要」，抑或只是「想要」。即使發現心頭好也要強制自己考慮數小時，甚至是數天才再作購買決定。 嚴謹控制預計：假如已決定購買某種物品，你應先為該筆使費定下預算，再查看不同商戶的價格，貨比三家，以替代品取代價格超出預算的商品。 為自己的消費作記錄：檢視自己的能力與支出是否在預算之內。 以上都是一些有助擺脫月光族的方法，重點在於持之以恆以及自律忍耐，從衝動花費變為精明消費。 2. 建立緊急預備金 在香港生活，建議最好儲備3至6個月的生活基本開支作為緊急預備金。如果每個月開支是HK$15,000（如包括房租、食宿及交通），目標金額是儲到HK$45,000至HK$90,000。由於生活成本持續提升，香港月光族可從每月強制儲20%薪水起步，挑戰一年存10萬：月薪HK$30,000存HK$6,000、用記帳APP追蹤，選高息活期戶口置放確保流動性及保障（上限80萬），建財務緩衝，脫離月光循環。 3. 了解如何運用理財工具 要脫離月光族，除了控制開支外，正確地選擇、並使用不同的投資理財工具也有幫助。常見的投資工具包括儲蓄保險、年金、外匯投資、債券、基金、股票等，想了解更多可即睇《新手投資入門懶人包：7種入門投資工具簡介》文章。當然，在作出任何投資前都必先理解個人可承擔的風險及預期回報。 4. 創造被動收入 香港寸金尺土，百物騰貴，部分月光族亦非只是單純因為個人消費意欲過高而「月月清」，可能每月以薪金支付租金、水電、交通、飲食等基本開支後已所剩無幾。故此，創造被動收入也是一種有效擺脫月光族的方法。想了解更多建立被動收入的方法，即睇《創造穩定被動收入心得：增加被動收入方法》文章。 5. 善用不同儲蓄工具 歸根究柢，建立儲蓄習慣才是擺脫月光族的根本方法。然而，市面上的儲蓄工具五花八門，該當如何選擇？現時回報穩定而風險較低的兩種儲蓄工具，分別為銀行定期存款以及儲蓄保險，兩者都是以儲蓄為主要目標的理財工具。雖然性質相近，但實際上卻有不少差異，如想了解更多兩者差別，即睇《定期存款 VS 儲蓄保險 邊樣回報高？》文章。 更多儲錢小貼士 除了建立大型儲蓄目標，防堵財務漏洞亦是擺脫月光的重要途徑。試試將這些儲錢小貼士融入你的日常生活： 消費冷靜期：非必需大額購物等48小時再買，多數衝動欲消退，有效阻斷衝動消費根源。 分拆帳戶：準備一個儲蓄戶口，在發薪日當天直接將固定金額撥入該戶口，並移除儲蓄戶口的手機支付綁定，增加取錢難度，建立「先儲蓄後消費」模式。此外，亦可增設日常消費、娛樂帳戶分隔資金，能更好地掌控資金用途。 避免信用卡分期：切勿將未來收入預知在當下的享樂上。除了大型必要開支（如醫療），應堅持「無現金，不購買」的原則。 精算隱形開支：如每日一杯咖啡HK$45，一個月HK$1,350，一年超過HK$16,000。找出生活中的隱形開支（如飲品、串流平台月訂閱費等），精簡這些開支能無痛省下一大筆錢。 月光族儲錢之選：Blue WeSave ST1 短期高息儲蓄保 如果覺得自己意志力不足，需要具備「強制性」及「穩定回報」的理財工具，Blue 的 WeSave 短期高息儲蓄保 ST1是一個低風險的入門選擇。 WeSave 短期高息儲蓄保 ST1 專為理財新手設計，提供1至3年的靈活保障期，令你在短時間內擁有高達3.81%的每年保證回報率。採取一筆過繳付，能強迫儲蓄、防止衝動消費，更附帶身故保障，是追求穩健回報及建議應急金的理想理財工具，讓你輕鬆擺脫月光族。 特點 Blue WeSave ST1 短期高息儲蓄保 保證回報 3年期滿專享每年3.81%保證回報 門檻 起投金額靈活，適合香港月光族、小資族 保障 附帶身故保障（總繳保費的100%） 功能 強制鎖定資金，防止衝動消費 擺脫月光不是為了省錢，而是為了選擇權 擺脫月光族並非要你犧牲生活質素，而是在面臨突發意外時有選擇的機會，而不是因為沒錢而委屈求全。在釐清香港月光族定義、了解原因並掌握消費及儲蓄原則後，你便能檢視自己，重掌人生主導權，避免老後陷入財務危機。立即行動，從建立預備金開始，並善用Blue WeSave ST1短期高息儲蓄保，為你的資金增值。 常見問題 (FAQ) 為什麼我每個月都存不下錢？消費陷阱有哪些？每月存不下錢，主因在於「收入 - 支出 = 儲蓄」的錯誤順序。從忽視隱形開支、為了湊免運買廢品，到長期訂閱不常用的串流平台等。加上行動支付普及，模糊了金錢流出的實感，要真正開始存錢關鍵是「先儲蓄後消費」。 如何讓自己更有錢？「開源、節流、再投資」能令你更有錢。除了省錢行為之外，更應學會投資自己，通過爭取職位晉升增加現金流。此外，利用Blue WeSave ST1短期高息儲蓄保這樣的強制儲蓄工具讓閒置資金穩定增值，靠正確的財務邏輯及儲蓄習慣逐漸富有。 大學生畢業後第一份工應該存幾多？建議從儲薪金20%開始，建立3個月開支預備金。用自動轉帳至高息或儲蓄戶口，配合6/3/1法則，避免將首批薪金花光，奠定正確的理財基礎。 月光族老後會有什麼風險？最主要的風險是面臨醫療及基本生活開支壓力。無儲備金容易陷入貧窮、依賴綜援，醫療費通脹及長壽風險。 參考資料： 1. Yahoo財經 - 財經｜調查：43%本港打工仔屬「月光族」2. 經濟新視野 - 月薪3萬怎麼存錢？2026年香港打工仔必學5大無痛儲錢法，擺脫月光族！3. 香港社會服務聯會 - 基層住戶開支模式研究 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。

