【兒童理財】用利是錢讓孩子學懂理財概念

社會新人收入有限，既要玩樂，同時亦要計劃資金作投資、生活開支甚至日後退休等用途。究竟年輕人可以如何在儲錢和享樂之間取得平衡？為以備不時之需，職場新人需學習快速儲錢攻略及方法，建立理財觀念。Blue資訊團隊為你推薦5個儲蓄方法，讓你審視自己的消費習慣，理解儲蓄的好處，利用以下儲錢大法擺脫「長期糧尾」的困擾！ 1.學習如何儲錢 先學習建立每月目標 很多人的「儲錢大法」是將每月用剩的金錢存起。反過來想想，如果一開始就沒有節制地消費，最後又何來有錢可以儲起？ 要有效率地快速儲錢，需先建立基本理財觀念。我們必需先在花費前計劃好自己的每月收入與支出比率的分配。推薦大家一個儲蓄方法，就是先決定儲蓄的百分比，再分配生活開支、償還學費貸款、家用、進修等支出，最後剩餘的才用作消遣娛樂。事先規劃好儲蓄及開支比率才可快速儲錢！ 2.儲錢時嚴謹控制必要及非必要生活開支 一般人的必要生活開支主要圍繞衣、食、住、行。如果仍然與家人同住，住宿方面的開支控制尚算容易。但其實只要肯花時間和心機，衣著、飲食和交通洗費還是可以節省的。那麼大家可以如何在這幾個方面儲錢？比如說衣著方面以樸實為主，若想買新衣服，最好待減價時才購買；自備午餐飯盒可以節省外出用膳的支出；在交通支出方面，就地區需要購買不同的套票或月票，也能節省一筆你以為避無可避的開支。這些儲錢方法備受推薦，積沙成塔，慢慢便能儲到一筆可觀的儲蓄。 至於要減省非必要的生活開支，一切就由自律開始，比如控制外出用餐及消遣的次數，不要過度消費，減少購買服飾、美妝品的次數等，嚴謹控制必要和非必要的開支，循序漸進地養成良好的消費習慣。 3.記錄支出 每月檢討 每人都有屬於自己的儲錢方法，可能嘗試某方法一段時間後，每個月依然無法儲錢。其實儲錢大法只是計劃大綱，定立好每月的儲蓄目標後，大家亦要定期檢討支出項目，確保金錢的使用適得其所。現時市面上有很多手機應用程式可以幫助記錄開支，此外，在全面數碼化的時代，我們亦可以透過信用卡帳單檢視自己的金錢花在那裡，藉此在往後減少不必要的娛樂消費、衝動式消費及取消不常用的訂閱計劃等。 不過要提醒大家，使用信用卡消費時要確保「還得到先好借」，謹記盡量不要先洗未來錢。 4.開立具不同「功能」的銀行戶口分流支金 假如你已經計劃好儲錢大法，定好儲蓄及支出比率，就可以開立具有不同「功能」的理財戶口。例如開設一個戶口只用作儲蓄，另一個戶口則為存放日常開支的資金。 每月獲發薪金後，可以先將計劃儲起的金額抽起並存到「不動」的儲蓄戶口，剩餘用作日常開支的則分到流動資金戶口。為免動用到儲蓄戶口的資金，大家儘量避免使用該戶口的提款卡，降低提取戶口款項的機會。 如已在社會工作數年、又已經儲存足夠用作投資的本錢，則可開設投資戶口，並為此戶口定立「資本金額」，賺錢時可將利潤分到儲蓄或流動資金戶口；不幸虧損時亦有助提醒自己要止蝕並重新部署。 將不同用途的資金分開在不同戶口存放是個有效的快速儲錢攻略，一來可培育自己的理財觀念，明白儲蓄的好處，二來又可避免誤用儲蓄，有自我提醒作用之餘，亦能更有效管理資金的流動。 5.快速儲錢攻略！善用低風險投資工具增加額外收入 另一個常見的快速儲錢攻略是投資。上文提到工作數年、積蓄達到一定金額的人士會考慮以投資增加額外收入。其實選擇投資是一個聰明的抗通脹方法，而儲蓄保險就是其中一個低風險、有保證回報的投資選擇。 市面上有林林總總的儲蓄保險計劃，儘管每個儲蓄保險計劃的好處不一，但是大部分的計畫只要存放資金的年期滿指定年數，就能獲得保險公司保證的利息回報，風險較低，因此適合投資新手選擇。 不過需要留意的是，儲蓄保險也分很多種類，有些可以一筆過繳付，有些計劃則會要求投保人定期供款。如果要遲交保費或提前取款，保險公司有機會扣減投保人的已供款項，令投保人蒙受損失。 投資新手可以考慮短期高息儲蓄保險計劃，使資產穩步增值，為未來作好準備。