如何選擇理財方案？一文了解活期存款與儲蓄保險差異
儲蓄是種美德，除了可以助你達致目標計劃外，亦可以幫助自己及家人將來有更好的生活。不過儲蓄之餘有什麼方法可以同時讓資產增值？今次Blue資訊團隊為大家介紹活期存款與短期儲蓄保險，快速了解清楚這兩種儲蓄形式各有什麼特點。
活期存款好處及缺點
活期存款是銀行存款的一種，最大優點就是手續便捷，只需擁有一個儲蓄戶口，再將現金存入該帳戶即告完成，絕對是怕麻煩人士的恩物；而且活期存款容許存款人隨時提取現金、轉賬或用作支付賬單，充分照顧到各種突發資金需要。
然而，活期存款的缺點亦相當明顯，就是活期利息一般傾向較低，對比定期存款甚至所有存款模式都為低，尤其是在當長年處於低利率的環境下，活期存款對於資產增值的效益甚微。
活期存款VS短期儲蓄保險
可幸的是，在銀行活期存款以外其實還有更靈活同高息的選擇——短期儲蓄保險。短期儲蓄保險一般是指包含儲蓄成分、為期3至5年的短期儲蓄保險產品，通常兼有一部分人壽保險的功能，如身故及意外賠償，而在年期屆滿時投保人就可以取回投保金額以及一定的額外回報。
銀行活期存款 | 短期儲蓄保險 | |
運作模式 | 存款於銀行戶口 | 以購買保單的形式 達到儲蓄效果 |
提款限制 | 可以隨時提款， 以應付突發需要 | 部分產品可以隨時全數退保， 甚至靈活到隨時儲錢拎錢 |
平均年利率 | 一般較低， 優惠活期利率普遍有限制 | 一般較高，甚至可高達4%或以上 |
存款貨幣種類 | 選擇較多， 惟易受匯率波動影響 | 選擇較少，港幣、美金或人民幣較為常見 |
其他保障 | 無額外保障，若存款人突然身故， 存款會跌入遺產管理程序，親人或 遺產權益人未必能夠即時提取款項 | 或會向保單所列之受益人安排發放 身故賠償或意外身故賠償 |
短評 如上表所見，雖然貨幣選擇方面銀行活期存款確實較多，適合對某種外幣有需要，如日後移居海外時需要以外幣購買物業的人士。不過，就靈活度以至資產增值方面，還是短期儲蓄保險較佳。留意在選擇短期儲蓄保時，要睇清楚保單退保安排或條款，以及所標示的「預期回報」及「保證回報」。「預期回報」是在樂觀投資情境下預計可以獲得的回報，並不保證投保人可以獲得；而「保證回報」則是保險公司保證投保人可以獲得的回報。兩者比較之下，當然以「預期回報」計算的保單產品會更佳，惟必須留意市場波動對回報所產生的影響。
Blue儲蓄保險產品
Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，部分更可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。
WeSave短期高息儲蓄保ST1 | EasySave智易儲蓄保ES1 | WeSave定息儲蓄保S3 | WeSave高息儲蓄保E1 | |
計劃特點 | 短期高息回報 | 隨時隨地 靈活自主 | 既靈活又高息 | 中期賺取可觀回報 |
入門門檻 | US$4,000起 （以美元為保單單位） | 每月HK$500起 （以港元為保單單位） | US$4,000起 （以美元為保單單位） | US$4,000起 （以美元為保單單位） |
繳費方式 | 一筆過繳付 | 月繳或年繳 | 一筆過繳付 | 一筆過繳付 |
靈活度 | 提早退保需繳付退保費用 | 可隨時儲錢拎錢(註2)， 甚至全單退保都零手續費 | 隨時退保都可取回本金 及保證回報，絕不收手續費 | 提早退保費用適用於 首3個保單年度 |
保障期 | 1年或2年 | 3年 | 5年 | 5年 |
期滿時之每年保 證回報／派息率 | 3.82%(註1) | 可達2.5%(註3) | 平均2.7%(註4) | 4.5%(註5) |
短評 不想資金被長期鎖住？提供保證回報的Blue儲蓄保險是你的選擇！新推出的「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」可選擇1年或2年保障期，只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報，助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。而「WeSave定息儲蓄保S3」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均可以隨時退保又無額外收費，對日常經濟負擔相對較大，但仍希望以儲蓄規劃人生理財的人士尤其合適。
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註釋 |
註1：此回報率是指在保單於2年期滿時的每年保證回報率。提早退保需繳付退保費用（已繳總保費之5%）。 |
註2：於保單有效期間，你可以隨時繳交額外保費，惟須受制於額外保費的最低要求（HK$100）及最高額外保費（3年定期 保費總額減去已繳保費總額，加上提款總額（如適用）。於保單有效期間，你可以隨時透過BlueHK手機APP向Blue發送通知 提取部分戶口價值，惟須受制於最低提取金額規定（HK$100）及最低戶口餘額（HK$500）。 |
註3：此派息率是指在保單於3年期滿時的每年保證派息率，並僅適用於符合貼心獎賞及終極獎賞資格的保單。 |
註4： 此派息率是指在保單於5年期滿時的每年保證平均派息率。 |
註5：此回報率是指在保單於5年期滿時的每年保證回報率。提早退保費用適用於首3個保單年度。 |
留意：「折算後回報率更可達每年4.45%」是指保單於2年期滿時以保單每年保證回報率3.82%並包括保費回贈HK$3,600折算。 |
「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「EasySave智易儲蓄保ES1」、「WeSave定息儲蓄保S3」及「WeSave高息儲蓄保E1」均為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 以上產品及優惠均受條款及細則約束。以上資料只供參考，詳情請參閱Blue網站。
免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。
參考資料： 香港經濟日報 - 儲蓄保險呃人？何解有此講法？了解儲蓄保3大伏位 防墮推銷陷阱
