【人壽保額買幾大？】一文了解香港市場保障缺口 投保前3招計算合適的人壽保額

人壽保額買幾大？我的人壽保險賠償足夠應付家庭開支嗎？無論你是保險新手是已到達某些人生階段，在第一次投保人壽保險時都可能會有剛才的猶豫，Blue資訊團隊與你分析香港市場的身故保障缺口，並提供3個小貼士，助你在投保前計算合適的人壽保額。

身故風險保障缺口是甚麼？

身故風險保障缺口，是指家庭的經濟支柱（即供養人）萬一身故，對於家人（即受養人）帶來的經濟影響。假設供養者會為在退休前（一般為65歲前）一直供養家人，保障缺口基數會以供養者身故時距離退休之間的年期作計算。

如何計算身故風險保障缺口？

首先，計算身故風險保障缺口的兩個必備元素為：受養人的保障需要 及 家庭的可用資產。 受養人的保障需要包括將來的家庭、教育、醫療開支及目前的家庭負債水平；而家庭的可用資產則包括儲蓄、現金、投資、物業、強積金等退休相關資產和人壽保險

死亡賠償的保額。如果可用資產比保障需要多，即你在不幸身故後可留給家人財產；若保障需要額比可用資產多，則有身故風險保障缺口。

保障需要 > 可用資產 => 身故風險保障缺口 可用資產 > 保障需要＝> 身故後可留給家人的財產

人壽保險保額如此重要？

由上述算式中我們可以得知，供養者的人壽保險賠償金額是個重要且可以控制數的關鍵因素。因為若人壽保額計算得宜，可用資產就可以大大提升，從而直接決定保障缺口大小。那到底人壽保額應該買幾大才算合適？即睇以下３個小貼士助你計算清楚！

人壽保額買幾大？3個小貼士計算合適的人壽計劃保額

了解過如何計算身故風險保障缺口後，你該已大致了解人壽保險的重要性。坊間推崇含儲蓄及投資成分的人壽保險產品，或會讓人忽略了純人壽保險亦有其好處。純人壽保險能以合理、可負擔的保費，收窄甚至消除你的身故風險保障缺口，萬一不幸身故，仍能為至愛的家人提供接下來的生活保障。

以下提供3個貼士，幫助你計算合適的人壽保險保額：

1. 平均保障缺口為HK$190萬

根據保險業監管局2021年發佈的《保障缺口「身故風險」研究》顯示，2019年香港身故風險保障缺口的整體規模約為HK$6.9萬億，相當於每名勞動人口達HK$190萬，是每名勞動人口的加權平均年薪的5.7倍。這可以作為計算合適人壽計劃保額的參考數字，投保人亦可以根據自己及家人的現有資產及預計開支需要而調節。

2. 衡量維持生活水平的標準

受養人將來的開支根據其生活水平而豐儉由人，因此保障需要的計算尤其困難。上述研究中提出其一個值得參考的指標建議：如作為家庭經濟支柱的供養者在身故後，受養人仍能夠繼續於原來擁有或租住的住宅居住，即其保障需要足以維持生活水平。

3. 考慮將來開支的通脹率

在計算自己的保障缺口及人壽保險計劃保額時，謹記要將教育及醫療開支等的通脹率考慮在內，以免得出偏離實際支出數字，讓最終的投保保額失去預算。

最後提醒大家在選擇保險公司及產品時，最好選擇人壽保險賠償時間不設期限的條款，意在投保者身故後任何時間都可以申請索償，讓家人在處理後事期間毋須急於辦理索償手續。

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個人意外保障 - 在受保人不幸遭遇意外180日內意外身故、斷肢或完全及永久傷殘（註4），提供相等於保障額200%的一筆過現金賠償（註6），支持着受保人和其家人渡過每一個難關。

人壽保障– 如受保人於保單保障期內不幸身故，提供相等於保障額100%的一筆過現金賠償（註5）。

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註4：有關個人意外保障之保障權益及條款和全部不保事項，請參閱保單條款。

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本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

參考資料：

保險業監管局《2021年保障缺口「身故風險」研究》 身故賠償須知 - 香港經濟日報 - 理財 - 博客 - D210506 (hket.com)