退休三寶是什麼？比較年金、安老按揭計劃及保單逆按計劃

香港經濟疲弱，融資創業或供樓按揭的利息都很高，所以大家都較為關心到底美國幾時減息。減息會在 2024 年發生嗎？減息周期開始會有什麼影響？在迎來減息周期前可以有哪些投資方向？Blue資訊團隊以下就為大家逐一解答。 減息2024 年會實現嗎？市場預期美國幾時減息？ 在當今的全球化金融環境，美國聯儲局（FED）對於利率的調控，往往會為世界經濟格局和投資趨勢帶來重大影響。回顧從 2022 年 3 月到 2023 年 7 月，聯儲局連續決議加息 11 次，累計加息幅度已達 550 個點子，以抑制美國高企的通脹率。 美國 FOMC（聯邦公開市場委員會）1 年 8 次議息會議的結果，對於市場解讀幾時減息極為重要。由 2023 年 9 月至 2024 年 6 月間，FOMC 已經連續 7 次會議都決議維持利率不變，而現時普遍市場預計 9 月或 12 月會開始減息，從而開始減息周期。 減息周期影響 一旦減息周期開始，對於經濟與金融市場帶來多方面的影響，包括： 借貸成本降低：減息直接影響是借貸利率下降，這對於希望融資擴張的企業和有其他貸款需求的個人來說絕對是好消息。降低借貸成本可以刺激企業投資和消費者開支，進而促進經濟增長。若有活息按揭貸款在身，減息亦可以紓緩供樓人士的還款壓力。 延伸閱讀：【儲錢攻略】後生仔儲錢買樓？ 醒你5大快速儲錢方案 有利股市表現：減息往往被視為股市的利好消息。一方面減息會令存款以至債券等的固定收益資產的吸引力減弱，巨額資金從中釋放出來，流進股市等其他更有利可圖的市場。另一方面，隨著借貸成本下降，企業的盈利預期改善，投資者對股市的信心增強，從而推動股價上漲。 債券市場的反應：減息會導致現有債券價格上漲，因為債息下降等於債價上升，亦由於新發行的債券相對於既有債券而言的收益率較低。對於持有債券組合的投資者來說，手上債券價升是種正面的影響。 影響消費者和投資者心理：減息周期開始往往會改善消費者和投資者的信心，因為它被視為中央銀行（即美國聯儲局）對經濟前景的一種支持，當信心增強，就可以進一步刺激經濟活動和投資。 宏觀經濟環境下的減息周期投資策略 在預期的減息周期下，投資者應該重新評估和調整自己的投資策略，方向可以包括： 投資龍頭行業股票：投資者可以關注於經濟復甦期時會有良好盈利增長前景的行業，如依賴融資的科技企業，這些公司在經濟環境改善時普遍表現較好。 捕捉債券市場機會：在減息周期中，債券市場尤其是短期國債的債券價格會上漲，投資者於減息周期開始之前，或者可以捕捉到投資機會。 分散資產配置：在股票與債券以外，減息亦利好大宗商品例如貴金屬等，因減息會使美元貶值，美元會流向其他更保值的資產，例如黃金，亦是分散資產配置的選擇。 延伸閱讀：【新手投資入門懶人包】投資新手必讀：7種入門投資工具簡介 實施宏觀策略時的考慮因素 在制定和實施上述投資策略時，投資者應該記得市場預測始終仍然是預測，仍要有以下的考慮： 密切留意經濟數據：對於減息與否的機率與時機，投資者要關注美國經濟指標的變化，如 GDP 增長率、通脹率和就業數據，以及聯儲局對這些數據的解讀並且預期會作的政策調整。 做好風險管理：投資有風險，特別是在利率從加變減、宏觀經濟政策變動頻繁的時期。投資者應合理配置資產，適度控制每項投資資產的比重，並準備好一旦市場波動的應對策略。 著重長線願景：在短線變化不定的經濟環境中，同時保持長線投資的願景非常重要。不要因為短期的市場波動，而讓自己的長線投資目標及策略有所偏離。 減息預期提供了重新評估投資策略的機會，投資者應該利用這一時期調整自己的投資組合，以應對未來的經濟和市場變化。同時，保持靈活性和對市場變化的敏感度，將有助於在宏觀經濟環境中實現投資目標。 延伸閱讀：【何謂避險資產？】一文睇清避險貨幣在內各種常見避險工具 把握減息周期投資機會 鎖定高息儲蓄產品 不論 2025 年減息還是 2024 年提早減息，幾時減息都好，亦應該要在減息周期開始前作投資部署。希望有穩健的投資產品？Blue 的儲蓄保險產品幫到你！