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儲蓄險大革新 網上保險填補市場缺口
Blue專欄2021-03-01
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儲蓄險大革新 網上保險填補市場缺口

一年之計在於春,很多人在年初都訂下理財儲蓄大計。市場上的儲蓄產品種類繁多,消費者應該如何選擇?

港人理財習慣:儲蓄保險為三大理財產品之一

在談及考慮因素前,我們可以先了解一下相關的研究結果。筆者公司於去年第三季委託研究公司進行「Blue Customer CouncilTM」調查,訪問了321名24至59歲人士,其家庭月入為30,000港元或以上,並表示會考慮於網上購買人壽保險。

調查結果發現,受訪者在設計儲蓄投資組合中,平均會將22%資金投放在股票,而對定期存款及儲蓄保險的配置則分別為21%及11%,其他產品包括強積金(8%)、基金(6%)、債券(4%)等。

換言之,儲蓄保險為受訪者考慮的三大理財產品之一,可見其深受市場歡迎。

港人將儲蓄保險與活期存款、股票比較

調查亦顯示,當受訪者考慮購買儲蓄保險產品時,63%人士會把儲蓄保險與活期存款作比較,亦有53%人士會與股票作比較。

股市波動大、不穩定性高,能否保本也要視乎市場情況;定期儲蓄明顯較股市投資穩定,但在低息環境下回報較微。相對而言,儲蓄保險是一種能夠提供較為穩健回報的理財工具。

然而,儲蓄保險又是否「萬能」?



傳統儲蓄保險有效鎖定回報 但繁瑣並缺靈活性

不少朋友曾向筆者分享他們對傳統儲蓄保「又愛又恨」,這些傳統產品大都標榜有助財富增值,但產品設計卻非常複雜兼藏「魔鬼細節」,普遍予人感覺難明、難買,購買過程亦通常涉及面談。

大部份傳統儲蓄保往往要捆綁資金十年、廿年、甚至三十年或以上才能「回本」,而且一般有提款限制,例如客戶一旦在保單期滿前退保,便有機會支付退保費用或損失累積的現金價值。

想消費者所想 革新網上儲蓄保險的出現

筆者深信保險產品的發展應由客戶主導。要為市場帶來嶄新的網上儲蓄保,產品必需符合消費者期望。

我們同一項調查亦有訪問客戶對儲蓄保產品的取向,發現83%受訪者認為保證回報3%、可靈活取款的五年期儲蓄保險產品甚為吸引。

合符客戶「心水」的這類儲蓄保其實適合廣泛的客戶群,例如投資者面對市況波動,也希望能「進可攻、退可守」,即一方面尋找低風險金融產品以優化其整體財務組合,又同時希望產品可隨時「鬆綁」,靈活提取本金和利息。此外,對於希望於退休前穩健地為儲蓄增值的準退休人士,或是希望在財政緊張時能易於管理現金流的家庭,這類結合保證及靈活的產品也有一定需求,可見是儲蓄保險產品市場的一大缺口。

筆者公司近期回應消費者需求,推出全新的儲蓄保產品,結合保證平均回報達3%及靈活提款無收費兩大特點,填補市場上的產品缺口。網上平台亦能夠讓客戶容易地提取戶口款項。

網上保險市場開始出現更多供款期短、提款靈活,及保證回報更有競爭力的網上儲蓄保。網上保險公司移除中介人及所需佣金,所節省的開支能用於提供更高的回報率,以及更高靈活性。

筆者深信在想消費者所想的大前提下,網上保險絕對可以帶來無限的可能性。

註:3%指以一筆過供款的「WeSave定息儲蓄保S1」美元保單計算之平均五年派息率。

文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道, 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文





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