不論你是剛剛投身社會的職場新鮮人，還是已經工作數年的打工仔，每當出糧時，腦海中總會浮現一個問題：「薪水儲蓄比例多少才夠？」看著戶口數字，有時難免會對自己的財務進度感到迷惘。Blue理財達人將深入剖析理想每月儲蓄比例，並為不同人生階段提供切實可行的資產配置與理財入門建議，助你在高消費的香港一步步邁向財務自由。 理想每月儲蓄比例是多少？香港30歲平均儲蓄比例參考 要了解自己的財務狀況是否健康，首先要建立一個清晰的「理財基準點」。很多人會問，到底薪水儲蓄比例應該佔人工的多少？理財專家普遍建議，最理想的每月儲蓄比例應維持在月入的20%或以上。 參考香港存款保障委員會近年的「儲蓄安全感指標」調查，香港市民每人每月平均儲蓄金額約為10,100元。[1] 若以香港30歲平均薪金中位數約22,500元計算，平均積蓄佔收入比例約為30%至40%左右。[2] 這個理想儲蓄比率看似很高，但其實包含了部分高收入人士的數據拉平效應。對於一般大眾而言，若能在香港這個高消費的環境下，穩定地將每月儲蓄比例維持在20%至30%，已經是一個非常健康且「達標」的水平。若低於這個比例，便需要檢視日常開支，尋找改善空間。 香港生活實戰版50/30/20 儲蓄法則 在眾多理財法則中，「50/30/20 儲蓄法則」是最受推崇且易於執行的黃金標準，最初由美國哈佛大學教授 Elizabeth Warren 在著作中推廣，現已廣泛應用於個人理財規劃。這個法則建議將每月收入分為三個部分：50%用於「需要」（如租金、水電、交通、基本伙食）；30%用於「想要」（如娛樂、購物、聚餐）；餘下的20%則強制用作「儲蓄與投資」。 儲蓄百分比點計？ 究竟儲蓄百分比應該用稅前定稅後人工來計算？答案是：應以「稅後及扣除強積金後」的實質落袋人工（Net Income）來計算，這樣才最符合實際可動用現金流。 舉個例子：假設你的人工是30,000元，扣除強積金後實收約28,500元。按照法則，你應該將： 50%必需開支 = 14,250元（應付租金/家用、交通及日常三餐） 30%彈性消費 = 8,550元（用於朋友聚會、買衣服、串流平台訂閱） 20%儲蓄投資 = 5,700元（撥入專屬儲蓄戶口或進行資產配置） 儲錢比例點樣計？個人儲蓄率計算公式 個人儲蓄率公式非常簡單： （每月總儲蓄金額 ÷ 每月實收淨收入） × 100% = 個人儲蓄率 建議大家每半年利用這公式為自己做一次「財務體檢」。如果算出來的比例只有5%或10%，就代表你需要從「30%彈性消費」中削減開支，或者透過增加額外收入來填補缺口。 香港理財的現實因素：MPF 與租金如何影響儲蓄比例？ 香港的居住環境有其獨特性，在執行儲蓄法則時，必須將以下現實因素納入考量，以下是不少人的常見疑問： MPF是否應計入個人儲蓄比例？法例規定僱員需供款5%。從保守的理財角度來看，不建議將這5%的MPF計入50/30/20法則中的「20%儲蓄」內。MPF流動性極低，應將其視為額外的退休保障，而那20%必須是你隨時可調動的流動資產或中期投資。 如何在租金高企下維持20%儲蓄率？對於租樓一族，租金往往佔收入超過30%甚至40%，輕易打破「50%必需開支」的界線。在這種情況下，建議將法則調整為「60/20/20」，即壓縮娛樂消費至20%，但無論如何都要堅守20%的儲蓄底線。 香港供樓人士理想的儲蓄剩餘比？供樓的按揭還款中，其實包含了「利息支出」與「本金累積」。本金部分某程度上是一種強制儲蓄。供樓人士在扣除按揭後，若流動現金儲蓄率能維持在10%至15%，並保有半年緊急預備金，財務狀態便屬健康。 儲蓄與投資比例：構建你的理財金字塔 成功儲錢只是第一步，如何分配這20%的資金才是致富關鍵。值得留意的是，複息效應會隨著時間指數增長，即使同樣是每月投入 5,000 元，25 歲開始比 35 歲開始，在年化回報 5% 的條件下，退休時的最終財富可能會相差超過一倍。 以下是針對不同年齡層的儲蓄與投資比例建議： 財務階段 儲蓄與投資比例分配建議 核心理財目標與工具 適用對象與特點 底層防護：緊急預備金 100% 儲蓄 目標：累積3至6個月生活費。工具：活期存款、短期高息儲蓄保險。 所有人。未儲滿前，不建議進行高風險投資。 初階累積：小額起步 70% 儲蓄 / 30% 投資 目標：培養紀律，對抗通脹。工具：月供股票、基金，門檻低，適合初學者以小資本起步。 剛畢業或在學人士。透過穩健工具累積本金。 穩健增值：青壯年期 40% 儲蓄 / 60% 投資 目標：資產翻倍，為首期或結婚準備。工具：ETF、優質藍籌股、中長期儲蓄險。建議以定期定額方式逐步擴大投資佔比。 25-35歲。需具備一定的風險承受能力與基礎知識。 資產守護：中年及以後 60% 儲蓄 / 40% 投資 目標：保本收息，準備退休。工具：年金、高息儲蓄保險、債券。 40歲以上。風險承受力下降，應增加保本儲蓄比例。 在落實理財金字塔時，最重要的不是選擇最高回報的工具，而是建立「先儲後用」的資金流向習慣。對於年輕人而言，哪怕月供金額不多，但早一年開始都能透過複息效應換來可觀的長期優勢。 延伸閱讀：30歲存款中位數是多少？拆解30歲應有儲蓄標準及追落後策略 Blue WeSave 短期高息儲蓄保 ST1 穩健儲蓄的理想起步選擇 在安排儲蓄與投資比例時，很多人會在「儲蓄險 vs 定期存款」之間猶豫。定期存款雖然保本，但往往需要較高起存額，且資金鎖定期內缺乏靈活性。若將資金長期閒置於低息活期戶口，又會產生嚴重的機會成本，資金購買力會被通脹無聲無息地蠶食。 為了有效執行你的儲蓄比例，自動化與紀律是關鍵。WeSave 短期高息儲蓄保 ST1正正是你理財配置中的優質選擇。