如何投資儲蓄雙贏？了解保證回報與預期回報

保險計劃五花八門，但萬變不離其宗，總離不開人壽、儲蓄、醫療、危疾及意外。然而，在成功投保前，保險公司會要求投保人進行保險公司的核保（underwriting）流程，以保障保險公司及受保人的利益。到底核保是什麼意思？免核保的保險計劃又存有什麼隱憂？接下來Blue資訊團隊與你一探究竟。 核保（underwriting）意思是什麼？核保有哪些流程？ 保險的用途主要保障投保人未知的身體異常狀況，為投保人的醫療開支、因病未能工作而損失的收入以至因不幸逝世而令家庭失去收入經濟支柱等情況，提供應份的賠償。 保險公司為保障公司及其他投保人的利益，在接受投保人的保單申請前，會要求投保人提交個人健康資料，以茲證明身體健康狀況。除了一般的年齡、性別、身高、體重及職業種類外，投保人必須如實向保險公司提交過往的醫療紀錄及生活習慣，例如有否陋習（如吸煙、飲酒等）、慢性病、先天性身體問題等，保險公司會依據上述的資料評估是否接受申請，或是根據投保人的健康狀況按比例調整投保費用（亦即俗稱「加 Loading」）。以上一系列的流程即稱為核保（underwriting）。 根據核保程序，投保人必須如實向保險公司披露個人身體健康狀況，否則日後投保人身體出現狀況而又被保險公司發現屬投保前已有的疾病，保險公司很大機會拒絕理賠。故此，擔心漏報身體狀況的投保人，大多會考慮投保免underwriting保險產品。 延伸閱讀：【人壽保額買幾大？】一文了解身故風險保障缺口＋計算合適人壽保額 醫療保險產品以免核保為賣點，但這會否以風險池為代價？ 保險市場裡有一種毋需underwriting核保流程的「免核保」保險產品，即無需驗身或申報健康狀況等核保流程，只需繳費即可成功投保。乍聽之下，免核保醫療保險產品可省卻審查程序看似方便，但當中存有不少風險及隱憂，其中最容易被大家忽略的是保險產品的風險池（risk pool）有機會出現超出負荷。雖然至今業界中似乎並未出現免核保產品無法按條款作理賠，但風險池負擔過重，恐會造成無法理賠的後果，以下由兩個例子說明： 例子1： 疫情初期恒生銀行曾推出推廣，凡成功投保任何恒生銀行保險產品的人士隨即附送「新冠肺炎確診附加保障」（俗稱「恒生18萬保障」）。該保障之保單條款列明，當投保人於疫情期間確診並得到醫生證明，即可獲得一筆HK$180,000的賠償金。雖然在經過一輪爭議後部分投保人成功索取賠償，但事實上，恒生銀行期後亦修訂保障條款，宣布於2022年2月11日至3月31日投保之保單的賠償額，由原本的HK$180,000改為已繳總保費的25%，最低賠償額HK$2,800元，最高HK$20萬元。乍看之下理賠額雖有提升，但保險公司會以較低一方的款項作賠償（即已繳保費的25%），若以最低賠償額HK$2,800元計算，遠低於原來的HK$180,000。背後理由就是因為該保障之的風險池已超出保單的承受範圍，以致受保人的受理賠償金額大幅下調。 例子2： 台灣亦發生過類似情況，某台灣保險公司於新冠肺炎期間推出防疫保險產品，創下亮眼的業績，及後亦引來其他台灣保險公司紛紛仿效。以台灣富邦產險推出的「疫起守護2.0」為例，投保人只需繳付大概千五台幣，一旦確診便可索償3萬台幣，每日住院可獲賠償3千台幣。有媒體披露該保險產品累積200萬張。假設以感染率20%計算，估算總賠償額高達240億元台幣，相等於富邦產資本的8倍。最後富邦產險陸續通知向個別投保人發出拒絕承保，而已承保的客戶則不受影響。 上述新冠肺炎期間推出的防疫計劃省卻了核保程序，其概念與免核保保險產品相近，任何身體狀況的投保人都能夠成功投保，理賠時亦不會排除已知既有疾病，因此此類產品的風險池很有可能會因頻密索償而枯竭。而由於保險業界一向運用風險池機制計算，以維持保單收益及支出的平衡，一旦該保單的風險池超出負荷，保險公司便會把索償款項的壓力轉嫁於投保人身上。簡單而言，投保人可能在未得到任何保障的情況下，就被上調保費，以致財政壓力增加。 簡單核保的好處：流程簡單、快捷，同時能夠保障風險池 隨著網絡興盛，保險公司推出了可於網上投保的醫療保險，其本質與傳統保險的目的相同，旨在為投保人提供充足的保障。