為什麼需要人壽保險？

Blue剛推出的時候，有不少人問筆者：「網上買人壽保險？真的可以嗎？」作為香港第一間網上人壽保險的CEO，筆者深信，絕對可以。 香港保險市場雖然為亞洲發展最快的地區之一，惟網上人壽保險銷售僅佔整體人壽保險市場不足1%1(截至2019年6月)，數碼滲透率亦遠低於證劵及銀行等其他金融服務業，因此我們正瞄準網上保險這一片藍海巨大的發展潛力。 傳統保險痛點 事實上，傳統保險行業客戶滿意度一直頗低。保險業監管局的資料顯示2，在2018年4月至2019年3月期間接獲的投訴中，當中24%與資料陳述有關，如產品特點、保單條款和條件等。 傳統投保過程有時涉及大量文書、難明的術語如「保單價值」、「等候期」等，當中程序亦複雜繁瑣，如客戶投保某些危疾或醫保產品或需事先進行身體檢查。市面上亦缺乏創新和靈活的保險方案，以定期人壽產品為例，傳統產品大多未必容許客戶可隨時因應個人需要及能力而更改保額或保障期。 網上保險融入嶄新科技 革新保險體驗 科技對網上保險及客戶數碼體驗起著關鍵的作用。香港以外不少地方已經有許多有關保險科技的創新，例如「按用量收費模式」的汽車保險、甚至透過數據預知客戶保障需要等，這些例子大多屬一般保險產品。雖然香港保險科技的採納還處於萌芽階段，但在人壽保險方面的創新亦逐漸增加，網上即時核保就是一個好例子。 現時的科技可以有效簡化投保程序。有別於傳統牽涉大量文件的投保及核保程序，網上投保平台採用網上核保技術(Online Underwriting)，客戶只需回答幾條與健康有關的問題，系統便能即時自動核保。此外，為了提供更簡單暢順的客戶體驗，網上平台亦引入光學文字辨識技術(Optical Character Recognition)，自動擷取文件的資料，免除客戶手動重新輸入資料。客戶亦只需「自拍」上載照片，平台便可透過人臉識別技術(Facial Recognition)，即時核實其身份。這些技術為客戶帶來前所未有簡單、直接的網上投保體驗。 善用數碼系統大數據 即時回應客戶所需 有別傳統保險公司，網上保險公司擁有全面的數碼系統，可更直接收集和觀察客戶在平台上的應用數據。例如，我們根據數據反映出客戶在平台瀏覽時的離開點（Drop-off point），從而優化界面設計並作出細微的改良，例如選擇保障額的滑杆設計等，至今在平台上已進行超過150項大大小小的改善工程及功能的增加，作出真正「以客為本」的迅速回應。 數碼系統所收集的數據廣泛，當中可包括客戶瀏覽的網站、觀看過的廣告等。公司可有效分析相關數據，了解並預測客戶所需，從而主動向客戶提供更針對性的個人化資訊。 網上保險 開創藍海商機 以上所談反映出有效地將科技融入保險能為客戶帶來的好處。說到底，保險仍是保險科技中的主體。Blue在轉型為保險科技前，正是一間紮根香港160年的傳統保險公司，其中對傳統保險深入的知識，令我們在設計創新產品方面有相當優勢。筆者將會在未來分享更多Blue在開發保險產品方面的考量及其他小故事，如為何品牌名稱叫「Blue」，以及保險業的發展趨勢等。 1. 保險業監管局2019年度長期保險業務季度發表的臨時統計數字 (2019年1月至2019年6月) 2. 保險業監管局接獲的投訴數字 (2018年4月1日至2019年3月31日) 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

很多人認為「網上保險」等於把傳統保險產品放到網上，筆者卻有不同的看法。真正的網上人壽保險公司會就網上渠道的特點及客戶的需要，以設計簡單靈活的產品，並簡化投保體驗，讓客戶可以自己作出選擇，自主其保障。 中介人的考量？ 傳統人壽保險公司大多透過中介人為主要渠道銷售，他們在開發產品時往往要把經紀佣金放在考慮範圍內，而一般產品的佣金比例可以相當高昂，例如某些傳統的人壽保障產品，第一年的經紀佣金或可佔首年保費五成或更高的比例。基於這樣的考量，市場上很多相關產品的年期會較長，而且不能更改計劃內容；保障成分亦相對會較低，客戶須繳付較高的保費作為「儲蓄」成分，最後或要等候十年以上才可「回本」。 