面對日益高昂的醫療費用，越來越多香港人意識到健康保障的重要性。但在規劃保險時，不少人都會遇到同一個疑問：到底應該買自願醫保還是危疾保險？兩者只能二選一嗎？釐清自願醫保 vs 危疾保險分別，是構建全面健康防線的第一步。Blue保險達人將為你深入拆解這2種保險的本質差異，帶你了解如何利用最強的互補配搭，為自己及家人填補保障缺口風險。 拆解自願醫保危疾保險基本分別 很多理財新手在接觸保險初期，常常因為不了解危疾保和醫療保的分別，將兩者混為一談，以為買了醫保就等於有了大病保障。事實上，兩者的設計原意與理賠邏輯截然不同，在應對重大疾病時各自扮演著不可替代的角色。 自願醫保與危疾保險的主要分別是什麼？實報實銷 vs 一筆過現金 危疾保醫療保分別最核心在於兩者的投保目的、保障範圍與理賠方式。 自願醫保屬於醫療保險的一種，採取實報實銷原則。當受保人因病或意外需要入院接受治療、進行手術或日間程序時，保險公司會根據保單條款及保障限額，報銷實際產生的醫療開支。其目的是幫你支付醫療帳單，讓你能夠安心選擇私營醫療服務，減輕公立醫院輪候時間長的影響。 相反，危疾保險則是提供一筆過現金賠償。當受保人被確診患上保單內涵蓋的指定嚴重疾病（如癌症、中風、心臟病發作等），且符合相關醫學定義，保險公司便會一筆過發放賠償金額。這筆錢的用途完全由你自由支配，不受限制。了解兩者分別，有助我們更精準地將資源分配在正確的保障缺口上。 自願醫保包唔包危疾？ 不少人會疑惑：自願醫保是否涵蓋危疾？答案是：涵蓋醫療費，但不包括生活費。 當你患上危疾（例如不幸確診癌症），自願醫保會為你在醫院接受的合資格治療（如手術費、住院費、甚至部分計劃涵蓋的標靶藥物及電療等）進行實報實銷的賠償。然而，它不會直接因為你確診危疾而自動發放一筆現金給你。因此，若探討自願醫保和危疾保險的涵蓋範圍，兩者其實是分工合作的關係——醫保替你付醫藥費，而危疾保險則為你提供治病期間的現金流。 延伸閱讀：吃標靶藥還可生存多久？價錢及資助資格？標靶藥原理及副作用 自願醫保 vs 危疾保險：保障範圍、保費與理賠機制對比 為了讓大家更清晰地比較自願醫保與危疾保的細節，我們整理了以下表格，幫助你一目了然地看清兩者的差異： 比較項目 自願醫保 (VHIS) 危疾保險 理賠機制 實報實銷：憑醫療收據索償，賠償額不會超過實際開支或保單上限。 一筆過現金賠償：確診指定疾病即按保額全數（或按比例）賠償，無須提供醫療收據。 資金用途限制 只限醫療開支：僅可用作支付合資格的住院、手術、醫生巡房等醫療費用。 無限制自由支配：可用作支付非傳統療法、保健品，甚至用作交租、供樓及家庭日常開支。 觸發理賠條件 入院或接受指定醫療程序：不論大病小痛（如割盲腸、照胃鏡），只要有醫療需要及符合條款即可索償。 確診指定嚴重疾病：必須確診保單上列明的嚴重疾病（如癌症、中風及心臟病發作等），並符合嚴格的醫學定義。 保費結構 按年齡遞增：保費通常會隨著受保人年齡增長及醫療通脹而按年調整。 視乎計劃類型：部分長期危疾採用水平式保費（投保時鎖定保費）；而純危疾保險則通常隨年齡按年調整保費。 傳統上，長期危疾計劃多採用水平式保費，而市場上一般的純危疾保險則通常會隨年齡增長而按年加價。不過，現在亦有突破常規的高性價比選擇。例如Blue「WeCare 危疾保障計劃1」 作為純危疾產品卻同樣提供水平式保費，在保證期內保費鎖定不變，讓你可以相宜的預算，無懼年齡增長帶來的加價壓力，安心鎖定未來的危疾保障。 延伸閱讀：想縮短Claim保險時間？掌握Claim保險流程、技巧，索償無難度！ 保障二選一可行嗎？自願醫保與危疾保險的利弊與互補價值 許多預算有限的年輕人會猶豫，到底應該先買哪一種？事實上，要應對突如其來的大病，單靠單一險種往往會出現保障盲點。了解自願醫保危疾分別後，我們來盤點一下各自的優缺點。 盤點自願醫保與危疾保優缺點 自願醫保 優點：涵蓋範圍廣泛，不限於嚴重疾病，一般傷病入院或日間手術均可理賠；保費具透明度且可享稅務扣減優惠，每名受保人每年的保費扣稅額上限為 HK$8,000，為配偶及子女投保亦可分別申請。 缺點：設有每個保障項目的賠償上限（部分高端醫保除外）；無法補貼因病停工導致的收入損失。 危疾保 優點：一筆過賠償金額用途無限制，完美解決治病期間的隱性開支及生活費問題；保障金額明確，增強財務安全感。 缺點：理賠門檻較高，必須確診指定危疾才能獲得賠償；如果只買傳統危疾保險，當面對一般非危疾的住院手術時，便需自掏腰包。 自願醫保同危疾保險可唔可以一齊買？ 自願醫保同危疾保險絕對可以一齊買，而且理財專家強烈建議將兩者同時配置！大病往往意味著需要長時間休養，甚至可能面臨被辭退的風險。在討論自願醫保與危疾保險的配置策略時，我們通常建議採用「雙劍合璧」的策略： 醫保負責：轉移龐大的醫療開支風險，讓你敢於使用更優質、快捷的私家醫療服務。 危疾負責：填補醫病期間、手停口停的收入損失，確保家庭生活質素不受影響，按揭及子女學費不會斷供。 延伸閱讀：【自願醫保計劃懶人包】保障範圍、保費及扣稅點計法 情境例子：自願醫保與危疾保如何強強聯手？ 試想像一個真實情境：35歲的陳先生不幸確診早期癌症，需要接受手術及一系列標靶治療，預計醫療費用高達 HK$800,000，並且醫生建議他停工休養一年。 如果他只有自願醫保，他雖然不用擔心那 HK$800,000的醫療費，但在休養的這一年裡，他失去了每個月 HK$30,000的薪金收入。家裡的供樓、水電煤、父母家用等開支，將迅速耗盡他的個人儲蓄，構成極大精神壓力。 如果他同時配置了兩者，情況便大為不同：自願醫保會替他實報實銷那 HK$800,000的醫療費；而他的危疾保險則會一筆過賠償 HK$1,000,000。這筆現金不但能替代他一年的薪水（約 HK$360,000），餘下的資金還能讓他購買中藥或保健品調理身體，甚至聘請私家看護。自願醫保與危疾保險的作用，絕非互相排斥，而是各司其職。 公司醫療福利夠用嗎？打工仔如何計算危疾保額？ 許多打工一族對健康保障存在一種錯覺，以為有了公司的團體醫療福利便萬無一失，但其實公司醫療計劃保障範圍有限，未必能為打工仔提供全面保障。 如果已有公司醫保，仲需唔需要買自願醫保或危疾？ 答案是十分需要的。首先，公司醫保通常是基本保障，設有較低的索償上限（例如病房及膳食費每日僅數百元，複雜手術費上限可能僅數萬元），對於治療嚴重疾病（如動輒數十萬的癌症治療）往往杯水車薪。其次，最大的缺點是保險與僱傭關係互相綑綁。一旦你因重病需要長期請假甚至被迫離職，公司醫保便會立即失效，使你在最需要保障的時候頓失依靠。因此，及早配置個人的自願醫保、危疾保險，才是真正屬於自己的健康防線。 危疾應該買幾多錢？打工仔必學的保額計法 了解自願醫保與危疾之分別後，決定投保危疾時，保額應該定在多少才算足夠？你可以按以下4步進行簡單估算： 計算基本生活開支：建議預留相等於2至3年的每月基本生活費（包括伙食、交通、水電等），以應付長期停工休養。 計算未償還固定債務：如每月的樓宇按揭還款、私人貸款或汽車貸款，同樣預算2至3年的總額。 預留復康及保健開支：大病初癒通常需要營養補充品、中醫調理、甚至家居改裝費用，建議額外預留 HK$200,000至 HK$300,000。 扣除現有流動資產：將上述3項相加後，減去你目前可隨時動用的緊急儲備金，得出的餘額便是你理想的危疾保額。 Blue WeCare 危疾保障計劃1 為你築起高性價比防線 想要為自己打造一份安心的保障組合，無須動輒支付高昂保費。既然自願醫保已涵蓋了大部分住院醫療開支，在選擇危疾保險時，不妨考慮專注於高危疾病、保費相宜的純危疾產品，以發揮最大的槓桿效應。 Blue「WeCare 危疾保障計劃1」 正是專為精明消費者而設的高性價比選擇。計劃專注保障香港最常見的 3 大主要危疾：癌症、心臟病及中風。這 3 大殺手佔了絕大部分的危疾索償個案。透過剔除較罕見的疾病保障，此計劃能以極具競爭力的保費，為你提供確診即賠的一筆過現金賠償。不論是用作彌補收入損失，還是支付自願醫保未能全額涵蓋的標靶藥費用，都能為你的家庭財務築起最堅固的防線。 清楚了解自願醫保 vs 危疾保險分別後，相信你更明白兩者互補的重要性。網上投保過程簡單快捷，無須驗身，只需回答幾條簡單健康問題即可完成投保。今天就行動，為健康與財富做好雙重守護。 常見問題 危疾包括什麼病？不同保險公司的危疾計劃定義有所不同，但一般都會涵蓋最常見的嚴重疾病，如癌症、急性心肌梗塞（心臟病）、中風、腎衰竭及主要器官移植等。投保前應仔細查閱保單內列明的「受保疾病名單」及相關醫學定義。 危疾保險理賠條件是什麼？危疾保險的理賠條件是受保人必須經註冊專科醫生確診患上保單內涵蓋的指定危疾，並且病情嚴重程度符合保單條款中嚴格的醫學定義。一經核實，保險公司便會按保單條款發放一筆過現金賠償，無須提供實際醫療開支收據。 自願醫保與危疾保險哪個更重要？兩者同樣重要，因為它們的作用是互補的。自願醫保能為你支付龐大的醫院醫療費用；而危疾保險則提供一筆過現金，彌補你因病停工的收入損失及應付家庭開支。預算允許下，建議兩者同時配置。 參考資料 1. 醫務衞生局 - 自願醫保計劃 (VHIS) 官方網站2. 投委會 - 醫療保險與危疾保險3. 經濟一週 - 危疾保險點揀｜5大比較準則＋保額計算＋定期定終身攻略4. HK01 - 自願醫保投保攻略 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。