為保障投保人及受保人的利益，投保虛擬保險同樣需要進行核保程序，但相較傳統保險的核保流程而言，投保人毋需經過繁複的健康身體檢查，只需於網上提供性別、年齡、職業、健康狀況（已知既存疾病）、生活習慣等個人資訊，即可快捷完成核保程序。另外，虛擬保險除了提供方便、快捷的核保程序，同時亦能幫助投保人免卻與保險經紀、代理對談時的尷尬感。同時，虛擬保險的簡易核保機制亦可防止保險被濫用，避免保費大幅上升的情況發生。 投保Blue保險 簡易核保程序輕鬆通過 保險核保（underwriting）的意思為評估投保風險，以保障保險公司及其他投保人的利益，而免核保流程的保險計劃存在多種隱憂，即使能成功投保，亦有不少往例顯示賠償條款可能隨時修訂。Blue的危疾保障及定期人壽保均採用簡單核保審核，處理過程快速，投保人可依據個人需求調整投保方案，最快幾分鐘即可提供初步報價，輕易為你的健康及未來規劃做足準備。 WeCare 危疾保障計劃 1 WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 涵蓋癌症、心臟病發作及中風3大主要危疾 HK$10萬至HK$250萬保障額任你揀 為子女提供免費危疾保障 可靈活更改保單年期及保障額，絕不收取手續費 調整計劃，適用情況下可獲退還多付保費 最快5分鐘即完成投保 無需健康證明，保費保證全港最低* 保費保證於同一繳付期內維持不變，更保證自動續保直至96歲 最快5分鐘即完成投保 以上計劃受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 *受條款及細則約束。 聯絡 Blue 了解更多保險方案 Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎電郵（inbox@ask.blue.com.hk）或直接WhatsApp+852 9559 5665 查詢。 參考資料： HK01 - 恒生保險新冠病毒保障　網傳已有客戶確診並獲賠18萬元｜溫多娜 報導者 -【防疫與保險之亂】寧損商譽也要拚不核保，台灣保險公司爆誠信危機 免責聲明﹕ 產品受條款及細則約束。 上述產品及資訊由Blue Insurance Limited（「Blue」）提供。 上述產品只計劃於香港境內出售。 以上資料僅供參考，不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。 產品詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。

香港政府在2019年4月正式推出了自願醫保 (Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS )，今天我們Blue資訊團隊就為大家解答關於這個計劃的各種疑問，為您提供自願醫保比較小貼士。 自願醫保計劃是什麼? 自願醫保計劃由食物及衛生局推出，其目的有二，一方面是為了規管香港市面上的個人住院保險，提高醫保保障；另一方面是鼓勵更多香港市民購買醫保，從而減低公營醫療系統的壓力。 自願醫保計劃保單可由各大保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求。 自願醫保比較: 標準計劃 vs 靈活計劃 自願醫保分為標準計劃及靈活計劃： 自願醫保標準計劃 自願醫保標準計劃提供標準化保障，符合政府最低要求的條款及保障，包括： 保證續保至100歲 – 即你的保單不會因為你的健康狀況不同而有所改變。 不設「終身保障限額」– 跟市面上的傳統醫保不同，自願醫保計劃的保障限額通常以「保單年度」來計算，這意味著你的保障限額會在新的保單年度重新計算。 21日冷靜期 - 期間你可取消保單並全數取回已付保費。 保費透明度 – 你可在各大保險公司網頁查閱保費及保障範圍。 保障範圍更廣泛： 投保時未知的已有疾病 – 即你在投保時已存在但你並不知情的疾病。