反觀，網上保險銷售不牽涉中介人，因此產品開發時不會被經紀佣金這個因素「縛死」，可以跳出傳統框框，研發供款年期較短、保障額可隨時靈活更改的純人壽保障方案，滿足市場和客戶在人生不同階段的需要。 產品特點廣泛=創新？ 市場上對保險產品開發似乎存有一種誤解，就是產品特點愈多，產品便愈「創新」，因此市面上很多產品也比較複雜，消費者難以理解。以危疾產品為例，很多產品的保障範圍可多達百多種危疾，可是當中卻包含很多可能「聽都未聽過」的疾病，未必是客戶真正需要的保障。 事實上，網上保險產品的創新不單在於「加」，更要懂得「減」，省去多餘的保障成分，提供直接到位的保障。 我們在設計危疾保障計劃時，首要是考慮及了解客戶真正所需。我們發現，根據衛生署數據1，2018年首四種致命疾病中，惡性腫瘤、心臟病及腦血管病佔其中三位；而醫院管理局2015至2016年度統計年報2顯示，癌症是2015年香港人頭號住院之原因；循環系統疾病包括心臟病發作則排名第四。因此，我們設計危疾保障時，重點針對癌症、心臟病發作及中風這三大主要危疾。我們深信消費者與其把保費花在「偽創新」的保障範圍，倒不如將保費集中投保於自己可能較真正需要的保障上。 品牌創新精神 我們在產品開發方面展現的創新，正好印證了Blue的精神。 我們的品牌名為Blue，其實說起來也有個小故事。在建立品牌的時候，我們想了百多個名稱，仍未能找到一個名字可以完全展現我們的精神。有一天筆者在開會，望出窗外看見一片藍天，想起一句「Sky is the Limit 」，於是便想到以Blue作品牌名稱。 「Blue」有三層意義：「創意思維」(Blue Sky Thinking) 、「藍海策略」(Blue Ocean Strategy) 、「保險藍圖」(Insurance Blueprint) 。我們希望不斷創新，開創未來人壽保險的藍海，讓客戶自主其保險藍圖。 有些人或會覺得「Blue」有點憂鬱的意味，就正如有人對保險的印象不甚正面。我們則希望改變大眾對「Blue」的詮釋，透過創新改變市場對保險的看法。 1. 衛生署《二零一八年按主要死因、性別及年齡組別劃分的死亡數目》 2. 醫院管理局《2015至2016年度統計年報》 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

定期人壽保險邊間好？定期人壽保險，又稱為「純人壽」，產品結構簡單直接，而且入場門檻低、槓桿比例高，加上供款年期有彈性，在人生不同階段時都能填補保障缺口。Blue資訊團隊為大家準備好關於定期人壽4大買保險注意事項，讓大家挑選到最適合的保障。 買保險注意事項①：定期人壽保險最適合哪類人士投保？ 定期人壽保險是一份在某段期限內有效的人壽保險，當中不含儲蓄成分，投保人可以自行決定投保的期限及繳交保費的時間，例如可分每月、每季、每半年或每年繳交保費。純人壽的特性在於保費低而人壽保險保額高，且具有高槓桿比率，因此定期人壽保險最適合以下3類人士投保： 社會新鮮人： 因定期人壽保險不含儲蓄成分，保費一般都會比終身或儲蓄人壽為低，甚至可低至每天幾元，因此特別適合剛畢業出來社會工作、收入不高的社會新鮮人，在獲得保障的同時亦對儲蓄計劃及日常支出沒有太大影響。 延伸閱讀：如何投資儲蓄雙贏？了解保證回報與預期回報 剛組織家庭人士： 剛組織家庭的年輕夫婦可能收入未算很高，不過同時又要迎來大筆支出，如婚宴酒席、蜜月旅行、產前及產科服務、子女入讀幼稚園等，故在為家人多留一份保障的同時亦需要預留較多可即時使用的現金，因此保費低、槓桿比率大的純人壽就非常適合。 延伸閱讀：【兒童保險】如何為小朋友選擇保險? 家庭保險比較小貼士 有債務人士： 在自力更生努力償還借款的同時，亦要準備萬一意外身故時債務可能轉嫁到家人身上，例如債權人有權向遺產執行人申請追討身故者留下的遺產，變相加重家人的經濟負擔，但純人壽保險就可以真正保障家人，避免上述問題。 買保險注意事項②：善用人壽保險計算機計清所需保額 有意投保定期人壽保險，但不清楚自己需要多少保額？