無論是可助你極速專享保證回報的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」，又或是可以幫你鎖實高息5年的「WeSave高息儲蓄保E1」，包含人壽保險成分之餘，提供穩定的保證回報，讓你在減息周期影響之下仍能鎖定回報！ 以上產品受條款及細則約束，詳情可參閱相關產品網頁。 在所有「WeSave 高息儲蓄保E1」及「WeSave 高息短期儲蓄保ST1」保單下，累積保費不能超過 US$1,000,000。 「WeSave 高息儲蓄保E1」及「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 參考資料： 減息2024│美國幾時減息？最新大行預測、加息減息時間表、美國減息歷史！減息要注意甚麼？ 美國加息時間表2024｜聯儲局議息會議日期、加息結果及預測一覽

早前Blue資訊團隊曾為你送上延期年金懶人包，以及如何善用扣稅三寶的扣稅攻略，在本文我們將與你探討由政府牽頭的香港年金（公共年金計劃）以及各私營終身年金計劃的比較貼士。 經常有人問到「政府年金值得買嗎？」，到底公共年金計劃有甚麼利弊？我們為你送上《香港年金懶人包2》。 香港年金計劃 於上一篇文章，我們曾提及年金為一種長年期的保險產品，可以分為兩種，分別是「延期年金」及「即期年金」： 「延期年金」可分期或一次性繳付保費，可作扣稅之用，適合在職人士投保。 「即期年金」則需要一次過繳付保費，合資格申請人需為60歲或以上香港永久性居民，適合退休人士。 由香港政府牽頭的香港年金計劃（公共年金計劃）就是即期年金一種。香港年金計劃又被稱為「長者年金」或「終身年金」，因為其最低投保年齡為60歲，投保人在存入一筆過保費後，可獲取年金收入直至終老。 與其他年金計劃一樣，香港年金計劃會在投保人繳付整筆保費後，會每月向投保人提供保證年金金額，將你的資金轉化成為穩定的年金收入，以安享晚年。 申請資格 60 歲或以上，並持有效香港永久性居民身份證的人士 最低保費金額 港幣50,000 （整付保費） 最高保費金額 港幣3,000,000（每名受保人由香港年金公司承保的年金保費總金額上限） 保證期 從保單的保費起繳日開始，直至根據保單條款所支付的累積保證每月年金金額達到已繳保費的 105%為止 身故賠償 於保證期內，若受保人不幸身故，指定受益人可以選擇一筆過或每月收取身故賠償。 香港年金計劃：終身年金計算方法 在這部份，我們會用例子來說明香港年金計劃的計算方法。 假設楊先生在60歲時參與香港年金計劃，並一筆過繳付HK$100萬作為保費，之後每個月他都可獲得HK$5,100的保證年金金額，保證期為204個月，而入息期則為終身。（正如上文所述保證期的計算方法，是根據從保單的保費起繳日開始，直至根據保單條款，楊先生所獲發的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止）。 如果你正有計劃投保公共年金，又想知道投保公共年金計劃後每月可獲得多少保證年金收入和身故賠償，可以使用政府年金計劃的「香港年金計劃計算機」了解詳情。 終身年金比較 其實除了政府公共年金外，市場上也有其他公司推出終身年金計劃，比較兩者時有甚麼事項需要注意呢？ 1.「保證回報」vs「非保證回報」 在比較不同終身年金方案時，應留意年金收入有分為「保證」及「非保證」兩種，當中的非保證收入取決於承保公司的投資回報、盈利等因素。由於投保年金的主要目標是確保退休後的生活有足夠財政保障，因此穩定而踏實的保證收入比看似吸引的非保證收入更為重要，謹記非保證部份有機會為零，令你的年金收入大失預算。 2. 承保公司對「終身」的定義 另外，市場上各間保險公司對於「終身」有著不同的定義，例如某些公司的「終身」是指會派發年金收入至指定歲數（如100歲），亦有些公司是指派發年金收入至投保人離世為止，所以建議投保人要細閱保單條款，避免誤會。 3. 身故賠償 最後，你應留意不同的年金計劃中，如投保人在保證期內身故的賠償安排，例如會否繼續定期發放、抑或將未發放的年金結餘一次過給予指定受益人作為賠償。 政府年金值得買嗎？ 