自願醫保保單生效後的第二年和第三年會就投保時未知的已有疾病提供25% 和50% 的賠償，而第四年則會提供 100% 的賠償。 先天性疾病治療- 即投保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療。賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。 日間手術 – 即你在非住院期間（例如診所或日間診療中心）進行的外科手術（包括內窺鏡）。 訂明診斷成像檢測 – 即你在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，你需分擔30%的共同保險費用。 訂明非手術癌症治療 – 包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。 在本港醫院進行的精神科住院治療 – 包括在本港住院期間接受的精神科治療。 由於標準計劃採用劃一的條款及保障，故此除了少量允許的輕微改動外，大部份保險公司所提供的標準計劃基本上都相同。 自願醫保靈活計劃 自願醫保靈活計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障（例如更高的保障額，或更大的保障範圍）以切合不同人士的需要。此外，各間保險公司亦能夠自行設計不同的計劃項目供消費者選購，例如意外緊急門診、善終療養、牙科護理、門診洗腎、康復治療以及家居看護等，但仍然需要經食衛局批准。 自願醫保保費 自願醫保計畫規定保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場的透明度及促進價格競爭。由於政府基於市場競爭的原則，沒有限制保費定價，所以即使是保障範圍相近的計劃，保費也可能有明顯分別。我們建議你查清楚不同保險計劃的保費，以保障你的權益。 有關標準計劃的保費一覽，可以參閱政府的網站。 自願醫保好唔好？自願醫保計劃4大好處 相較傳統的醫保計劃，自願醫保計劃有以下好處： 保障「未知」及「先天」疾病 保證續保至100歲 保障額可終身無上限 每名受保人最多 HK$8,000 的扣稅寬減 自願醫保計劃扣稅 如果你以保單持有人身分為受保人繳付合資格保費，你便可以就你本人、配偶及相關親屬（包括父母、祖父母、子女、兄弟姊妹等）申請稅務扣除。每個課稅年度，每名受保人的自願醫保扣稅上限為 $8,000 港元，而受保人數目則不設上限。要計算自願醫保扣稅限額，可參見以下例子： 已支付的年度保費(港幣) 合資格的保費 (港幣)(上限為毎名受保人$8,000) 節省税款 (港幣)(假設税率為17%) 受保人 $5,000 $5,000 $850 納税人 $7,000 $7,000 $1,190 配偶 $9,000 $8,000 $1,360 母親 $3,000 $3,000 $510 兒子 $12,000 $8,000 $1,360 祖母 $36,000 $31,000 $5,270 自願醫保包唔包門診醫療服務? 上文講到自願醫保的標準計劃採用劃一的條款及保障，而標準計劃針對性保障手術及住院支出，一般到診所或私家醫院的門診醫療費用不在保障範圍之內。您可因應個人需要在現有的個人醫療保險上附加門診保障。 Blue的門診醫療保險計劃 坊間大部份的醫療保險計劃主要保障需要手術或住院的「大病」，一般到診所睇醫生的洗費未必包括在內。小朋友抵抗力較差，因此額外附加的門診醫療保障保費也會較貴。Blue推出的門診醫療保險，不論大人細路，保費劃一！憑電子醫療卡，全年無限次*以優惠價錢於指定網絡診所睇醫生，中醫、跌打、針灸、專科門診都包#！ *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。 #產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 自願醫保計劃 - 消費者資訊專區 GovHK 香港政府一站通：根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費的扣稅安排