它不僅能作為理財金字塔底層的穩健基石，更具有極高的靈活性。相比起傳統儲蓄保險，WeSave 短期高息儲蓄保 ST1提供短期高息兼保證回報，3年期滿可獲每年3.81%保證回報率，讓你在累積財富的同時，依然保有應對進修、創業或突發開支的現金流，而且足不出戶即可完成投保。 WeSave 短期高息儲蓄保 ST1特別適合以下類型的儲蓄或理財需要： 不想被長期鎖定資金，但又希望有比一般儲蓄更具吸引力的固定回報 想先建立穩定儲蓄紀律，之後再配合其他投資工具逐步加強配置 想享有保證回報，循序漸進啟動複息效應，但暫時未準備好承受太大投資波動的理財新手 透過將儲蓄中的一部分投入WeSave 短期高息儲蓄保 ST1，你可以在低風險的環境下穩步增值，同時保留應付未來幾年所需的現金流彈性，絕對是上班族理財或學生的起步選擇。 常見問題 每月儲蓄比例太高會否影響生活素質？絕對會。理財的目的是為了更好的生活，而非痛苦的修行。若將儲蓄比例強行拉高至50%甚至60%，很容易引起反彈式報復性消費。建議維持在20%至30%的合理區間，在保障未來的同時，亦要享受當下。 考量到儲蓄現金比例與機會成本，儲蓄比例應如何隨年齡調整？一般可參考「100法則」：以 100 減去你的年齡，得出的數字即為進取型理財的比例。例如 30 歲時，70% 資金可作增值規劃，30% 作保守儲蓄；隨年齡增長應增加保本比例。 每月儲蓄投資分配計劃應如何部署才可存到第一個100萬？假設你目標在7年內存到第一個100萬，配合年化回報率約5%的理財組合，你每月大約需要撥出約10,000元進行儲蓄及投資。這意味著如果你的月薪是3萬元，你的儲蓄比例需要提升至約33%。你可以將這筆錢分散配置：一半投入穩健的短期儲蓄保險（如ST1）鎖定利息，另一半透過月供形式投入全球股票ETF，平衡風險與回報。 參考資料：1. Yahoo財經 - 存保會調查：港人人均每月儲蓄升至10100元 按年升3%再創新高2. 政府統計處 - 按年齡及性別劃分的就業人士每月就業收入中位數3. 富達香港 - 50/20/5 儲蓄及開支的黃金定律 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。

你是否曾經幻想過，能夠在 40 歲之前，就能擺脫朝九晚六的上班族生活？這個看似遙遠的夢想，正是 FIRE 理財運動的目標。香港的年輕專業人士生活在成本高昂、樓價高企的環境下，更需要開源節流。Blue理財達人將為你拆解想提早退休的 FIRE 理財族，如何以財務自由計算公式、「4% 原則」、緊急預備金等幫助規劃財富，更會教你如何在波動市場中利用儲蓄工具降低風險，助你獲得更多被動收入。 什麼是 FIRE 理財運動？香港菁英階層的新趨勢 此運動提倡的「Financial Independence, Retire Early」（財務獨立，提早退休）概念，起源於 1992 年的美國著作《跟錢好好相處》（Your Money or Your Life）。書中指出，當被動收入可完全覆蓋日常開支，便能達成個人財務獨立。這種思維後來在 2010 年代隨著歐美理財社群內廣傳，逐步演變成 FIRE 運動。傳統退休金規劃大多只依賴政府津貼或強積金，但單靠這些方法獲得收入，往往要在步入老年時才可開始享受生活。FIRE 理財模式正是為提早退休而設，因此其在財務規劃上更強調自主性，並主張在 30 至 50 歲便達成目標。 傳統退休模式：儲蓄率通常約 10% 至 15%，只依賴複利數十年的增長為收益。 FIRE 模式：儲蓄率往往高達 50% 甚至 70%。透過大幅削減不必要開支，配合指數化規劃，目標在 10 至 15 年內累積足夠資產。適合追求極致自由與高風險承受力的人；傳統計劃則是大眾化的穩定保障。 簡單來說，傳統退休計劃提供的是穩定但時間較長的路徑，而 FIRE 則追求另一條偏向高風險、但較短時間達成財務獨立的選擇。對高薪一族而言，只要他們能有效控制支出，達成提早退休目標的速度更可呈倍數增長，所以此運動在香港尤其受金融、科技等高薪行業青睞。 你適合哪一種？FIRE 理財提早退休的 4 大類型 每個人對生活追求不同，根據你理想中退休後生活模式及開支水平，FIRE 理財族可分為以下 4 大類型： Lean FIRE（極簡型）：過著極簡生活，大幅壓低年度支出，適合對物質追求極低的人士。 Fat FIRE（豐盛型）：目標是退休後仍能維持高品質生活（如出國旅遊、高級餐飲），需要較高額的退休資金。 Barista FIRE（咖啡師型）：當達成部分財務獨立後，辭去高壓工作，轉而從事兼職或喜愛的低壓力工作，利用兼職收入補貼開支。 Coast FIRE（海岸型）：趁年輕時存夠一筆「種子基金」，之後不再投入，只需賺取當下的生活費，並任由資產靠複利增長至退休年齡。 選擇何種類型取決於你對退休後生活品質、風險承受與儲蓄能力的綜合考慮，而非單純數值上的目標。 如何精準計算我的 FIRE 數字？FIRE 財務自由計算公式 要實現提早退休，你必須先算出一個具體的「FIRE Number」（FIRE 數字），即需要累積多少流動資產，才能靠被動收入在晚年維生。你可用這條簡單的 FIRE 財務自由計算公式估算所需的退休資金水平： 25 × 年度支出 ＝ FIRE Number 4% 安全提取率原則 要確保資產不會提早耗盡，除了節流這種儲錢方法外，亦可配合儲蓄計劃助你更快存夠退休金。公式中乘「25 倍」的數字背後其實基於「 4% 提取率原則」（4% Rule），總資產需要等於年度支出的 25 倍，令資產可更細水長流。