不少打工仔都搞不清楚公司醫保的保障範圍，令自己額外負擔一筆醫療開支。一般來說，門診費用是在公司醫保的涵蓋範圍，但一些特別的醫療服務，例如牙科便要仔細看清公司的醫療卡是否有保障，睇醫生時便能避免自付高昂差額。Blue健康達人將為你深入拆解公司醫保的保障範圍，並教你選擇最適合的醫療保險，為自己的健康有更全面的規劃。 什麼是公司醫保門診保障？打工仔最易忽略的細節 公司團體醫療保險一般分為「住院」及「門診」2大類：住院主要保障僱員因嚴重疾病或意外事故需要入住醫院或進行手術所產生的高額醫療費用；而門診則是僱員日常因傷病前往診所求診的費用報銷，涵蓋範圍通常包括普通科西醫、專科西醫、中醫門診及網絡診所等。 然而，僱主在投保團體醫保時，會受預算限制而選擇基礎方案，導致許多打工仔忽略了一些細節，例如實際門診的次數限制、單次理賠的上限，甚至不包括牙科或物理治療等常見的醫療需求。 公司醫保保障額與門診上限 要了解公司醫保門診理賠上限是多少，首先要明白保險公司如何設定賠償額。一般而言，門診保障會設有雙重限制：每日或單次賠償上限及年度總保障上限。 延伸閱讀：想縮短Claim保險時間？掌握Claim保險流程、技巧，索償無難度！ 用公司醫療卡睇醫生有上限？ 用團體門診保險看醫生是有上限的。部分公司醫保的每次普通科門診保障額最多報銷HK$300至HK$450，但現時香港私家診所的普通科診金落在HK$400至HK$600以上，這代表每次用醫療卡求診都必須自付額外差額。若想查詢自己公司的保障上限，可以向HR索取保障表（Benefit Schedule）或登入保險公司的網站查看。而且每年總看診次數上限通常介乎20次至30次，若超過此上限亦需要自行付款。 延伸閱讀：【開公司要買咩保險？】Start Up老闆必讀！勞工保險法例懶人包 常見不保事項與不包括項目 除了賠償上限外，公司醫保通常設有嚴格的排除條款（Exclusions），以下是公司醫保常見不保事項： 非註冊醫生或替代療法：如未經註冊的草藥師、催眠治療或各類美容療程。 未經轉介的專科及物理治療：大部分公司醫保要求求診專科前必須獲普通科西醫簽發轉介信。 預防性檢查與保健品：常規體檢、疫苗接種、維他命補充劑等通常不獲保障。 先天性疾病與已存在病況：部分團體保險可能排除受保前已確診、存在病徵或接受治療的慢性疾病。 高階牙科及美容牙科：如植牙、箍牙、牙齒美白等。 生育與婦科相關：懷孕、分娩、流產、墮胎、避孕及不育治療。 公司醫保不夠用怎麼辦？5點判斷公司醫保是否足夠 你可以透過以下5點評估公司所提供的保障是否足夠： 睇醫生頻率與差額計算：如果你一年看門診超過20-30次，且每次都需要自付差額，現有保障顯然不足。 中醫及專科需求：中醫全科、針灸或專科診症費用較高，若公司保額過低，保障將大打折扣。 離職或轉職風險：公司團體保險綁定僱傭關係，一旦轉職、失業或退休，門診福利便會即時終止。 牙科保障缺失：大多數中小企的公司醫保並不包含牙科福利，洗牙、補牙均需自費。 意外或危疾保障：公司醫保一般包括住院及手術費，但通常採取實報實銷，且設有分項及全年的賠償上限。面對癌症或嚴重意外的龐大開支，公司醫保往往只夠支付一部分，未必能全數報銷。 延伸閱讀：【5大員工福利】轉工前睇清員工福利 創意員工福利例子減少員工流失率 公司醫療卡可以睇牙科嗎？保障範圍與限制 一般公司的醫保不一定讓打工仔免費睇牙科，並取決於公司購買的保險計劃是否包括牙科、網絡牙醫名單以及特定的治療項目。一般基礎門診卡不包牙科，需升級則需要另加附約。 常見牙科保障範圍：洗牙與補牙 公司醫療保險是否包含牙科服務取決於保險層級，通常只有大型企業或高級管理層的醫保福利才會包含牙科保障。如果公司額外購買了牙科附加保障，你可以使用醫療卡去網絡牙醫診所免費或以較優惠價錢睇牙，基礎保障範圍一般僅限於預防性及治療性項目，例如每年一次的口腔檢查、洗牙、簡單補牙及拔牙。 哪些牙科項目不受保障？ 即使公司醫保包含牙科，以下項目亦大多屬於不保事項： 美容及矯正牙科：箍牙、牙齒美白、全瓷貼片。 複雜及高階手術：微創植牙、根管治療、複雜的智慧齒拔除手術。 假牙及牙冠：安裝假牙、牙套或牙橋等修復性護理。 不同醫療類別的流程和注意事項 使用公司醫療卡睇醫生時，不同科別的流程與限制各有不同，以下為你整理詳細對比： 是否需要轉介信？ 理賠模式：網絡診所vs非網絡 常見使用限制與注意事項 普通科西醫 不需要 網絡診所：出示醫療卡免出資非網絡：先付款後憑收據索償 單次賠償設有固定上限，網絡診所指定藥物以外需自付差額。 專科西醫 需要，須由普通科西醫簽發 先付款後憑收據及轉介信提交申請 轉介信通常有有效期限制，專科診症費及檢查費上限較高但仍有定額限制。 中醫門診 不需要 網絡診所：出示醫療卡非網絡：憑收據索償 每年設有次數限制，部分計劃限制藥材或針灸治療的單項理賠額。 牙科服務 不需要 網絡牙醫診所直接扣減或指定免費用戶 每年設有指定項目次數限制，高階牙科項目一般需全數自費。 Blue WeMedi門診保險及香港牙科保全面保障你的健康 發現公司的醫療卡不夠用、或者根本不包牙科？你可以透過個人門診保險及牙科保險來精明制定健康方案。Blue推出的WeMedi門診保險及香港牙科保，能為希望獲得全方位健康保障的打工仔而設。 WeMedi門診保險：提供涵蓋普通科、專科、中醫、針灸、骨傷跌打、物理治療及跌打針灸等廣泛的網絡門診保障。讓你以診症優惠費用護理日常健康，不再受制於公司醫保的低賠償額限制。 WeMedi香港牙科保：專門填補公司醫保牙科保險的缺失，涵蓋日常洗牙、補牙、拔牙以至高階牙科服務，助你輕鬆預防牙周病與各類口腔問題，徹底告別高昂牙醫費用的煩惱。 無論是想減輕睇醫生時的差額負擔，還是為自己安排完整的牙科護理，只要搭配好個人門診與牙科保險，都能讓你獲得更全面的健康保障。 了解公司醫療卡限制 助你精明睇醫生 雖然公司的醫療卡可以涵蓋日常睇醫生的開支，但是人生總有突發意外，而且公司醫保的保障額始終有限，加上隨時因跳槽或離職而即時失效。精明的打工仔應定期審視自己的保單條款，了解公司醫保門診的每日索償上限及次數限制，同時留意公司醫療卡中的牙科保障，是否只限於基礎洗牙或根本並未涵蓋洗牙與專科治療。若發現保障有漏洞，不妨考慮透過個人門診保險及牙科保險作補充，確保日常求診與口腔護理都能獲得無縫且全面保障。 常見問題 我的公司醫療卡有多少錢可以用？你可以在公司的僱員福利手冊（Employee Benefit Booklet）或團體保險單中查看公司醫保的「門診保障額（Outpatient Benefits）」。通常會列明普通科、專科及中醫的「每次門診最高賠償額」以及「全年總次數/總賠償上限」。 公司醫保可以看專科門診嗎？可以，但絕大多數公司醫保都要求在看專科前，必須先前往普通科西醫求診並取得西醫轉介信。求診後索償時，需連同專科診所收據及轉介信一併提交。 如何使用公司醫療卡看牙科醫生？首先確認公司醫保是否包含牙科保障。若包含，請先在保險公司的網絡牙醫名單中選擇診所並預約，預約時聲明使用該醫療卡。到診時出示公司醫療卡及身份證明文件即可。若屬非網絡診所，則需先自費付款並保留合資格收據以作事後索償。 參考資料： 1. 保險業監管局（IA）- 保險產品披露資料／產品資料概要2. 勞工處 - 僱傭條例簡明指南（病假及醫療福利）