這時就可以善用人壽保險計算機，根據自己的年齡及健康風險、每月生活開支、供樓支出、供養父母及撫養子女的開支等，計算出所需的人壽保險保額。在計算時，記得把工作及日常生活的意外風險因素考慮在內，例如工作流動性大小、是否需要經常出差、平時是否喜歡戶外活動等，再作決定。 一般來說，萬一自己不幸身故，過身後家人的即時（例如殯儀服務費用）及其他長遠（例如年老父母的未來生活開支）支出會是非常龐大的數字，因此人壽保險保額不宜過小（例如低於HK$100萬）；若自己有伴侶及子女，則可以考慮較大的保額計劃。 買保險注意事項③：勿計漏未來風險因素及隱形負債 在計算未來家庭支出時，千萬不要只用眼前的負債水平及平均家庭支出為基準作衡量因素，而應該要同時顧慮未來的通脹率、子女未來升學學費、按揭加息風險、父母醫療費用通脹等情況。為了不會讓家人失了預算，計算人壽保險計劃的所需保額時，若保費負擔能力許可，就應盡量以寬鬆為原則，寧願預留多一些保額以備將來家人不時之需。 買保險注意事項④：考慮是否有其他保障需要 永遠有多一手準備，為自己作好最壞打算而投保人壽保險，固然是好事，不過亦應該為較樂觀的情況有所打算，例如投保意外保險、醫療保險及危疾保險等，以應對各種不同的突發情況。人壽保是非常簡單直接的保險產品，投保前可按當下的實際情況，考慮是否需要購買不同的保險保障。 延伸閱讀：【Top Up醫療保險比較】公司醫療保險賠唔足 識揀Top Up醫保幫你慳大錢 一份保單有齊３大基本保障！ 保險新手未有預算一次過買齊基本保障？Blue「WeCare 三合一全面保」幫到你！以每日低至HK$4.3的保費*，換取一份有齊以下3大保障的保單^，讓投保人及家人安心又放心： 危疾保障– 涵蓋3大常見危疾#—— 癌症、心臟病發作及中風，不幸確診可獲相等於保障額100%的一筆過現金賠償。 個人意外保障 – 在受保人不幸遭遇意外180日內意外身故、斷肢或完全及永久傷殘，提供相等於保障額200%的一筆過現金賠償，支持受保人和其家人渡過每一個難關。 人壽保障– 如受保人於保單保障期內不幸身故，提供相等於保障額100%的一筆過現金賠償。 投保過程簡易，只須於網上回答簡單健康問題，就可以輕鬆投保，無須額外提交任何驗身報告，完成網上申請程序及繳交保費後，保單最快可即日生效+，讓你告別傳統保險的繁複細節，輕鬆獲得所需保障。 *假設一名18歲香港非吸煙女性投保「WeCare 三合一全面保」，保障額為HK$100萬，其所需月繳保費相等於HK$130。根據前面提到的條件，以月繳保費HK$130除以30日計算，便得出每日保費約為HK$4.3。 ^當身故賠償 / 危疾保障 / 個人意外保障應予支付時，此保單的其他賠償則將不予支付及此保單將被終止。 #根據衛生署資料顯示，2021年首４種致命疾病中，癌症（惡性腫瘤）、心臟病發作及中風（腦血管病）佔其中３位。 +如受保人於保單簽發日或最後復效日（以較遲者為準）起的90曆日內出現任何受保危疾的徵兆及 / 或症狀，我們將不會支付任何賠償。 以上產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。

在多變的金融環境下，財富保障與風險規避已成為香港家庭不可或缺的課題。很多人在規劃人生防護網時，都會陷入「保費一定要有儲蓄回報才划算」的盲區，卻忽略了保險最核心的本質是「槓桿風險」。在眾多保障工具中，純人壽保險產品近年因其高性價比、結構簡單直接，成為不少精明消費者的首選。Blue保險達人將從精算與家庭財務規劃的角度，為你全面拆解無儲蓄成份人壽保險保費的因素及差異。 無儲蓄成份人壽是什麼？ 無儲蓄成份人壽（又稱純人壽保險、定期人壽保險）是一種「沒有現金價值的人壽保險」。投保人繳付的每一分保費，都全數用作購買純粹的身故保障。這類產品的本質在於將大眾的資金匯集，用以對沖極端風險。當受保人在保單有效期內不幸離世，保險公司便會向受益人發放一筆過的身故賠償。它沒有儲蓄功能，亦不含任何股票、債券等資產的投資成分，因此能在免除市場波動風險的前提下，以極低的資金成本，槓桿出高達數百萬甚至千萬港元的保障額。