如何選擇理財方案？一文了解活期存款與儲蓄保險差異

「財務自由」是近年香港的熱門關鍵詞，香港許多人都夢想能提早退休，享受自由自在的生活。不過提早退休的學問不單是存夠錢然後辭職，而是一開始就需要全面的退休規劃。有什麼條件才可能實現提早退休？提早退休能提早領取強積金嗎？連同以上問題，Blue資訊團隊將分享退休規劃的心法及工具，希望能夠幫助大家準備未來，實現提早退休的美好生活。 提早退休風氣漸盛行全世界 自2010年代起，外國開始提倡F. I. R. E.——Financial Independence, Retire Early，也就是香港現時受熱烈討論的財務獨立（在香港更常講的是「財務自由」）及提早退休。 財務自由、提早退休背後的理念，是拒絕傳統的人生規劃觀念：努力工作、累積財富至退休，安享晚年，甚至展開第二人生。支持F. I. R. E.的一群，認為這樣僵化地將人生劃分為「工作／累積財富」與「退休／享受人生」兩個階段，是會很容易忽略了前半段人生的幸福，亦沒有考慮到到退休之齡時身體將不如年輕健康、有活力的事實，同時亦難保人生會有不測，倘若在退休之前就逝世，留下只有勞動、沒有享受過的遺憾。 另外，部分F. I. R. E.族亦認為人不應該由職業來定義，尤其是一份收入雖穩定、但無法滿足興趣並帶來成就感的工作，而寧願選擇收入較低又不穩定，但自己熱衷而且感覺更有意義的工作。這一點，跟近年年輕一代推崇的斜槓族（slash）潮流可謂一脈相承。 想提早退休強積金也能提早領取嗎？以提早退休為由有限定條件 對於希望提早退休的人士來說，應該會很關心自己的強積金能否提早領取。根據香港的《強制性公積金計劃條例》，強積金只能在年滿65歲後提取，在以下特殊情況才可以提早領取： 提早退休：年滿60歲同時已經終止一切受僱或自僱工作，並作法定聲明表示無意再受僱或自僱。 永久離開香港：作法定聲明將永久離開香港並無意再回港定居，必須向強積金受託人提交移民證明。 完全失去行動能力：因健康原因無法繼續失去行動能力前所從事的工作，必須提交由註冊醫生簽署的證明文件予受託人。 罹患嚴重疾病：患上嚴重疾病致使預期壽命少於12個月或以下，必須向受託人提交醫療證明。 小額結餘：只擁有一個強積金賬戶，強積金結餘少於HK$5,000並最少12個月沒有再供款。與上述提早退休情況一樣，亦須作法定聲明表示無意再受僱或自僱。 死亡：強積金作為已故人士的遺產一部分，可以由遺產代理人申請提取。 以上可見，除非強積金結餘非常低、不幸有殘疾或嚴重疾病，或決定永久離開香港，否則都不能提早於60歲提取強積金退休，因此希望提早退休的人士在規劃退休時可能要多作另外的打算。另外，強積金受託人對申請提早領取強積金將保留決定權，最終能否獲批準要視乎實際情況而定 提早退休條件——「4%法則」 提早退休的條件，簡單來說就是擁有的資產能夠應付餘下人生的全部生活開支，要做到這點，被動收入就非常重要。 可以參考F.I.R.E.一族提出「4%法則」：只要每年從退休儲備本金之中提取不超過4%的資金應付生活開支，那麼即使不再有工作的收入，亦能繼續生活而不耗盡退休儲備。4%是基於將退休儲備本金投放到保守、穩健的投資之中（例如定期存款或儲蓄保險產品）所得的每年回報率。因此，生活開支都能夠由4%的利潤支付，而不會動用到退休儲備本金。 當然，這條簡單的公式並未考慮疾病等突發狀況及通脹的因素，但即使因其他因素亦令退休後的開支多於每年4%，在大多數情況下「4%法則」亦能保障退休人士的資金於30年、甚至更長時間內都不耗盡。 