內部報酬率（IRR）意思與年化報酬率相同，但是會把每一筆現金流入與流出的時間點都計算在內。所以內部報酬率的計算，重點不只是賺了多少，還有何時賺到。同樣賺1萬元，今年到手和10年後到手的價值相差很遠。學會計算IRR，可以更直觀了解理財保險產品的收益情況，Blue保險達人將會由義、公式、Excel計算方法，談到IRR多少才算理想，以及它容易令人誤判的盲點。 什麼是內部報酬率（IRR）？破解理財產品表面回報的關鍵 內部報酬率是評估一項投資「真實年化回報」的指標，定義為令所有現金流淨現值（NPV）等於0的折現率。當你把未來收到的每一筆錢，用IRR這個比率折算回今日的價值，總和剛好等於最初投入的成本，這個比率就是IRR。它之所以可以令你更了解理財產品是因為一般人看產品只看最後拿回多少，但一筆十年後才到手的錢，並不等於今日同額的現金。IRR把每一筆現金流按其發生的時間點折現，因此能還原出一個可以橫向比較的年回報率。 以儲蓄保單為例，投保人分數年供款，數年甚至數十年後一次過領回本金加回報。表面總回報很高，只是因為累積了很長時間。真正衡量這份保單值不值得買，要看資金每一年增值多快，而這正是 IRR要回答的問題。 深入底層邏輯：折現率、淨現值（NPV）與複利的相互關係 折現率是把未來的錢換算成今日價值的比率，背後是「金錢的時間值」：今日的一元可以拿去投資生息，價值高於一年後的一元。淨現值（NPV）則是把未來所有現金流入按折現率各自折算回現值，再減去初始成本後的總和。公式如下： NPV ＝ Σ [ 第 t 期現金流 ÷ (1 ＋ 折現率)^t ] － 初始投入 而IRR，就是令上述NPV等於0的那一個折現率。它不是外部決定，而是由現金流反過來計算出來的內部比率。複利則藏在公式的指數 ^t裡。每過一期就多除一次 (1＋折現率)，等於假設資金逐期滾存生息。舉例，本金 10 萬元以 5% 複利滾存三年，終值是10萬 ×（1.05）³ ≈ 11.58萬元，比單利的 11.5萬元多。IRR內建了這種逐期滾存的假設，所以它反映的是複利年回報，而不是把總回報除以年數的平均值。[1] 至於NPV與IRR哪個更可靠？其實兩者互補：IRR用百分比呈現，直觀易比較；要判斷一項投資實際創造多少金額價值，或者比較規模差很遠的選項時，NPV更準確。實際操作上，通常兩者並用來比較理財產品。 內部報酬率、年化報酬率與ROI的分別 內部報酬率、年化報酬率和ROI（投資報酬率）三者常被混用，但它們回答的是不同問題。最根本的分別，在於有沒有把時間和複利算進去：ROI完全不看時間，年化報酬率看時間，IRR除了看時間，還能處理多筆不同時間投入的現金流。 指標 是否考慮時間與複利 適用情景 主要限制 IRR（內部回報率） 是 分期供款、多次派息等不規則現金流（如保單、基金定投） 計算較複雜，且有多項反直覺盲點 年化報酬率 是，但只計算複利部分 單筆一次過投入、一次過取回的理財項目 只適合單進單出，多筆現金流會失準 ROI（投資報酬率） 否 快速看單筆交易總共收益／虧損 不分年期，2年賺 20%與10年賺20%看起來一樣 當一項投資只有「一次投入、一次取回」，IRR就等於年化報酬率；一旦出現分期供款或中途派息這類多筆現金流，兩者才會有所分別。而年化報酬率本身已計入複利，這也是它比ROI更貼近真實回報的原因。IRR和ROI的分別，簡單來說，就是ROI告訴你賺了多少，IRR告訴你賺得多快。 如何用 Excel 快速計算保單 IRR？ 計算保單IRR，Excel的XIRR函數會更為適用，因為保單的供款和領取日期通常不是等距的。XIRR容許你輸入實際日期，計算不定期現金流的內部報酬率，更貼近保單實況。步驟如下[2]： 列出所有現金流的日期：在A欄由上而下輸入每一次供款與領取的實際日期（供款日、每次派息日、期滿領取日）。 列出對應金額，並注意正負號：在B欄輸入對應金額。支出（供款）用負數，收入（領取、派息）用正數，正負號是IRR計算的關鍵，弄錯方向結果會完全失真。 在空白儲存格輸入公式：例如=XIRR(B2:B10, A2:A10)，第1個參數是金額範圍，第2個是日期範圍。 加入猜測值（如出現錯誤）：若公式回傳#NUM!，在第3個參數補一個估計值，例如=XIRR(B2:B10, A2:A10, 0.05)，協助 Excel 運算。 將結果格式設為百分比：得出的數值即為該保單的年化IRR。 保單內部報酬率是什麼意思？ 舉例說明：投保人每年年初供款10萬元、連供3年，第5年底一次過領回35萬元。現金流就是−10萬、−10萬、−10萬、0、＋35萬，配上供款日期，用XIRR計算就能得出這份保單的真實年回報。這就是保單內部報酬率的意思：把建議書上零散的數字，還原成一個能和其他產品比較的年利率。用同一方法算不同保單的IRR，就能客觀比較保單優劣，不會被「總回報率」的表面數字誤導。 IRR的判定基準與局限性拆解 得出IRR數字後，還有2個問題：這個數字算高還是低？它會不會誤導你？IRR是有力的工具，但不是萬能，單看一個百分比，很容易判斷錯誤。以下先講判定標準，再拆解常見盲點。 市場真實回報指標：IRR多少才算理想？ IRR多少才算好，沒有絕對標準，要看3個指標：通脹率、低風險利率，以及同類產品的回報。可以按這個順序判斷。 IRR 最少要高於通脹：否則資金的實質購買力仍然是縮水。 與低風險產品回報比較：例如政府債券或銀行定期存款的利率，一項有風險的投資如果IRR只和定存相若，就未必值得承受額外風險。 與同類產品比較：比較IRR高低去決定產品 內部報酬率高代表資金增值快，但高IRR往往也伴隨高風險，或建基於不保證的樂觀假設，要判斷IRR好不好，要連同風險和現金流的可靠程度一起看。 延伸閱讀：低風險理財工具全攻略：10萬-50萬閒置資金如何安全地為資產增值？ 延伸閱讀：30歲存款中位數是多少？拆解30歲應有儲蓄標準及追落後策略 深入盲點：IRR指標的局限性與反直覺陷阱 IRR 越高越好嗎？未必。以下幾個反直覺陷阱，說明為何不能單憑 IRR 高低做決定： 多重IRR問題：當現金流的流出流入不斷改變，在計算上會多出一個 IRR，令結果失去參考價值。 過於樂觀的投資假設：IRR內建假設「每一筆收到的現金，都能以相同的IRR再投資出去」。現實中若再投資回報較低，實際回報會低於IRR顯示的數字。 忽略投資規模與實際金額：IRR只是百分比。一項投入1萬、IRR 50%的機會，賺到的實際金額，可能遠少於投入100萬、IRR 8%的選項。高 IRR 不等於賺得多。 偏袒短期項目：在數學上，回本快的短期項目往往算出較高的IRR，可能令人忽略長期而穩健、總價值更高的選擇。 高度依賴現金流預測的準確度：IRR的可靠程度，取決於輸入的現金流是否確定。若當中包含「非保證回報」等預期數字，算出的IRR只是紙上數字，實際未必兌現。 所以報酬率不是越高越好。一個建基於保證現金流、風險可控的合理IRR，往往比一個建基於樂觀假設的高IRR更可信。 Blue WeSave 短期高息儲蓄保ST1 保證回報清晰可計 要了解一份儲蓄計劃的真實回報，先要弄清內部報酬率與年化報酬率的分別，也要明白內部報酬率是什麼意思：它計算每筆現金流的時間點，得出的才是可比較的真實年回報。而它最大的不確定性，來自「非保證回報」。當現金流只是預期、不是承諾，算出來的數字就只是紙上談兵，所以現金流保證，比回報數字本身更重要。Blue WeSave 短期高息儲蓄保 ST1正是針對這一點而設。其中的 3 年期計劃讓你以一筆過保費鎖定高息，提供每年4.12% 的保證回報率。配合保證回報與靈活年期，讓你在投保時就能清楚確定供款及期滿領取的金額，助你更有計劃地實踐人生藍圖與各個階段的目標！ 常見問題 (FAQ) 為什麼有些保險建議書上的「總回報率」高達 200%，但折算下來的真實 IRR 卻只有 3% 左右？因為「總回報率」是不看時間的累積數字，IRR 看的是每年複利滾存的速度。所謂總回報 200%，是指本金最終變成約 3 倍；但若這是靠 30 年以上慢慢累積回來的，把時間攤開，年化 IRR 大約只有 3% 至 4%。 儲蓄產品的「非保證回報（預期回報）」可以拿來當作挑選依據嗎？可以參考，但不應該當成唯一或主要依據。非保證回報屬於預期性質，會隨保險公司的實際投資表現浮動，最終未必兌現。挑選時，把「保證回報」和「非保證回報」分開看：先確認保證部分是否已符合你的需要，再把非保證部分當成額外的可能性，而不是承諾。 參考資料： 1.投委會 - 世界第八大奇蹟 - 複利2. Microsoft - Excel XIRR 函數語法  「WeSave短期高息儲蓄保ST1」 為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。

