【政府年金值得買嗎？】香港年金懶人包2：終身年金比較貼士 一文睇清公共年金計劃利弊
早前Blue資訊團隊曾為你送上延期年金懶人包，以及如何善用扣稅三寶的扣稅攻略，在本文我們將與你探討由政府牽頭的香港年金（公共年金計劃）以及各私營終身年金計劃的比較貼士。
經常有人問到「政府年金值得買嗎？」，到底公共年金計劃有甚麼利弊？我們為你送上《香港年金懶人包2》。
香港年金計劃
於上一篇文章，我們曾提及年金為一種長年期的保險產品，可以分為兩種，分別是「延期年金」及「即期年金」：
「延期年金」可分期或一次性繳付保費，可作扣稅之用，適合在職人士投保。
「即期年金」則需要一次過繳付保費，合資格申請人需為60歲或以上香港永久性居民，適合退休人士。
由香港政府牽頭的香港年金計劃（公共年金計劃）就是即期年金一種。香港年金計劃又被稱為「長者年金」或「終身年金」，因為其最低投保年齡為60歲，投保人在存入一筆過保費後，可獲取年金收入直至終老。
與其他年金計劃一樣，香港年金計劃會在投保人繳付整筆保費後，會每月向投保人提供保證年金金額，將你的資金轉化成為穩定的年金收入，以安享晚年。
申請資格 | 60 歲或以上， 並持有效香港永久性居民身份證的人士 |
最低保費金額 | 港幣50,000 （整付保費） |
最高保費金額 | 港幣3,000,000 年金保費總金額上限） |
保證期 | 從保單的保費起繳日開始， 直至根據保單條款所支付的累積保證 每月年金金額達到已繳保費的 105%為止 |
身故賠償 | 於保證期內，若受保人不幸身故， 指定受益人可以選擇一筆過或每月 收取身故賠償。 |
香港年金計劃：終身年金計算方法
在這部份，我們會用例子來說明香港年金計劃的計算方法。
假設楊先生在 60歲時參與香港年金計劃，並一筆過繳付港幣$1,000,000作為保費，之後每個月他都可獲得港幣$5,100的保證年金金額，保證期為204個月，而入息期則為終身。（正如上文所述保證期的計算方法，是根據從保單的保費起繳日開始，直至根據保單條款，楊先生所獲發的累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%為止）。
如果你正有計劃投保公共年金，又想知道投保公共年金計劃後每月可獲得多少保證年金收入和身故賠償，可以使用政府年金計劃的「香港年金計劃計算機」了解詳情。
終身年金比較
其實除了政府公共年金外，市場上也有其他公司推出終身年金計劃，比較兩者時有甚麼事項需要注意呢？
1.「保證回報」vs「非保證回報」
在比較不同終身年金方案時，應留意年金收入有分為「保證」及「非保證」兩種，當中的非保證收入取決於承保公司的投資回報、盈利等因素。由於投保年金的主要目標是確保退休後的生活有足夠財政保障，因此穩定而踏實的保證收入比看似吸引的非保證收入更為重要，謹記非保證部份有機會為零，令你的年金收入大失預算。
2. 承保公司對「終身」的定義
另外，市場上各間保險公司對於「終身」有著不同的定義，例如某些公司的「終身」是指會派發年金收入至指定歲數（如100歲），亦有些公司是指派發年金收入至投保人離世為止，所以建議投保人要細閱保單條款，避免誤會。
3. 身故賠償
最後，你應留意不同的年金計劃中，如投保人在保證期內身故的賠償安排，例如會否繼續定期發放、抑或將未發放的年金結餘一次過給予指定受益人作為賠償。
政府年金值得買嗎？
政府公共年金計劃相對於私營終身年金計劃設有較多限制，例如投保年齡和投保額，成為公共年金計劃的主要弊處，但政府年金勝在有保證回報，反觀私營年金則有部分回報並不完全受保證。
當然，每個人的財務狀況、年齡和需求都不同，難以一概而論。但某程度上，年金也是個「鬥長命」的遊戲，壽命越長，累積得到的年金收入就越多。不論是政府公共年金抑或私營終身年金，投保人在考慮申請時，也應將個人身體狀況計算在內。
最後，再三提醒讀者，年金屬於長期保險產品，提早退保可能令投保人承擔額外收費，如想作短期投資增長財富，為退休後的生活累積儲蓄，不妨考慮銀行定存、債券、短期儲蓄保險產品等低風險投資工具，讓你的資產配置更為全面，分散風險。
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註2：「保證平均派息率高達2.5% p.a.」是指在保單於3年期滿時的每年保證平均派息率，並僅適用於符合貼心獎賞及終極獎賞資格的保單。
註3： 「每年保證平均派息率為2.7% p.a. 」是指在保單於 5 年期滿時的每年保證派息率。
註4：「保證回報率3.5% p.a.」是指在保單於5年期滿時的保證派息率。提早退保費用適用於首3個保單年度。
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