另外，因4%即1/25，我們亦可以將公式反過來，將預算退休後的每年生活支出金額乘25倍，得出退休儲備所需本金的數字。例如退休後希望每年以HK$40萬作生活開支，計算後可以得出退休儲備需要HK$1,000萬。 退休規劃心法及工具 規劃提早退休時，要先記住一個核心的心法——提早退休條件的重點不在於擁有資產的實際數字，而在於支出與資產之間的比例。以HK$2,000萬資產為例，根據「4%法則」於退休後的開支應該保持在每年HK$80萬以內，若每年花費HK$120萬就有耗盡退休儲備的危機。相反，即使只有較小額的資產，例如HK$500萬，若能根據「4%法則」將支出控制在每年HK$20萬以下，亦能滿足提早退休的條件。 以下是能夠幫助退休規劃的其他心法： 設定明確目標：計劃希望在幾歲退休，並計算退休後每月所需的生活開支。 及早開始儲蓄：愈早開始儲蓄，愈能夠以複息效應累積愈多的資金。 多元化投資：在強積金外，必須應該考慮其他投資工具，如股票、儲蓄保險、債券等，分散風險。 控制債務：在退休前盡量還清所有債務，減少退休後繼續因利息開支而構成負擔。 定期檢討：在實施前都應該定期檢討退休計劃和投資組合，根據市場、個人及家庭情況作調整。 以退休規劃上，有各種工具可以幫助制訂及實行提早退休計劃，包括： 退休計算機：利用網上的退休計算機或Excel檔案，幫助估算退休需要的儲備金額和投資回報率。 強積金計劃：單憑強積金不足以作為退休儲備，但仍然是晚年生活的重要資產來源，因此應該定期檢視自己強積金的基合組合及回報。 財務顧問：尋求專業的財務顧問協助，制定屬於個人的退休計劃。 保險產品：考慮儘早購買具儲蓄功能的保險產品，啟動複息效應，確保有穩定的收入來源以達到提早退休。 延伸閱讀：【人壽保額買幾大？】一文了解身故風險保障缺口＋計算合適人壽保額 Blue高息儲蓄保險產品 助你穩健累積退休儲備 單單依靠強積金難以提早退休 ，設定明確的退休目標、及早開始儲蓄，並善用多元化的投資工具，才是滿足提早退休條件的關鍵。正在規劃退休？Blue「WeSave系列」產品是你開始儲蓄、啟動複息效應的理想第一步，無論是幫你鎖實息口5年期的「WeSave 高息儲蓄保E1」，又或是年期更靈活的「WeSave 短期高息儲蓄保ST1」，都可以為你提供保證回報！ 以上產品受條款及細則約束，詳情可參閱相關產品網頁。 在所有「WeSave 高息儲蓄保E1」及「WeSave 高息短期儲蓄保ST1」保單下，累積保費不能超過 US$1,000,000。 「WeSave 高息儲蓄保E1」及「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 參考資料： 股股知識庫 - FIRE運動是什麼？5種財富自由的模式，提早迎接退休生活！ 25歲財自退休 新手理財教室 - 【4%法則財務自由教學】實測指數ETF助你退休兼倍大資產 計算提早退休所需金額 FIRE 運動財務自由

大學生和職場新人未必手持充裕資金，均需想盡辦法尋找賺錢方法，希望以投資或是其他方式增加被動收入。學生理財時有甚麼陷阱需要提防？在投資時又有甚麼需要注意？本著小量資金如何以小額投資方法獲得滿意的回報？ Blue資訊團隊為你提供學生理財入門資訊，同時與你分享小額投資貼士，助大學生與小資族掌握良好的理財規劃。 學生理財投資入門 學生初踏入投資世界，必先了解各項理財工具的基本運作原理和優劣之處。我們建議理財投資新手先參閱《新手投資入門懶人包：7種入門投資工具簡介》。 認識入門投資工具後，學生在作出投資理財規劃時，可以先從不同角度進行比較和思考，例如資金能否承受投資風險所帶來的損失、回報是否值得本金鎖住一段時間、投資以外的流動資金是否能應付其他支出等。