【定期存款 VS 儲蓄保險】邊樣回報高？認清中伏位揀適合自己的儲蓄方式

股票市場持續不穩，加上外圍經濟環境存在不確定因素。若想以穩陣投資為方向，應選擇風險較低、回報較高的儲蓄方法？市場上的理財工具林林總總，定期存款、儲蓄保險可能是不少人的選擇，到底兩者分別在哪裡？如何選擇適合自己能力及有預期回報的儲蓄方式？

Blue資訊團隊以本金門檻、回報、年期等的因素，分析定期存款及儲蓄保險兩種不同的儲蓄計劃，助你更了解自己的理財需要，找到合適自己的儲蓄方式。

甚麼是定期存款？

定期存款（又稱定存、定期儲蓄存款）是指在銀行開立的一種儲蓄戶口，也是一種儲蓄投資的工具。在開立定存戶口時，投資者可以選擇存入不同的貨幣，較熱門的有港元定期、美元定期與人民幣定期存款，各有不同的定存利率。

近年興起的虛擬銀行亦已開始加入定期存款服務，虛擬銀行定期的利率可能比傳統大型銀行吸引，可以多作比較後再決定。

甚麼是儲蓄保險？

儲蓄保險就是以儲蓄為主的保險計劃，可以由銀行或保險公司銷售，是在指定時間內為資金帶來額外穩定回報的方法之一。

儲蓄保險與定存（又稱定期儲蓄存款）不同，差別在於儲蓄保險多數附帶身故保障，或結合危疾、醫療保障等成份。萬一保單持有人患病、遇到意外身故或不幸身故時，自己及家人都可以有多一重保障。因此儲蓄保險比定存有多一重額外保障。由於儲蓄保險的供款期及保障組合繁多，投保前建議應先了解清楚。你可以先參閱【儲蓄保險呃人? 】比較市場上儲蓄保險計劃必讀! 免誤墮陷阱文章，然後再作比較。

想了解更多關於身故保障的資訊，則可參閱【人壽保額買幾大？】一文了解身故風險保障缺口＋計算合適人壽保額

銀行定存 VS 儲蓄保險：最低本金門檻

在保障方面，雖然銀行定存與儲蓄保險稍有不同，但兩者在基本功能上相似，均能夠提供低風險且穩定的保證回報。在銀行定存與儲蓄保險之間，我們應該如何選擇？我們先就銀行定存與儲蓄保險的最低本金門檻作比較。

各銀行定存與儲蓄保險計劃的入門金額有別，銀行定存的存款貨幣較為多元化，容許投資者開立不同外幣定存戶口，存入港幣或其他貨幣，如美元定存、人民幣定存、澳元定存、英鎊定存、加元定存等，投資者必須留意每種外幣定存的最低金額有異，匯率走勢亦會對實質回報有所影響。

儲蓄保險的本金則以最低總保費額來計算，香港市場上的儲蓄保險保單貨幣普遍只有港元、人民幣或美元，因應不同貨幣，各計劃的最低總保費額亦有異，保單持有人須多加留意。

銀行定存 VS 儲蓄保險：繳付儲蓄金額模式與年期

銀行定存及儲蓄保險各有一筆過或「分期」繳付定存金額/ 保費的模式，存款期或供款期亦有不同，投資者可因應手持資金的數目來決定適合自己財政能力的儲蓄方式。

銀行定期存款通常要求投資者一筆過存入整筆資金，但亦有銀行會提供「零存整付」產品（又稱為月供存款或月供定期），讓投資者彈性地分期存入指定金額，以定期供款（例如每月定存或每季定存）的方式累積本金。但在相同的存款金額與存款期之下，零存整付的利率一般會較一筆過定期存款低，投資者可以比較各間銀行的利率後再決定開戶。

就存款期來說，銀行定存的存款期可以短至7天，但一般都以月來計算，長線投資者亦可考慮以年為存款期單位。

儲蓄保險的年期分為保費繳付期與保單保障期，保費繳付期同樣可分為一筆過繳付或分期繳付，與銀行定存的零存整付同樣具彈性；而儲蓄保險保單保障期則是保單內各項保障（如儲蓄保險中的派息回報或身故保障等）生效的時期。通常保單保障期比保費繳付期長；意味保費繳付完成後，保單內的保障仍然會在一段時間內有效。

銀行定存利率 VS 儲蓄保險回報

投資者最關心的必定是利率與回報，一般而言定期存款通常比起可以隨時動用資金的活期存款為高。定期存款利息取決於定存利率，一般存入本金愈多，利率會愈高。參考市場資料後，我們以港元定存利息作例子，若存款期為12個月，不同銀行的定存利率一般由0.1%至0.7%不等，而零存整付的利率則介乎0.05%至0.5%，由於每間銀行與存款期略有不同，所以投資者可以留意各間銀行的定存開戶優惠。

儲蓄保險則有兩種回報方式：保證回報與非保證回報。顧名思義，保證回報是指儲蓄保險於保單期滿時，保單持有人必定可以收取的回報；而非保證回報，則是因保險公司的投資組合表現等因素影響的浮動回報。

儲蓄保險普遍會用內部回報率（internal rate of return，縮寫 IRR），而非年利率來表示每年平均的回報率。坊間5年期儲蓄保險的內部回報率一般由2%至3.5%不等，另再加上該儲蓄保險的非保證回報（預計與實際回報率按計劃與實際情況而異）。在選擇產品前，你亦可將儲蓄保險附帶的人壽、危疾、醫療保障等額外保障一拼考慮在內。

銀行定存VS 儲蓄保險：本金鎖定期

銀行定存一般會鎖定投資者的本金一段時間，如要提早解約銀行定存，取回存款，有機會要面對定存解約損失，不獲任何利息之餘，亦會被銀行收取定存提前解約的違約金、手續費或罰款。因此投資者事前要做好資金分配與財務計劃，盡可能維持存款直至定存到期解約。

儲蓄保險方面，分別有提早退保需收費，或提早退保不收費的儲蓄保險產品。如果保單持有人選擇的是提早退保需收費的儲蓄保險計劃，又想在保單期滿前取回保費金額的話，或會影響保單收益，最壞情況是退保金額將會低於已繳付的總保費。

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短評 「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」可選擇1年或2年保障期，只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「WeSave定息儲蓄保S3」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。

為期5年儲蓄保險  WeSave高息儲蓄保E1

如有充足資金又想找到高息的理財工具，可以考慮5年期儲蓄保險「WeSave高息儲蓄保E1」，雖然保單生效期間退保涉及收費，但5年期滿時的保證派息率可達每年3.5% p.a. (註5)，是作為對抗通脹的良好理財工具。

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「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「EasySave智易儲蓄保ES1」、「WeSave定息儲蓄保S3」及「WeSave高息儲蓄保E1」均為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 以上產品及優惠均受條款及細則約束。以上資料只供參考，詳情請參閱Blue網站。

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資料來源：

MoneyHero - 【定期存款 2021】港元定期存款利率及優惠比較（每週更新） 經濟一週 - 定期存款比較18間銀行利率優惠 港元定存利息計算2021 10Life - 【收息攻略】邊份短期儲蓄保險嘅保證回報，高過定期存款？ MoneyHero - 零存整付邊間好？銀行月供存款計劃儲蓄利率比較 2021