在多變的金融環境下，財富保障與風險規避已成為香港家庭不可或缺的課題。很多人在規劃人生防護網時，都會陷入「保費一定要有儲蓄回報才划算」的盲區，卻忽略了保險最核心的本質是「槓桿風險」。在眾多保障工具中，純人壽保險產品近年因其高性價比、結構簡單直接，成為不少精明消費者的首選。Blue保險達人將從精算與家庭財務規劃的角度，為你全面拆解無儲蓄成份人壽保險保費的因素及差異。 無儲蓄成份人壽是什麼？ 無儲蓄成份人壽（又稱純人壽保險、定期人壽保險）是一種「沒有現金價值的人壽保險」。投保人繳付的每一分保費，都全數用作購買純粹的身故保障。這類產品的本質在於將大眾的資金匯集，用以對沖極端風險。當受保人在保單有效期內不幸離世，保險公司便會向受益人發放一筆過的身故賠償。它沒有儲蓄功能，亦不含任何股票、債券等資產的投資成分，因此能在免除市場波動風險的前提下，以極低的資金成本，槓桿出高達數百萬甚至千萬港元的保障額。對於肩負重任的家庭經濟支柱而言，這種高槓桿的本質能確保萬一自己不幸倒下，家庭不致瞬間陷入財務絕境。 釐清非分紅保單的期滿規則與分紅誤區 不少人在投保非分紅保單時，都會疑問：「無儲蓄成份人壽保險有沒有分紅？」，答案是沒有的。這類產品在保單合約完結時，並不會發還任何現金價值，亦不涉及任何分紅或儲蓄成分。保險公司的精算師在計算保費時，已將「無期滿發還款項」這一條件納入考量，這正是其保費能比終身型儲蓄壽險便宜數倍、甚至更多的主因。投保人須釐清，純壽險是一份高效率的消費型合約，其價值體現在保障期內對風險的極致覆蓋，而非滿期後的資金回籠。 純人壽保險的優點和缺點 高槓桿與超高性價比：相比於終身壽險，其最大的好處在於保費低廉。投保人能用相宜的保費換取極高保額，將資金留作其他高回報的投資。 條款直接且不受繁瑣不保事項限制：純人壽保險的結構簡單，保障範圍直接。以 Blue 的旗艦產品為例，兩款定期壽險計劃的不保事項通常極少，在絕大部分非蓄意身故情況下均能獲得全額賠償，且一般不受移民或旅遊的地區限制。 資金無法保本：無現金價值是其主要缺點。若受保人在合約期滿時依然平安無事，之前繳付的保費將不會獲得退還，這對抱持「保本入息」心態的投保人來說可能難以接受。 揭開精算定價秘密：哪些核心變數左右了人壽保險的保費開支？ 保險公司在釐定保單價格時，背後有一套極其嚴密的精算邏輯。了解這些影響人壽保險保費的因素，能幫助投保人在配置保障時做出更精準的預算。以下表格為你詳細拆解核心變數如何造成顯著的保費差異： 保費因素 如何影響保費 對純人壽保險保費的實際影響 保額 保額愈高，保險公司需要承擔的身故賠償責任愈大。 保額通常與保費呈正比；在相同年齡與條件下，保額較高者保費一定較高。 保險期限長短 保障期愈長，保險公司面對受保人於保障期內出現理賠的機會愈高。 定期壽險年期越長，保費越高；短年期產品一般保費較低。 受保人年齡 年齡愈大，死亡率一般愈高。 影響最明顯的因素之一；越遲投保，保費通常越貴。 性別 數據反映女性平均壽命較長，死亡風險較低。 同保額、同年齡下，女性保費一般較男性低。 健康狀況 病史、BMI、血壓、膽固醇等都會影響核保結果。 健康狀況較差者，保費通常較高，甚至要加保費或被拒保。 吸煙習慣 吸煙者的心血管疾病及癌症風險較高。 吸煙人士保費一般較非吸煙人士高，長年期保單差異更明顯。 職業風險 建築、高空作業、航空等高風險工作，意外及身故風險較高。 高風險職業可能要支付額外溢價，甚至需要特別核保。 深度剖析保費差異：健康習慣、精算年齡與職業形態的風險溢價 人壽保險保費的差異很大程度上是源於個人化的風險溢價評估。保險公司一般會透過核保問卷、身體狀況及職業聲明，來釐定每位投保人的實際風險級別，再在標準保費基礎上作出加減。因此，即使兩位年齡相同的投保人申請同一款無儲蓄成份人壽產品，最終的保費亦可能有明顯落差。 遞增式與水平式保費的時間軸成本落差 無儲蓄人壽保險保費會隨年齡增加嗎？這取決於產品採用的保費結構，主要分為「遞增式」與「水平式」兩種形態： 遞增式保費 隨著投保人年紀增長，身故風險也會提升，因此保費是會隨年齡增加。年齡對保險保費的影響屬於遞增式，並非線性增長。以一般精算模型來說，隨年齡增長，身故風險機率會呈指數式而非等差式上升，所以四十歲人士投保的保費，顯著高於二十歲人士，而且越遲投保，長遠總保費支出就越高，及早規劃保障可以有效鎖定較低成本。 水平式保費 與遞增式保費相反，市面上部分定期壽險亦會採用「水平式保費」（即平準保費）機制。特點是在指定的同一個保費期或保障期內（如固定 10 年、20 年或至 65 歲），每期繳付的保費均維持不變。精算師在定價時，已將投保人在整個年期內的平均身故風險進行平攤。雖然它在投保初期的保費會略高於遞增式，但好處在於能讓投保人清楚預算未來的固定開支，鎖定供款成本，避免中後期因年齡增長而面對保費飆升的財務壓力。 生理性別與預期壽命的定價差別 根據香港特區政府統計處的最新人口生命表數據，本港女性的平均預期壽命普遍較男性長約 5 歲以上，這代表在相同的年齡層中，男性的突發身故風險機率在統計學上相對較高。因此，在投保額度、保障年期及健康狀況等其他條件完全相同的情況下，保險公司的精算基礎會對女性投保人有所傾斜，女性的保費一般都會比男性低，這也是造成兩性之間出現保費差異的關鍵因素。 吸煙習慣與特定職業人士的特殊核保溢價邏輯 除了年齡，個人的生活習慣與職業形態亦是造成保費差異的關鍵。吸煙人士因應心血管疾病、癌症等長期健康風險統計上較高，因此，保險公司一般會將吸煙人士歸類為較高風險組別，令保費明顯高於非吸煙人士，此差異在長年期保單上尤為明顯。 另外、從事高風險工作（例如建築、高空作業、重型機械操作）人士，因為職業意外風險較高，核保時可能需要繳付額外溢價，甚至部分職業需要特別核保審批。至於自僱人士，由於他們的收入相對不穩定，選擇保費較相宜的定期人壽，可以在有限預算下獲得足夠的保障槓桿，同時保留更多現金流，以彈性應付業務需要。 家庭經濟支柱如何計算最合理的保障額度？ 家庭經濟支柱的人壽保險規劃，首要任務是確保保額足以覆蓋所有潛在的財務負債。計算合理保額主要可以透過以下3個核心步驟來實踐： 負債與負擔加總法：將家庭現有的未償還債務（如物業按揭貸款剩餘額、私人貸款、信用卡卡數）加上預期未來開支（如子女到海外升學的教育基金、父母未來的醫療與供養開支）。 替代收入年度計算法：計算自己作為經濟支柱，每月帶回家的淨收入。合理的保額應至少能替代家庭 5 至 10 年的總收入，確保家人在失去經濟來源後能維持原有的生活水平。 扣除變現資產：將上述兩項的總和，扣除家庭現有的高流動性資產（如銀行活期存款、股票及強積金現值），得出的淨額即為你所需的人壽保額。 善用純人壽化解人生的未知風險 憑藉相對簡單的產品結構及較低的保費，無儲蓄成份人壽成為家庭經濟支柱規劃基本保障的實用選擇。了解清楚人壽保險保費因素及差異來源，有助消費者更精準地按照自身需要及預算作出決定。 如果你正考慮為自己或家人增添純人壽保障，Blue 的「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 」（保額上限為HK$800萬）提供靈活彈性的保障額及保障期選擇，適合人生階段有變動需要人士；「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 」（保額上限為HK$550萬）則以相宜保費提供純人壽保障，更特設「最低價保證」，保證首個保障期內保費全城至抵，切合不同家庭經濟支柱的保障需要。 