此原則指的是，若你的長期理財組合平均回報率能高於 4% 以及通貨膨脹，你就可以每年由此組合中提取不超過約 4% 的資金作生活費。如此一來，本金不僅不會減少，理論上還能持續增長，並且足以支持長達 30 年以上的退休生活。 假設你每月的個人開支為 HK$30,000，年度開支為 HK$360,000。你的 FIRE 數字 = HK$360,000 × 25 = HK$9,000,000。這表示你需要累積 900 萬港元的流動資產。退休後，你每年可從中取出 4% 資金，即 HK$360,000（每月 HK$30,000）作為生活費。 香港生活成本與通脹壓力考慮因素 由於香港的生活成本及市場波動較大，FIRE 理財族在計算財務自由所需資產時，亦要將通脹、醫療支出等因素納入規劃之中。那到底在香港生活 FIRE 數字需要多少才足夠？以下為參考數字： 支出項目 基本開支 (Lean) 優質生活 (Fat) 通脹修正建議 每月開支 HK$15,000 HK$50,000 建議每年預留約 3% - 4% 通脹空間 年度支出 HK$180,000 HK$600,000 需包含私人醫療保險保費 FIRE 數字 HK$4,500,000 HK$15,000,000 應額外預留 2 年緊急現金 退休年期預計 30 年以上 50 年以上 若 40 歲退休，提取率建議降至約 3% 至 3.5% 這些數字僅作粗略估算，並假設投資組合可長期維持高於 4% 的實際回報，應視實際開支、樓市壓力與醫療預算，適度調整目標。 資產分配如何平衡波動與穩健收益？ 定下資產目標之後，就要規劃配置策略。退休後最大的敵人並不是開支，而是「序列回報風險」（Sequence of Returns Risk），即指在退休初期遭遇市場大跌。因此不少 FIRE 理財族會將資金投放在風險較低、長期回報穩定的交易所買賣基金（ETF）或全球及區域性指數基金。 這類長遠理財規劃靠的是複息效應（Compound Effect），隨著時間推移累積財富，因此提早開始理財比起高額投入更重要。假設一位 30 歲人士每月撥出 HK$20,000，保守估計年回報率為 6% 至 7% （股債平衡）。到 45 歲時，其資產將增長至約 HK$6,300,000。然而，當市場大幅回調時，若被迫在低位提取以支付生活費，資產組合就會嚴重受損害。因此，理想的資產配置應包含「現金桶」與「防禦桶」，確保在熊市期間有足夠現金流應付波折，而不需要變現股票。 以儲蓄保險為資金建立後盾 若認為股票的風險過高，可考慮以下幾項應對方法： 緊急預備金建議：建議預留至少 12 至 24 個月的生活開支作為現金儲備，資金亦可放在流動性高的高息儲蓄保單或存款計劃，兼顧流動性與收益。 短期儲蓄計劃：部分短期計劃（例如 3 至 6 年期）提供保證回報率，再加上潛在紅利，適合用於分散財富管理風險。除可幫助對抗通脹外，更有助建立一個較可預期的收入來源。 風險管理：市場高位時情緒過於樂觀是導致理財失敗的原因之一，也要考慮加息環境對估值的影響。 FIRE 理財規劃中，緊急預備金的建議金額一般視乎你的生活要求，但較理想做法是預留至少約 12 個月的開支作備用（以香港中產專業人士為例：假設每月基本總支出為 HK$30,000，12 個月預備金即是 HK$30,000 × 12 = HK$360,000）。分配現金流時，可選擇港元短期定期或高息儲蓄產品，確保你的 FIRE 財務自由計劃中包含一部分不受市場波動影響的較穩定收益。 如何降低提早退休風險？首選 Blue WeSave ST1短期高息儲蓄計劃（３年期） 財務自由是一場數據驅動的長跑，要應對長達數十年退休生活的「長壽風險」，本質上均屬長期甚至終身的理財方案。利用以上公式計算過你的 FIRE 財務自由數字後，就要著手打造一個健康的退休財務組合。FIRE 理財族要提早退休，除了利用 ETF 獲取長期被動收入外，亦應以靈活性高的短期儲蓄保險平衡風險，並應對突發開支。Blue WeSave 系列的 WeSave 短期高息儲蓄保 ST1 主打「保證回報」，以一筆過繳付保費方式鎖定3年保證回報每年3.81%*，有效對沖資產組合中的高風險項目，讓你以保證回報作為資產的安全網，在低風險、高回報環境下滾存財富，助你更快安心退休。 常見問題 (FAQ) 多少儲蓄率才能算是一個合格的 FIRE 族？一般建議儲蓄率需達約 50% 以上。若你的儲蓄率達 65%，並假設年回報為 7%，理論上你只需工作 10.5 年，就能支撐之後 30 年的生活；若儲蓄率為 50%，則需時約 17 年。 什麼是 Coast FIRE？為什麼它適合香港上班族？Coast FIRE 理財方式是指已累積一筆資金，讓其在退休前透過複利自然增長至目標 FIRE 數字。此後的工作收入只需應付當前生活支出，不需再為退休儲蓄。這非常適合香港上班族，因為不需要過著極簡生活，並可在保有現有工作的同時，讓資產自行滾存至目標金額，大大減輕財務壓力。 參考資料：1. BBC News - FIRE: The movement to live frugally and retire decades early2. Investopia - FIRE Explained: Financial Independence, Retire Early – Rules, Types & Planning 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 備註：*此回報率是指在保單於3年期滿時的每年保證回報率。提早退保需繳付退保費用。 產品受條款及細則約束，詳情請參閱產品概要及保單條款。