近年有不少港人想移居外地，在移民前，我們先要管理好手頭上的保單。到底要保留還是終止套現，才能更有效率的整合好移民用的資金，重新出發？香港保險移民後還有效嗎？移民保險安排如何做好？移民保險怎麼處理？移民前要cut香港保險嗎？移民前買保險有什麼注意事項？Blue資訊團隊今天就為你送上5種不同保單的整合小貼士！ 儲蓄保險：提前取款退保可致額外費用 相信不少港人移民前都希望cut保險，套現手頭上儲蓄保險之現金價值。一般來說，儲蓄保險的回報率會隨着時間增長，供款期間停止供款或退保有機會招致損失。雖然儲蓄保風險較低，但由於大部份均設指定存入金額下限、供款年期或提款限制，而且如投保人中途選擇退保或提早解約取款，有機會被保險公司「罰錢」，令已供款項被扣減，得不到預期回報之餘，可從保單取回的金額更有可能會遠低於已供金額，得不償失。如果你想透過套現獲得資金，投保前必需要清楚閱讀提前取款的有關條款，規劃好儲錢大計，以避免損失保單的現金價值和導致額外費用。 延伸閱讀：不再儲蓄誤墜陷阱！儲蓄保4大常見陷阱位逐個捉 意外保險：設環球保障，可考慮在港保單完成後再在外地購買 應該要趁移民cut保險嗎？其實決定應否cut保險前可以先檢查保險是否設有環球保障。市面上多數個人意外保險均為全球保障計劃，不受地域限制，如受保人不幸因意外導致保障範圍列明的傷殘、燒傷、或染病，都可以獲得一筆過的現金賠償。意外保險通常是每年續保一次，年期相對較短，投保人可以先通知保險公司自己居住地點及稅務身份上的更新，待在港保單保障期完結後再在外地購買適合自己的意外保險計劃。 定期人壽保險：保障不受地區限制 一般定期人壽保險不會受地區限制，保障全球通用。如受保人於保障期內不幸身故，受益人都會得到保單上保障額賠償，不會因為移民而影響理賠。但如果保單未有填寫受益人，賠償可能會變成遺產，在某些國家要繳付遺產稅，因此移民前要重新審視好自己的保單，妥善處理移民保險。要留意的是，如移民後入籍其他國家，受保人仍然需要通人在保知保險公司， 否則保險公司有權因資料誤報而拒絕賠償。其實由於人壽保險保費一般以受保人投保當時年齡作為標準，愈後生買理應愈平，因此移民後仍值得保留，無須特意取消退保。 危疾保險：不同地區致病因素影響保費，保險公司可拒保 整理好以前買的保險是移民時必須要做的事情，例如處理危疾保險。危疾保險主要針對癌症、心臟病發及中風等常見危疾，危疾保險一般沒有地區限制，不過，由於保費計算方法涉及受保人所在地區因素，例如當地氣候、飲食習慣、衛生環境等，安排移民保險時要細閱保單的條款，留意保費可能因受保人移民而改變。如居住地區有所改變，受保人必須正式知會保險公司，以作之後的保費調整或保單處理安排。 移民前買或cut保險都要了解當地制度及保險條款 每個保險計劃的條款及保障範圍都有所不同，保費計算方法亦有差異：例如有些會以地區風險作準，有些計劃則以受保人職業釐定保費。移民後我們的身份有機會有大變動，因此在決定移民後必需通知保險公司，更新個人資料之餘，亦可查詢清楚保單在移民後是否仍然生效，保障雙方利益。 同樣地，每個國家的稅制亦有很大出入，例如美國會向非本地保險公司的保單徵稅，因此在移民前該向顧問了解清楚當地的醫療及稅務制度，避免誤墮逃稅陷阱。除了處理現有的保險，移民前也要考慮應否買保險，以保障自己及家人。每個國家的強制保險制度都不同，所以買保險前要考慮目的地、移民人數、居留的時間等因素，以確保自己得到最好的保障。移民保險處理及安排事項比較複雜，建議清楚了解保險的種類、計劃的條款與保障範圍，以決定移民前應否cut保險。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 參考資料：香港經濟日報 - 【移民理財】移民前唔好忘記處理保險　分析4大險種注意事項