雖然每個人的財政狀況都不一樣，但不論本金多與少，認真規劃和分配資產絕對是成功投資的第一步。 及早涉足投資世界能夠讓你累積更多實戰經驗，但成功的投資不一定要一下子賺大錢，能獲取穩定而長期的回報已經是成功投資的第一步，再利用複利就能滾存及加大資本。 大學生賺錢方法 大學生想賺取第一桶金作為投資本金有很多方法。如果你有一技之長，例如建立網站、撰寫程式、圖像設計、外語翻譯等，絕對可以多加利用。不少香港甚至海外公司都會聘請大學生作短期實習(Intern) ， 或以自由工作者 (Freelance)身份接下項目工作，能讓你累積經驗之餘，又可以賺取額外收入。另外，不少大學生也會替中小學生私人補習，亦可選擇任教功課輔導班或是興趣班（例如羽毛球、游泳、跳舞等），也是一個常見的大學生賺錢方法。 你也可以考慮架設個人部落格網站、YouTube頻道、Facebook專頁或是Instagram，發揮創意提供獨特的自家製內容，累積粉絲和追蹤者，以業配廣告模式賺取被動收入。當然，這些方法未必如上述的兼職工作般立竿見影，可以讓你有保證的收入，但大學生勝在有青春和時間，可作多方面嘗試，而且一旦成功，除了可讓你賺取收入外，在現時數碼化的社會更會是你履歷上的一大亮點。 想了解更多賺取被動收入的方法，你可以參考《創造穩定被動收入心得：增加被動收入方法》文章。 正所謂「君子愛財，取之有道」，大學生們切記要以合法的途徑賺錢，切勿從事違法工作，以免惹上官非，賠上金錢和前途，得不償失。同時，大學生初入職場，也要留意暑期工詐騙陷阱，例如一些模特兒公司或配音公司的職員會誘騙應徵者先付款報讀訓練班，其後卻不安排任何工作。另外也有一些不法之徒會利用年輕人進行違法交易，例如「走水貨」或售賣假貨。大學生求職時宜格外留意，避免誤墮法網。 學生小額投資：小資族投資小貼士 賺到第一桶金後，大學生可以考慮作適當的小額投資，將其轉化為一種被動收入。上文說過成功的投資不是要一下子賺大錢，但本金的多少確實會限制投資的選擇。以下為一些提供給小資族及大學生的小額投資貼士： 1. 累積投資本金 大學生初投身社會，可能已經要依靠兼職賺來的薪水應付日常開支，小資族在資金不足的情況下，如何取得第一筆投資本金？與一般儲錢道理一樣，撇除必要開支，小資族可以盡量減少非必要消費，每月固定將一部份的收入（如500 至 1000港元）撥入自己的「投資基金」，一段時間後，小資族也能累積足以應付低門檻投資工具的本金。 2. 選擇門檻及風險較低的投資工具 小額投資者在本金不多的情況下，選擇門檻及風險較低的投資工具會是個明智的選擇，但需留意門檻低並不等如風險低。 部份槓桿及反向投資產品的入門金額可低至數百元。當然，在產品表現理想時，投資者可賺取槓桿產品中特定倍數的回報，但若產品表現欠佳的話，可導致投資金額全數損失。此類產品的價格可在數分鐘內大幅上落，風險不容忽視，較適合經驗豐富及可以長時間監察市況人士。 如果想找到相對較穩定，本金門檻較低的投資工具，你亦可以考慮投資其他國家的市場。以美股為例，美股不像港股需要以「一手」作為交易單位，而是直接以股數計算，因此美股的入場門檻相對較低。但要注意部份銀行或証劵行可能會就股票交易收取佣金或手續費，成為投資成本之一。 3. 月供投資方式 分散風險 投資考眼光，交易時機會嚴重影響投資工具的價格。 月供投資方式可能是小資族的明智選擇之一，在每月的特定日子以定額資金供款，用作買入指定投資組合，每次的供款金額相對較一次過買入便宜，門檻較低，方便小資族調動資金。