【Top Up醫療保險比較】公司醫療保險賠唔足 識揀Top Up醫保幫你慳大錢
很多人以為靠一份公司醫療保險就已經足夠，無必要再購買額外附加的醫療保障。要知道公司團體醫療保障一般都只會提供基本的門診、住院及手術保障，各項保額亦因應不同公司自身的福利、僱員職級等因素而有所不同。現時經濟不穩，如不幸患病要求醫，你不會希望霎時間需要花大量金錢填補公司醫療保險賠償不足的餘額。這時候Top Up 醫療保險就能發揮最大作用，為你的住院及門診醫療使費提供更大保障。
Blue資訊團隊為你帶來Top Up醫療保險比較的小貼士，助你為自己及家人選擇最合適的Top Up醫保計劃。
甚麼是Top Up醫療保險？
Top Up 醫療保險可視為「保上保」的醫保，專為填補公司醫療保險的不足而設，但同樣適用於個人醫療保險。假設投保人本身有公司團體醫保或個人醫保，但當醫療費用超出最高賠償額時，Top up醫療保險就能發揮作用，賠償超出費用當中約80% 或90% 金額，更有少部分產品提供「全數保障」，令受保人毋須自掏腰包，就能填補公司或個人醫療保險未能賠償的餘額。
Top Up醫療保險比較：門診保障項目比較
市場上的Top Up 醫療計劃各有不同。購買Top Up 醫療計劃前，應多花點時間認識其保障項目及內容，留意它們是否切合你的需要，例如某些 Top Up 醫保除了傳統的門診保障之外，更會提供中醫、針灸、物理治療、專科門診保障等。
Top Up醫療保險比較：住院保障項目比較
在比較市場上Top Up 醫療計劃之前，你應了解本身持有的個人或團體醫療保險計劃的賠償上限和結構，因為保障上限將大大影響你實際的保障率。大部份的住院保險會按照手術的複雜程度來釐定不同的手術保額。部份團體保險方案較著重在小病方面的賠償限額，但在大病方面的保障卻不足，例如通波仔手術只賠償三成，餘額要由投保人自費。所以你在揀選 Top Up 醫保時，記得要加強已有個人或團體醫療計劃的不足之處。
另外，公司的團體醫保通常會限制其僱員入住普通房（又稱大房），你在揀選 Top Up 醫保時應選擇同等病房級別（即普通房）的計劃。如果你最終入住了不同級別的病房，如半私家或私家病房，保險公司便有權對賠償額作出調整。
最後，團體醫保多數採取「細項設限」，即是為每個保障細項（例如病房費用、手術室租金、醫生巡房費、外科手術費、饍食費、雜費等）各設賠償上限。所以在揀選 Top Up 醫保時，你可以選擇能夠補償保障細項限額的計劃。
Top Up醫療保險比較：留意Top Up醫療保險計劃墊底費（自付額）
Top Up醫療保險通常都設有墊底費（又稱為自付額），即是投保人要先支付「墊底費」金額，而保險公司只會賠償扣除「墊底費」後的醫療開支。因此，墊底費越高的計劃，保費通常越低。
假設一宗手術的費用為$80,000，投保人先從公司醫保獲得$60,000的賠償，餘下的$20,000就由Top Up 醫保賠償。若投保人所購買的Top Up 醫保賠償額為90%，即能獲得$20,000*90% = $18,000 的賠償，投保人只需要自付$2,000。
最後，若你不肯定該投保哪種墊底費的Top Up 醫保計劃，可以先查清楚公司團體保險的保障額，從而決定「Top-up」的墊底費水平。
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資料來源:
香港經濟日報 -【醫療保險】Top up醫療保險點揀好？投保前要考慮3大因素