對於肩負重任的家庭經濟支柱而言，這種高槓桿的本質能確保萬一自己不幸倒下，家庭不致瞬間陷入財務絕境。 釐清非分紅保單的期滿規則與分紅誤區 不少人在投保非分紅保單時，都會疑問：「無儲蓄成份人壽保險有沒有分紅？」，答案是沒有的。這類產品在保單合約完結時，並不會發還任何現金價值，亦不涉及任何分紅或儲蓄成分。保險公司的精算師在計算保費時，已將「無期滿發還款項」這一條件納入考量，這正是其保費能比終身型儲蓄壽險便宜數倍、甚至更多的主因。投保人須釐清，純壽險是一份高效率的消費型合約，其價值體現在保障期內對風險的極致覆蓋，而非滿期後的資金回籠。 純人壽保險的優點和缺點 高槓桿與超高性價比：相比於終身壽險，其最大的好處在於保費低廉。投保人能用相宜的保費換取極高保額，將資金留作其他高回報的投資。 條款直接且不受繁瑣不保事項限制：純人壽保險的結構簡單，保障範圍直接。以 Blue 的旗艦產品為例，兩款定期壽險計劃的不保事項通常極少，在絕大部分非蓄意身故情況下均能獲得全額賠償，且一般不受移民或旅遊的地區限制。 資金無法保本：無現金價值是其主要缺點。若受保人在合約期滿時依然平安無事，之前繳付的保費將不會獲得退還，這對抱持「保本入息」心態的投保人來說可能難以接受。 揭開精算定價秘密：哪些核心變數左右了人壽保險的保費開支？ 保險公司在釐定保單價格時，背後有一套極其嚴密的精算邏輯。了解這些影響人壽保險保費的因素，能幫助投保人在配置保障時做出更精準的預算。以下表格為你詳細拆解核心變數如何造成顯著的保費差異： 保費因素 如何影響保費 對純人壽保險保費的實際影響 保額 保額愈高，保險公司需要承擔的身故賠償責任愈大。 保額通常與保費呈正比；在相同年齡與條件下，保額較高者保費一定較高。 保險期限長短 保障期愈長，保險公司面對受保人於保障期內出現理賠的機會愈高。 定期壽險年期越長，保費越高；短年期產品一般保費較低。 受保人年齡 年齡愈大，死亡率一般愈高。 影響最明顯的因素之一；越遲投保，保費通常越貴。 性別 數據反映女性平均壽命較長，死亡風險較低。 同保額、同年齡下，女性保費一般較男性低。 健康狀況 病史、BMI、血壓、膽固醇等都會影響核保結果。 健康狀況較差者，保費通常較高，甚至要加保費或被拒保。 吸煙習慣 吸煙者的心血管疾病及癌症風險較高。 吸煙人士保費一般較非吸煙人士高，長年期保單差異更明顯。 職業風險 建築、高空作業、航空等高風險工作，意外及身故風險較高。 高風險職業可能要支付額外溢價，甚至需要特別核保。 深度剖析保費差異：健康習慣、精算年齡與職業形態的風險溢價 人壽保險保費的差異很大程度上是源於個人化的風險溢價評估。保險公司一般會透過核保問卷、身體狀況及職業聲明，來釐定每位投保人的實際風險級別，再在標準保費基礎上作出加減。因此，即使兩位年齡相同的投保人申請同一款無儲蓄成份人壽產品，最終的保費亦可能有明顯落差。 遞增式與水平式保費的時間軸成本落差 無儲蓄人壽保險保費會隨年齡增加嗎？這取決於產品採用的保費結構，主要分為「遞增式」與「水平式」兩種形態： 遞增式保費 隨著投保人年紀增長，身故風險也會提升，因此保費是會隨年齡增加。年齡對保險保費的影響屬於遞增式，並非線性增長。以一般精算模型來說，隨年齡增長，身故風險機率會呈指數式而非等差式上升，所以四十歲人士投保的保費，顯著高於二十歲人士，而且越遲投保，長遠總保費支出就越高，及早規劃保障可以有效鎖定較低成本。 水平式保費 與遞增式保費相反，市面上部分定期壽險亦會採用「水平式保費」（即平準保費）機制。特點是在指定的同一個保費期或保障期內（如固定 10 年、20 年或至 65 歲），每期繳付的保費均維持不變。精算師在定價時，已將投保人在整個年期內的平均身故風險進行平攤。雖然它在投保初期的保費會略高於遞增式，但好處在於能讓投保人清楚預算未來的固定開支，鎖定供款成本，避免中後期因年齡增長而面對保費飆升的財務壓力。 