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【定期存款 VS 儲蓄保險】邊樣回報高?認清中伏位揀適合自己的儲蓄方式
理財貼士2022-08-19


【定期存款 VS 儲蓄保險】邊樣回報高?認清中伏位揀適合自己的儲蓄方式



股票市場持續不穩,加上外圍經濟環境存在不確定因素。若想以穩陣投資為方向,應選擇風險較低、回報較高的儲蓄方法?市場上的理財工具林林總總,定期存款、儲蓄保險可能是不少人的選擇,到底兩者分別在哪裡?如何選擇適合自己能力及有預期回報的儲蓄方式?

Blue資訊團隊以本金門檻、回報、年期等的因素,分析定期存款及儲蓄保險兩種不同的儲蓄計劃,助你更了解自己的理財需要,找到合適自己的儲蓄方式。



甚麼是定期存款?

定期存款(又稱定存、定期儲蓄存款)是指在銀行開立的一種儲蓄戶口,也是一種儲蓄投資的工具。在開立定存戶口時,投資者可以選擇存入不同的貨幣,較熱門的有港元定期、美元定期與人民幣定期存款,各有不同的定存利率。

近年興起的虛擬銀行亦已開始加入定期存款服務,虛擬銀行定期的利率可能比傳統大型銀行吸引,可以多作比較後再決定。



甚麼是儲蓄保險?

儲蓄保險就是以儲蓄為主的保險計劃,可以由銀行或保險公司銷售,是在指定時間內為資金帶來額外穩定回報的方法之一。

儲蓄保險與定存(又稱定期儲蓄存款)不同,差別在於儲蓄保險多數附帶身故保障,或結合危疾、醫療保障等成份。萬一保單持有人患病、遇到意外身故或不幸身故時,自己及家人都可以有多一重保障。因此儲蓄保險比定存有多一重額外保障。由於儲蓄保險的供款期及保障組合繁多,投保前建議應先了解清楚。你可以先參閱【儲蓄保險呃人? 】比較市場上儲蓄保險計劃必讀! 免誤墮陷阱文章,然後再作比較。

想了解更多關於身故保障的資訊,則可參閱【人壽保額買幾大?】一文了解身故風險保障缺口+計算合適人壽保額



銀行定存 VS 儲蓄保險:最低本金門檻

在保障方面,雖然銀行定存與儲蓄保險稍有不同,但兩者在基本功能上相似,均能夠提供低風險且穩定的保證回報。在銀行定存與儲蓄保險之間,我們應該如何選擇?我們先就銀行定存與儲蓄保險的最低本金門檻作比較。

各銀行定存與儲蓄保險計劃的入門金額有別,銀行定存的存款貨幣較為多元化,容許投資者開立不同外幣定存戶口,存入港幣或其他貨幣,如美元定存、人民幣定存、澳元定存、英鎊定存、加元定存等,投資者必須留意每種外幣定存的最低金額有異,匯率走勢亦會對實質回報有所影響。

儲蓄保險的本金則以最低總保費額來計算,香港市場上的儲蓄保險保單貨幣普遍只有港元、人民幣或美元,因應不同貨幣,各計劃的最低總保費額亦有異,保單持有人須多加留意。



銀行定存 VS 儲蓄保險:繳付儲蓄金額模式與年期

銀行定存及儲蓄保險各有一筆過或「分期」繳付定存金額/ 保費的模式,存款期或供款期亦有不同,投資者可因應手持資金的數目來決定適合自己財政能力的儲蓄方式。

銀行定期存款通常要求投資者一筆過存入整筆資金,但亦有銀行會提供「零存整付」產品(又稱為月供存款或月供定期),讓投資者彈性地分期存入指定金額,以定期供款(例如每月定存或每季定存)的方式累積本金。但在相同的存款金額與存款期之下,零存整付的利率一般會較一筆過定期存款低,投資者可以比較各間銀行的利率後再決定開戶。

就存款期來說,銀行定存的存款期可以短至7天,但一般都以月來計算,長線投資者亦可考慮以年為存款期單位。

儲蓄保險的年期分為保費繳付期與保單保障期,保費繳付期同樣可分為一筆過繳付或分期繳付,與銀行定存的零存整付同樣具彈性;而儲蓄保險保單保障期則是保單內各項保障(如儲蓄保險中的派息回報或身故保障等)生效的時期。通常保單保障期比保費繳付期長;意味保費繳付完成後,保單內的保障仍然會在一段時間內有效。



銀行定存利率 VS 儲蓄保險回報

投資者最關心的必定是利率與回報,一般而言定期存款通常比起可以隨時動用資金的活期存款為高。定期存款利息取決於定存利率,一般存入本金愈多,利率會愈高。參考市場資料後,我們以港元定存利息作例子,若存款期為12個月,不同銀行的定存利率一般由0.1%至0.7%不等,而零存整付的利率則介乎0.05%至0.5%,由於每間銀行與存款期略有不同,所以投資者可以留意各間銀行的定存開戶優惠。

