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【月光族】揭月光族5大致命傷 改變理財習慣助你無痛存錢
理財貼士2021-09-03


【月光族】揭月光族5大致命傷 改變理財習慣助你無痛存錢



「月光族」的意思是指每個月將該月薪金直接花光,沒有存錢儲蓄的族群,當中不乏收入不高的社會新人。雖然香港物價租金高企,年輕人的薪金也許只能勉強支持生活所需,但為求應付各種突發需要,儲蓄仍然必要的。

想擺脫月光族行列可以怎麼辦?月光族可以如何改變理財習慣?Blue資訊團隊早前曾為各理財新手提供《學生理財入門:小額投資小貼士》及《新手投資入門懶人包》,在本文,我們將分析5個月光族的理財致命傷,並提供5個建立存錢習慣的方法,助你無痛擺脫月光族。



月光族5個消費模式致命傷

不同階級人士的消費模式和理財觀念均有不同,其中月光族的心理特徵在於「愈消費愈快樂」,著重即時的享樂,導致月光族養成「月月清」的消費模式。下文為你解釋5個消費心理效應,助你了解成為月光族的心理成因:



1. 定錨效應 Anchoring Effect

人在作出決策時,往往會受事物的第一印象,或最先接收到的訊息所影響,這便是「錨」。日常生活中,商戶只要將商品的原價標高一點,再將售價標為「折扣價」、「優惠價」等字眼,消費者便會將「錨」定於一開始的高標價上,認為自己能以「折扣價」購物是省下了一大筆錢,划算又明智,尤其月光族在消費時比一般人考量較少,常忽略自己對該項物品的真正需要,以為自己在是節儉地省錢,其實是在不必要地消費。



2. 延遲獎勵折扣 Delayed reward discounting(DRD)

行為心理學上,「延遲獎勵折扣」是一種於衝動型消費者身上常見的心理特徵,也是月光族的通病。「延遲獎勵折扣」意思是人們寧願付出較短時間來獲得較少的獎勵,都不願等候一段時間,以換取更大的折扣或獎賞。就如當月光族看見新款產品,即使明知商品會隨著推出時間而逐漸降價,但仍會選擇在商品新推出時便購買。因為,在月光族的消費心理中,即時和當下的快樂,大於以等待換來的金錢折扣,這就是導致月光族衝動消費的成因之一。





3. 沉沒成本效應 Sunk Cost Effects

沉沒成本是指已經付出而且無法收回的成本,消費時過份考慮沉沒成本,只會將消費金額越滾越大。以一個時常出現在月光族身上的例子來說明,就是當你上星期逛街時購買一對價值1000元的運動鞋,回家後,你發現現有的衣服裡根本沒有一件能襯搭新買來的運動鞋,若過份考慮已付出的1,000元沉沒成本,以「不想浪費」的心理再花錢購買新的上衣、外套、褲子等,沉沒成本效應就會持續地發生,導致更多的額外成本出現。



4. 社會促進效應 Social Facilitation

人類是社會性動物,容易受社會環境和他人行為的影響,尤其月光族難以抵抗這方面的影響:例如與朋友外出時,友人購物的行為會令你產生「消費是合理」的感覺,從而自己也作出消費行為;又例如百貨公司的年度減價促銷,引起人潮排隊購物,都是針對社會促進效應影響而產生的銷售策略。因此,月光族在消費前,最好先想清楚自己對該項商品是否有切實需要,以省下不必要的開支。



5. 稀少性原則 The scarcity principle

月光族著重當下享樂,稀少性原則就正正能為月光族製造出緊張、著急的感覺,促使他們衝動消費。所謂稀少性原則,就是「物以罕為貴」與「機會難求」的想法,營銷者以「限量名額」、「最後今天」、「售完即止」等推銷手法,讓消費者感到這已是「最後機會」,月光族一旦抵受不住,便會墮入衝動消費的陷阱,將每件商品都當成是最後一件搶購,最後越買越多。





月光族建立以下5個理財習慣 輕鬆建立儲蓄

了解月光族的心理特徵及消費致命傷後,你可以參考以下5個理財習慣,累積個人儲蓄,擺脫月光族行列:

1. 改變「月光族」消費模式

想擺脫月光族的名號,必先從消費習慣着手。月光族的理財思維在於過份著眼於即時的享受,對未來長遠的規劃並無打算,因而忽略儲蓄的重要性;他們亦以追求潮流為中心,物質至上。若要戒掉這種消費習慣,便需由觀念開始改變:

  • 戒掉衝動式消費,每凡購物付款前,花數分鐘時間考慮清楚自己是否真的有「需要」,抑或只是「想要」。即使發現心頭好,也要強制自己考慮數小時,甚至是數天才再作購買決定。

  • 嚴謹控制預計,假如已決定購買某種物品,你應先為該筆使費定下預算,再查看不同商戶的價格,貨比三家,以替代品取代價格超出預算的商品。

  • 為自己的消費作記錄,檢視自己的能力與支出是否在預算之內。

以上都是一些有助擺脫月光族的方法,重點在於持之以恆以及自律忍耐,從衝動花費變為精明消費。



2. 了解如何運用理財工具

要脫離月光族,除了控制開支外,正確地選擇、並使用不同的投資理財工具也有幫助。常見的投資工具包括儲蓄保險、年金、外匯投資、債券、基金、股票等,想了解更多,你亦可參考《新手投資入門懶人包:7種入門投資工具簡介》文章。當然,作出任何投資前,都必先理解個人可承擔的風險及預期回報。



3. 積少成多 滾存資金

雖然投資回報率未必與投放的本金有重大關係,但要月光族從零開始累積一筆本金絕非易事。所謂天下無難事,只怕有心人,只要制定可行而合理的儲蓄目標,加上適合的理財工具,再運用一些儲蓄小技巧,要累積到第一桶金也不是「不可能的任務」。往後亦可以靠滾存的資金再作長遠投資,積少成多,月光族也有潛力進化成理財高手。



4. 創造被動收入

香港寸金尺土,百物騰貴,部份月光族亦非只是單純因為個人消費意欲過高而「月月清」,部份人每月以薪金支付租金、水電、交通、飲食等基本開支後,已所剩無幾。故此,創造被動收入也是一種有效擺脫月光族的方法。想了解更多建立被動收入的方法,你可以閱讀《創造穩定被動收入心得:增加被動收入方法》文章。

5. 善用不同儲蓄工具

歸根究柢,建立儲蓄習慣才是擺脫月光族的根本方法。然而,市面上的儲蓄工具五花八門,該當如何選擇?現時回報穩定而風險較低的兩種儲蓄工具,分別為銀行定期存款以及儲蓄保險,兩者都是以儲蓄為主要目標的理財工具。雖然性質相近,但實際上卻有不少差異,如想了解更多兩者差別,你可參閱《定期存款 VS 儲蓄保險 邊樣回報高?》文章。



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ˣ「保證平均派息率高達2.69% p.a. 」是指加上首3個月的額外保證奬賞派息率8% p.a.,在保單5年期滿時,並受保單生效日影響計算而得出的每年平均保證回報率。

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資料來源:

Storm新新聞 - 明明沒有鉅額消費,為什麼老是存不到錢?專家揭6種生活中錯誤理財心態,難怪淪為月光族

天下雜誌 - 花錢看個性 月光族和鐵公雞背後的心理學

The news lens - 消費者心中的「定錨效應」:為何一開始把價錢訂很高,之後卻降價?

NCBI - Delayed reward discounting and addictive behavior: a meta-analysis

Behavioraleconomics - Sunk cost fallacy