月供方式亦能以平均成本法減少價格起伏帶來的影響。 但需留意銀行或証劵行的月供投資可能需要收取手續費，而且斷供同樣會造成損失，因此在決定開始月供時要多加考慮。 4. 以「不輸錢」為目標 正如上文提過，成功的投資並非要在一晚間成為「暴發戶」。身為投資新手的學生們需明白成功的投資需要靠經驗累積，了解不同的交易規則，分析各項市場消息，才能捉緊每一個交易時機，從而獲利。 部分產品的表現有機會持續向下，投資新手可以在買入投資產品時訂立「止蝕價」，如產品價值跌至「止蝕價」或以下，就需要將其沽出，將損失減低。 最後，本著小額資金想進軍投資市場的你，切忌急於將本金翻倍賺錢，謹記成功的投資需靠經驗累積，起始階段以「不輸錢」為目標，日後自然會找到屬於自己的投資方向與步伐。 小資族賺取被動收入之選：Blue靈活儲蓄保險 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 為期5年儲蓄保險  WeSave高息儲蓄保E1 如有充足資金又想找到高息的理財工具，可以考慮5年期儲蓄保險「WeSave高息儲蓄保E1」，雖然保單生效期間退保涉及收費，但5年期滿時的保證派息率可達每年3.5% p.a. (註5)，是作為對抗通脹的良好理財工具。

購買人壽保險，都是希望為家人增添保障，讓自己及家人得到必須和充裕的保障，尤其年輕家庭收入未算很高但開支大，亦可能需要為小朋友的教育基金煩惱，因此保費低、槓桿比率大的純人壽就非常適合。一旦作為家庭支柱的投保人不幸遇上事故，其家屬亦能得到由保險公司發放的保障金額，避免出現財政懸崖。 不過很多人壽保險都是終身壽險，一般含有儲蓄成分，保費會較高，而全港首間網上人壽保險公司Blue近期推出的「WeCare定期人壽保障計劃TL3」屬純人壽保險產品，絕無儲蓄成分，讓一分一毫都可以發揮最大效益，投保人可以靈活選擇保障年期，並設有最低價保證，承諾首個保障期內保費全城至低，為大眾提供高性價比的人壽保障選擇，守護家人的重任從此變得輕而易舉！ 投保人靈活自選保障期 定期人壽與終身人壽最大的分別，在於保障期是否終身。投保WeCare定期人壽保障計劃TL3，投保人可因應個人需要，將保單的保障期設為5、10、15、20年或至投保人65歲。例如一名業主的按揭還款期仍有20年，他就可以選擇一份20年保障期的定期人壽，這樣即使投保人不幸身故，物業都不致於斷供。 同時，為免出現保障真空期，Blue保證受保人自動續保至96歲，期間無需額外提供健康證明，保障額及內容亦不會因受保人的身體狀況改變而受影響，保障額最高可達HK$550萬。 每日保費可低於HK$1 而計劃的另一特點，就是「最低價保證*」承諾，保證客戶於首個保障期內享有全城最低價。Blue已經就市場上之網上人壽保險產品作比較，確保此計劃的標準保費為最低價格。若投保前發現其他保險公司所提供的定期人壽保障計劃，其標準保費比Blue低，Blue亦承諾會提供更低價，確保投保人享有「全城至抵」、最優惠的人壽保方案。而且計劃不涉儲蓄成分，為投保人節省保費，而保費於同一個保障期內不會出現變動。 以一名18歲、非吸煙香港女性為例，她投保「WeCare定期人壽保障計劃TL3」，保障額為HK$100萬，保障期5年，每年就需繳保費HK$310，平均每日保費僅為HK$0.85。 最快5分鐘完成投保 有意投保「WeCare定期人壽保障計劃TL3」的人士，只須登入Blue的網上平台，回答簡單健康問題，最快5分鐘即可完成投保，告別繁複手續。 * 「最低價保證」以兩者保單之標準保費作比較，若要符合「最低價保證」資格，兩者保單之保障額、保費繳付期、保單保障期、投保年齡、性別和吸煙狀況必須相同，且只適用於香港境內及網上銷售的人壽保險產品。「最低價保證」不適用於已遞交之申請及生效中的保單。 以上產品只擬於香港銷售。 以上資訊不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。 產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱產品概要及保單條款。 上述資訊由新城教育＋撰寫。