踏入30歲，被稱為「而立之年」，既是事業發展的關鍵分水嶺，也是檢視財務狀況的重要時刻。不少人都會問：「30歲應有儲蓄是多少？」、「我現在的存款算多還是少？」、「我的儲蓄水平與同齡人相比到底處於哪一個位置？」，Blue理財達人將為你逐步分析2026年香港30歲人士的存款中位數，並提出一套可實踐的「追落後」理財方案，協助你建立更穩健的財務基礎。 2026香港30歲存款中位數揭秘：你處於什麼位置？ 要知道30歲應該有多少存款，先要理解整體儲蓄狀況。根據香港存款保障委員會於2025年公布的「儲蓄安全感」指標調查，本港市民每人每月平均儲蓄金額為10,100元，每月儲蓄中位數為7,000元。 假設於22歲大學畢業之後開始工作，套用每月儲蓄中位數為7,000元的標準，30歲時已工作約8年，在未計任何利息或投資回報的情況下，30歲存款中位數應約為67萬至70萬元。另外，參考來自富達的簡易法則，在30歲時應以年薪的2倍為儲蓄目標。[2] 根據統計處公布2025年第4季就業人士月入數據顯示，本港市民每月就業收入中位數為22,500元。[3] 以此推算，30歲時的存款中位數為54萬元。 綜合而言，2026香港30歲人士的儲蓄參考範圍約在54萬元70萬元之間，具體進度仍然取決於收入水平、儲蓄習慣及生活開支。 如何衡量30歲的理財成效？「合格」與「理想」的參考線 30歲應有多少儲蓄，其實沒有絕對標準，因為收入水平、儲蓄習慣及生活開支都會影響你的進度。但我們可以將財富累積進度劃分為4個階段，幫助你判斷自己目前大約處於哪一個水平，方便你為自己定位： 儲蓄金額（HKD） 財務狀態 10萬至20萬 足以應付約6個月生活開支的緊急備用金，面對短期突發狀況不致於捉襟見肘，但仍需要提升儲蓄比率與現金流緩衝。 30萬至50萬 資金相當於約一年生活開支，面對轉工、短暫失業或突發開支有一定的抗風險能力。 80萬至100萬 儲蓄與投資累積較為扎實，已具備作首期、創業或長線投資的資本，財務安全感更強。 150萬以上 流動資金充裕，通常已有系統性投資和不同收入來源，能有效運用複息與被動收入推進中長期財務目標。 儲100萬要幾耐？用數字話你知 除了30歲存款中位數之外，存款保障委員會的「儲蓄安全感」調查亦顯示，受訪者普遍認為，如要維持一年現有生活水平，平均需要約102萬港元的儲蓄或流動資產，才會對財務狀況有足夠「安全感」。[1] 儲100萬要幾耐？我們可以用幾個簡單假設，把目標量化成「每月要儲幾多、要儲幾耐」的實際數字，讓你更容易判斷自己目前的步伐是否在合理範圍之內： 若以50/30/20法則作簡單規劃，可將每月收入分為3部分：50%用作生活必需開支（如伙食、交通及租金）、30%用於日常消費及娛樂、餘下20%用作儲蓄或投資。 以月入22,500港元計算，若能長期維持「儲蓄20%」的紀律，即每月固定儲蓄約4,500港元，在不計算任何利息或投資回報的情況下，大約需要約18年才能累積至100萬港元；如果願意將儲蓄比例提升至40%，每月儲蓄約9,000港元，累積至100萬港元的時間可縮短至約9年。 若每月儲蓄約9,000港元，同時配合年化回報約5%的理財工具，例如部分基金或ETF組合，在複息效應帶動下，達標時間有機會再進一步縮短至約6至7年，甚至有機會在30歲之前完成儲蓄100萬的目標。 換言之，儲蓄比例每提高一點點，時間就可以縮短不少；愈早開始、愈有紀律，愈能善用時間和複息效應替你工作，幫你縮短達到100萬目標所需的時間。 30歲常見理財陷阱：為什麼存不到錢？ 在香港這個高消費城市，要一邊應付生活、一邊穩定儲蓄的確不容易。30歲左右的打工仔都會容易感到「有收入，無積蓄」。 如果你發現自己的存款在30歲之後停滯不前，或者低於上述的30歲存款中位數，很可能已經不自覺陷入理財陷阱： 通脹：物價持續上升，但薪金增長追不上生活成本，加上租金、交通及日常開支不斷攀升，即使維持相同生活水平，每月可用作儲蓄的餘額也愈來愈少，導致30歲之後應有儲蓄進度一直落後。 置業與儲蓄兩難：不少人將大部分甚至全部現金投入置業首期，連同印花稅、律師費及裝修開支後，變成「有樓無現金」，一旦收入有變或遇上突發開支，壓力隨即浮現。 消費升級：隨着收入增加，不少人會同步提升生活質素，例如增加外遊次數、添置名牌或參與高消費娛樂，令本來可以儲起的部分被「升級消費」不知不覺地吃掉。 缺乏應急基金：少於3至6個月生活費的緊急預備金，因一場疾病、一段失業期、一次家庭事故，都足以令30歲應有儲蓄被迫「清零」，難以持續累積資產。 「反正太遲」心態：有人覺得30歲才開始理財已經落後於人，於是乾脆放棄規劃，維持月光甚至借貸消費的模式，令財務狀況停滯不前甚至倒退。 理財知識不足：對風險分散、資產配置、複息效應等基本理財概念不熟悉，容易跟風購入不適合自己的產品，或者因為怕輸而完全不敢投資，錯失複息效應的紅利。 30歲儲蓄追落後攻略：由零開始的無痛理財方法 就算你覺得自己「起步比人遲」，落後於30歲存款中位數，現在開始依然有很大的追趕空間。假設你30歲才開始儲蓄，直至60至65歲退休，仍然有長達30至35年的時間可以透過定期儲蓄配合複息效應，逐步累積可觀的退休資產。 以下幾個理財方法，可以幫助你在30歲之後儲蓄，也能追落後： 應用50/30/20法則：以50%作必需開支（租金、交通、伙食）、30%作日常消費（娛樂、購物），餘下20%作儲蓄及投資。之後可視乎收入情況逐步將儲蓄比例提升。 