常見問題 (FAQ) 純保障型人壽保險滿期後，如果我平安無事，保費是不是就等同「白交」？不是的。這種觀念忽略了「風險轉移」的實質價值。無儲蓄成份壽險的保費較低，是因為精算師已剔除儲蓄和分紅成本。你在保障期內，是用相宜的保費換取「家庭免於財務崩潰的安心保障」。這與汽車險或家居險類似，期滿平安是福，絕非「白交」。 在持有無儲蓄成份的人壽保單期間，我可以根據家庭財務狀況自由更換保額嗎？這取決於你選擇的產品結構。市面傳統的定期壽險大多缺乏彈性，更改保額往往需要重新核保或支付手續費。但若你投保 Blue 的「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」，便能高度自主地因應結婚、置業、子女出生等人生轉變，隨時調整保障額與保障期，無須支付額外手續費。 參考資料： 1. 衞生防護中心 - 一九七一年至二零二四年出生時平均預期壽命2.  政府統計處 - 表115-01021：香港人口生命表3. 香港吸煙與健康委員會 - 一手煙4. HK01 - Blue「WeCare定期人壽保障計劃TL3」保證最低價 靈活自選保障年期 「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」及「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3」為純人壽保險計劃，並非銀行儲蓄產品。

不論你是剛投身社會的年輕人，還是正為退休做打算，都需要了解不同儲蓄保險的特點，才可以選擇適合自己的保險，利用準確的財務規劃去面對各種人生大小事。許多投保人在規劃時常面臨疑問：究竟儲蓄保險年期點揀才能兼顧資產增值與資金流動性？比較儲蓄保險年期好處與評估保證回本期機制，能助你在穩定收益與流動性之間做出最佳選擇。Blue保險達人為大家全面比較不同保險年期的差異，助你瞭解如何在穩定收益與流動性之間做出最佳選擇，立即了解更多！ 什麼是儲蓄保險年期？選擇時應考慮哪些因素？ 在深入探討各類儲蓄產品前，投保人必須先釐清合約中的2個核心概念，儲蓄保險年期通常分為「供款期」與「保單價值滾存期（保單年期）」。  「供款期」：指投保人需要向保險公司繳付保費的時間，常見的有整筆繳付（一筆過）、3年、5年、10年甚至20年不等。 「保單年期或滾存期」：資產在保單內滾存、複息增值並維持人壽保障的合約總長度。有些短年期計劃的供款期與保單年期相同（如供3年、第3年完結），而長年期計劃則可能供款5年，但保單可滾存至終身。 閱讀不同儲蓄保險計劃書時，必須看清「保證現金價值」的增長軸心是跟隨哪一個年期，因為這直接決定了你的資金將會被鎖定多久。  延伸閱讀：【活期存款VS短期儲蓄保險】邊樣更靈活又回報高？一文了解短期／活期儲蓄保險好處  揀儲蓄保險應該揀長年期定短年期？儲蓄保險年期比較 選擇儲蓄保險的期數時，應全面衡量資金配置目標、變現靈活性及財務負擔能力。短期保單提供快速回本期與高流動性，以便應對中短期財務目標；長期保單則著重發揮時間的複息效應，以時間換取高額非保證回報，屬於建構長期資產及退休規劃的理想工具。 為了讓大家更清晰掌握市場上不同合約年期的特性，我們針對不同儲蓄保險年期比較，協助你理解各年期如何匹配不同的人生規劃目標。 短期儲蓄保險 長期儲蓄保險 保單年期 較短，通常為1至5年 較長，通常為10年至20年或以上 回本速度 較快 較慢 投資回報 主要為保證回報，相對風險較低 包括保證及非保證回報，當中的非保證性質或會令回報不穩 靈活性 部分或會收取退保費用，不過由於年期短因而靈活性相對較高 退保費用通常較低，但鎖定年期較長 適用對象 短線應急、近期置業首期、旅行結婚  退休規劃、家族財富傳承與遺產安排  延伸閱讀：【定期存款 VS 儲蓄保險】邊樣回報高？認清中伏位揀適合自己的儲蓄方式  長年期與短年期儲蓄保險的好處與壞處分析 在面對市場上多元化的產品時，投保人必須明白世上沒有完美的產品，只有最適合自己財務狀況的選擇。短年期與長年期合約在流動性與最終回報率上，擁有各自的利弊。 短年期合約機制的優點與缺點 短期儲蓄保險是一種人壽保險產品，旨在提供保證回報，且保障期較短，可以快速回本。選擇短年期儲蓄保險能帶來以下優點和缺點： 優點： 儲蓄期短且回本快：短期儲蓄保險的供款期一般為整筆繳付、月繳或年繳等，而最常見的保單為3年儲蓄計劃或5年儲蓄計劃，較適合短期需要儲蓄回報的人。  保證回報確定性高：短期儲蓄保險通常不涉及非保證的潛在回報，目的是提供可有數得計的的保證回報，配合不同人士承受風險能力的程度，風險極小。  保單供款貨幣選擇多：通常接受多種貨幣如美元、港元、人民幣等的供款。由於其他貨幣可能提供更高的利率，相對於港元更有吸引力。  缺點： 缺乏長線複息效應：由於短期儲蓄保險的資金滾存時間太短，無法享受長線複息所帶來的倍數財富增值效果。 面臨再投資風險：保單期滿後，若當時正處於低息環境，打算續保或將資金轉投其他產品時，可能無法獲得同等理想的回報。  延伸閱讀：【活期存款VS短期儲蓄保險】邊樣更靈活又回報高？一文了解短期／活期儲蓄保險好處  長年期合約機制的潛在增值與風險 相較於短期保險產品，長期儲蓄保險的回報期可能是10年至20年不等，是實現長期理財計劃的一種方法，例如子女教育、海外留學、房屋貸款還款及退休等，較為適合家長及中年人士。雖然長年期儲蓄保險則是實現長遠理財計劃的一種方法，但其長時效性也帶來了雙刃劍的特性： 長期儲蓄保險的好處： 長線複息與非保證回報：除保證回報外，一般更提供非保證的潛在回報，高風險高回報，適合不同承受風險能力的人士 。 實現家族財富傳承：作為家庭遺產的一種，提供穩定及長線的財富增值方法，實現家族財富傳承。 長期儲蓄保險的風險： 顯著的流動性風險：資金會被長期鎖定，如果在保證回本期前（如首 5 - 10 年）中途提早退保，通常會遭受嚴重的本金損失。 通脹與供款期權衡：供款年期越長不一定越好，若合約長達數十年，購買力可能被通脹蠶食，且中途若不幸斷供會影響整分保單的價值。 儲蓄保險年期點揀好？ 每個人在不同的年齡層、家庭負擔和收入水平下，對於資金的需求都有所不同。到底應該點揀儲蓄保險年期？ 如何決定儲蓄保險的供款年期？人生階段與理財目標的 3 步挑選流程 不少人都可能會疑惑，新手應該點揀儲蓄保險年期？其實，我們可以配合自身的人生階段及理財目標，進行以下3步的挑選流程： 清點閒置資金與緊急預備金：投保前先確保已預留至少3至6個月的隨時可用流動資金。如果流動資金並未太充足，希望能夠在短時期內取得回報甚至隨時取出儲蓄金額，應優先考慮短期儲蓄保險。 精確對照財務目標的時間線：根據具體理財目標劃分年期。例如30歲的投保人，如果目標是 3年內旅行結婚或5年內籌集買樓首期，應選擇3-5年的短年期計劃；若是為了30年後的退休生活、子女教育，則可考慮長年期分紅計劃。 量化個人風險承受能力：如果個人風險承受能力較低，偏好資產絕對安全，應購買主要提供保證回報的短期儲蓄保險；反之，若具備較高抗風險能力且能承受非保證回報的不確定性，則可考慮投保長年期產品應對長期通脹風險。 3年內特定財務目標的配對 如果你目前的理財核心是達成3年內的特定財務目標，短年期的儲蓄產品無疑是最佳配對工具。 舉例而言，若目標是5年內買樓首期，鎖定10年以上的長年期儲蓄保險是不適合的。因為當你需要提早退保套現來付首期時，保單價值可能還沒回本，隨時令首期預算縮水；相反，投保短年期能提供高保證回報的儲蓄計劃，能精準讓資金在目標時間內全額安全解鎖，有效在波動的市場中穩陣增值首期。 中短期閒錢增值工具對照：多元資產的流動性與回報 在考慮儲蓄保險之餘，市場上常見的短中期理財工具，還包括銀行定期存款與投資基金。以下全面對照各工具的流動性、保證回報與潛在風險，助你清晰對比。 理財工具  短期儲蓄保險 銀行定期存款 投資基金 回報性質 保證回報 保證利息 全非保證回報 回報率計算與預期 保證期滿回報較高且穩定，不涉及非保證回報及不受市場波動影響 跟隨銀行開出之固定年利率 視乎市場表現及資產淨值浮動，回報率計算具不確定性 提早提款 / 退保後果 部分產品提早退保或扣除退保費用 提早提取會被沒收所有利息，甚至被徵收手續費 可隨時贖回，但若遇上市場下跌可能面臨嚴重虧損 靈活度與風險評估 年期固定（如3或5年），低風險，適合鎖定中短期高息 1星期至1年不等，靈活性相對高但受加減息週期影響，難鎖定長線高息 無固定年期限制，流動性極高但投保人需承受高市場風險 常見問題 儲蓄保險中途提早退保會有什麼後果？