「月光族」的意思是指每個月將該月薪金直接花光，沒有存錢儲蓄的族群，當中不乏收入不高的社會新人。雖然香港物價租金高企，年輕人的薪金也許只能勉強支持生活所需，但為了應付各種突發需要，儲蓄仍然必要的。 想擺脫月光族行列可以怎麼辦？月光族可以如何改變理財習慣？Blue資訊團隊早前曾為各理財新手提供《學生理財入門：小額投資小貼士》及《新手投資入門懶人包》，今次我們將分析5個月光族的理財致命傷，並提供5個建立存錢習慣的方法，助你無痛擺脫月光族。 月光族5個消費模式致命傷 不同階級人士的消費模式和理財觀念均有不同，其中月光族的心理特徵在於「愈消費愈快樂」，著重即時享樂，導致月光族養成「月月清」的消費模式。下文為你解釋5個消費心理效應，助你了解成為月光族的心理成因： 1. 定錨效應 Anchoring Effect 人在作出決策時往往會受事物的第一印象，或最先接收到的訊息所影響，這便是「錨」。日常生活中，商戶只要將商品的原價標高一點，再將售價標為「折扣價」、「優惠價」等字眼，消費者便會將「錨」定於一開始的高標價上，認為自己能以「折扣價」購物是省下了一大筆錢，划算又明智，尤其月光族在消費時比一般人考量較少，常忽略自己對該項物品的真正需要，以為自己在是節儉地省錢，其實是在不必要地消費。 2. 延遲獎勵折扣 Delayed Reward Discounting （DRD） 行為心理學上，「延遲獎勵折扣」是一種於衝動型消費者身上常見的心理特徵，也是月光族的通病。「延遲獎勵折扣」意思是人們寧願付出較短時間來獲得較少的獎勵，都不願等候一段時間以換取更大的折扣或獎賞。就如當月光族看見新款產品，即使明知商品會隨著推出時間而逐漸降價，但仍會選擇在商品新推出時便購買。因為，在月光族的消費心理中，即時和當下的快樂是大於以等待換來的金錢折扣，這就是導致月光族衝動消費的成因之一。 3. 沉沒成本效應 Sunk Cost Effects 沉沒成本是指已經付出而且無法收回的成本，消費時過份考慮沉沒成本，只會將消費金額越滾越大。以一個時常出現在月光族身上的例子來說明，就是當你上星期逛街時購買一對價值HK$1000的運動鞋，回家後卻發現衣櫃裡根本沒有一件衣服能襯搭新買來的運動鞋。若過份考慮已付出的HK$1,000沉沒成本，以「不想浪費」的心理再花錢購買新的衣物配搭，沉沒成本效應就會持續發生，導致更多的額外成本出現。 4. 社會促進效應 Social Facilitation 人類是社會性動物，容易受社會環境和他人行為影響，月光族就尤其難以抵抗這方面的影響。例如與朋友外出時，友人的購物行為會令月光族產生「消費是合理」的感覺，從而也作出消費的行為，百貨公司的年度減價促銷引起人潮排隊購物，就是針對社會促進效應影響而產生的銷售策略。因此月光族在消費前，最好「停一停諗一諗」，想清楚自己對該項商品是否有切實需要，以省下不必要的開支。 5. 稀少性原則 The Scarcity Principle 所謂稀少性原則，就是「物以罕為貴」與「機會難求」的想法，營銷者以「限量名額」、「最後今天」、「售完即止」等推銷手法，讓消費者感到這已是「最後機會」。