分帳管理：將戶口分為「日常開支帳戶」、「儲蓄或投資帳戶」及「緊急預備金帳戶」，出糧當日將20%至30%的收入直接轉入獨立儲蓄或投資戶口，把儲蓄視為「必需開支」，有助避免不自覺動用本來預留作儲蓄的資金。 削減非必要支出：定期檢視訂閱服務（串流平台、健身會籍、付費會員等）、外食次數及即興購物，優先取消低使用率、低滿足感的支出，把釋放出來的金額納入固定儲蓄。 增加主業收入：30歲是職涯發展的重要階段，透過進修考牌、爭取晉升、跳槽至更高薪行業或承接專業副業，可以更有效提升30歲之後的儲蓄能力。 設定清晰、可量化的儲蓄目標：例如3年內儲30萬作置業首期、5年內完成第一桶金50萬等，並定期檢視進度，容易保持動力。 建立年度檢視習慣：每年固定檢視一次自己的資產負債表（收入、支出、資產、負債），檢查儲蓄率有沒有提升、投資比例是否合適，必要時調整30歲後的應有儲蓄目標和工具。 點揀最適合自己的儲蓄工具？儲蓄險VS定期定額ETF 當你開始有穩定儲蓄後，下一步就是善用不同工具，加快30歲之後的儲蓄進度，同時確保資金安全。沒有一種最好的儲蓄工具，只有與你的目標最匹配的儲蓄工具： 適合30歲的被動收入建立方法： 類型 理財工具 預期回報 流動性 適合類型 短期儲蓄 定期存款、 高息活期存款 約3%至4% 低 兼顧保本及一定利息回報，用作短期儲蓄或緊急預備金，適合需要保留較高現金彈性的人士。 中長線儲蓄 儲蓄保險 4%至6% 低 希望透過定期供款建立儲蓄習慣，同時為中長線財務目標及基本保障作規劃的人士。 長線投資 定期定額 ETF 約6%至9%(價格波動較大) 高 願意承受市場波動，以長線資產增值為目標，並有紀律定期投入資金的投資者。 被動收入／收息現金流 高息／收息型 ETF、股息股票、收息基金 約3%至7%(視產品而定，有波動) 中至高 希望逐步建立穩定被動收入，例如每季或每年收取股息／利息，用作補貼生活或再投資的人士。 Blue WeSave 短期高息儲蓄保 為理財新手追落後的第一步 了解30歲存款中位數和應有儲蓄之後，你可能會開始思考：自己現在的進度算不算落後？下一步又應該如何部署？ 30歲是檢視未來儲蓄和財務方向的關鍵階段。無論你正為結婚、置業首期，還是希望在退休前打好資產基礎，都應該及早為自己建立一套清晰的理財及儲蓄規劃。 選擇合適自己的儲蓄工具十分重要，Blue WeSave 短期高息儲蓄保 ST1 有別於年金或長期儲蓄保險，提供短期高息兼保證回報，3年期滿可獲每年3.81%保證回報率，讓你在累積財富的同時，依然保有應對進修、創業或突發開支的現金流，而且足不出戶即可完成投保。 Blue WeSave ST1 特別適合以下類型的儲蓄或理財需要： 不想被長期鎖定資金，但又希望有比一般儲蓄更具吸引力的固定回報 想先建立穩定儲蓄紀律，之後再配合其他投資工具逐步加強配置 想享有保證回報，循序漸進啟動複息效應，但暫時未準備好承受太大投資波動的理財新手 愈早開始，愈能利用時間與複息效應替你工作。當你願意踏出第一步，之後每一次「自動儲蓄」與「穩定滾存」，都在默默推動你的財務狀況向前。現在就投保，為你的每一分錢都發揮最大效用！ 常見問題 30 歲要儲到幾多錢先算正常？完全不會。距離退休年齡仍有約30至35年時間，關鍵在於善用「複息效應」。只要從今天開始建立紀律，哪怕每月儲蓄比例增加5%，長期下來的資產差異也會非常顯著。 30歲應否將所有儲蓄用作買樓首期？不建議把所有儲蓄一次過投放在置業首期。較穩妥的做法，是在預留至少3至6個月生活費作緊急預備金之後，才考慮將剩餘部分用於置業首期，並同時預算印花稅、律師費及基本裝修等開支，避免出現「有樓無現金」而令財務壓力過大。 參考資料：1. 香港經濟日報 - 儲錢退休｜2025年港人月均儲蓄10100元、歷年調查首破萬 18至29歲月均儲錢10900元2.  富達香港 - 實現理想財務健康 - 退休儲蓄法則3. 香港01 - 最新人工中位數│月薪呢個數高過一半打工仔！最新各行業職級人工  「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 免責聲明﹕上述產品及資訊由Blue Insurance Limited（「Blue」）提供。 上述產品只計劃於香港境內出售，產品及優惠均受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 以上資料僅供參考，不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。 本文刊載的資料只供參考，Blue不保證資訊的完整性和準確性。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。