小朋友身體抵抗力較弱，容易生病，好動的小朋友愛跑愛跳，容易因意外受傷。小朋友的醫療開支，例如去診所睇醫生、因生病或意外住院的支出都會佔家庭開支的一個部份，此時兒童醫療保險就來得更為重要。到底在選購兒童保險時需要注意甚麼？應該留意哪些保障項目？Blue資料團隊今天與您一起談討比較兒童醫療保險的注意事項！ 小朋友需要甚麼醫療保障？ 兒童門診醫療保險 父母緊張小朋友健康，遇上大小病都可能會睇醫生，不少家長都會為子女購買兒童門診醫療保險。門診醫療保險計劃保障小朋友去診所睇醫生的開支。以下為一些比較兒童門診醫療保險要注意的保障項目： 兒童門診醫療保障範圍 一般兒童門診醫療保險都包含了普通科及專科醫生的診症費用及3日基本藥物。因應不同計劃，保障項目會有差別。為兒童比較不同的門診醫療保險計劃時，家長可看看保障是否亦有涵蓋中醫、跌打、脊醫及物理治療，甚至是化驗測試、X光等檢查項目。市面上很多門診醫療保險涵蓋的專科門診、脊醫及物理治療項目都需要西醫轉介信，家長記得留意清楚再預約。 Blue的門診醫療保險 一張電子醫療卡 全年無限次*以優惠價錢睇網絡醫生 小朋友醫療開支一般較大，而Blue推出的門診醫療計劃「WeMedi 門診保」，不論大人或細路都以同一個保費，全年無限次*使用指定門診醫療服務，包括：普通科門診（連3天基本藥物）、專科門診（連4天基本藥物）、物理治療、中醫、跌打、針灸治療、脊醫及牙科服務，由出生後15天至80歲都劃一保費，減輕全家醫療開支。 醫療網絡 大部份門診醫療計劃都有指定醫療網絡醫生，網絡與非網絡醫生的保障金額會有不同。非網絡醫生的賠償額一般會較低，而且亦需要先自付診金，之後再做索償手續。為子女購買門診醫療保險前，亦最好先查看計劃內的醫療網絡醫生名單，有沒有包括小朋友的家庭醫生在內，名單內醫生診所的位置方便與否，保障期內會包多少次門診服務，有沒有全年保障金額上限，是否需要由普通科醫生轉介才能看兒科專科醫生等因素。 2. 兒童住院醫療保險 兒童住院醫療保險提供住院項目每日津貼，多數以實支實付方法理賠，當中住院項目可以包括手術室費、病房費、醫生巡房費、饍食費等；而兒童住院保險可以分為高端醫療及設有每個項目賠償上限的醫療計劃。  高端醫療計劃中大部份常見及主要的項目都不設賠償上限，基本上只要符合保單條款，保險公司都會全數賠償。 而設有項目賠償上限的醫療計劃，家長需要注意計劃的賠償上限是多少，小朋友如因為發燒、肚瀉等入院，醫生有機會需要進行不同檢查或化驗，以了解他們身體的實際情況。家長在投保前應留意保單細節，注意保障項目是否包括各種檢查及化驗。  保障病房級別 市面上的醫療保障計劃亦會分為不同級別，主要以保障病房級別來劃分保費，因此在購買兒童住院保障時，可以先考慮小朋友入院時會選擇哪種病房級別，選擇相應的計劃。 如父母想方便照顧子女及通宵陪床，可以為小朋友選擇空間較大的半私家或私家病房，不過需注意的是私家醫院有機會額外按人頭收取「陪床費」，所以購買兒童住院保險時，最好先了解保障是否包含陪床費。 3. 兒童意外醫療保險 由於小朋友活躍好動，在探索新事物的過程中，可能會遇到意外。一旦小朋友不慎跌傷或燒傷，意外保險都能補足醫保未能完全幅蓋的範圍。　 意外保險的賠償方式主要有以下3種： 一筆過現金賠償 實報實銷因意外引致的醫療費用，包括門診、專科、住院、外科手術等費用 日額住院津貼因意外而需要住院，以每日計的形式作出賠償 小朋友有機會會因為一些小意外需要住院或接受門診治理 (例如縫針、洗傷口等)，這些項目都未必包括在一般住院醫療計劃中，而意外保險就可以填補這些漏洞。 小朋友保險幾歲買? 有人說兒童醫療保險越早買越好，以後小朋友要住院或者睇醫生都能受到保障。不過越早買不代表保費愈低。市場上大部份兒童醫療保險在小朋友5歲前投保，保費都會較貴，保險公司衡量到0-5歲這階段的小朋友風險較高，容易發生意外或生病，用到醫療保險的機會亦更高，因此提高此年齡層的保費。  家長為子女選購保障時，亦可按照自己現有的僱員保險或家庭醫療計劃，決定為小朋友投保哪種醫療保險計劃。例如父母的公司本身已有僱主提供家庭醫療福利，已包括子女的基本住院及門診保障，就可以因應個人需要考慮是否需要Top Up保險計劃。 *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 一次過解答你有關兒童醫療保險的大小疑問 【精算師、投資銀行家教你】5歲前兒童醫療保險應該怎麼選？