政府公共年金計劃相對於私營終身年金計劃設有較多限制，例如投保年齡和投保額，成為公共年金計劃的主要弊處，但政府年金勝在有保證回報，反觀私營年金則有部分回報並不完全受保證。 當然，每個人的財務狀況、年齡和需求都不同，難以一概而論。但某程度上，年金也是個「鬥長命」的遊戲，壽命越長，累積得到的年金收入就越多。不論是政府公共年金抑或私營終身年金，投保人在考慮申請時，也應將個人身體狀況計算在內。 最後，再三提醒讀者，年金屬於長期保險產品，提早退保可能令投保人承擔額外收費，如想作短期投資增長財富，為退休後的生活累積儲蓄，不妨考慮銀行定存、債券、短期儲蓄保險產品等低風險投資工具，讓你的資產配置更為全面，分散風險。 賺取被動收入之選：Blue靈活儲蓄保險 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源： 保險業監管局 - 如何選擇合資格延期年金保單 保險業監管局 – 年金錦囊 香港年金 – 香港年金計劃 香港年金 – 香港年金計劃計算機

政府於3月10日公布2023年消費券計劃的安排，每名合資格的18歲或以上香港永久性居民及新來港人士，會分兩期獲發總額HK$5,000消費券。Blue資訊團隊為你提供2023年消費券於各平台的發放安排及注意事項。 HK$5000政府消費券計劃簡介 政府會通過去年計劃的登記資料發放首期HK$3,000消費券，合資格市民可直接透過其已登記的儲值支付工具帳戶收取，而無須辦理任何登記或其他手續，指定儲值支付工具帳戶如下： 1. 支付寶（香港）AlipayHK 2. 八達通Octopus 3. 拍住賞Tap & Go 4. 微信支付香港版WeChat Pay HK 5. BoC Pay 6. PayMe from HSBC 於去年使用支付寶香港、BoC Pay、PayMe from HSBC、Tap & Go「拍住賞」和WeChat Pay HK收取消費券的市民，將會於4月16日經同一帳戶收到首期HK$3,000消費券，有效期至2023年10月31日；餘下的第二期HK2,000消費券將在7月16日發放 去年以八達通收取消費券的合資格市民，亦會於4月16日獲發首期HK$3,000消費券。市民需使用其去年收取消費券的同一張八達通卡，到公共交通費用補貼領取站、指定便利店和超級市場、八達通服務站或透過八達通手機應用程式拍卡領取消費券；而餘下的第二期HK$2,000消費券則視乎有關合資格消費累積總額何時達至HK$3,000，由7月16日起發放 問：第二期派發的消費券詳情如何？ 答：第二期（即7月16日）派發的消費券容許轉換支付工具，詳情會在下一階段公布。 儲值支付工具帳戶失效／遺失八達通卡點算好？ 已登記2022年消費券計劃的市民，可透過消費券計劃網站查閱其已登記用作收取消費券的儲值支付工具帳戶資料。如儲值支付工具帳戶已失效／遺失／退回收取2022年消費券的八達通卡，他們可在3月29日或之前透過以下渠道更新其儲值支付工具帳戶登記紀錄，以在4月16日獲取首期的消費券： 網上：透過消費券計劃網站更改其登記紀錄 郵寄：從計劃網站下載「更改登記資料申請表格」，或致電18 5000索取表格，填妥後連同香港身份證複本，郵寄（無須貼上郵票）至「香港郵政總局郵政信箱185000號　消費券計劃秘書處」 服務中心：親身到全港共有8間臨時服務中心，由職員協助辦理帳戶更改手續。各中心由3月11日至29日期間運作，開放時間為星期一至星期六，上午9時至下午6時，星期日及公眾假期休息。市民可致電18 5000預約到訪時間。 至於申領了樂悠咭的市民，如其已登記去年消費券計劃的八達通卡仍然有效，可繼續使用該八達通卡收取消費券。如果他們已退回該八達通卡，並希望以樂悠咭收取2023年消費券計劃下的消費券，可致電八達通熱線2969 5588辦理更改手續。 電子消費券注意事項：消費券有效期 去年使用支付寶香港、BoC Pay、PayMe from HSBC、Tap & Go「拍住賞」和WeChat Pay HK收取第一期消費券的市民，該批消費券將會於2023年10月31日失效。至於選用八達通的市民，消費券並沒有使用期限，不過，餘下的第二期消費券會視乎有關合資格消費累積總額何時達至HK$3,000才開始發放。 