不再儲蓄誤墜陷阱！儲蓄保4大常見陷阱位逐個捉
投資市場波動，日常儲蓄的重要性更為明顯。銀行不時推出新資金定存高息優惠外，坊間更新增了很多短期儲蓄保險產品的選擇，「好」息一族再多好多選擇。如果你平時是個毫無理財紀律的「月光族」或是尋求「穩陣」及低風險的「儲錢族」，其中一個較好的理財方法就是投保具有儲蓄成分的保險產品。不過市面上眾多保險產品，投保前需了解清楚，以免誤墮陷阱！今天Blue資訊團隊就同大家分享儲蓄保險產品的4大陷阱位。
甚麼是儲蓄保險？
儲蓄保險產品，顧名思義就是一個具有儲蓄成分的保險計劃，屬相對保守型的理財工具，適合承受風險能力較低、對投資認識較少，又或是沒時間管理資產的人士。投保人需要定期或一筆過向保險公司繳付保費，換句話說就是「迫你儲錢」。
與銀行推出的定期／活期儲蓄產品不同，由於儲蓄保險產品也是一份保險，部分保險公司亦會在其儲蓄保險計劃生效期間提供身故賠償保障。在保單期滿後，視乎不同的儲蓄保險計劃，投保人可以取回保證金額，部分保單更提供非保證回報。
儲蓄保險保障年期有長有短，短期通常為1至5年，長期則為5至20年，甚至終身。短期儲蓄保險的回本期較短，部分兼有固定保證回報，適合擔心儲蓄保險太困身的人士選擇，本篇文章就主要探討短期儲蓄保險。
儲蓄保險呃人?
網上經常有人說「儲蓄保險呃人」，事實上在進行任何投保前，都應睇清楚保單條款及主要風險，以免中伏！
儲蓄保險陷阱①：保證回報VS非保證回報
部分儲蓄保險產品具有保證回報及非保證回報兩部分。就字面看，保證回報就是保險公司承諾向投保人派發的回報，非保證回報則以保險公司的營運情況而決定派發的回報，投保人最終收取的非保證回報有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。極端情況下，非保證回報有機會是零。因此，投保人或受非保證回報的影響下，而未必能達成原本的儲蓄目的。
儲蓄保險陷阱②：紅利風險
部分儲蓄保險計劃中的紅利，不論是年終紅利還是終期紅利都屬非保證回報，換言之保險公司是有權因自身盈利、資金狀況、理賠經驗甚至市場的利率水平，而對紅利作出檢討及調整！因此，即使利益說明文件中的紅利等非保證回報非常吸引，建議投保人在挑選保險計劃時，也應該要參考該保險公司定期公布的過往紅利實現率（Fulfilment ratio）。當然過往表現並不能百分百代表未來回報，不過投保人仍可按此粗略評估計劃的長期表現及回報穩定性，去判斷保險公司提出的非保證回報假設是否合理可信。
在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！
儲蓄保險陷阱③：延誤繳交保費風險
繳付儲蓄保險保費通常是一筆過或定期繳交，且有些保險產品更有規定特定供款額。若投保人延遲繳交保費甚至斷供，而出現退保情況，就會影響保單收益。一般來說，首年退保對於投保人造成的損失最大，預計可退回的淨現金價值可能遠少於已繳付的保費總額，因此投保人應先充分考慮自己的儲蓄目標和供款能力，才去選擇合適自己的儲蓄保險計劃。
儲蓄保險陷阱④：靈活性風險
在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！
Blue短期儲蓄保險計劃
上文跟大家解釋過保證回報及非保證回報的分別，最理想的儲蓄保險產品當然是有較高的保證回報！另外，在當今市場上存在太多不確定性時，儲蓄保險產品的靈活性亦非常重要！
Blue提供不同靈活度的短期儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，2年期每年保證回報率更達4.8% (註1)，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。假設你投保2年期及保費金額為US$100,000，期滿後可獲US$109,900保證現金價值（即已繳總保費加上保證回報）。只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報。
若手頭上資金不多又希望有較大的靈活性，可選擇「EasySave智易儲蓄保ES1」，保費門檻低至HK$500，你可選擇以月繳或年繳方式繳交保費，相當於每月儲錢，利息會每日按日複息計算，可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄理財規劃人生的人士尤其合適。
WeSave短期高息儲蓄保ST1 | EasySave智易儲蓄保ES1 | WeSave定息儲蓄保S3 | WeSave高息儲蓄保E1 | |
計劃特點 | 短期高息回報 | 隨時隨地 靈活自主 | 既靈活又高息 | 中期賺取可觀回報 |
入門門檻 | US$4,000起 （以美元為保單單位） | 每月HK$500起 （以港元為保單單位） | US$4,000起 （以美元為保單單位） | US$4,000起 （以美元為保單單位） |
繳費方式 | 一筆過繳付 | 月繳或年繳 | 一筆過繳付 | 一筆過繳付 |
靈活度 | 提早退保需繳付退保費用 | 可隨時儲錢拎錢(註2)， 甚至全單退保都零手續費 | 隨時退保都可取回本金 及保證回報，絕不收手續費 | 提早退保費用適用於 首3個保單年度 |
保障期 | 1年或2年 | 3年 | 5年 | 5年 |
期滿時之每年保 證回報／派息率 | 3.82%(註1) | 可達2.5%(註3) | 平均2.7%(註4) | 4.5%(註5) |
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Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎電郵（inbox@ask.blue.com.hk）或直接WhatsApp／致電+852 9559 5665查詢。
註釋 |
註1：此回報率是指在保單於2年期滿時的每年保證回報率。提早退保需繳付退保費用（已繳總保費之5%）。 |
註2：於保單有效期間，你可以隨時繳交額外保費，惟須受制於額外保費的最低要求（HK$100）及最高額外保費（3年定期 保費總額減去已繳保費總額，加上提款總額（如適用）。於保單有效期間，你可以隨時透過BlueHK手機APP向Blue發送通知 提取部分戶口價值，惟須受制於最低提取金額規定（HK$100）及最低戶口餘額（HK$500）。 |
註3：此派息率是指在保單於3年期滿時的每年保證派息率，並僅適用於符合貼心獎賞及終極獎賞資格的保單。 |
註4： 此派息率是指在保單於5年期滿時的每年保證平均派息率。 |
註5：此回報率是指在保單於5年期滿時的每年保證回報率。提早退保費用適用於首3個保單年度。 |
留意：「折算後回報率更可達每年4.45%」是指保單於2年期滿時以保單每年保證回報率3.82%並包括保費回贈HK$3,600折算。 |
「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「EasySave智易儲蓄保ES1」、「WeSave定息儲蓄保S3」及「WeSave高息儲蓄保E1」均為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 以上產品受條款及細則約束。以上資料只供參考，詳情請參閱Blue網站。
免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。