儲蓄保險則有兩種回報方式:保證回報與非保證回報。顧名思義,保證回報是指儲蓄保險於保單期滿時,保單持有人必定可以收取的回報;而非保證回報,則是因保險公司的投資組合表現等因素影響的浮動回報。

儲蓄保險普遍會用內部回報率(internal rate of return,縮寫 IRR),而非年利率來表示每年平均的回報率。坊間5年期儲蓄保險的內部回報率一般由2%至3.5%不等,另再加上該儲蓄保險的非保證回報(預計與實際回報率按計劃與實際情況而異)。在選擇產品前,你亦可將儲蓄保險附帶的人壽、危疾、醫療保障等額外保障一拼考慮在內。



銀行定存VS 儲蓄保險:本金鎖定期

銀行定存一般會鎖定投資者的本金一段時間,如要提早解約銀行定存,取回存款,有機會要面對定存解約損失,不獲任何利息之餘,亦會被銀行收取定存提前解約的違約金、手續費或罰款。因此投資者事前要做好資金分配與財務計劃,盡可能維持存款直至定存到期解約。

儲蓄保險方面,分別有提早退保需收費,或提早退保不收費的儲蓄保險產品。如果保單持有人選擇的是提早退保需收費的儲蓄保險計劃,又想在保單期滿前取回保費金額的話,或會影響保單收益,最壞情況是退保金額將會低於已繳付的總保費。



Blue儲蓄保險產品

Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品,如「WeSave定息儲蓄保S3」及最新推出的「EasySave智易儲蓄保ES1」(EasySave),均可以隨時退保又無額外收費,對日常經濟負擔相對較大,但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。

計劃特點
隨時隨地 靈活自主
既靈活又高息
賺取更高回報
入門門檻
每月HK$500起
(以港元為保單單位)
US$4,000起
(以美元為保單單位)
US$4,000起
(以美元為保單單位)
繳費方式
月繳或年繳
一筆過繳付
一筆過繳付
靈活度
可隨時儲錢拎錢(註1),
甚至全單退保都零手續費
隨時退保都可取回本金
及保證回報,
絕不收手續費
提早退保費用適用於
首3個保單年度
保證回報
3年期滿時之每年保證平均
派息率
可達2.5% p.a.(註2)
5年期滿時之每年保證平均
派息率
為2.7% p.a.(註3)
5年期滿時每年保證
派息率
為3.5% p.a.(註4)

短評 坊間不少儲蓄保險產品的流動性都較低,限制投保人在投保年期之內不可以退保,否則可能會損失部分或全部本金。Blue的「WeSave定息儲蓄保S3」以及新儲蓄保險產品EasySave均沒有這個限制,不論任何時候投保人都可以選擇退保,並全數取回本金與保證回報。當中新產品EasySave更可以讓投保人隨時儲錢拎錢,保費門檻只是HK$500,任何人都可以輕鬆展開儲錢大計!

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註1:於保單有效期間,你可以隨時繳交額外保費,惟須受制於額外保費的最低要求(HK$100)及最高額外保費(3年定期保費總額減去已繳保費總額,加上提款總額(如適用))。於保單有效期間,你可以隨時透過BlueHK手機APP向Blue發送通知提取部分戶口價值,惟須受制於最低提取金額規定、最低戶口餘額、我們的批核和適時指引。最低提取金額規定為HK$100,而最低戶口餘額為HK$500。從我們收到你的提取金額通知當日起計,本公司有可能延遲提取金額的付款最多6個月。我們將不會就保單下任何處理中的提取金額支付任何利息。

註2:「保證平均派息率高達2.5% p.a.」是指在保單於3年期滿時的每年保證平均派息率,並僅適用於符合貼心獎賞及終極獎賞資格的保單。

註3: 「每年保證平均派息率為2.7% p.a. 」是指在保單於 5 年期滿時的每年保證派息率。

註6:「保證回報率3.5% p.a.」是指在保單於5年期滿時的保證派息率。提早退保費用適用於首3個保單年度。

註5:「首年保證派息率至少5% p.a.」是指保單保證平均派息率1.5% p.a.,加上Blue 4周年限定優惠首年額外3.5% p.a.。

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免責聲明: 本文由Blue資訊團隊撰寫,資料僅供參考之用,不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途,作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異,投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。


資料來源:

MoneyHero - 【定期存款 2021】港元定期存款利率及優惠比較(每週更新)

經濟一週 - 定期存款比較18間銀行利率優惠 港元定存利息計算2021

10Life - 【收息攻略】邊份短期儲蓄保險嘅保證回報,高過定期存款?

MoneyHero - 零存整付邊間好?銀行月供存款計劃儲蓄利率比較 2021