電子消費券注意事項：5000元電子消費券使用限制 政府決定推出電子消費券計劃後，指定的電子支付平台與各大小商戶紛紛推出各種消費券優惠。但使用政府的電子消費券計劃仍有其限制，以下為政府HK$5000電子消費券計劃的使用限制： 1. 電子消費券只適用於本地零售、餐飲和服務業商戶。海外商店的實體及網上購物均不適用。 2. 電子消費券亦不適用於以下的本地交易： 公用事業收費（例如水費、電費、煤氣費等） 公共機構收費（包括香港房屋協會、醫院管理局、香港房屋委員會等） 政府收費（包括繳稅、繳交罰款、牌照費、隧道費、咪錶費等） 敎育開支（包括中小學學費、大專院校收費等） 購買金融產品或服務 捐款 個人對個人（P2P）支付 3. 電子消費券不能兌換現金 使用八達通的市民雖然可以使用已存入卡內的電子消費券，進行第2點提及的指定類別交易，但該類交易並不會計算在「累積使用消費券金額」中，亦即無法計算在首兩期，共HK$4,000的八達通消費劵內，最終可能導致持卡人不符合領取最後一期HK $1,000電子消費券的資格。 雖然消費券計劃有使用限制，但適用範圍仍算廣泛，搭車、入油、交電話費等交易同樣適用。至於電子消費券購物後能否申請分期付款、能否以消費券與現金混合使用購買單一商品或服務、能否以消費券購買現金劵等問題，要視乎不同商戶對消費券的使用條款，政府未有劃一規管，市民需要自行了解和查詢。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。 資料來源：2023年消費券計劃網站

「月光族」的意思是指每個月將該月薪金直接花光，沒有存錢儲蓄的族群，當中不乏收入不高的社會新人。雖然香港物價租金高企，年輕人的薪金也許只能勉強支持生活所需，但為了應付各種突發需要，儲蓄仍然必要的。 想擺脫月光族行列可以怎麼辦？月光族可以如何改變理財習慣？Blue資訊團隊早前曾為各理財新手提供《學生理財入門：小額投資小貼士》及《新手投資入門懶人包》，今次我們將分析5個月光族的理財致命傷，並提供5個建立存錢習慣的方法，助你無痛擺脫月光族。 月光族5個消費模式致命傷 不同階級人士的消費模式和理財觀念均有不同，其中月光族的心理特徵在於「愈消費愈快樂」，著重即時享樂，導致月光族養成「月月清」的消費模式。下文為你解釋5個消費心理效應，助你了解成為月光族的心理成因： 1. 定錨效應 Anchoring Effect 人在作出決策時往往會受事物的第一印象，或最先接收到的訊息所影響，這便是「錨」。日常生活中，商戶只要將商品的原價標高一點，再將售價標為「折扣價」、「優惠價」等字眼，消費者便會將「錨」定於一開始的高標價上，認為自己能以「折扣價」購物是省下了一大筆錢，划算又明智，尤其月光族在消費時比一般人考量較少，常忽略自己對該項物品的真正需要，以為自己在是節儉地省錢，其實是在不必要地消費。 2. 延遲獎勵折扣 Delayed Reward Discounting （DRD） 行為心理學上，「延遲獎勵折扣」是一種於衝動型消費者身上常見的心理特徵，也是月光族的通病。「延遲獎勵折扣」意思是人們寧願付出較短時間來獲得較少的獎勵，都不願等候一段時間以換取更大的折扣或獎賞。就如當月光族看見新款產品，即使明知商品會隨著推出時間而逐漸降價，但仍會選擇在商品新推出時便購買。因為，在月光族的消費心理中，即時和當下的快樂是大於以等待換來的金錢折扣，這就是導致月光族衝動消費的成因之一。 3. 沉沒成本效應 Sunk Cost Effects 沉沒成本是指已經付出而且無法收回的成本，消費時過份考慮沉沒成本，只會將消費金額越滾越大。以一個時常出現在月光族身上的例子來說明，就是當你上星期逛街時購買一對價值HK$1000的運動鞋，回家後卻發現衣櫃裡根本沒有一件衣服能襯搭新買來的運動鞋。若過份考慮已付出的HK$1,000沉沒成本，以「不想浪費」的心理再花錢購買新的衣物配搭，沉沒成本效應就會持續發生，導致更多的額外成本出現。 4. 社會促進效應 Social Facilitation 人類是社會性動物，容易受社會環境和他人行為影響，月光族就尤其難以抵抗這方面的影響。