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網上買人壽保險 真的可以嗎?
Blue專欄2021-03-01
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網上買人壽保險 真的可以嗎?

Blue剛推出的時候,有不少人問筆者:「網上買人壽保險?真的可以嗎?」作為香港第一間網上人壽保險的CEO,筆者深信,絕對可以。

香港保險市場雖然為亞洲發展最快的地區之一,惟網上人壽保險銷售僅佔整體人壽保險市場不足1%1(截至2019年6月),數碼滲透率亦遠低於證劵及銀行等其他金融服務業,因此我們正瞄準網上保險這一片藍海巨大的發展潛力。



傳統保險痛點

事實上,傳統保險行業客戶滿意度一直頗低。保險業監管局的資料顯示2,在2018年4月至2019年3月期間接獲的投訴中,當中24%與資料陳述有關,如產品特點、保單條款和條件等。 傳統投保過程有時涉及大量文書、難明的術語如「保單價值」、「等候期」等,當中程序亦複雜繁瑣,如客戶投保某些危疾或醫保產品或需事先進行身體檢查。市面上亦缺乏創新和靈活的保險方案,以定期人壽產品為例,傳統產品大多未必容許客戶可隨時因應個人需要及能力而更改保額或保障期。



網上保險融入嶄新科技 革新保險體驗

科技對網上保險及客戶數碼體驗起著關鍵的作用。香港以外不少地方已經有許多有關保險科技的創新,例如「按用量收費模式」的汽車保險、甚至透過數據預知客戶保障需要等,這些例子大多屬一般保險產品。雖然香港保險科技的採納還處於萌芽階段,但在人壽保險方面的創新亦逐漸增加,網上即時核保就是一個好例子。

現時的科技可以有效簡化投保程序。有別於傳統牽涉大量文件的投保及核保程序,網上投保平台採用網上核保技術(Online Underwriting),客戶只需回答幾條與健康有關的問題,系統便能即時自動核保。此外,為了提供更簡單暢順的客戶體驗,網上平台亦引入光學文字辨識技術(Optical Character Recognition),自動擷取文件的資料,免除客戶手動重新輸入資料。客戶亦只需「自拍」上載照片,平台便可透過人臉識別技術(Facial Recognition),即時核實其身份。這些技術為客戶帶來前所未有簡單、直接的網上投保體驗。



善用數碼系統大數據 即時回應客戶所需

有別傳統保險公司,網上保險公司擁有全面的數碼系統,可更直接收集和觀察客戶在平台上的應用數據。例如,我們根據數據反映出客戶在平台瀏覽時的離開點(Drop-off point),從而優化界面設計並作出細微的改良,例如選擇保障額的滑杆設計等,至今在平台上已進行超過150項大大小小的改善工程及功能的增加,作出真正「以客為本」的迅速回應。

數碼系統所收集的數據廣泛,當中可包括客戶瀏覽的網站、觀看過的廣告等。公司可有效分析相關數據,了解並預測客戶所需,從而主動向客戶提供更針對性的個人化資訊。



網上保險 開創藍海商機

以上所談反映出有效地將科技融入保險能為客戶帶來的好處。說到底,保險仍是保險科技中的主體。Blue在轉型為保險科技前,正是一間紮根香港160年的傳統保險公司,其中對傳統保險深入的知識,令我們在設計創新產品方面有相當優勢。筆者將會在未來分享更多Blue在開發保險產品方面的考量及其他小故事,如為何品牌名稱叫「Blue」,以及保險業的發展趨勢等。



1. 保險業監管局2019年度長期保險業務季度發表的臨時統計數字 (2019年1月至2019年6月) 2. 保險業監管局接獲的投訴數字 (2018年4月1日至2019年3月31日)

文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道, 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文



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