孤兒單是什麼意思？了解保險孤兒單及如何自救！
保險已經成為我們生活中用作對沖風險以至規劃人生的工具，愈來愈得到普遍消費者的接受。然而，雖然不少人有意投保保險，卻又害怕會變成「孤兒單」。保險業中的孤兒單意思是什麼？為何香港的孤兒保單問題一直嚴重？又有什麼方法可以避免自己的保單沒人理？
孤兒單意思及原因
俗稱「孤兒單」的情況，意思是一份保單仍於生效期，但負責的代理（agent）卻因離職或退休等理由而不再為保單提供跟進服務。當然較好的狀況是保單轉由另一代理負責，不過仍有可能得不到代理應有的重視及跟進，最後即使名義上保單有代理負責，但投保人卻得不到應有的服務，甚至最壞情況是投保人失去代理原有提供的所有支援。 為何接手的代理普遍傾向冷淡？就要由傳統保險代理的佣金制度如何影響保單說起。由於保單的原本負責代理已經於首幾年收取了保單的高份額佣金，若此保單轉戶到另一代理接手，將很可能只能領取金額較低的「續保佣金」，這意味著代理只會收到微薄的佣金。因此代理大多寧願用照顧孤兒單的時間去找尋新客戶，以收到更高的佣金收入。所以，孤兒單投保人實際得到的服務水平很可能大不如前。
香港孤兒單問題及嚴重性
從統計數字來看，每年保險業入行人數多，但留下來的人少，有業內人士指入行兩年內離職的保險從業員多達7成1。傳統保險業講求一對一的服務，從推介適合投保人的保險計劃、介紹醫生以至處理理賠、告知投保人保險公司的最新優惠等，都是保險代理提供的服務。代理的職責是處理投保人的個案，亦要熟悉投保人的病史，若換了代理接手，就要重頭了解投保人的保單計劃、身體狀況及理賠歷史。 從個人層面來看，成為了孤兒單後投保人沒有代理幫忙申請理賠之下，處理上或會出錯，甚至連需要遞交哪些文件都不清楚，結果耽誤理賠進度以至影響應得的賠償額。從宏觀角度來看，孤兒單問題泛濫亦會損害整個保險業的專業形象及聲譽，以致部分受影響的投保人認為代理只看佣金辦事，甚至感覺「保險呃人」。 若不幸原有的代理離職或退休，投保人就要認清楚自己的權益。保險業監管局對於孤兒保單有一套管控及標準流程：當保險代理離職時，保險公司應即時通知保單持有人，並指派新的服務代理提供持續服務。這涉及對新代理的合適性評估、繼續的服務質量監督，以及利用多種通訊渠道確保保單持有人得到充分的支援。保險公司也需要確保其酬金架構恰當促使代理提供符合水平的服務。 說到底，即使代理已經離職或轉手，保單的條款亦不會有變，作為客戶的應該得到同等的服務，否則投保人可以向保險業監管局提出投訴，以跟進孤兒保單個案。
如何避免成為孤兒保單？
沒有投保人希望自己的保單變成孤兒保單，有什麼方法可以避免呢？首先是如何減低成為孤兒單的機會。建議選擇已有一定經資歷經驗且已在保險界穩定發展的代理投保：有年資代表該代理有能力在業界生存，並對保單條款及理賠流程有足夠的認識；而已在保險界穩定發展代表較低機會因代理轉工而成孤兒單。當然，如果仍然信不過代理，甚至想「自己保單自己管」，不妨試試接下來要介紹的保險新模式。
不設代理的保險新模式
虛擬保險的新模式於今天已經成形。一反傳統保險業，虛擬保險不設保險代理，為客戶節省佣金，使保費能夠屢創新低。客戶將與保險公司直接溝通、處理理賠，如對保險條款有任何疑問，客戶服務部都會解答並跟進，不用擔心會成為孤兒單。關於傳統與虛擬保險的比較，可以參考〈保險Broker、保險Agent怎樣分？全面比較虛擬保險、保險經紀及保險代理人的分別〉一文。 在了解孤兒單意思後，希望一試絕不會變成孤兒單的保險新體驗？Blue幫到大家！以下是其中兩款最受Blue客戶歡迎的保險產品及其特點：
*「最低價保證」以兩者保單之標準保費作比較，若要符合「最低價保證」資格，兩者保單之保障額、保費繳付期、保單保障期、投保年齡、性別和吸煙狀況必須相同，且只適用於香港境內及網上銷售的人壽保險產品。「最低價保證」不適用於已遞交之申請及生效中的保單。優惠價格不適用於其後續保之保費。 以上計劃受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。
聯絡Blue了解更多保險方案
Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎電郵（inbox@ask.blue.com.hk）或直接WhatsApp +852 9559 5665查詢。
參考資料： 香港01 - 【保險】經紀離職致孤兒單出現 平台無償助苦主索償望重建形象
免責聲明﹕ 上述產品及資訊由Blue Insurance Limited（「Blue」）提供。 上述產品只計劃於香港境內出售。 上述產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。