投資市場波動，日常儲蓄的重要性更為明顯。銀行不時推出新資金定存高息優惠外，坊間更新增了很多短期儲蓄保險產品的選擇，「好」息一族再多好多選擇。如果你平時是個毫無理財紀律的「月光族」或是尋求「穩陣」及低風險的「儲錢族」，其中一個較好的理財方法就是投保具有儲蓄成分的保險產品。不過市面上眾多保險產品，投保前需了解清楚，以免誤墮陷阱！今天Blue資訊團隊就同大家分享儲蓄保險產品的4大陷阱位。 甚麼是儲蓄保險？ 儲蓄保險產品，顧名思義就是一個具有儲蓄成分的保險計劃，屬相對保守型的理財工具，適合承受風險能力較低、對投資認識較少，又或是沒時間管理資產的人士。投保人需要定期或一筆過向保險公司繳付保費，換句話說就是「迫你儲錢」。 與銀行推出的定期／活期儲蓄產品不同，由於儲蓄保險產品也是一份保險，部分保險公司亦會在其儲蓄保險計劃生效期間提供身故賠償保障。在保單期滿後，視乎不同的儲蓄保險計劃，投保人可以取回保證金額，部分保單更提供非保證回報。 儲蓄保險保障年期有長有短，短期通常為1至5年，長期則為5至20年，甚至終身。短期儲蓄保險的回本期較短，部分兼有固定保證回報，適合擔心儲蓄保險太困身的人士選擇，本篇文章就主要探討短期儲蓄保險。 儲蓄保險呃人? 網上經常有人說「儲蓄保險呃人」，事實上在進行任何投保前，都應睇清楚保單條款及主要風險，以免中伏！ 儲蓄保險陷阱①：保證回報VS非保證回報 部分儲蓄保險產品具有保證回報及非保證回報兩部分。就字面看，保證回報就是保險公司承諾向投保人派發的回報，非保證回報則以保險公司的營運情況而決定派發的回報，投保人最終收取的非保證回報有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。極端情況下，非保證回報有機會是零。因此，投保人或受非保證回報的影響下，而未必能達成原本的儲蓄目的。 儲蓄保險陷阱②：紅利風險 部分儲蓄保險計劃中的紅利，不論是年終紅利還是終期紅利都屬非保證回報，換言之保險公司是有權因自身盈利、資金狀況、理賠經驗甚至市場的利率水平，而對紅利作出檢討及調整！因此，即使利益說明文件中的紅利等非保證回報非常吸引，建議投保人在挑選保險計劃時，也應該要參考該保險公司定期公布的過往紅利實現率（Fulfilment ratio）。當然過往表現並不能百分百代表未來回報，不過投保人仍可按此粗略評估計劃的長期表現及回報穩定性，去判斷保險公司提出的非保證回報假設是否合理可信。 在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！ 儲蓄保險陷阱③：延誤繳交保費風險 繳付儲蓄保險保費通常是一筆過或定期繳交，且有些保險產品更有規定特定供款額。若投保人延遲繳交保費甚至斷供，而出現退保情況，就會影響保單收益。一般來說，首年退保對於投保人造成的損失最大，預計可退回的淨現金價值可能遠少於已繳付的保費總額，因此投保人應先充分考慮自己的儲蓄目標和供款能力，才去選擇合適自己的儲蓄保險計劃。 儲蓄保險陷阱④：靈活性風險 在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！ Blue短期儲蓄保險計劃 上文跟大家解釋過保證回報及非保證回報的分別，最理想的儲蓄保險產品當然是有較高的保證回報！另外，在當今市場上存在太多不確定性時，儲蓄保險產品的靈活性亦非常重要！ Blue提供不同靈活度的短期儲蓄保險產品，如「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報。 若手頭上資金較多又希望長時間鎖實息口，可選擇「WeSave高息儲蓄保E1」，包含人壽保險成分之餘，提供穩定的保證回報，讓你在減息周期影響之下仍能鎖定回報！

儲蓄是種美德，除了可以助你達致目標計劃外，亦可以幫助自己及家人將來有更好的生活。不過儲蓄之餘有什麼方法可以同時讓資產增值？今次Blue資訊團隊為大家介紹活期存款與短期儲蓄保險，快速了解清楚這兩種儲蓄形式各有什麼特點。 活期存款好處及缺點 活期存款是銀行存款的一種，最大優點就是手續便捷，只需擁有一個儲蓄戶口，再將現金存入該帳戶即告完成，絕對是怕麻煩人士的恩物；而且活期存款容許存款人隨時提取現金、轉賬或用作支付賬單，充分照顧到各種突發資金需要。 然而，活期存款的缺點亦相當明顯，就是活期利息一般傾向較低，對比定期存款甚至所有存款模式都為低，尤其是在當長年處於低利率的環境下，活期存款對於資產增值的效益甚微。 活期存款VS短期儲蓄保險 可幸的是，在銀行活期存款以外其實還有更靈活同高息的選擇——短期儲蓄保險。短期儲蓄保險一般是指包含儲蓄成分、為期3至5年的短期儲蓄保險產品，通常兼有一部分人壽保險的功能，如身故及意外賠償，而在年期屆滿時投保人就可以取回投保金額以及一定的額外回報。 銀行活期存款 短期儲蓄保險 運作模式 存款於銀行戶口 以購買保單的形式達到儲蓄效果 提款限制 可以隨時提款，以應付突發需要 部分產品可以隨時全數退保，甚至靈活到隨時儲錢拎錢 平均年利率 一般較低，優惠活期利率普遍有限制 一般較高，甚至可高達4%或以上 存款貨幣種類 選擇較多，惟易受匯率波動影響 選擇較少，港幣、美金或人民幣較為常見 其他保障 無額外保障，若存款人突然身故，存款會跌入遺產管理程序，親人或遺產權益人未必能夠即時提取款項 或會向保單所列之受益人安排發放身故賠償或意外身故賠償 短評 如上表所見，雖然貨幣選擇方面銀行活期存款確實較多，適合對某種外幣有需要，如日後移居海外時需要以外幣購買物業的人士。不過，就靈活度以至資產增值方面，還是短期儲蓄保險較佳。留意在選擇短期儲蓄保時，要睇清楚保單退保安排或條款，以及所標示的「預期回報」及「保證回報」。「預期回報」是在樂觀投資情境下預計可以獲得的回報，並不保證投保人可以獲得；而「保證回報」則是保險公司保證投保人可以獲得的回報。兩者比較之下，當然以「預期回報」計算的保單產品會更佳，惟必須留意市場波動對回報所產生的影響。 Blue儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，部分更可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。 短評 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」可選擇1年或2年保障期，只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「WeSave定息儲蓄保S3」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。 參考資料： 香港經濟日報 - 儲蓄保險呃人？何解有此講法？了解儲蓄保3大伏位　防墮推銷陷阱