Blue的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」2年期計劃，一次過繳交保費即可享高保證回報率，是適合資金有限、又想穩定投資的新手投保的低風險投資工具。除此之外，我們亦設有多款不同年期及靈活度的儲蓄保險計劃產品，滿足不同投資者的需求：Blue儲蓄保險產品。 延伸閱讀： 短期或儲蓄？一文認清最合適你的儲蓄保險 如何選擇理財方案？一文了解活期存款與儲蓄保險差異 聯絡Blue了解更多保險方案 以上為大家推薦了5個快速儲錢攻略及方法，希望大家意識到儲蓄的好處及培養良好的理財觀念。如果打工仔在找尋如何儲到更多錢的方法，或許可以考慮投保儲蓄保險。Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎或直接WhatsApp +852 9559 5665查詢。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

儲蓄是種美德，除了可以助你達致目標計劃外，亦可以幫助自己及家人將來有更好的生活。不過儲蓄之餘有什麼方法可以同時讓資產增值？今次Blue資訊團隊為大家介紹活期存款與短期儲蓄保險，快速了解清楚這兩種儲蓄形式各有什麼特點。 活期存款好處及缺點 活期存款是銀行存款的一種，最大優點就是手續便捷，只需擁有一個儲蓄戶口，再將現金存入該帳戶即告完成，絕對是怕麻煩人士的恩物；而且活期存款容許存款人隨時提取現金、轉賬或用作支付賬單，充分照顧到各種突發資金需要。 然而，活期存款的缺點亦相當明顯，就是活期利息一般傾向較低，對比定期存款甚至所有存款模式都為低，尤其是在當長年處於低利率的環境下，活期存款對於資產增值的效益甚微。 活期存款VS短期儲蓄保險 可幸的是，在銀行活期存款以外其實還有更靈活同高息的選擇——短期儲蓄保險。短期儲蓄保險一般是指包含儲蓄成分、為期3至5年的短期儲蓄保險產品，通常兼有一部分人壽保險的功能，如身故及意外賠償，而在年期屆滿時投保人就可以取回投保金額以及一定的額外回報。 銀行活期存款 短期儲蓄保險 運作模式 存款於銀行戶口 以購買保單的形式達到儲蓄效果 提款限制 可以隨時提款，以應付突發需要 部分產品可以隨時全數退保，甚至靈活到隨時儲錢拎錢 平均年利率 一般較低，優惠活期利率普遍有限制 一般較高，甚至可高達4%或以上 存款貨幣種類 選擇較多，惟易受匯率波動影響 選擇較少，港幣、美金或人民幣較為常見 其他保障 無額外保障，若存款人突然身故，存款會跌入遺產管理程序，親人或遺產權益人未必能夠即時提取款項 或會向保單所列之受益人安排發放身故賠償或意外身故賠償 短評 如上表所見，雖然貨幣選擇方面銀行活期存款確實較多，適合對某種外幣有需要，如日後移居海外時需要以外幣購買物業的人士。不過，就靈活度以至資產增值方面，還是短期儲蓄保險較佳。留意在選擇短期儲蓄保時，要睇清楚保單退保安排或條款，以及所標示的「預期回報」及「保證回報」。「預期回報」是在樂觀投資情境下預計可以獲得的回報，並不保證投保人可以獲得；而「保證回報」則是保險公司保證投保人可以獲得的回報。兩者比較之下，當然以「預期回報」計算的保單產品會更佳，惟必須留意市場波動對回報所產生的影響。 Blue儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，部分更可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。 短評 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」可選擇1年或2年保障期，只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「WeSave定息儲蓄保S3」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 參考資料： 香港經濟日報 - 儲蓄保險呃人？何解有此講法？了解儲蓄保3大伏位　防墮推銷陷阱