例如與朋友外出時，友人的購物行為會令月光族產生「消費是合理」的感覺，從而也作出消費的行為，百貨公司的年度減價促銷引起人潮排隊購物，就是針對社會促進效應影響而產生的銷售策略。因此月光族在消費前，最好「停一停諗一諗」，想清楚自己對該項商品是否有切實需要，以省下不必要的開支。 5. 稀少性原則 The Scarcity Principle 所謂稀少性原則，就是「物以罕為貴」與「機會難求」的想法，營銷者以「限量名額」、「最後今天」、「售完即止」等推銷手法，讓消費者感到這已是「最後機會」。稀少性原則就正正能為著重當下享樂的月光族製造出緊張、著急的感覺，促使他們衝動消費。月光族一旦抵受不住便會墮入衝動消費的陷阱，將每件商品都當成是最後一件搶購，最後越買越多。 月光族建立以下5個理財習慣 輕鬆累積儲蓄 了解完月光族的心理特徵及消費致命傷後，族人們可以參考以下5個理財習慣，慢慢累積個人儲蓄，擺脫月光族行列： 1. 改變「月光族」消費模式 想擺脫月光族的名號，必先從消費習慣着手。月光族的理財思維在於過份著眼於即時的享受，對未來長遠的規劃並無打算，因而忽略儲蓄的重要性；他們亦以追求潮流為中心，物質至上。若要戒掉這種消費習慣，便需由觀念開始著手改變： 戒掉衝動式消費：每凡購物付款前，花數分鐘時間考慮清楚自己是否真的有「需要」，抑或只是「想要」。即使發現心頭好也要強制自己考慮數小時，甚至是數天才再作購買決定。 嚴謹控制預計：假如已決定購買某種物品，你應先為該筆使費定下預算，再查看不同商戶的價格，貨比三家，以替代品取代價格超出預算的商品。 為自己的消費作記錄：檢視自己的能力與支出是否在預算之內。 以上都是一些有助擺脫月光族的方法，重點在於持之以恆以及自律忍耐，從衝動花費變為精明消費。 2. 了解如何運用理財工具 要脫離月光族，除了控制開支外，正確地選擇、並使用不同的投資理財工具也有幫助。常見的投資工具包括儲蓄保險、年金、外匯投資、債券、基金、股票等，想了解更多可即睇《新手投資入門懶人包：7種入門投資工具簡介》文章。當然，在作出任何投資前都必先理解個人可承擔的風險及預期回報。 3. 積少成多 滾存資金 雖然投資回報率未必與投放的本金有重大關係，但要月光族從零開始累積一筆本金絕非易事。所謂天下無難事，只怕有心人，只要制定可行而合理的儲蓄目標，加上適合的理財工具，再運用一些儲蓄小技巧，要累積到第一桶金也不是「不可能的任務」。往後亦可以靠滾存的資金再作長遠投資，積少成多，月光族也有潛力進化成理財高手。 4. 創造被動收入 香港寸金尺土，百物騰貴，部份月光族亦非只是單純因為個人消費意欲過高而「月月清」，可能每月以薪金支付租金、水電、交通、飲食等基本開支後已所剩無幾。故此，創造被動收入也是一種有效擺脫月光族的方法。想了解更多建立被動收入的方法，即睇《創造穩定被動收入心得：增加被動收入方法》文章。 5. 善用不同儲蓄工具 歸根究柢，建立儲蓄習慣才是擺脫月光族的根本方法。然而，市面上的儲蓄工具五花八門，該當如何選擇？現時回報穩定而風險較低的兩種儲蓄工具，分別為銀行定期存款以及儲蓄保險，兩者都是以儲蓄為主要目標的理財工具。雖然性質相近，但實際上卻有不少差異，如想了解更多兩者差別，即睇《定期存款 VS 儲蓄保險 邊樣回報高？》文章。 月光族儲錢之選：Blue靈活儲蓄保險 族人們終於扚起心肝想以靈活具彈性且有保證回報的工具開始儲錢？Blue儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源： Storm新新聞 - 明明沒有鉅額消費，為什麼老是存不到錢？專家揭6種生活中錯誤理財心態，難怪淪為月光族 天下雜誌 - 花錢看個性　月光族和鐵公雞背後的心理學 The news lens - 消費者心中的「定錨效應」：為何一開始把價錢訂很高，之後卻降價？ NCBI - Delayed reward discounting and addictive behavior: a meta-analysis Behavioraleconomics - Sunk cost fallacy