【保險新手】新手買保險須知：第一次買保險5大注意事項

買保險的意義在於遇上突發事件時，受保人及其家人在財務及資產上有所保障，是一種未雨綢繆的風險管理手法。不少人對買保險持負面觀感，認為魔鬼細節藏於保單中。如果你是保險新手，在第一次買保險時應該留意什麼細節，以免墜入保險陷阱？Blue資訊團隊為各位保險新手送上5大買保險注意事項。

新手買保險須知

第一次買保險的新手，不論是自己幫自己買保險、抑或替伴侶、子女投保，為免墮入保險騙局，事前應充分了解保險公司和各類產品的特性和局限，然後才作出選擇：

1. 釐清個人需要，了解自身風險管理需求

2. 貨比三家，選擇適合自己的保險公司和產品

3. 申請投保前，確保自己清楚明白保單的條款和保障範圍

4. 定時繳交保費，確保保單不會失效

5. 保單生效期內，如遇上保障範圍內的風險而招致經濟損失，便可向保險公司申請索償，待保險公司審批理賠

主要保險種類

市場上的保險產品眾多，投保前宜先了解主要保險產品的種類及保障範圍，一般個人保障的可以分為以下四類：

人壽保險

• 原理：當受保人不幸離世，保險公司將向指定受益人賠償保單列明的保障額

• 賠償：分為一次性或定期賠償

• 類型：人壽保險可再細分為定期人壽、終身人壽和儲蓄人壽三類

了解更多：人壽保險基礎知識。

危疾保險

• 原理：受保人患上保單上列明的危疾時，保險公司將提供賠償

• 賠償：一筆過現金賠償，保險公司不會規限受保人如何使用該筆賠償

• 類型：純危疾保險、分紅儲蓄型危疾保險、保費回贈型危疾保險

了解更多：危疾保險種類知識。

意外保險

• 原理：受保人在遇上意外、以致其身體受指定程度的傷害時，保險公司將提供賠償。常見的意外保險保障範圍包括意外身故、意外喪失肢體、意外導致永久傷殘、意外導致嚴重燒傷等

• 賠償：分為一筆過賠償、實報實銷因意外而引致的醫療或住院賠償、分期（每周、每日）賠償

• 相比其他保險產品，意外保險的索償時間可能較長，保險公司有機會在理賠過程中對事件是否屬於「意外」作出調查

了解更多：意外保險基礎知識。

醫療保險

• 原理：受保人在患上保單列明的疾病或症狀時，保險公司就其醫療費用賠償

• 賠償：實報實銷醫療洗費

• 類型：個人醫療保險、家庭醫療保險、門診醫療保險、住院保險

買保險注意事項

1.     注意保險冷靜期

根據《保險業條例》規定，人壽保險產品均設有冷靜期，目的是為確保投保人有充分時間審慎考慮的需要。

現時人壽保險冷靜期一般為保單文件交付到保單持有人的第21天；或者是投保通知書發送予保單持有人後計起的第21天，以較早者為準。投保人可於冷靜期內透過已簽署的書面通知書，向保險公司申請退回保單。如21天的冷靜期內保單未曾有過任何索償紀錄，投保人申請保單的費用和已繳交的保費將都會全數退回。

如欲了解更多有關《保險業條例》的冷靜期規定，請瀏覽：保險業監管局- 冷靜期指引。

2.     注意保單等候期

等候期常見於醫療保險及危疾保險產品，即是在保單生效後一段時間內，投保人若被診斷出本來載列於保單上受保疾病，保險公司有權不作賠償；換言之在等候期內，保障並不是完全生效。

等候期的長短及適用範圍因應不同保險產品而異，投保人除了需要留意等候期細則及條款外，在轉換保單時也要特別留神，因為等候期有機會由新保單生效起開始再次計算，不要大意以為轉換保單便可以免除等候期的約束。

3.     注意保單不保事項

大部分保險產品都會列明不保事項，也就是如受保人觸及不保事項，保險公司將不會賠償。以下是各類保險計劃中的常見不保事項： 人壽保險：自殺身亡、參與特定的危險活動等 意外保險：戰爭、大型天災導致的傷亡等 危疾保險：投保前已知的健康問題或疾病等 醫療保險：非必要性醫療開支，如在沒有醫生轉介下自行安排的身體檢查、美容、整形等

投保人有責任如實向保險公司申報個人健康狀況、習慣（如是否吸煙等），保險公司會根據投保人的健康風險釐定保費、是否需設立附加保費和條款、有否不適用的保障範圍、以及最終是否承保等問題。

如果投保人沒有如實申報健康狀況，並由保險公司於任何情況下發現實際情況，最終可能會導致保單失效，受保人將無法於遭遇風險時獲得賠償以及取回已繳保費。

4.     考慮個人及家庭需要

保險關乎到個人或家庭風險管理問題，每一個家庭的需要也不盡相同，投保時最重要是了解自己是否有需要購買該類保障。保險計劃的保費往往會因應受保人的健康狀況、年齡、可承擔風險能力等各方面有所調整。舉例而言，單身並且沒有家庭負擔的人士，對比一個四人家庭的經濟支柱，兩者所需購買的人壽保險保額不同，後者需要的保障額更高，因而需要付出更高的保費，因此大家應盡早作出規劃。

5.     考慮經濟能力

保險是一種商品，一般而言，保單的保障範圍和保障額都會跟保費掛鈎；保障範圍愈大、保額愈高，保費也會相應地增加，因此投保時平衡自己的經濟負擔能力及需要亦非常重要。

部分保險計劃需要定期供款或每月繳交保費，假如投保人斷供或欠交保費有機會導致保單失效，無法享有保障之餘，亦或不能取回已繳保費。

因此部分公司的保險產品特設有保費寬限期(Grace Period)，在保費寬限期內，即使投保人未有繳交保費，保單會依舊生效，受保人仍然可享有保障；倘若保費寬限期完結後，投保人仍未能繳付保費，便需承受保單失效的結果。

除了保費寬限期外，市面上也有部分產品設有失業延繳保費的附設條款，如投保人因失業問題無法準時繳交保費，設有失業保障條款的保單仍然會在特定期限內生效；而當投保人重投職場，或收入再次回復穩定時便需要繳還所欠保費。

有關保單產品究竟是否設有保費寬限期或是失業保障條款，投保人務必要於投保之前向保險公司確認。

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參考資料：

Edigest - 【失業延繳保費】失業供保險有困難？點先可以遲交保費？7招防斷保 Insurance Authority - 認識醫療保險 Insurance Authority - 冷靜期指引 投委會IFEC - 保險 遠見雜誌(TW) - 該不該買保險，買之前要做哪些功課？一次看懂9個基本觀念 Planto - 保險比較 2023｜認識買保險基本概念 比較投保注意要點 錢家有道- 醫療保險