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香港保單安全嗎?認識買香港保險單的安全性及風險
保險知識2024-01-24
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香港保單安全嗎?認識買香港保險單的安全性及風險

內地保險業漸趨成熟,內地保險公司規模更不亞於國際保險公司,陸續推出各種保險產品予消費者選擇。然而,由於內地與香港的保險產品仍存有差異,不少內地人士依然熱衷於投保香港保險公司的產品。初來香港買保險的內地人士,對於「香港保單安全嗎?」或有疑問,為此,Blue資訊團隊就著在香港買保單的安全性及風險,以客觀態度作詳細分析。



買香港保單的優勢

相較於內地的保險公司產品,香港的保險產品優勢在於保費較低、保障覆蓋範圍較廣,以及投資回報率較高、等候期較短等方面。對於香港保險產品的優勢,詳情可以參考〈香港保險vs內地保險:香港保險的保障及理賠優勢〉一文。



買香港保單安全嗎?

香港保險業有悠長的歷史,保險市場已是成熟的自由競爭市場;而香港的保險公司對於經營產品亦有豐富經驗,令香港的保險產品在質素上有所保證。可以放心的是,內地人士於香港投保後所享有的權益,大致與香港本地人士投保的保單相同,投保前可以諮詢經紀。

不論是傳統的跨國保險公司,還是近年新興的虛擬網上保險公司,都受香港的獨立保險業監管機構——保險業監管局(「保監局」)規管。保監局遵行國際保險監督官協會(International Association of Insurance Supervisors,IAIS)的規定,確保香港的保險公司及中介人受到監管,符合國際保險業標準,因此消費者可以放心投保香港保險公司出售的產品。如香港的保險中介人涉及違規,保監局將會採取紀律行動,處分該保險中介人[1]。



內地人士應考慮的香港保單風險

內地人士若要到香港投保,應該考慮以下的保單風險:

違規銷售風險

內地人士若要投保香港保單,首先必須注意,根據內地法律及法規,任何人士若沒有相關牌照而在內地招攬保險業務,即屬犯罪。香港的保險經紀在內地境內銷售保單,屬於違法,因此內地人士必須親身到香港投保。內地人士同時要留意,於香港投保人壽保險時將要簽署一份稱為〈重要資料聲明書——內地人士在港投購人身/壽險保單〉的文件,以確認整個保單的銷售過程都在香港進行。

若在內地遇到自稱是香港經紀的保險中介人向您銷售保單,就要非常小心可能是無牌人士的詐騙。即使對方真的為香港持牌保險中介人,但由於在內地簽署及繳費的香港保單會有無效風險,或會無法理賠甚至無法取回保費,因此,絕對不要貪圖方便隨便於內地投保香港保險單[1]。當然,個別保險中介人的違規行為並非香港保單本身的風險問題,只要投保人親身到香港投保香港的保險產品,即可放心保單合法合規。



回報風險

在考慮於香港購買包含儲蓄及投資成分的保單時,投保人應詳細了解保單中的回報細項,尤其是保證回報和非保證回報之間的差異。

保證回報是保單必須要給予投保人的回報數額,不受任何因素影響;非保證回報則為投保人不一定可以獲得的回報率,實際回報率仍然視乎市場波動、保險公司的投資績效等因素而定,最終可以得到的投保回報可能低於最初預期。保險產品上的非保證回報率往往會比保證回報率高,但投保人要注意切勿因此就盲目選擇非保證回報率高的產品,應衡量自己的風險承受能力與對於回報的預期。



匯率風險

內地保險產品都以人民幣結算,而買香港保單的一大優勢,在於投保人可以選擇用美元或其他外幣繳付該貨幣保單的保費或理賠,這對於希望規避單一貨幣匯率風險(尤其是人民幣)或貶值風險的投保人來說是一大吸引力。以港元為保單結算貨幣亦可減少此風險,因港元與美元之間有聯繫匯率機制,變相持有港元幾近等於持有美元,同樣可以避免因美元價值漲跌,而使其他貨幣(包括人民幣)有匯率波動的風險。

當然,雖然購買香港保單有規避匯率風險的效果,但如果出現相反的情況,即人民幣升值或美元貶值,由於持有香港保單的內地投保人因資金被鎖定為美元、港元或其他外幣,因而亦相應地無法享受人民幣升值帶來的匯率優勢。



外匯管制風險

由於內地對外匯管制有嚴格的規管制度,因此內地人士若要投保香港保單,於繳費上會有一定的不便,或要以年繳的方式每年到香港繳交保費。對於希望投保大額儲蓄或投資保險產品的內地人士來說,外匯管制亦會構成一定的障礙,而需要尋求繳交大額保單的方法(例如用內地發行的信用卡)。

另外,由於香港的保險產品以美元、港元或其他外幣結算,內地投保人於理賠金、退保後的保費及收益退還等,都需要考慮如何兌換成人民幣再入境內地。



香港買保險屬非常安全

只要投保人按照正規程序在香港投保,並且充分了解包括投資回報風險、外匯管制風險等的各種風險,香港的保險單屬非常安全。只要選擇合適的保險產品,香港保險產品可以成為內地投保人財務規劃的有效工具。希望以上能夠為大家解答「香港保單安全嗎?」及對於香港買保險的相關風險問題。

注意事項:   以上資料由Blue Insurance Limited (「本公司」)提供。本公司為根據香港保險業條例(第41章)成立之持牌保險公司,並獲授權於香港境內出售保險產品,不會於香港境外之任何司法管轄區推廣、提供及出售任何保險產品。請留意此内容只供香港居民參閱。 



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參考資料: [1] 保險業監管局 - 保單持有人專欄 - 來自中國內地的潛在保單持有人須注意的重要經驗



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