會導致本金嚴重虧損。因為在未到達保證回本期前中途退保，通常只能取回保單的「退保價值」，這往往遠低於你已繳付的總保費。因此投保前必須根據個人財務規劃選擇合適年期，避免前期的高額退保費用蠶食資產。 儲蓄保險的供款年期是不是越長越好？不是。供款年期長短各有優缺點，長年期供款雖然能透過長線複息滾存滾出較高回報，但也意味著資金鎖定期更長且需承擔較高的流動性風險；若個人中短期內有資金需求，選擇短年期產品更為合適。 有短期應急資金需求時，買長年期產品是個壞主意嗎？是的。若你預期中短期內可能需要動用該筆資金作為應急之用，購買長年期產品會因資金長期被鎖定而無法隨時提取；此時應優先選擇保證回本期短、靈活度高且回報確定的短期儲蓄保險產品。 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」及「WeSave 高息儲蓄保 E1」為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。

保險已經成為我們生活中用作對沖風險以至規劃人生的工具，愈來愈得到普遍消費者的接受。然而，雖然不少人有意投保保險，卻又害怕會變成「孤兒單」。保險業中的孤兒單意思是什麼？為何香港的孤兒保單問題一直嚴重？又有什麼方法可以避免自己的保單沒人理？ 孤兒單意思及原因 俗稱「孤兒單」的情況，意思是一份保單仍於生效期，但負責的代理（agent）卻因離職或退休等理由而不再為保單提供跟進服務。當然較好的狀況是保單轉由另一代理負責，不過仍有可能得不到代理應有的重視及跟進，最後即使名義上保單有代理負責，但投保人卻得不到應有的服務，甚至最壞情況是投保人失去代理原有提供的所有支援。 為何接手的代理普遍傾向冷淡？就要由傳統保險代理的佣金制度如何影響保單說起。由於保單的原本負責代理已經於首幾年收取了保單的高份額佣金，若此保單轉戶到另一代理接手，將很可能只能領取金額較低的「續保佣金」，這意味著代理只會收到微薄的佣金。因此代理大多寧願用照顧孤兒單的時間去找尋新客戶，以收到更高的佣金收入。所以，孤兒單投保人實際得到的服務水平很可能大不如前。 香港孤兒單問題及嚴重性 從統計數字來看，每年保險業入行人數多，但留下來的人少，有業內人士指入行兩年內離職的保險從業員多達7成1。傳統保險業講求一對一的服務，從推介適合投保人的保險計劃、介紹醫生以至處理理賠、告知投保人保險公司的最新優惠等，都是保險代理提供的服務。代理的職責是處理投保人的個案，亦要熟悉投保人的病史，若換了代理接手，就要重頭了解投保人的保單計劃、身體狀況及理賠歷史。 從個人層面來看，成為了孤兒單後投保人沒有代理幫忙申請理賠之下，處理上或會出錯，甚至連需要遞交哪些文件都不清楚，結果耽誤理賠進度以至影響應得的賠償額。從宏觀角度來看，孤兒單問題泛濫亦會損害整個保險業的專業形象及聲譽，以致部分受影響的投保人認為代理只看佣金辦事，甚至感覺「保險呃人」。 若不幸原有的代理離職或退休，投保人就要認清楚自己的權益。保險業監管局對於孤兒保單有一套管控及標準流程：當保險代理離職時，保險公司應即時通知保單持有人，並指派新的服務代理提供持續服務。這涉及對新代理的合適性評估、繼續的服務質量監督，以及利用多種通訊渠道確保保單持有人得到充分的支援。保險公司也需要確保其酬金架構恰當促使代理提供符合水平的服務。 說到底，即使代理已經離職或轉手，保單的條款亦不會有變，作為客戶的應該得到同等的服務，否則投保人可以向保險業監管局提出投訴，以跟進孤兒保單個案。 如何避免成為孤兒保單？ 沒有投保人希望自己的保單變成孤兒保單，有什麼方法可以避免呢？首先是如何減低成為孤兒單的機會。建議選擇已有一定經資歷經驗且已在保險界穩定發展的代理投保：有年資代表該代理有能力在業界生存，並對保單條款及理賠流程有足夠的認識；而已在保險界穩定發展代表較低機會因代理轉工而成孤兒單。當然，如果仍然信不過代理，甚至想「自己保單自己管」，不妨試試接下來要介紹的保險新模式。 不設代理的保險新模式 虛擬保險的新模式於今天已經成形。一反傳統保險業，虛擬保險不設保險代理，為客戶節省佣金，使保費能夠屢創新低。客戶將與保險公司直接溝通、處理理賠，如對保險條款有任何疑問，客戶服務部都會解答並跟進，不用擔心會成為孤兒單。關於傳統與虛擬保險的比較，可以參考〈保險Broker、保險Agent怎樣分？全面比較虛擬保險、保險經紀及保險代理人的分別〉一文。 在了解孤兒單意思後，希望一試絕不會變成孤兒單的保險新體驗？Blue幫到大家！以下是其中兩款最受Blue客戶歡迎的保險產品及其特點： WeCare 危疾保障計劃1 WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 針對3大主要危疾 - 涵蓋癌症、心臟病發作及中風 保障額為HK$10萬至HK$250萬 為子女提供免費危疾保障 保證保費全港最低* 保證於同一保費繳付期內，保費將維持不變 保證自動續保至96歲，無需健康證明 最快5分鐘即完成投保 了解更多 了解更多 *「最低價保證」以兩者保單之標準保費作比較，若要符合「最低價保證」資格，兩者保單之保障額、保費繳付期、保單保障期、投保年齡、性別和吸煙狀況必須相同，且只適用於香港境內及網上銷售的人壽保險產品。「最低價保證」不適用於已遞交之申請及生效中的保單。優惠價格不適用於其後續保之保費。 以上計劃受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 參考資料： 香港01 - 【保險】經紀離職致孤兒單出現　平台無償助苦主索償望重建形象

保險計劃五花八門，但萬變不離其宗，總離不開人壽、儲蓄、醫療、危疾及意外。然而，在成功投保前，保險公司會要求投保人進行保險公司的核保（underwriting）流程，以保障保險公司及受保人的利益。到底核保是什麼意思？免核保的保險計劃又存有什麼隱憂？接下來Blue資訊團隊與你一探究竟。 核保（underwriting）意思是什麼？核保有哪些流程？ 保險的用途主要保障投保人未知的身體異常狀況，為投保人的醫療開支、因病未能工作而損失的收入以至因不幸逝世而令家庭失去收入經濟支柱等情況，提供應份的賠償。 保險公司為保障公司及其他投保人的利益，在接受投保人的保單申請前，會要求投保人提交個人健康資料，以茲證明身體健康狀況。除了一般的年齡、性別、身高、體重及職業種類外，投保人必須如實向保險公司提交過往的醫療紀錄及生活習慣，例如有否陋習（如吸煙、飲酒等）、慢性病、先天性身體問題等，保險公司會依據上述的資料評估是否接受申請，或是根據投保人的健康狀況按比例調整投保費用（亦即俗稱「加 Loading」）。以上一系列的流程即稱為核保（underwriting）。 根據核保程序，投保人必須如實向保險公司披露個人身體健康狀況，否則日後投保人身體出現狀況而又被保險公司發現屬投保前已有的疾病，保險公司很大機會拒絕理賠。故此，擔心漏報身體狀況的投保人，大多會考慮投保免underwriting保險產品。 延伸閱讀：【人壽保額買幾大？】一文了解身故風險保障缺口＋計算合適人壽保額 醫療保險產品以免核保為賣點，但這會否以風險池為代價？ 保險市場裡有一種毋需underwriting核保流程的「免核保」保險產品，即無需驗身或申報健康狀況等核保流程，只需繳費即可成功投保。乍聽之下，免核保醫療保險產品可省卻審查程序看似方便，但當中存有不少風險及隱憂，其中最容易被大家忽略的是保險產品的風險池（risk pool）有機會出現超出負荷。雖然至今業界中似乎並未出現免核保產品無法按條款作理賠，但風險池負擔過重，恐會造成無法理賠的後果，以下由兩個例子說明： 例子1： 疫情初期恒生銀行曾推出推廣，凡成功投保任何恒生銀行保險產品的人士隨即附送「新冠肺炎確診附加保障」（俗稱「恒生18萬保障」）。該保障之保單條款列明，當投保人於疫情期間確診並得到醫生證明，即可獲得一筆HK$180,000的賠償金。