生理性別與預期壽命的定價差別 根據香港特區政府統計處的最新人口生命表數據，本港女性的平均預期壽命普遍較男性長約 5 歲以上，這代表在相同的年齡層中，男性的突發身故風險機率在統計學上相對較高。因此，在投保額度、保障年期及健康狀況等其他條件完全相同的情況下，保險公司的精算基礎會對女性投保人有所傾斜，女性的保費一般都會比男性低，這也是造成兩性之間出現保費差異的關鍵因素。 吸煙習慣與特定職業人士的特殊核保溢價邏輯 除了年齡，個人的生活習慣與職業形態亦是造成保費差異的關鍵。吸煙人士因應心血管疾病、癌症等長期健康風險統計上較高，因此，保險公司一般會將吸煙人士歸類為較高風險組別，令保費明顯高於非吸煙人士，此差異在長年期保單上尤為明顯。 另外、從事高風險工作（例如建築、高空作業、重型機械操作）人士，因為職業意外風險較高，核保時可能需要繳付額外溢價，甚至部分職業需要特別核保審批。至於自僱人士，由於他們的收入相對不穩定，選擇保費較相宜的定期人壽，可以在有限預算下獲得足夠的保障槓桿，同時保留更多現金流，以彈性應付業務需要。 家庭經濟支柱如何計算最合理的保障額度？ 家庭經濟支柱的人壽保險規劃，首要任務是確保保額足以覆蓋所有潛在的財務負債。計算合理保額主要可以透過以下3個核心步驟來實踐： 負債與負擔加總法：將家庭現有的未償還債務（如物業按揭貸款剩餘額、私人貸款、信用卡卡數）加上預期未來開支（如子女到海外升學的教育基金、父母未來的醫療與供養開支）。 替代收入年度計算法：計算自己作為經濟支柱，每月帶回家的淨收入。合理的保額應至少能替代家庭 5 至 10 年的總收入，確保家人在失去經濟來源後能維持原有的生活水平。 扣除變現資產：將上述兩項的總和，扣除家庭現有的高流動性資產（如銀行活期存款、股票及強積金現值），得出的淨額即為你所需的人壽保額。 善用純人壽化解人生的未知風險 憑藉相對簡單的產品結構及較低的保費，無儲蓄成份人壽成為家庭經濟支柱規劃基本保障的實用選擇。了解清楚人壽保險保費因素及差異來源，有助消費者更精準地按照自身需要及預算作出決定。 如果你正考慮為自己或家人增添純人壽保障，Blue 的「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 」（保額上限為HK$800萬）提供靈活彈性的保障額及保障期選擇，適合人生階段有變動需要人士；「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3 」（保額上限為HK$550萬）則以相宜保費提供純人壽保障，更特設「最低價保證」，保證首個保障期內保費全城至抵，切合不同家庭經濟支柱的保障需要。 常見問題 (FAQ) 純保障型人壽保險滿期後，如果我平安無事，保費是不是就等同「白交」？不是的。這種觀念忽略了「風險轉移」的實質價值。無儲蓄成份壽險的保費較低，是因為精算師已剔除儲蓄和分紅成本。你在保障期內，是用相宜的保費換取「家庭免於財務崩潰的安心保障」。這與汽車險或家居險類似，期滿平安是福，絕非「白交」。 在持有無儲蓄成份的人壽保單期間，我可以根據家庭財務狀況自由更換保額嗎？這取決於你選擇的產品結構。市面傳統的定期壽險大多缺乏彈性，更改保額往往需要重新核保或支付手續費。但若你投保 Blue 的「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」，便能高度自主地因應結婚、置業、子女出生等人生轉變，隨時調整保障額與保障期，無須支付額外手續費。 參考資料： 1. 衞生防護中心 - 一九七一年至二零二四年出生時平均預期壽命2.  政府統計處 - 表115-01021：香港人口生命表3. 香港吸煙與健康委員會 - 一手煙4. HK01 - Blue「WeCare定期人壽保障計劃TL3」保證最低價 靈活自選保障年期 「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」及「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3」為純人壽保險計劃，並非銀行儲蓄產品。