通脹是經濟周期中的自然現象。有人說香港的薪金加幅已追不上通脹，早前我們曾為你提供過各種儲錢貼士，不過在通脹環境下，只手持現金、而不運用資金投資到其他資產上未必是最理想的做法。不少著名股評人也說過，現金會隨著時間貶值，被通脹蠶食。不過，面對通脹，其實也可採取主動的策略。 上次Blue資訊團隊為你提供過《小額投資貼士》以及《新手投資入門懶人包》文章，如你已有基本的理財觀念，又想了解如何為辛苦儲下的資金保值，請繼續細閱本文，我們將為你介紹5種抗通脹資產。 甚麼是通脹? 通脹又被稱為通貨膨脹，通貨是指「流通的貨幣」，而通貨膨脹的意思則指「整體物價水準持續上漲」。 簡單來說，溫和的通脹與經濟增長有正面關係。通脹原因是因為消費者對各種商品和服務的需求持續上升，在需求多於供應的情況下，企業就可以趁機提高價格，同時令每一貨幣單位能夠購買到的商品或服務減少，造成貸幣貶值，物價卻上漲。 而跟通脹相反的概念就是通縮，意思就是市場上流通的貨幣減少。在經濟環境較差的情況下，由於消費者購買力下降，市場對貨幣的需求大於供應，因此企業紛紛減低商品和服務價格，物價從而下降。 抗通脹方法：投資抗通脹資產 通脹看似是無可避免的現象，但如能明智地將手持的現金轉化成各種能抵禦通脹的資產，把握合適的投資時機，不但可以做到抗通脹效果，還可以為資金增值。 1. 抗通脹資產 – 抗通脹債券 說到抗通脹債券，相信最為港人熟悉的就是由政府發行的 iBond 。iBond 被稱為通脹掛鈎債券，每批iBond均會在港交所上市，供公眾認購。iBond每半年就會按照綜合消費物價指數（CPI）的平均按年通脹率來派發利息。等到三年的期滿後，政府便會悉數還清本金。 iBond由政府牽頭發行，定期發放利息，所以其回報的穩定性較高，面對的風險亦相對較低。即使綜合消費物價指數的升幅比預期中低，令你獲得的利息相應減少，其保證利率亦不會低於 2%，是作為抗通脹資產的低風險選擇。 iBond 的入場門檻不算高，過往兩年的入場價格都非常穩定。至於有關申請認購iBond的資格，只要是年滿18歲，並持有香港成年身分證即可申請，有關詳情可留意政府公佈。 2. 抗通脹資產 – 抗通脹股票 比起保證收息的抗通脹債券iBond，股票的風險較高。當然，如果操作得宜，亦可為投資者帶來更豐厚的潛在回報。 但若果單純想投資股票市場以抵抗通脹，投資與市場指數掛勾的ETF或者藍籌收息股亦是相對穩妥的選擇。在挑選股票投資時，記得要多做功課，了解公司的業務、過往業績、派息率及潛在風險等多方面因素。 如想了解更多投資工具的潛在風險，你亦可參閱《新手投資入門懶人包》文章。 3. 抗通脹資產 – 黃金及物業 要數最為人熟悉的貴金屬，黃金必定是當中的佼佼者。黃金的保值能力強，特別是在外圍市況或貨幣價值波動時，許多投資者都會將資金泊入金、銀、鉑、鈀這四種貴金屬中。雖然說黃金是良好的抗通脹資產，但貴金屬並不像債券或收息股會定期派息，而且其價格走勢亦可能因銀行加息等因素而走弱，決定買入時需看準時機。 而投資物業則可包括住宅、工商舖和車位等，當中又以住宅項目最受歡迎。眾所周知，香港的樓市成交長年暢旺。根據差餉物業估價署的估算，私人住宅單位的售價指數已由 2011 年的182.1升至2020年的381.2。話雖如此，購買物業始終屬於大額投資，而且近年本港物業的升勢已不如往年般凌厲，特別是某些非市中心地區。自2018年開始，私人住宅單位的售價指數始終在350至400之間的區間徘徊，反映本港整體樓價和租金已經不再是只升不跌。若想透過物業作為抗通脹投資，就更需要小心考量該區的發展潛力。 4. 抗通脹方法 – 銀行存款 銀行存款大可分為定期存款和活期存款。定期存款是指將資金存入銀行戶口一段指定的時間，期滿後便可收回本金及利息；而活期存款則不設存款期限，可以更靈活地調動資金，但其息率通常較定期存款為低。 現時環球於處低息環境，即使做定期存款，亦未必能賺取很高的回報。