稀少性原則就正正能為著重當下享樂的月光族製造出緊張、著急的感覺，促使他們衝動消費。月光族一旦抵受不住便會墮入衝動消費的陷阱，將每件商品都當成是最後一件搶購，最後越買越多。 月光族建立以下5個理財習慣 輕鬆累積儲蓄 了解完月光族的心理特徵及消費致命傷後，族人們可以參考以下5個理財習慣，慢慢累積個人儲蓄，擺脫月光族行列： 1. 改變「月光族」消費模式 想擺脫月光族的名號，必先從消費習慣着手。月光族的理財思維在於過份著眼於即時的享受，對未來長遠的規劃並無打算，因而忽略儲蓄的重要性；他們亦以追求潮流為中心，物質至上。若要戒掉這種消費習慣，便需由觀念開始著手改變： 戒掉衝動式消費：每凡購物付款前，花數分鐘時間考慮清楚自己是否真的有「需要」，抑或只是「想要」。即使發現心頭好也要強制自己考慮數小時，甚至是數天才再作購買決定。 嚴謹控制預計：假如已決定購買某種物品，你應先為該筆使費定下預算，再查看不同商戶的價格，貨比三家，以替代品取代價格超出預算的商品。 為自己的消費作記錄：檢視自己的能力與支出是否在預算之內。 以上都是一些有助擺脫月光族的方法，重點在於持之以恆以及自律忍耐，從衝動花費變為精明消費。 2. 了解如何運用理財工具 要脫離月光族，除了控制開支外，正確地選擇、並使用不同的投資理財工具也有幫助。常見的投資工具包括儲蓄保險、年金、外匯投資、債券、基金、股票等，想了解更多可即睇《新手投資入門懶人包：7種入門投資工具簡介》文章。當然，在作出任何投資前都必先理解個人可承擔的風險及預期回報。 3. 積少成多 滾存資金 雖然投資回報率未必與投放的本金有重大關係，但要月光族從零開始累積一筆本金絕非易事。所謂天下無難事，只怕有心人，只要制定可行而合理的儲蓄目標，加上適合的理財工具，再運用一些儲蓄小技巧，要累積到第一桶金也不是「不可能的任務」。往後亦可以靠滾存的資金再作長遠投資，積少成多，月光族也有潛力進化成理財高手。 4. 創造被動收入 香港寸金尺土，百物騰貴，部份月光族亦非只是單純因為個人消費意欲過高而「月月清」，可能每月以薪金支付租金、水電、交通、飲食等基本開支後已所剩無幾。故此，創造被動收入也是一種有效擺脫月光族的方法。想了解更多建立被動收入的方法，即睇《創造穩定被動收入心得：增加被動收入方法》文章。 5. 善用不同儲蓄工具 歸根究柢，建立儲蓄習慣才是擺脫月光族的根本方法。然而，市面上的儲蓄工具五花八門，該當如何選擇？現時回報穩定而風險較低的兩種儲蓄工具，分別為銀行定期存款以及儲蓄保險，兩者都是以儲蓄為主要目標的理財工具。雖然性質相近，但實際上卻有不少差異，如想了解更多兩者差別，即睇《定期存款 VS 儲蓄保險 邊樣回報高？》文章。 月光族儲錢之選：Blue靈活儲蓄保險 族人們終於扚起心肝想以靈活具彈性且有保證回報的工具開始儲錢？Blue儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源： Storm新新聞 - 明明沒有鉅額消費，為什麼老是存不到錢？專家揭6種生活中錯誤理財心態，難怪淪為月光族 天下雜誌 - 花錢看個性　月光族和鐵公雞背後的心理學 The news lens - 消費者心中的「定錨效應」：為何一開始把價錢訂很高，之後卻降價？ NCBI - Delayed reward discounting and addictive behavior: a meta-analysis Behavioraleconomics - Sunk cost fallacy