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拆解保險經紀(Broker)、保險代理人(Agent)、虛擬保險分別
保險知識2023-10-17
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保險Broker、保險Agent怎樣分?全面比較虛擬保險、保險經紀及保險代理人的分別

在談論保險業時不少人都會誤將「保險經紀」等同於「保險Agent」,不過其實「保險Agent」的正式中文名稱是「保險代理人」,而「保險Broker」才是「保險經紀」。到底保險經紀與保險代理人分別是什麼?兩者之間應該怎樣選擇好?Blue資訊團隊就為大家詳細解釋!



保險經紀 保險代理人分別

在香港的保險業界中,保險經紀和保險代理人都扮演中介者的角色,專門負責將保險公司的產品銷售給適合的客戶。不論是保險經紀還是保險代理人,都受香港保險業監管局的監管,同時受《保險業條例》約束,具備正式保險業從業員執業資格。然而兩者之間仍存有關鍵的差異,以下是保險代理人及保險經紀特質上的分別:



保險代理人(Insurance Agent)

代表保險公司:保險代理人(Agent)代表特定保險公司,專門銷售該公司的保險產品。保險代理人可再細分為「受僱代理人」及「獨立代理人」,前者只受僱於一間保險公司,或會有底薪,再從銷售的保單中抽取佣金,並根據業績分紅;後者則最多可同時代表4間保險公司,主要收入為銷售保單的佣金。

產品種類選擇較單一:由於保險代理最多只可以代表4間保險公司,所提供到的保險產品選擇局限於其代表的某一間或幾間公司的產品。不過亦因為保險代理人銷售的產品種類較少,普遍較能深入了解自己所屬公司的產品,提供更細緻的推介及服務。

中介佣金抽取方式:保險代理人會向他們代表的保險公司收取佣金,而通常是從客戶的保單之中抽取,計算方法一般都採用遞減制,即代理人從同一份保單之中抽取的佣金分額,普遍會隨著投保年期而減少。



保險經紀(Insurance Broker)

代表客戶:不論是以個人或是公司形式執業,都可以稱為保險經紀(Broker)。跟保險代理人不同,保險經紀代表的是客戶,跟我們一般對於保險從業員的理解不同。保險經紀從客戶的角度出發,幫助客戶主動地尋找最適合的保險方案,並提供專業建議。

獨立性:由於保險經紀並不直接受僱於某間或某幾間特定保險公司,因此保持著獨立性,推介產品時不會偏好於某特定保險公司的產品,較為客觀。

產品種類選擇較廣泛:相比保險代理人,保險經紀通常與多間保險公司合作,可以提供各間公司的各種保險產品予客戶選擇,使客戶能夠更宏觀地比較適合自己的保險方案。

中介佣金抽取方式:當保險經紀成功促成客戶投保時經紀就可以從保險公司收取佣金(通常是一次性),較少會直接向客戶收取中介費等服務費。若客戶在投保後的某段時間內退保,保險公司可能會要求經紀繳還佣金。



保險代理人 保險經紀之間應該點揀?

到底應該選擇透過保險經紀(Broker)還是保險代理人(Agent)投保,建議取決於個人需求。如果想要比較多間保險公司的產品,可以嘗試向保險經紀了解市面上的產品選擇;但如果已經選定某間特定保險公司,則可以直接透過保險代理人查詢及投保該公司的保險產品。



投保第三個選擇——無中介的虛擬保險

在保險代理人(Agent)與保險經紀(Broker)之外,投保原來還有第三個選擇?虛擬保險公司不設中介,客戶可以直接向保險公司了解旗下產品及直接投保,過程快捷方便,亦因為無須支付中介佣金,保險公司可以調低保費回饋客戶,令保費創新低。以下簡單比較3種投保方式:

保險代理人(Agent)
保險經紀(Broker)
虛擬保險
中介的角色
代表保險公司
代表客戶
不設中介
可提供之保險產品種類
所屬保險公司的產品,
通常為1至4間
多間保險公司的產品
保險公司自家的產品
客觀性
只允許推銷所屬公司產
可為客戶比較市面上多
間保險公司的產品
客戶自己可仔細了解
及比較該公司的產品後
,合心意才投保
中介佣金抽取方式
佣金分成隨保單年期遞減
一次性佣金
不設中介佣金
銷售重點
儲蓄/投資為主
儲蓄/投資為主
保障為主
客戶主導權及自由度
中介普遍較進取地推介
產品,客戶或會不懂如
何拒絕,並缺乏充足時
間考慮之下投保
中介普遍較進取地推介
產品,客戶或會不懂如
何拒絕,並缺乏充足時
間考慮之下投保
主導權於客戶一方,
24小時皆可投保,有
充足的考慮時間
投保時間
幾天至數星期
幾天至數星期
可數分鐘完成
受保險業監管局及《保
險業條例》監管和約束


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* 有關「全港首創」的描述是根據截至2020年10月9日就本港主要人壽保險公司公開發售予個人客戶的其他人壽計劃所作之比較。

免責聲明: 本文由Blue資訊團隊撰寫,資料僅供參考之用,不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途,作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異,投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

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