雖然在經過一輪爭議後部分投保人成功索取賠償，但事實上，恒生銀行期後亦修訂保障條款，宣布於2022年2月11日至3月31日投保之保單的賠償額，由原本的HK$180,000改為已繳總保費的25%，最低賠償額HK$2,800元，最高HK$20萬元。乍看之下理賠額雖有提升，但保險公司會以較低一方的款項作賠償（即已繳保費的25%），若以最低賠償額HK$2,800元計算，遠低於原來的HK$180,000。背後理由就是因為該保障之的風險池已超出保單的承受範圍，以致受保人的受理賠償金額大幅下調。 例子2： 台灣亦發生過類似情況，某台灣保險公司於新冠肺炎期間推出防疫保險產品，創下亮眼的業績，及後亦引來其他台灣保險公司紛紛仿效。以台灣富邦產險推出的「疫起守護2.0」為例，投保人只需繳付大概千五台幣，一旦確診便可索償3萬台幣，每日住院可獲賠償3千台幣。有媒體披露該保險產品累積200萬張。假設以感染率20%計算，估算總賠償額高達240億元台幣，相等於富邦產資本的8倍。最後富邦產險陸續通知向個別投保人發出拒絕承保，而已承保的客戶則不受影響。 上述新冠肺炎期間推出的防疫計劃省卻了核保程序，其概念與免核保保險產品相近，任何身體狀況的投保人都能夠成功投保，理賠時亦不會排除已知既有疾病，因此此類產品的風險池很有可能會因頻密索償而枯竭。而由於保險業界一向運用風險池機制計算，以維持保單收益及支出的平衡，一旦該保單的風險池超出負荷，保險公司便會把索償款項的壓力轉嫁於投保人身上。簡單而言，投保人可能在未得到任何保障的情況下，就被上調保費，以致財政壓力增加。 簡單核保的好處：流程簡單、快捷，同時能夠保障風險池 隨著網絡興盛，保險公司推出了可於網上投保的醫療保險，其本質與傳統保險的目的相同，旨在為投保人提供充足的保障。為保障投保人及受保人的利益，投保虛擬保險同樣需要進行核保程序，但相較傳統保險的核保流程而言，投保人毋需經過繁複的健康身體檢查，只需於網上提供性別、年齡、職業、健康狀況（已知既存疾病）、生活習慣等個人資訊，即可快捷完成核保程序。另外，虛擬保險除了提供方便、快捷的核保程序，同時亦能幫助投保人免卻與保險經紀、代理對談時的尷尬感。同時，虛擬保險的簡易核保機制亦可防止保險被濫用，避免保費大幅上升的情況發生。 投保Blue保險 簡易核保程序輕鬆通過 保險核保（underwriting）的意思為評估投保風險，以保障保險公司及其他投保人的利益，而免核保流程的保險計劃存在多種隱憂，即使能成功投保，亦有不少往例顯示賠償條款可能隨時修訂。Blue的危疾保障及定期人壽保均採用簡單核保審核，處理過程快速，投保人可依據個人需求調整投保方案，最快幾分鐘即可提供初步報價，輕易為你的健康及未來規劃做足準備。 WeCare 危疾保障計劃1 WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 涵蓋癌症、心臟病發作及中風3大主要危疾 HK$10萬至HK$250萬保障額任你揀 為子女提供免費危疾保障 無需健康證明，保費保證全港最低* 保費保證於同一繳付期內維持不變，更保證自動續保直至96歲 最快5分鐘即完成投保 可靈活更改保單年期及保障額，絕不收取手續費 調整計劃，適用情況下可獲退還多付保費 最快5分鐘即完成投保 了解更多 了解更多 了解更多 以上計劃受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 *受條款及細則約束。 聯絡 Blue 了解更多保險方案 Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎電郵（inbox@ask.blue.com.hk）或直接WhatsApp+852 9559 5665 查詢。 參考資料： HK01 - 恒生保險新冠病毒保障　網傳已有客戶確診並獲賠18萬元｜溫多娜 報導者 -【防疫與保險之亂】寧損商譽也要拚不核保，台灣保險公司爆誠信危機 免責聲明﹕ 產品受條款及細則約束。 上述產品及資訊由Blue Insurance Limited（「Blue」）提供。 上述產品只計劃於香港境內出售。 以上資料僅供參考，不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。 產品詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。

大腸內窺鏡檢查（以下簡稱照腸鏡）是一種常見的醫療檢查，主要用於診斷和預防大腸癌等大腸疾病。然而，照腸鏡算是一項繁複的檢查項目，大家可能會問：「照腸鏡有無需要麻醉？」、「照腸鏡保險包唔包？」。Blue健康達人將解答大家的疑問，講解照腸鏡禁食及麻醉等檢查流程，以及照腸鏡後如何claim保險減輕費用負擔。 誰應該接受照腸鏡檢查？ 根據最新統計，大腸癌在香港是第3常見的癌症[1]。飲食習慣不良是會增加患上大腸癌的風險。肉類經高溫燒烤容易產生大腸癌致癌物質雜環胺（Heterocyclic Amines）；而食物在高溫油炸下，亦容易引起蛋白質和脂肪高溫變質，可能產生苯並芘（Benzo[a]pyrene）等大腸癌致癌物質，因此大家應該避免進食燒烤及油炸食品。另外，經常攝取高脂高糖食物、缺乏膳食纖維，也可能增加腸道疾病的風險。 若出現大便帶血、腹瀉、便秘、腹脹等症狀，可能是腸道疾病的初期病徵，應及早接受腸鏡檢查。當腸道出現異常時，照腸鏡能幫助醫生及早發現息肉、炎症性腸病（腸炎）或大腸癌，提高治療成功率。 美國癌症協會建議，45歲以上的健康人士，即使沒有病徵，也應每10年接受一次腸鏡檢查，以作預防。對於以下的高風險人士，需更頻密接受照腸鏡檢查[2]： 若父母或兄弟姊妹曾患大腸癌，應於45歲前開始篩查 大便隱血測試呈陽性者需立即安排照腸鏡，以進一步診斷是否患有腸道疾病 曾患炎症性腸病（如克隆氏症、潰瘍性大腸炎），應每1至3年接受腸鏡檢查 曾經發現大腸息肉，建議在息肉切除後3年內進行復查 曾確診大腸癌，建議手術後1年內再次檢查，並依醫生建議定期跟進 45歲以上或高風險人士定期照腸鏡的必要性 早期的大腸癌大多源自小型良性息肉，一般沒有明顯症狀。一旦大腸出現的良性息肉（尤其是腺瘤性息肉）演變成惡性腫瘤，並停留在結腸或直腸內層，會進一步惡化成大腸原位癌，如未能及時發現治療，癌細胞則有機會擴散到身體其他部位，增加癌症的死亡率。因此，無論你健康與否，只要是45歲以上或高風險人士，定期接受腸鏡檢查尤其重要。在檢查過程一旦發現息肉，醫生可即時切除，從而阻止癌變發生，有效降低患癌風險。 照腸鏡需要麻醉嗎？照腸鏡的檢查流程 目前照腸鏡主要有2種方式，是否需要麻醉視乎採用哪種照腸鏡技術： 傳統大腸內窺鏡(Colonoscopy) 傳統大腸內窺鏡是一種利用柔軟可彎曲的內窺鏡來檢查大腸內部的醫療技術，能夠幫助醫生發現大腸息肉、炎症性腸病、大腸憩室症等健康問題，並即時切除可能發展成惡性的息肉，做到預防性醫療。在照腸鏡檢查流程當中，醫生需要注射適量的麻醉劑，以減少照腸鏡的不適感。整個過程通常需時約20至60分鐘，視乎個別情況而定。 大腸膠囊內窺鏡(Colon Capsule Endoscopy) 大腸膠囊內窺鏡是一種嶄新的內窺鏡檢查技術，檢查時只需吞下一顆藥丸般大小、內置微型攝影機的膠囊。透過連續影像檢視大腸內壁，無需侵入式操作，因此照腸鏡過程不需要麻醉劑，相對傳統大腸鏡的入侵性較低，適合不願接受傳統腸鏡的人士。檢查時間通常在9小時內會完成，膠囊會自然排出體外。 照腸鏡前的禁食準備 為確保腸鏡檢查結果準確，接受檢查前需做好準備： 檢查前會談 在腸鏡檢查前，醫生會詢問檢查人士是否有長期病史及詳細解釋照腸鏡的流程，包括施打麻醉劑、插入內窺鏡等步驟，並且提供詳細檢查前準備，包括照腸鏡前的禁食、服用藥物，進行腸道清理。如有疑問，就應及時提出。 檢查前2至3天 進食低渣食物，如白飯、豆腐、魚肉 避免高纖維食物，如蔬菜、水果、全穀類，以減少腸道殘渣 檢查前1天 只能攝取流質食物，如清湯、稀粥、水 依醫生指示服用瀉藥，確保腸道無殘留物 照腸鏡前6至8小時禁食 檢查當日 穿著輕便衣物，避免佩戴金屬飾物 若有配戴隱形眼鏡或假牙，可攜帶存放盒，方便檢查時取下 照腸鏡的術後護理 雖然照腸鏡屬於低風險檢查，但部分人可能在檢查後感到腹脹、輕微腹痛或排氣頻繁，這些現象通常數小時內會自然消失。