以香港某大銀行截至2021年9月2日的儲蓄存款利率為例，存放HK $100,000一年，其息率僅為0.05 %，即一年後只能賺取到HK$50 的利息，但銀行存款勝在風險低，不會受到外圍市況波動所影響，作為抗通脹工具亦是個穩妥的選擇。 5. 抗通脹方法 – 儲蓄保險 儲蓄保險是一種結合儲蓄功能和保險保障的理財工具，在保單生效期內，若保單持有人不幸身故，其受益人便可獲得身故賠償。在保單期滿後，保單持有人可以取回本金及期滿利益。儲蓄保險勝在回報穩定，而且保單持有人無需自行管理投資組合，就能夠為資金增值，抵禦通脹。 小資族賺取被動收入之選：Blue靈活儲蓄保險 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！最新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可選擇1年或2年保障期，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「EasySave智易儲蓄保ES1」或「WeSave定息儲蓄保S3」更可以提早退保都不收取任何費用，屬低風險理財工具，助你靈活調動流動資金。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源： 維基百科 – 通貨膨脹 IG 集團 - Inflation 通貨膨脹定義 MBA 智庫百科 – 通貨膨脹 PIMCO – 通脹 香港特別行政區政府 - 通脹掛鈎債券系列 - 特點 香港交易所 - 通脹掛鈎債券 (IBOND) 巴菲特：現金最危險 股票最安全 香港滙豐 - 港元儲蓄戶口

投資新手未必手持大量本金，往往在跌跌撞撞中自學不同投資工具的入門技巧。近年常聽到不少投資新手在股票市場失利，你有多了解各種投資工具的運作原理及風險？ Blue資訊團隊為你附上新手投資入門懶人包，由風險低至高，為你簡介7種入門投資工具，讓各位理財新手先了解各投資工具的運作及風險，再選擇合乎自己預期回報的投資工具。 銀行存款 銀行存款大致可分為活期存款（活存）和定期存款（定存），客戶可選擇不同的貨幣存款到銀行戶口，如港幣、人民幣、美金等，以獲取固定利息。 銀行存款勝在回報穩定，但現時銀行活存的利率較低，而銀行定存的利率回報雖然稍勝於活存，但就需要將本金鎖住一段時間，如客戶中途要挪用資金，就需先申請解約，或會導致額外違約收費。現時環球處於低息環境，以香港某大銀行截至2021年7月的定期存款利率為例，定存HK$1萬1年的利率僅得0.0500 %，相對其他理財工具回報較低。 銀行存款風險：低 儲蓄保險 儲蓄保險是以儲蓄為主要目標的保單合約，保單持有人可以以月繳、年繳或一筆過方式繳付保費，當保單期滿時，視乎不同種類的儲蓄保險，保單持有人可以取回保證回報金額及本金。部分儲蓄保險保單附有非保證回報，因應不同保險公司或銀行保單的投資組合而浮動。在結算貨幣方面，現時香港市場大部份的儲蓄保險都以美元、人民幣及港元結算。儲蓄保險回報較為穩定，比銀行存款的回報稍高。 然而儲蓄保險亦有潛在風險，部份儲蓄保險保單設有指定年期限制，若保單持有人在保單生效期內退保或斷供，或會涉及額外收費，回報有機會遠低於預期，能夠取回的金額甚至低於已付的保費金額。 雖然如此，但市場上亦有儲蓄保險保證提早退保也不額外收費。Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如「WeSave定息儲蓄保S3」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。 而新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」可選擇1年或2年保障期，只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。 儲蓄保險風險：低 年金 年金是一種年期較長的保險產品，投保人向保險公司繳付保費後，可在指定年期內分期獲得保險公司派發的年金收入，直至保險合約訂明的時期（例如10年內每月獲派固定金額）。 