通脹是經濟周期中的自然現象。有人說香港的薪金加幅已追不上通脹，早前我們曾為你提供過各種儲錢貼士，不過在通脹環境下，只手持現金、而不運用資金投資到其他資產上未必是最理想的做法。不少著名股評人也說過，現金會隨著時間貶值，被通脹蠶食。不過，面對通脹，其實也可採取主動的策略。 上次Blue資訊團隊為你提供過《小額投資貼士》以及《新手投資入門懶人包》文章，如你已有基本的理財觀念，又想了解如何為辛苦儲下的資金保值，請繼續細閱本文，我們將為你介紹5種抗通脹資產。 甚麼是通脹? 通脹又被稱為通貨膨脹，通貨是指「流通的貨幣」，而通貨膨脹的意思則指「整體物價水準持續上漲」。 簡單來說，溫和的通脹與經濟增長有正面關係。通脹原因是因為消費者對各種商品和服務的需求持續上升，在需求多於供應的情況下，企業就可以趁機提高價格，同時令每一貨幣單位能夠購買到的商品或服務減少，造成貸幣貶值，物價卻上漲。 而跟通脹相反的概念就是通縮，意思就是市場上流通的貨幣減少。在經濟環境較差的情況下，由於消費者購買力下降，市場對貨幣的需求大於供應，因此企業紛紛減低商品和服務價格，物價從而下降。 抗通脹方法：投資抗通脹資產 通脹看似是無可避免的現象，但如能明智地將手持的現金轉化成各種能抵禦通脹的資產，把握合適的投資時機，不但可以做到抗通脹效果，還可以為資金增值。 1. 抗通脹資產 – 抗通脹債券 說到抗通脹債券，相信最為港人熟悉的就是由政府發行的 iBond 。iBond 被稱為通脹掛鈎債券，每批iBond均會在港交所上市，供公眾認購。iBond每半年就會按照綜合消費物價指數（CPI）的平均按年通脹率來派發利息。等到三年的期滿後，政府便會悉數還清本金。 iBond由政府牽頭發行，定期發放利息，所以其回報的穩定性較高，面對的風險亦相對較低。即使綜合消費物價指數的升幅比預期中低，令你獲得的利息相應減少，其保證利率亦不會低於 2%，是作為抗通脹資產的低風險選擇。 iBond 的入場門檻不算高，過往兩年的入場價格都非常穩定。至於有關申請認購iBond的資格，只要是年滿18歲，並持有香港成年身分證即可申請，有關詳情可留意政府公佈。 2. 抗通脹資產 – 抗通脹股票 比起保證收息的抗通脹債券iBond，股票的風險較高。當然，如果操作得宜，亦可為投資者帶來更豐厚的潛在回報。 但若果單純想投資股票市場以抵抗通脹，投資與市場指數掛勾的ETF或者藍籌收息股亦是相對穩妥的選擇。在挑選股票投資時，記得要多做功課，了解公司的業務、過往業績、派息率及潛在風險等多方面因素。 如想了解更多投資工具的潛在風險，你亦可參閱《新手投資入門懶人包》文章。 3. 抗通脹資產 – 黃金及物業 要數最為人熟悉的貴金屬，黃金必定是當中的佼佼者。黃金的保值能力強，特別是在外圍市況或貨幣價值波動時，許多投資者都會將資金泊入金、銀、鉑、鈀這四種貴金屬中。雖然說黃金是良好的抗通脹資產，但貴金屬並不像債券或收息股會定期派息，而且其價格走勢亦可能因銀行加息等因素而走弱，決定買入時需看準時機。 而投資物業則可包括住宅、工商舖和車位等，當中又以住宅項目最受歡迎。眾所周知，香港的樓市成交長年暢旺。根據差餉物業估價署的估算，私人住宅單位的售價指數已由 2011 年的182.1升至2020年的381.2。話雖如此，購買物業始終屬於大額投資，而且近年本港物業的升勢已不如往年般凌厲，特別是某些非市中心地區。自2018年開始，私人住宅單位的售價指數始終在350至400之間的區間徘徊，反映本港整體樓價和租金已經不再是只升不跌。若想透過物業作為抗通脹投資，就更需要小心考量該區的發展潛力。 4. 抗通脹方法 – 銀行存款 銀行存款大可分為定期存款和活期存款。定期存款是指將資金存入銀行戶口一段指定的時間，期滿後便可收回本金及利息；而活期存款則不設存款期限，可以更靈活地調動資金，但其息率通常較定期存款為低。 現時環球於處低息環境，即使做定期存款，亦未必能賺取很高的回報。以香港某大銀行截至2021年9月2日的儲蓄存款利率為例，存放HK $100,000一年，其息率僅為0.05 %，即一年後只能賺取到HK$50 的利息，但銀行存款勝在風險低，不會受到外圍市況波動所影響，作為抗通脹工具亦是個穩妥的選擇。 5. 抗通脹方法 – 儲蓄保險 儲蓄保險是一種結合儲蓄功能和保險保障的理財工具，在保單生效期內，若保單持有人不幸身故，其受益人便可獲得身故賠償。在保單期滿後，保單持有人可以取回本金及期滿利益。儲蓄保險勝在回報穩定，而且保單持有人無需自行管理投資組合，就能夠為資金增值，抵禦通脹。 小資族賺取被動收入之選：Blue靈活儲蓄保險 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 資料來源： 維基百科 – 通貨膨脹 IG 集團 - Inflation 通貨膨脹定義 MBA 智庫百科 – 通貨膨脹 PIMCO – 通脹 香港特別行政區政府 - 通脹掛鈎債券系列 - 特點 香港交易所 - 通脹掛鈎債券 (IBOND) 巴菲特：現金最危險 股票最安全 香港滙豐 - 港元儲蓄戶口