然而，若出現嚴重腹痛、持續出血、噁心或發燒，應立即求醫。接受照腸鏡麻醉後，當天應避免駕駛或進行高專注度工作。此外，若同時有切除息肉，建議1周內避免劇烈運動及高纖維飲食，以減少術後出血風險。 照腸鏡的費用範圍 私人醫院的照腸鏡基本檢查費用範圍為HK$$8,770至HK$20,388[3]，日間治療中心的照腸鏡基本檢查費用大約HK$5,050至HK$13,000[4]。如需切除息肉和化驗活組織等其他服務，則需要附加費用，詳情請聯絡相關醫療機構。 照腸鏡保險包唔包？claim保險注意事項 大家較為關心：照腸鏡保險包唔包？若照腸鏡為預防性檢查，大多數保險不會受理，因為你需要符合醫療需要（Medical Necessity）才可獲得賠償，如身體不適時獲醫生轉介進行的診斷性腸鏡檢查，才可以向保險公司申請索償。 不過賠償的方式和額度，仍然要視乎你本身的保險計劃涵蓋範圍，以及保險公司的安排。例如，有些保險公司會建議受保人到他們的網絡醫療中心進行檢查，由保險公司直接支付檢查費用，可獲得全額賠償。除了檢查之外，腸鏡檢查前的諮詢、腸鏡檢查後的覆診也受保。但若選擇到醫院照腸鏡，則需要自己先行支付檢查費用，然後再辦理索償手續，而且未必能獲得全額賠償。 因此，在安排檢查前，你應先向保險公司查詢照腸鏡包唔包在計劃涵蓋範圍內。 照腸鏡保險申請程序 申請賠償時一般需提交醫生診斷證明及轉介信、照腸鏡報告、病理檢測結果、相關醫療收據及已填妥的保險索償表格，以確保申請順利通過。 延伸閱讀：大腸癌能否自我檢測？隨年齡漸長應該注意大腸癌前兆、症狀及治療  照腸鏡保險claim唔足怎麼辦？ 從上可見，照腸鏡算是一項所費不菲的檢查，但一般的醫療保險未必claim得足。因此，若你想照腸鏡費用claim保險獲得更高比例的賠償，可以另外考慮以下的途徑： 自願醫保計劃 政府自2019年推行自願醫保計劃 [5]，旨在提升住院保險產品的保障水平，以及鼓勵市民購買更全面的住院保險以使用私營醫療服務，從而減低公營醫療系統的壓力。自願醫保計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障以切合不同人士的需要。自願醫保計劃保單由市面上的保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求，保障範圍一般涵蓋日間手術，包括按醫療需要進行的內窺鏡檢查，如有需要建議可向你的保險顧問查詢。[5] 延伸閱讀：【自願醫保計劃懶人包】保障範圍、保費及扣稅點計法 額外醫療保險 若希望獲得更高額度的醫療保障，可考慮額外醫療保險（Supplementary Major Medical，簡稱 SMM）。這類保險能夠補足超出一般醫療保險未涵蓋的費用，SMM 在指定醫療開支超出基本賠償上限時，保險公司一般會賠償超出基本保障額的80%醫療費用，客戶只需支付餘下的20% [6]。 大腸癌篩查計劃 政府推行的大腸癌篩查計劃[7]，專為50至75歲、沒有大腸癌徵狀的香港居民提供資助，讓他們每兩年在私營機構接受篩查，以預防大腸癌。參加者首先會進行大便隱血測試，若結果呈陽性，則會被轉介接受政府資助的大腸鏡檢查。資助包括大腸鏡檢查前診症、大腸鏡檢查本身，以及檢查後診症。若需要切除息肉，資助金額最高可達HK$8,500；若無需切除息肉，則為HK$7,800。  Blue一系列危疾保障及癌症計劃 以上Blue健康達人為大家講解了照腸鏡流程、術前禁食準備和術後護理，以及照腸鏡後如何claim 保險以減輕費用負擔。萬一腸鏡檢查後確診大腸原位癌，可以claim賠償嗎？「WeCare 原位癌症保」保障受保人萬一不幸確診原位癌，可獲一筆過保障額的100%現金賠償，用以應付你的生活及醫療開支，大部分器官的原位癌症皆受保。另外，「WeCare 全面癌症保」、「WeCare 109%回贈危疾保」、「WeCare 危疾保障計劃1」保障範圍更廣，為你帶來更周全的危疾保障，詳情如下： 參考資料： 1. 衞生防護中心 - 大腸癌 2. American Cancer Society - How Often to Have Screening Tests | Colorectal Cancer Guideline  3. HealthyD - 照腸鏡邊間好| 腸鏡檢查可claim保險？政府資助最高$8500 4. 大銀 - 照顧者講數｜大腸癌｜大腸鏡公私營價格比較 5. 醫務衞生局 - 自願醫保計劃簡介／自願醫保計劃文件 6. 醫務衞生局 -《附加額外醫療保障（SMM）》 7. 衞生署 - 大腸癌篩查計劃

儲蓄保險，除了可以提供如人壽、醫療等保障外，部分更具備以投資賺取回報的功能，能讓投保人一邊儲蓄一邊獲取穩定回報。Blue資訊團隊準備了有關儲蓄保險的簡單介紹，等大家可以一文了解儲蓄保。 儲蓄保險分幾多種？ 儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。以下是兩種儲蓄保險的比較： 投資為主 保障為主 回報 帶有非保證紅利和現金價值 保單期滿時投保人可取回保單內的保證現金價值，以及由保險公司派發之紅利 紅利金額並無保證，視乎不同計劃的投資回報狀況 帶有保證紅利和現金價值 具有固定的投資保證回報 保證紅利會於保單期滿時由保險公司向投保人派發 例子 儲蓄壽險、萬用壽險及年金計劃等 人壽保險、危疾保險等 適合人士 除基本保障外，投保人還可藉儲蓄保險賺取投資回報，不過這筆回報是沒有保證的，因此更適合風險承受能力較高的人士 適合風險承受能力較低的投保人，一邊儲蓄，一邊享有保險保障，而又穩定的保證回報 儲蓄的最終目標固然是財富增值，因此揀選儲蓄保時當然想要高回報的計劃。不過要留意回報亦有分「保證」及「非保證」兩款，到底兩者有何分別？ 甚麼是保證回報？ 保證回報是指從保單生效當日起，投保人繳交的保費將以一個保證的派息率（即定息），再每日以複息計算滾存。在保單期滿時，投保人便可享有這筆一直滾存的保單保證現金價值作為回報。 甚麼是預期回報／非保證回報？ 預期回報是指如果沒有意外事件發生時根據已知信息所預測能得到的收益率，其收益金額並非保證，而是由保險公司釐定。在保單期滿時，投保人可獲得的總回報有機會高於或低於預期回報金額。保險公司一般會按照過去的投資組合收益及回報，預測投保人的儲蓄保險的預期回報，通常更會列明樂觀情況和悲觀情況兩種預期回報，供投保人了解投資的回報和風險。 購買儲蓄保險有甚麼好處及要注意的事項？ 購買儲蓄保險的好處在於投保人可享有穩定的保證回報或預期回報作為收益，由於保證回報的息率是固定的，只要投保人保單期滿，便可以根據保證息率享有全數的保證回報，投資風險較低。但購買儲蓄保險仍然要注意以下4個事項： 供款年期 一般情況下，只有當投保人完成整個供款年期，才可享有全數的保證現金價值和投資紅利，中途退保有機會影響保單的保證及非保證價值。 繳交保費方式 儲蓄保險的繳交保費方式也有分為年繳和月繳兩種。一般情況下，年繳保費的繳費率會較月繳保費的為低，較為划算。 派息率及過往記錄 由於不同保險公司制定的儲蓄保險計劃均有不同，市民應該詳細了解不同計劃產品的保證息率和預期收益回報，辨別清楚保證回報以及非保證回報的部分。如儲蓄保險涉及投資成分，投保人應該查閱該保單產品過去的投資回報記錄，年報或派息記錄等等。 個人經濟能力及可承擔風險的能力 由於不同人士的經濟狀況和承擔風險的能力各有不同，投保之前必須考慮自己的經濟需要、收入、開支、現金流動性等等，作出比較之後才按個人所需作出購買決定。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 免責聲明 本文由Blue資訊團隊撰寫。本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。 以上所列的產品資料只供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。有關產品之保障權益及條款、不保事項及主要風險詳情，請參閱Blue網站、產品概要及保單條款。 參考資料 晴報 - 購買儲蓄保險須留意兩要點 消委會 - 小心解讀儲蓄壽險的「保證」回報 HKBT - 短期儲蓄保險2022 投委會 - 人壽保險