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【保險新手】新手買保險須知:第一次買保險5大注意事項
保險知識2022-06-08


【保險新手】新手買保險須知:第一次買保險5大注意事項



買保險的意義在於遇上突發事件時,受保人及其家人在財務及資產上有所保障,是一種未雨綢繆的風險管理手法。不少人對買保險持負面觀感,認為魔鬼細節藏於保單中。如果你是保險新手,在第一次買保險時應該留意什麼細節,以免墜入保險陷阱?Blue資訊團隊為各位保險新手送上5大買保險注意事項。

新手買保險須知

第一次買保險的新手,不論是自己幫自己買保險、抑或替伴侶、子女投保,為免墮入保險騙局,事前應充分了解保險公司和各類產品的特性和局限,然後才作出選擇:

  1. 釐清個人需要,了解自身風險管理需求

  2. 貨比三家,選擇適合自己的保險公司和產品

  3. 申請投保前,確保自己清楚明白保單的條款和保障範圍

  4. 定時繳交保費,確保保單不會失效

  5. 保單生效期內,如遇上保障範圍內的風險而招致經濟損失,便可向保險公司申請索償,待保險公司審批理賠





主要保險種類

市場上的保險產品眾多,投保前宜先了解主要保險產品的種類及保障範圍,一般個人保障的可以分為以下四類:

人壽保險

原理:當受保人不幸離世,保險公司將向指定受益人賠償保單列明的保障額 賠償:分為一次性或定期賠償 類型:人壽保險可再細分為定期人壽、終身人壽和儲蓄人壽三類 按此了解更多人壽保險基礎知識

危疾保險

原理:受保人患上保單上列明的危疾時,保險公司將提供賠償 賠償:一筆過現金賠償,保險公司不會規限受保人如何使用該筆賠償 類型:純危疾保險、分紅儲蓄型危疾保險、保費回贈型危疾保險 按此了解更多危疾保險種類知識

意外保險

原理:受保人在遇上意外、以致其身體受指定程度的傷害時,保險公司將提供賠償;常見的意外保險保障範圍包括意外身故、意外喪失肢體、意外導致永久傷殘、意外導致嚴重燒傷等 賠償:分為一筆過賠償、實報實銷因意外而引致的醫療或住院賠償、分期(每周、每日)賠 相比其他保險產品,意外保險的索償時間可能較長,保險公司有機會在理賠過程中對事件是否屬於「意外」作出調查 按此了解更多意外保險基礎知識

醫療保險

原理:受保人在患上保單列明的疾病或症狀時,保險公司就其醫療費用賠償 賠償:實報實銷醫療洗費 類型:個人醫療保險、家庭醫療保險、門診醫療保險、住院保險





買保險注意事項

1.     注意保險冷靜期

根據《保險業條例》規定,人壽保險產品均設有冷靜期,目的是為確保投保人有充分時間審慎考慮的需要。

現時的人壽保險冷靜期為保單文件交付到保單持有人的第21天;或者是投保通知書發送予保單持有人後計起的第21天,以較早者為準。投保人可於21天冷靜期間透過已簽署的書面通知書,向保險公司申請退回保單;如21天冷靜期間保單未曾有過任何索償紀錄,投保人申請保單的費用和已繳交的保費將都會全數退回。

如欲了解更多有關《保險業條例》的冷靜期規定,請瀏覽:保險業監管局- 冷靜期指引

2.     注意保單等候期

等候期常見於醫療保險及危疾保險產品,即是在保單生效後一段時間內,投保人若被診斷出本來載列於保單上受保疾病,保險公司有權不作賠償;換言之在等候期內,保障並不是完全生效。

等候期的長短及適用範圍因應不同保險產品有異,投保人除了需要留意等候期細則外,在轉換保單時候也要特別留神,等候期有機會由新保單生效起開始再次計算,不要大意以為轉換保單便可以免除等候期的約束。

3.     注意保單不保事項

大部分保險產品都會注明不保事項,也就是受保人如觸及不保事項,保險公司將不會賠償。以下是各類保險計劃中的常見不保事項: 人壽保險:自殺身亡、參與特定的危險活動 意外保險:戰爭、大型天災導致的傷亡 危疾保險:投保前已知的健康問題或疾病 醫療保險:非必要性醫療開支(例如:沒有醫生轉介的情況下自行安排的身體檢查、美容、整形等等)

投保人有責任如實向保險公司申報個人健康狀況、習慣(如是否吸煙等),保險公司會根據投保人的健康風險釐定保費、是否需設立附加保費和條款、有否不適用的保障範圍、以及最終是否承保等問題。

如果投保人沒有如實申報健康狀況,並由保險公司於任何情況下發現實際情況,最終可能會導致保單失效,受保人將無法於遭遇風險時獲得賠償以及取回已繳保費。

4.     考慮個人及家庭需要

保險關乎到個人或家庭風險管理問題,每一個家庭的需要也不盡相同,投保時最重要是了解自己是否有需要購買該類保障。保險計劃的保費往往會因應受保人的健康狀況、年齡、可承擔風險能力等各方面有所調整。舉例而言,單身並且沒有家庭負擔的人士,對比一個四人家庭的經濟支柱,兩者所需購買的人壽保險保額不同,後者需要的保障額更高,因而需要付出更高的保費,盡早作出規劃。

5.     考慮經濟能力

保險是一種商品,一般而言,保單的保障範圍和保障額都會跟保費掛鈎;保障範圍愈大、保額愈高,保費也會相應地增加,因此投保時平衡自己的經濟負擔能力及需要亦非常重要。

部分保險計劃需要定期供款或每月繳交保費,假如投保人斷供或欠交保費的情況,有機會導致保單失效,無法享有保障之餘,亦或不能取回已繳保費。

因此部分公司的保險產品特設有保費寬限期(Grace Period),在保費寬限期內,即使投保人未有繳交保費,保單會依舊生效,受保人仍然可享有保障;倘若保費寬限期完結後,投保人仍未能繳付保費,便需承受保單失效的結果。

除了保費寬限期外,市面上也有部分產品設有失業延繳保費的附設條款,如投保人因失業問題無法準時繳交保費,設有失業保障條款的保單仍然會在特定期限內生效;而當投保人重投職場,或至收入再次回復穩定的時候,便需要繳還所欠保費。

有關保單產品究竟是否設有保費寬限期或是失業保障條款,投保人務必要於投保之前向保險公司確認。



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1. 危疾保障僅保障保單條款的附錄列明的危疾。詳情請參閱保單條款。有關受保危疾的定義,請參閱保單條款的附錄。

2. 有關個人意外保障之保障權益及條款和全部不保事項,請參閱保單條款。

3. 人壽保障及危疾保障的應付金額相等於:最新保障額的100%扣除任何負債。個人意外保障的應付金額相等於:最新保障額的200%扣除任何負債。

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產品受其條款及細則約束,詳情請參閱Blue網站。



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參考資料:

Edigest - 【失業延繳保費】失業供保險有困難?點先可以遲交保費?7招防斷保

Insurance Authority - 認識醫療保險

Insurance Authority - 冷靜期指引

投委會IFEC - 保險

遠見雜誌(TW) - 該不該買保險,買之前要做哪些功課?一次看懂9個基本觀念

Planto - 保險比較 2022|認識買保險基本概念比較投保注意要點

錢家有道- 醫療保險