【儲蓄保險比較】了解儲蓄保 — 認識保證回報與預期回報
儲蓄保險，除了可以提供如人壽、醫療等保障外，部分更具備以投資賺取回報的功能，能讓投保人一邊儲蓄一邊獲取穩定回報。Blue資訊團隊準備了有關儲蓄保險的簡單介紹，等大家可以一文了解儲蓄保。
儲蓄保險分幾多種？
儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。以下是兩種儲蓄保險的比較：
投資為主 | 保障為主 | |
回報 | - 帶有非保證紅利和現金價值 - 保單期滿時投保人可取回保單內的 保證現金價值＋由保險公司 派發之紅利 - 紅利金額並無保證，視乎不同計劃 的投資回報狀況 | - 帶有保證紅利和現金價值 - 具有固定的投資保證回報 - 保證紅利會於保單期滿時由保險公司向投保人派發 |
例子 | 儲蓄壽險、萬用壽險及年金計劃等 | 人壽保險、危疾保險等 |
適合人士 | 除基本保障外，投保人還可藉儲蓄保險 賺取投資回報，不過這筆回報是沒有 保證的，因此更適合風險承受能力較高的人士 | 適合風險承受能力較低的投保人， 一邊儲蓄，一邊享有保險保障，而又穩定 的保證回報 |
儲蓄的最終目標固然是財富增值，因此揀選儲蓄保時當然想要高回報的計劃。不過要留意回報亦有分「保證」及「非保證」兩款，到底兩者有何分別？
甚麼是保證回報？
保證回報是指從保單生效當日起，投保人繳交的保費將以一個保證的派息率（即定息），再每日以複息計算滾存。在保單期滿時，投保人便可享有這筆一直滾存的保單保證現金價值作為回報。
甚麼是預期回報／非保證回報？
預期回報是指如果沒有意外事件發生時根據已知信息所預測能得到的收益率，其收益金額並非保證，而是由保險公司釐定。在保單期滿時，投保人可獲得的總回報有機會高於或低於預期回報金額。保險公司一般會按照過去的投資組合收益及回報，預測投保人的儲蓄保險的預期回報，通常更會列明樂觀情況和悲觀情況兩種預期回報，供投保人了解投資的回報和風險。
購買儲蓄保險有甚麼好處及要注意的事項？
購買儲蓄保險的好處在於投保人可享有穩定的保證回報或預期回報作為收益，由於保證回報的息率是固定的，只要投保人保單期滿，便可以根據保證息率享有全數的保證回報，投資風險較低。但購買儲蓄保險仍然要注意以下4個事項：
供款年期
一般情況下，只有當投保人完成整個供款年期，才可享有全數的保證現金價值和投資紅利，中途退保有機會影響保單的保證及非保證價值。
繳交保費方式
儲蓄保險的繳交保費方式也有分為年繳和月繳兩種。一般情況下，年繳保費的繳費率會較月繳保費的為低，較為划算。
派息率及過往記錄
由於不同保險公司制定的儲蓄保險計劃均有不同，市民應該詳細了解不同計劃產品的保證息率和預期收益回報，辨別清楚保證回報以及非保證回報的部分。如儲蓄保險涉及投資成分，投保人應該查閱該保單產品過去的投資回報記錄，年報或派息記錄等等。
個人經濟能力及可承擔風險的能力
由於不同人士的經濟狀況和承擔風險的能力各有不同，投保之前必須考慮自己的經濟需要、收入、開支、現金流動性等等，作出比較之後才按個人所需作出購買決定。
Blue提供保證回報之儲蓄保險產品
Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及最新推出的「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。
計劃特點 | 隨時隨地 靈活自主 | 既靈活又高息 | 賺取更高回報 |
入門門檻 | 每月HK$500起 （以港元為保單單位） | US$4,000起 （以美元為保單單位） | US$4,000起 （以美元為保單單位） |
繳費方式 | 月繳或年繳 | 一筆過繳付 | 一筆過繳付 |
靈活度 | 可隨時儲錢拎錢(註1)， 甚至全單退保都零手續費 | 隨時退保都可取回本金 及保證回報， 絕不收手續費 | 提早退保費用適用於 首3個保單年度 |
保證回報 | 3年期滿時之每年保證平均 派息率 可達2.5% p.a.(註2) | 5年期滿時之每年保證平均 派息率 為2.7% p.a.(註3) | 5年期滿時每年保證 派息率 為3.5% p.a.(註4) |
小提示：為慶祝Blue 4歲生日，凡於推廣期內投保EasySave，賞你額外首年派息率3.5% p.a.，即首年保證派息率至少5% p.a.（註5），限量1,500份！讓你輕鬆以儲蓄保險開始理財之路，儲更多賺更多！
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註1：於保單有效期間，你可以隨時繳交額外保費，惟須受制於額外保費的最低要求（HK$100）及最高額外保費（3年定期保費總額減去已繳保費總額，加上提款總額（如適用））。於保單有效期間，你可以隨時透過BlueHK手機APP向Blue發送通知提取部分戶口價值，惟須受制於最低提取金額規定（HK$100）、最低戶口餘額（HK$500）、Blue的批核和適時指引。
註2：「保證平均派息率高達2.5% p.a.」是指在保單於3年期滿時的每年保證平均派息率，並僅適用於符合貼心獎賞及終極獎賞資格的保單。
註3：「每年保證平均派息率為2.7% p.a. 」是指在保單於 5 年期滿時的每年保證派息率。
註4：「每年保證派息率為3.5% p.a.」是指在保單於5年期滿時的保證派息率。提早退保費用適用於首3個保單年度。
註5：「首年保證派息率至少5% p.a.」是指保單保證平均派息率1.5% p.a.，加上Blue 4周年限定優惠首年額外3.5% p.a.。
「EasySave智易儲蓄保ES1」、「WeSave定息儲蓄保S3」及「WeSave高息儲蓄保E1」均為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。
以上產品及優惠均受其條款及細則約束。以上資料只供參考，詳情請參閱Blue網站。
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參考資料
晴報 - 購買儲蓄保險須留意兩要點 消委會 - 小心解讀儲蓄壽險的「保證」回報 HKBT - 短期儲蓄保險2022 投委會 - 人壽保險