年金優勝之處是可以退稅，並可作為退休準備。私營市場提供的年金保單派發的年金收入一般會分為保證回報及非保證回報，保證回報部分的內部回報率須符合政府指定的最低回報要求，因此年金的回報也可以說是有一定保證。 但與儲蓄保險相似，年金同樣暗藏潛在風險，年金計劃會鎖住資金一段頗長的時間，而且年金並非儲蓄保險，已投入的資金在供款期滿後是無法立即全數取回的。萬一因周轉不靈而需中途退保取款，更會導致財務損失。想了解更多有關年金的利弊處及是否值得買，可參閱《年金計劃比較懶人包》及《【政府年金值得買嗎？】香港年金懶人包2：終身年金比較貼士 一文睇清公共年金計劃利弊》文章。 年金風險：低 外匯投資 外匯投資是透過買賣不同外國貨幣來賺取匯率差價，或是透過銀行外幣存款來賺取利息。常見的外匯投資貨幣包括美元(USD)、歐元(EUR) 、澳元(AUD) 、日元(JPY) 等。 買賣外幣投資的主要策略在於趁外幣匯率貶值時趁低吸納，在匯率回升時賣出，以賺取匯率差價。外匯投資勝在 24 小時都能操作交易，可自由買賣，不需要長時間鎖住本金，而且常見的外匯交易貨幣流通性高，不用擔心無法賣出。 然而，外匯投資的風險是外幣匯率的浮動性較大，而且匯率走向受全球政治、重大事件如疫症等難以預料的因素影響，一旦匯率走勢持續向下，可能難以在短期內迅速反彈。另外，不少機構在兌換外幣時需要額外收取手續費，亦是外匯投資成本的一部份。 外匯投資風險：中 債券投資 債券是由發債機構（如企業或政府）發行的債務工具，目的是籌集資金。發債機構會在指定到期日償還本金，兼發放利息。換句話說，如果選擇認購債券，投資者某程度上是在借錢給發債機構。而廣為港人熟識的債券投資例子，就是由香港政府發行的通脹掛鉤債券── ibond。 債券分為上市債券及非上市，上市債券可以類似股票的形式在市場上自由買賣，除了賺取利息外，投資者亦可透過買賣債券的差價賺取利潤。 債券優點在於利息收益固定，但要賺取債券買賣差價或等待派息，投資期往往需要數月或數年時間，而且一般企業債券利潤未必如政府債券穩健，因此投資新手要先行考慮債券投資的風險。 債券投資風險：中 基金投資 基金透過集合一群人的資金，由基金經理人集中管理，再將這筆資金投資於股票、債券、貨幣等工具上，創造更高的投資回報。基金的種類五花八門，可分為外匯基金、股票基金、指數基金、交易所買賣基金(ETF)、債券型基金、區域市場型基金、房地產基金等。 基金的好處是金額和投資時期較具彈性，投資者可以較少的資金，分散投資於不同組合成分上，而且基金經理人會為你集中管理，節省鑽研每種組合成分的時間。 但基金的好處同時也成為了基金投資的缺點，基金投資涉及手贖費、管理費、保管費等額外成本，亦缺少掌管基金投資組合成份的主導權，如基金管理人的表現不合符預期，投資者或會賠上資金。 風險：中至高 股票 股票是公司為了籌募資金發行給股東的有價證券，投資者可選擇投資在不同的股票市場（例如港股、美股等）。股票投資主要有兩種獲利模式，分別是買賣股票賺取差價，或存股領取股息。 股票優勝之處在於投資金額和投資時期較具彈性，自由度大，投資者可根據個人能力買入自己認為具有升值能力的股票。但風險在於股票價值波動幅度較大，而且受經濟、政治、或是股票發行公司本身的業績影響，投資者需要花費大量時間鑽研，而且也須承擔整體股市上落的風險。 風險：中至高 投資新手注意事項 不論選擇那一種投資工具，投資新手務必量力而為，選擇適合自己能力及預期回報的投資工具，善用技術分析工具，密切留意市場消息及走向，多參閱新手投資入門書籍，了解不同理論及知識。最後謹記保持獨立思考，避免只跟從由少數人士提供的「貼士」，提防投資騙案。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 參考資料： 香港存款保障委員會 – 保障範圍 匯豐存款利率 香港交易所 - 通脹掛鈎債券(iBond) 積金局 - 基金收費